汽车贷款是如何运作? 为何利息比想象中高?

汽车贷款是如何运作? 以及为何利息比你想象中的高?

很多大马人都喜欢汽车，但是当要申请汽车贷款购买汽车时却不是很了解它的利息是如何计算的。当你试过计算你所支付的费用，你会发现到利率有分别于银行原本所提供的利率时，你可能需要阅读这篇文章。

说到贷款，你真正支付的利率有很多种计算方式，比起银行预先显示出来的会有所差别。在汽车贷款上会有明显的差别，如果你计算贷款结束后的总额，多数的时候并不会与银行原本登出来的利率一样。

这是否是一个骗局？不，这只是汽车贷款的运作方式。

利率和汽车贷款是如何运作？

说到汽车贷款，所陈述的利率并不是在真正用来计算的利率（称为有效利率，Effective Interest Rate 或EIR）。这是因为汽车贷款所使用的利率是固定利率。

固定利率是使用原本所借的本金来计算利率。例如，所贷款的数额是RM84,000，以7年为限，每年的利率是3.4%.

使用固定利率来计算，你每个月需支付的利率是以本金RM84,000来计算。所以应付利率为:

你一年的利息为: 3.4% X RM84,000 = RM2,856.00

7年的总利息为: RM2856.00 x 7 = RM19,992.00

现在再加上你的本金，你所需偿还的数额为 (RM84,000 + RM19,992.00) = RM103,992.00

分成84个月的话，每个月则是: RM103,992.00/84 = RM1,238

在这个例子里有效利率为6.26.简单来说，EIR是真正的利率，考虑复合效应。

通常，EIR会比固定利率高。在贷款之前需要知道两者的算法很重要。阅读这篇文章以了解更多关于有效利率。

其它贷款如房屋贷款，利率是以尚未清还的余额来计算。这就是说当你清还一部分的贷款（这个过程称为摊销），你所需要付的利息将会减少。而汽车贷款，则是无论你以清还多少数额，利息是以本利的数额来计算。

什么是余额递减利率?

抵押贷款以及个人贷款所使用的利率是余额递减率，这个利率是银行使用剩下的余额来计算你的利息。

这是余额递减率的计算例子。如果你仔细看，每个月的利息因为所剩的债务减少，利息也跟着减少。这是因为当你每个月偿还贷款时，你的本金额也随着减少。

尽管是贷款时的首选，但这个利率的计算在马来西亚并不适用于所有的信贷服务，至少不适于租购贷款。

为什么?

这可能是因为汽车贷款一向来都是用这个计算方式，也可能是因为并不是所有人都知道，而没有收集足够的投诉，或者是汽车贷款领域充满了奇异和模糊的贷款设施。

所以当你购买汽车时，你是否愿意支付该利息？花一些时间考虑一下。

文章来自：CompareHero.my