理财问题：先还债还是先存钱？

有些人可能对这个问题会有自己一套的想法，但真正理财时可能没你想的那么简单。

理财最注重的是要确保自己的钱财永远都在增长，而债务水平要尽可能保持在健康的水平，也就是不超过月薪的40%。当然，财务管理最终的目标就是零债务才是真正的财务自由啦。

所以，每个月拿到薪水时，要先存钱还是要先还债其实也要视乎你个人的情况而定。如果说你设定了在3至5年内要还请所有债务，那么在这几年内当然就要集中火力还清。

但是，如果你想在还钱的同时也可以存到一点钱来防身的话，可以参考一下这几个步骤。

1. 小心管理你的每月开支
2. 重组你的债务
3. 清还债务同时也要存钱
4. 有足够的储蓄后，集中还清债务

看看下面来了解如何有效地进行以上的每一个步骤吧！

先还债还是先存钱？看看这妙方

1. 小心管理你的每月开支

如果你每个月已经有债务要还，还想要存钱（必须的）的话，那就要乖乖的省着用你那有限的月薪咯！

每个月扣除伙食，水电费，租金和生活费后，剩下的就是要拿了还债和存起来了。所以，在前面那几年，如果你打算要还清债务的话，就要节俭一点，把多余的现钱用来还债，这样当你把债务还清时，也是苦尽甘来的时候啦。到时候，再对自己好一点也不迟。

先想想看，你现在每个月都活得像高等收入的一样，那你是要什么时候才可以还清债务，什么时候才有自己的储蓄？

2. 重组你的债务

当你还没开始或已经在还着你的债务时，你也可以考虑市场上不同的产品，可以让你重组债务，例如：信用卡的Balance Transfer。如果你有一张信用卡已经刷爆了，可以再申请例外一张有Balance Transfer Plan的信用卡，记得要找0%利息的，好像Maybank 2 Gold Cards一样。这样做的话，你可以把你原有的卡债传送至你新的信用卡，每个月再以0%利息还债，这样就省下了一年最高18%的信用卡利息啦。

再不然，你也可以考虑申请低利息的私人贷款，只要利息低于12%，你就可以申请来省钱了。而且，通过每个月指定的时间和金额，你还可以有纪律的还请自己的债务。

你知道吗？你也可以用你的信用卡先还请你的私人贷款，过后再用另一张有0%利息的Balance Transfer Plan来省下最后那几期的利息。

3. 清还债务同时也要存钱

重组你的债务后，除了要专注还债，你也要存一些钱来以防万一。每个月就算存那RM100也是钱，定是放在一个银行户口或基金户口，等到你还清债务或者加薪时，也可以加码。这样至少可以确保你有需要时还有一些现钱可以防身。

有没有想过30岁时要存多少钱呢？按这里看看。

4. 有足够的储蓄后，集中还清债务

当你存够你的目标或至少有6个月薪水的储蓄后，就可以专注于还请你的债务。在最短的时间内还请你的债务后，你过后存到的钱拿去房基金，投资，或者放Fixed Deposits赚到的利息才真正可以算有自己的财富。

想想看，就算今天你每个月用RM1,000拿去投资赚到8%的年利息，如果你欠卡债每个月也要还RM1,000，如果拖欠的话，一年的利息一般是18%，最后你还是再亏着钱的啊。换句话说，存了好像没存到这样。