跪求理财意见。。

ddjjke

我今年35岁，有两个孩子。一个4岁，一个6岁。 正在读着幼儿班。

我是单亲妈妈，每个月收入是8500 （扣了EPF和税）。
我的每个月commitment是 ：

1. 屋子 1500
2. 车 1500
3. 女佣 800
4. 孩子学费 1000
5. 孩子交通 400
6. 电水费／杂费 400
7. 生活费 1000

上几个月，由于妈妈健康出了问题她叫我买了她隔壁的那间家。因为说大家一起住可以有照应。我原本不答应，因为觉得负担太重了。但妈妈说她没好几年了，希望我在她身边。

照例现在我的每个月的屋子commitment就会从每个月的1500 去到4000. 因为屋价是100万。但是姐姐知道我辛苦，就说她这两年会每个月帮我先出2000，我自己出2000. 搬家的时候，我姐姐也帮我出了200千装修费。

现在我要把我之前的屋子（供1500的）卖掉，我算过了。如果我卖掉的话，我应该可以有300千现金。我的问题是：－

1）我该如何好好的用这300千来减少我的支出和规律我的finance呢？

2）我的车子还欠银行150千，我该还完然后换一辆小车吗？ 那我至少可以减少供车那我就可以拿来给屋子，哪就不需要麻烦我姐姐帮我咯？（车的market price是75千）

3）还是先还200千给姐姐？100千还车？还是谁都不还300千放定期？

我的原则是我不喜欢欠别人钱，我宁愿自己辛苦也不要麻烦人。但是我不知道我可以怎样好好的充分利用这比钱。

跪求大家给一点意见好吗？

谢谢咯。

blackwood86

哇。。。每个月所剩无几了。。。。理财不能靠死那300k, 每个月收入扣除所有费用，剩下的资金才能灵活去管理。。。我不够经验，帮不到你，对不起

tboontan

我是合格理财规划师，

想确认一下，

就是旧屋子，卖掉后，不用供 1500，

然后想 新屋子 FULL LOAN , 每月供 4000 ？

投资小新手

由于妈妈健康出了问题她叫我买了她隔壁的那间家。因为说大家一起住可以有照应。我原本不答应，因为觉得负担太重了。但妈妈说她没好几年了，希望我在她身边

住一起最省 问题是你母亲家还有多少间空房间 好处是非常多 不仅省生活费，小孩也多个人照顾 老人家也比较热闹
如果不能一起住 最好就在附近租屋子住就好了 原本的屋子放租出去 用来负担这边的租金

屋子最好能放租出去 别卖 毕竟现在卖屋子是要给GST的

我的车子还欠银行150千，我该还完然后换一辆小车吗？
车子好的话 就不建议卖 毕竟 折旧 亏损很多 而且现在汽油价钱比较低 除非真的手头紧 或 车子要常维修 才需要卖吧

leekk8

你目前的财务状况算是健康的，扣除了开销，还有剩余RM1900可以作为储蓄，也同时准备孩子未来的教育费和自己的退休基金。
作为单亲妈妈，这是很难得的。

至于你打算购买一间100万的房子，先讨论一下你的财务状况，下面再讨论如何利用那300千。
以你的资料看，买了房子后，你的房贷供款是4000，那是你的总开销是RM9100，已经超过你的收入了。一旦这个情况发生，你就陷入了财务困境，当储蓄用完了后，你就供不起那房子，所以不是长远之计。即使前两年你姐帮你付RM2000，但是你是否可以在两年内提高收入至10千？
对于财务规划来看，最重要的是收入减了开销后，必须有一定的余额作储蓄。

除了买下那间房子，可能你可以考虑租，那就不用承担这么重的负担。或则在你妈附近买其他比较能承担的房子。毕竟对于一个月入8500的家庭，要买100万的房子是非常吃力的。
如果没有办法，一定要买，就只能减少你的汽车供款。看看，如果换一辆比较便宜的，是否需要补钱。你能承担最高的汽车供款是RM800。这样才刚刚收入可以应付开销。别忘了，我们常常会有其他不定期的开销，这些都还没有计算在里面。

假设你一定要买那房子，卖了现在的房子，有300千现金。
第一，你姐帮你出200千的装修费，有说多久需要还吗？
第二，是否能减少装修费？如果能在100千内完成就最好。家私可能不要先买贵的，就迟些才慢慢买进。
你可以拿5-8年来计算，每月以供款方式还给你姐姐，这样你的财务负担就不会太重。
我建议你不要还车子，因为车子的利息算法不同房子，你早还迟还，分别不大。而且我真的建议你换车，把汽车供款调整到RM800。而且以我的经验，贵车的维修费也比较高。你的是什么车？市价才75千，但是你还欠150千？市价跌了超过50%？
那300千不要一下还给你姐，也不要还车，更不要只放在定期存款。
你买房子的时候，申请full flexi的贷款，把剩余的钱放进这贷款户口，以减少你的房贷利息。你姐借你的没有收利息，所以可以分期还给她。

总结：你目前的财务状况良好。但是，一旦买下100万的房子，你的财务就陷入困境了。你可以做的有：
1. 买其他比较能承担的房子，如500-700千的，供款大概每月3000。
2. 2年内提高月收入至10千。
3. 至于车子，可以确认一下市价，因为你提供的市价和剩余贷款相差很大。如果可以，考虑换一辆比较能负担的车子。
4. 检讨你本身的保险，看是否足够保障你自己和你的孩子。作为单亲妈妈，这方面很重要。
5. 计划孩子未来的教育费，不需要考虑很大的数额，但可以计划在本地私立大学的学费。
6. 每月至少有一小笔钱存起来作为自己的退休金。

希望能帮到你。

finlifecare

投资小新手 发表于 14-3-2016 09:58 PM
由于妈妈健康出了问题她叫我买了她隔壁的那间家。因为说大家一起住可以有照应。我原本不答应，因为觉得负担太重了。但妈妈说她没好几年了，希望我在她身边

住一起最省 问题是你母亲家还有多少间空房间 好处是非常多 不仅省生活费，小孩也多个人照顾 老人家也比较热闹
如果不能一起住 最好就在附近租屋子住就好了 原本的屋子放租出去 用来负担这边的租金

屋子最好能放租出去 别卖 毕竟现在卖屋子是要给GST的

我的车子还欠银行150千，我该还完然后换一辆小车吗？
车子好的话 就不建议卖 毕竟 折旧 亏损很多 而且现在汽油价钱比较低 除非真的手头紧 或 车子要常维修 才需要卖吧

这建议蛮好。不需要太复杂化。避免财务陷入困境，而且也需要考量自己和孩子的保障。

ddjjke

tboontan 发表于 14-3-2016 09:31 PM
我是合格理财规划师，

想确认一下，

就是旧屋子，卖掉后，不用供 1500，

然后想 新屋子 FULL LOAN , 每月供 4000 ？

是的。

卖掉就屋子后，不用再供1500. 然后手上🈶3百千。但是新屋子要供4千。

所以我应该如何好好的用这3百千？

tboontan

在这帖，

我看到是更全面的财务规划，

1--收入与开支的平衡

2--资产与负债

3--风险的管理，----保障

4--所得税的减免规划

5--投资

6--教育费的准备

tboontan

在汽车这个项目，

车龄是多少 ？

1500 供款，还有多久供完 ？ 总共借多少年 ？

tboontan

7--退休日期及退休金规划，

想了解新的房产借贷，是多少年份的供款？

这个也是考量点，会影响退休的年份

ddjjke

leekk8 发表于 15-3-2016 09:11 AM
你目前的财务状况算是健康的，扣除了开销，还有剩余RM1900可以作为储蓄，也同时准备孩子未来的教育费和自己的退休基金。
作为单亲妈妈，这是很难得的。

至于你打算购买一间100万的房子，先讨论一下你的财务状况，下面再讨论如何利用那300千。
以你的资料看，买了房子后，你的房贷供款是4000，那是你的总开销是RM9100，已经超过你的收入了。一旦这个情况发生，你就陷入了财务困境，当储蓄用完了后，你就供不起那房子，所以不是长远之计。即使前两年你姐帮你付RM2000，但是你是否可以在两年内提高收入至10千？
对于财务规划来看，最重要的是收入减了开销后，必须有一定的余额作储蓄。

除了买下那间房子，可能你可以考虑租，那就不用承担这么重的负担。或则在你妈附近买其他比较能承担的房子。毕竟对于一个月入8500的家庭，要买100万的房子是非常吃力的。
如果没有办法，一定要买，就只能减少你的汽车供款。看看，如果换一辆比较便宜的，是否需要补钱。你能承担最高的汽车供款是RM800。这样才刚刚收入可以应付开销。别忘了，我们常常会有其他不定期的开销，这些都还没有计算在里面。

假设你一定要买那房子，卖了现在的房子，有300千现金。
第一，你姐帮你出200千的装修费，有说多久需要还吗？
第二，是否能减少装修费？如果能在100千内完成就最好。家私可能不要先买贵的，就迟些才慢慢买进。
你可以拿5-8年来计算，每月以供款方式还给你姐姐，这样你的财务负担就不会太重。
我建议你不要还车子，因为车子的利息算法不同房子，你早还迟还，分别不大。而且我真的建议你换车，把汽车供款调整到RM800。而且以我的经验，贵车的维修费也比较高。你的是什么车？市价才75千，但是你还欠150千？市价跌了超过50%？
那300千不要一下还给你姐，也不要还车，更不要只放在定期存款。
你买房子的时候，申请full flexi的贷款，把剩余的钱放进这贷款户口，以减少你的房贷利息。你姐借你的没有收利息，所以可以分期还给她。

总结：你目前的财务状况良好。但是，一旦买下100万的房子，你的财务就陷入困境了。你可以做的有：
1. 买其他比较能承担的房子，如500-700千的，供款大概每月3000。
2. 2年内提高月收入至10千。
3. 至于车子，可以确认一下市价，因为你提供的市价和剩余贷款相差很大。如果可以，考虑换一辆比较能负担的车子。
4. 检讨你本身的保险，看是否足够保障你自己和你的孩子。作为单亲妈妈，这方面很重要。
5. 计划孩子未来的教育费 ...

首先真的谢谢您宝贵的意见。

当初隔壁要卖，我不要买因为觉得负担太大了。妈妈为了不要错失这个机会她就叫姐姐先买下来。 所以现在这间屋子是姐姐的名。 他们把屋子买下后，装修用了2百千，所以这间屋子买给我是1百1十万。 我说我实在供不起，但是妈妈说有她和姐姐在，她只想我住在她隔壁有照应，因为姐姐常常不在家，我住隔壁的话有什么事我可以照顾。 我很老实告诉他们我供不起，我姐姐就说她帮我每个月供2千，供两年，到时我稳定了我就自己搞掂。 所以现在我是已经住进去了得。 之前的屋子刚刚买了，所以将会有300千现金。

1）我姐姐虽没有说那2百千几时要还，但是我不想欠她人情，所以想尽快还给她。

2）已经住进去了。

3）车子是 VW，没有价的。由于买的时候不需要给头期，所以现在还有150千，但是市价只值75千。

4）由于现在屋子的名字是姐姐的名字，所以我没有任何的贷款如果卖掉那就屋子的话。 姐姐说如果现在要做屋子割名需要再花那几十千不值得。所以现在暂时屋子是她的命。 （这个我觉得没问题啦，我信得过她）

你的建议我的答案是：－
1） 屋子已经买了，没得转弯了。 呜呜。。。

2） 我是自己做生意的，我不敢100巴仙保证我可以，可能会亏本也不一定。。哈哈。。但是我会尽力。

3）如果我换掉车子，那我不是亏超多？

4）是的，我本身有2份保险和2分储蓄投资，孩子各有保险医药教育基金。我明白越穷的我就越要帮孩子买保险，不然孩子有事上来我没有现金周转。

5）有帮孩子买教育基金，他们18岁的时候会有一笔钱给他们读书的。

我的问题是如果我有了那300千，我该如何好好利用？

我姐姐的建议是：

1）先还她200千的装修费，然后100千给她去还屋子贷款，那么就可以减少利息。 或者她说叫我还50千屋子贷款，50千拿去投资股票（不过她说高风险）。

你觉得呢？

ddjjke

tboontan 发表于 15-3-2016 12:43 PM
在汽车这个项目，

车龄是多少 ？

1500 供款，还有多久供完 ？ 总共借多少年 ？

车龄3年，还有6年要供。。总借9年。

由于买的时候不需要给头期，所以现在供的要死。。

贷款还欠150千。

ddjjke

tboontan 发表于 15-3-2016 12:47 PM
7--退休日期及退休金规划，

想了解新的房产借贷，是多少年份的供款？

这个也是考量点，会影响退休的年份

这个屋子是姐姐的名字贷款。

她说要供40年，每个月4千。

投资小新手

理财我是不厉害 不过省钱绝对有经验
问题你想理财还是省钱过日子 省钱过日子我有方法 理财你就要问专家了

ddjjke

投资小新手 发表于 15-3-2016 03:18 PM
理财我是不厉害 不过省钱绝对有经验
问题你想理财还是省钱过日子 省钱过日子我有方法 理财你就要问专家了

那请你告诉我省钱吧。。

谢谢！

投资小新手

简单来说 要 开源节流
1）你拿到300K  建议 你最少还50k 给你姐姐先 毕竟以后有急用在借还比较好开口 剩下有250k 如果你属于没应急基金建议留100k 放在定期 已被急用 现在定期不像以前放不满拿出来完全没利息 所以建议跟银行的promotion 跑 要知道你屋子的贷款利息多少 如果太高建议剩下的 150k 还屋子贷款 还有EPF 也可以用来还屋子贷款的 那么每个月的供期就不用那么多 如果是低息那么后面在谈
2. 屋子 1500
100万的屋子肯定很大 那一定有空的房间 建议 可以一到两间空房间变成员工宿舍 每个月你的公司在支付一笔钱当租金
3. 车 1500
去看下能不能重新贷款 拉长年限 减少每月供期数目和利息 可想而知 每个月1500 你的贷款利息是高的吓人 毕竟 老板总要一些场面 驾太小的车比较不好看
4. 女佣 800
这就没得省 如果能的话就是叫她稍微照顾下你的母亲
5. 孩子学费 1000 幼儿班
这就要看个人了 不过可以找没托管的 比较便宜 放学就回你 母亲家 反正你有佣人可以帮代 你妈妈也会帮你监督你的佣人 应该非常安全 不用放在托管 你母亲也比较热闹
6. 孩子交通 400
尽量找家附近的幼儿园 最好步行 就能到 那么就不用交通费了 如果不没有 就拜托你母亲接送 当然主要是要找近家的
7. 电水费／杂费 400
和小孩睡一起就好了 只要开一架冷气
8. 生活费 1000
早餐 吃自己家  午餐，晚餐 在母亲家吃 孩子放学就直接回你妈妈家（午餐） 你放工接孩子和佣人顺道和你妈妈一起吃（晚餐） 你也比较能和老人家聊天 小孩也比较能接近老人家
这也应该是你搬家到隔壁的目的吧

liverpool07

"我的车子还欠银行150千，...车的market price是75千）"

有没有搞错？ 车子贬值得那么多？

ddjjke

投资小新手 发表于 15-3-2016 04:53 PM
简单来说 要 开源节流
1）你拿到300K  建议 你最少还50k 给你姐姐先 毕竟以后有急用在借还比较好开口 剩下有250k 如果你属于没应急基金建议留100k 放在定期 已被急用 现在定期不像以前放不满拿出来完全没利息 所以建议跟银行的promotion 跑 要知道你屋子的贷款利息多少 如果太高建议剩下的 150k 还屋子贷款 还有EPF 也可以用来还屋子贷款的 那么每个月的供期就不用那么多 如果是低息那么后面在谈
2. 屋子 1500
100万的屋子肯定很大 那一定有空的房间 建议 可以一到两间空房间变成员工宿舍 每个月你的公司在支付一笔钱当租金
3. 车 1500
去看下能不能重新贷款 拉长年限 减少每月供期数目和利息 可想而知 每个月1500 你的贷款利息是高的吓人 毕竟 老板总要一些场面 驾太小的车比较不好看
4. 女佣 800
这就没得省 如果能的话就是叫她稍微照顾下你的母亲
5. 孩子学费 1000 幼儿班
这就要看个人了 不过可以找没托管的 比较便宜 放学就回你 母亲家 反正你有佣人可以帮代 你妈妈也会帮你监督你的佣人 应该非常安全 不用放在托管 你母亲也比较热闹
6. 孩子交通 400
尽量找家附近的幼儿园 最好步行 就能到 那么就不用交通费了 如果不没有 就拜托你母亲接送 当然主要是要找近家的
7. 电水费／杂费 400
和小孩睡一起就好了 只要开一架冷气
8. 生活费 1000
早餐 吃自己家  午餐，晚餐 在母亲家吃 孩子放学就直接回你妈妈家（午餐） 你放工接孩子和佣人顺道和你妈妈一起吃（晚餐） 你也比较能和老人家聊天 小孩也比较能接近老人家
这也应该是你搬家到隔壁的目的吧

真的非常谢谢你的意见。

感恩！

ddjjke

liverpool07 发表于 15-3-2016 05:22 PM
"我的车子还欠银行150千，...车的market price是75千）"

有没有搞错？ 车子贬值得那么多？

就是咯。。唉。。。

liverpool07

ddjjke 发表于 16-3-2016 12:38 PM
就是咯。。唉。。。

哪一间银行？ 居然干这么高危的事？
得赶紧抛了这银行的股票。