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文：庄国辉博士
每次演讲过后，总会有一些朋友询问一些关于理财和投资的咨询。我其实最想告诉他们，投资是需要目标，时间和风险管理（尤其是后者）。我当然读过很多投资成功的例子。但我见过不少投资失败者的惨况和不愿面对现实，甚至要生要死。所以我想借用所接触的个案让读者们做好心灵的建设和一旦面对问题该如何解决。
投资，是理财规划重要一环。市场上具备各种投资工具，若应用恰当，可以保障我们未来财务稳定、退休生活安稳。但是，很多人获利心切，没有考虑风险管理，一心只想尽快大赚一笔。在缺乏投资知识的情况下，以不当的方式，例如借钱举债来进行投资，结果失策，不但没有获得回酬，还欠下大笔债务。建议投资前要做妥功课，咨询专业理财人士的意见，或从正式的金融分析报告上获取正当资讯、风险程度以及平均回酬率等等资料，以稳当的方式进行投资，才不会得不偿失。 个案分享 当事人 ： 高先生 年龄 ： 45岁 债务问题 ： 超过1百万令吉
债务种类 ： 信用卡债+房屋贷款 债务主因 ： 投资股票失败 个案详情 每当电话响起来，高先生都会慌张地躲在没人的角落旁接听。因为他知道九不离十都是追债人的“夺命追魂call”要他立即还债。过去的几个月，高先生因为债务缠身而变得时常魂不守舍。甚至多次想就此了结生命来逃避一切，但每次想到年老的母亲和年轻的女儿还需要他的照顾，他才放弃寻死的念头。 所有的问题，归咎于高先生期望从股票市场赚取财富，并且急于证明自己的投资“才能”。他希望在短时间内从股票市场寻找高回酬“优质股”。经过几天的不眠不休和分析了“专家们”的建议，高先生觉得时机已经到来。他毫不犹豫，把所有多年累积的存款都投入几只“优质股”。结果当然是有赚有赔，与当初的高期待大有出入。 他并不气馁，自己分析后得到结论：“我把投资分到了太多‘优质股’，加上我的资本不够才会赚这样少。” 高先生重燃希望，他决定破釜沉舟，大量举债获取“资本”，只投资在一只“优质股”。他满怀希望，这样的投资方式一定能瞄准目标，到时获得高回酬后，一定能把借贷的利息盖过。结果是，又再次没有如高先生所料，反之，所投资唯一“优质股”一直下滑。李先生还是继续追捧，最后血本无归，还欠了巨债！ 高先生在现金流入不敷出的情况下，开始以信用卡来维持开销。一直到所有的欠贷累积到百万令吉时，就时常为了钱而与太太吵架。最后，他在家人的支持下，决定去寻求信贷辅导及债务管理机构（AKPK）协助。
现金流分析 在做财务规划之前，首要准备就是每月现金流表（每月预算），即个人的每月净收入减去所有必需开支，所得到的数额是盈余还是赤字，并从中找出问题所在，以及可调整之处。看了高先生的现金流分析，不禁让人摇头叹息，他目前完全没有任何收入，但是债务累累，每月偿还各种债务就要2万5000令吉！对自己和家庭来说都是百上加斤。在这样的财务窘境下，高先生有没有机会走出困境呢？ 建议 高先生必须尽快找一份正式工作，赚取适当收入，以每月定期偿还部分贷款。同时，让家人看到他努力脚踏实地，也许会获得妻子原谅，两人一起商议方案共渡难关。AKPK债务重组计划会建议高先生若有房产，可以先把房子卖了，以减低每月负担。 债务重组申请被接纳后，高先生或许能以负担的每月还款数额，代替银行规定的每月最低还款。
理财咨询 风险管理是很多人进行投资时所忽略的重要一环。风险管理应该纳入投资规划的一部分里。通常回酬越大的投资，风险就越大。人们想投资，却过于心急，想最好今天投进100令吉，明天可收回10倍或者百倍的回报。殊不知这样的心态，反而将自己置于险境，很容易掉入陷阱，结果因为没有足够的资金应付风险，导致债台高筑。投资，应该是一个详尽的计划，需要付出时间并有承担风险的决心和能力，才能获得回报。 温馨叮咛 *经一事长一智，天下没有不劳而获、白吃的免费午餐 *不要有“一夜致富”的念头 |
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