Standard Chartered的personal Loan 骗人？我不明白！

blahblah

上个月刚借了standard chartered 的quick cash(edge)，借12000。

processing fee 200，flat rate 9%一年，所以我的installment是一个月590。

照理来说，既然是flat rate，那么每个月的偿还的母金=RM12000/24 months=RM500 per month
每个月的利息应该是(RM 12000 x 9% x 2 years)/24 months=RM90 per month

所以，每个月的月供=RM 500+90=RM590

standchart替我开了一个储蓄户口，每个月他们会从这个储蓄户口扣590。如果我多放钱进去，那么这些钱只是会待在我的储蓄户口，不会扣母金。多余的钱会留在那个户口，等待下个月被扣，没有penalty。

但是，根据我昨天上StandChart的ebanking，才发现不是这么一回事！

那边写着：interest debit 172.80，所以偿还的母金只有RM 417.20 ！

为什么会这样？我又不是拿balance reducing的，为何还要在贷款初期还高利息？

正确的，应该利息是RM90呀！

是我搞错还是银行搞错？有谁可以解释吗？

ducky

我记得
standard charted bank 的 personal loans 是 reducing balance rate 的， 如果没有改过的话。。。

GeMan

－－那边写着：interest debit 172.80，所以偿还的母金只有RM 417.20 ！
＃＃
因为 flat rate interest ９％ ＝ １２０００ ＊ ９ ＊ ２ ＝ ２１６０

１２０００＋２１６０＝１４１６０

１４１６０／２４＝５９０ 一个月没错。



但又为何 ９％ flat rate 如何算到 interest debit 172.80 ？



因为 以 reducing balance interest calculation 来算， 借 １２０００ 还 ２ 年， 每月 还 ５９０， 就如 interest rate ＝ 17.954% pa。

effective interest rate ＝ 17.954% pa

你在还 17.954% pa ！！！！！！ 跟 credit card （１８％ pa）一样！！！！

简单的来讲， 借 １２０００， ２ years ９％ flat rate 每月还 ５９０， 就有如： 欠 credit card １２０００， credit card 每月 charge １８％pa， 每月要还 ５９０， ２４个月还完。

朋友，对不起，你被 ９％ flat rate 骗了，你是在还 balance reducing loan with １７.９５４% pa 没错！

还要 ２００ processing fee。。。

GeMan

Flat Rate Interest Loan （如 车 loan）
借＝12000
利息＝9% flat rate
年份＝２

算法：
12000 x  9% = 1080
2 年 = 1080 x 2 = 2160
共 12000 ＋ 2160 ＝ 14160
每月还 ＝ 14160 ／ 24 ＝ 590


        月开始        　　月尾
期　　　Balance　还        　Balance
1        14160        590        13570
2        13570        590        12980
3        12980        590        12390
4        12390        590        11800
5        11800        590        11210
6        11210        590        10620
7        10620        590        10030
8        10030        590        9440
9        9440        590        8850
10        8850        590        8260
11        8260        590        7670
12        7670        590        7080
13        7080        590        6490
14        6490        590        5900
15        5900        590        5310
16        5310        590        4720
17        4720        590        4130
18        4130        590        3540
19        3540        590        2950
20        2950        590        2360
21        2360        590        1770
22        1770        590        1180
23        1180        590        590
24        590        590        0

GeMan

Reducing Principle Loan （如 家 loan）
借＝12000
利息＝１７。９５４% pa
年份＝２

算法：
每月利息= balance  x  利息(pa) / 12
如:
月开始 balance = 11410
月利息= 11410 x １７。９５４%  / 12 = 170.7126167
月尾 balance = 11410 - 590 + 170.7126167 = 10990.71262


        月开始        　     　利息　　　　　　　　   　　 月尾
期　　　Balance　　　     　17.954% pa　　　 还　　   　Balance
1        12000                  0                 590        11410
2        11410                  170.7126167       590        10990.71262
3        10990.71262        164.4393786        590        10565.152
4        10565.152           158.0722824          590        10133.22428
5        10133.22428        151.6099239        590        9694.834202
6        9694.834202        145.0508777        590        9249.885079
7        9249.885079        138.3936973        590        8798.278777
8        8798.278777        131.6369143        590        8339.915691
9        8339.915691        124.7790386        590        7874.694729
10        7874.694729        117.8185576        590        7402.513287
11        7402.513287        110.7539363        590        6923.267223
12        6923.267223        103.5836164        590        6436.85084
13        6436.85084         96.30601665        590        5943.156857
14        5943.156857        88.91953183        590        5442.076388
15        5442.076388        81.4225329        590        4933.498921
16        4933.498921        73.81336636        590        4417.312288
17        4417.312288        66.09035401        590        3893.402642
18        3893.402642        58.25179252        590        3361.654434
19        3361.654434        50.29595309        590        2821.950387
20        2821.950387        42.22108104        590        2274.171468
21        2274.171468        34.02539545        590        1718.196864
22        1718.196864        25.70708874        590        1153.903952
23        1153.903952        17.2643263        590        581.1682788
24        581.1682788        8.695246064        590        -0.136475181

[ 本帖最后由 GeMan 于 2-7-2007 08:57 PM 编辑 ]

heamq

正确的算法如下：

MON      INSTALM.        PRIN.          INT.         REBATE          BALANCE
1         590.00         417.20        172.80       1,987.20        11,582.80
2         590.00         424.40        165.60       1,821.60        11,158.40
3         590.00         431.60        158.40       1,663.20        10,726.80
4         590.00         438.80        151.20       1,512.00        10,288.00
5         590.00         446.00        144.00       1,368.00         9,842.00
6         590.00         453.20        136.80       1,231.20         9,388.80
7         590.00         460.40        129.60       1,101.60         8,928.40
8         590.00         467.60        122.40         979.20         8,460.80
9         590.00         474.80        115.20         864.00         7,986.00
10        590.00         482.00        108.00         756.00         7,504.00
11        590.00         489.20        100.80         655.20         7,014.80
12        590.00         496.40         93.60         561.60         6,518.40
13        590.00         503.60         86.40         475.20         6,014.80
14        590.00         510.80         79.20         396.00         5,504.00
15        590.00         518.00         72.00         324.00         4,986.00
16        590.00         525.20         64.80         259.20         4,460.80
17        590.00         532.40         57.60         201.60         3,928.40
18        590.00         539.60         50.40         151.20         3,388.80
19        590.00         546.80         43.20         108.00         2,842.00
20        590.00         554.00         36.00          72.00         2,288.00
21        590.00         561.20         28.80          43.20         1,726.80
22        590.00         568.40         21.60          21.60         1,158.40
23        590.00         575.60         14.40           7.20           582.80
24        590.00         582.80         7.20            0.00             0.00

M＝月期＝P*(1+2*0.09)/24=590
N＝总月数＝24
n＝还了n期之后
i＝9％
P＝12000


还了n期之后，你的REBATE是：
R＝（N－n）*（N－n＋1）／N／（N＋1）*（N／12）* i * P

还了n期之后，你的BALANCE是：
B＝P*（1＋N/12 * i）－(n * M)－R

你这个月还的PRINCIPLE＝上个月的BALANCE － 这个月的BALANCE，
你这个月的INTEREST＝590 － 这个月还的PRINCIPLE。

[ 本帖最后由 heamq 于 3-7-2007 02:04 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 heamq 于 3-7-2007 06:55 AM 发表
正确的算法如下：

MON INSTALM. PRIN. INT. REBATE BALANCE
1 590.00 417.20 172.80 1,987.20 11,582.80
2 590.00 ...

heamq 说的对，正确 formula 是如 heamq 所说。

我所要表达的是，这个 ９％ flat rate loan 是变相的 １７。９５４％pa reducing balance loan（如 housing loan／credit card）
payment at Begin mode
１２ payment a year
PV＝１２０００
PMT＝－５９０
FV＝０
n＝２４
i＝１７。９５４％ pa effective

或

payment at End mode
１２ payment a year
PV＝１２０００
PMT＝－５９０
FV＝０
n＝２４
i＝１６。４２５％ pa effective

blahblah

上面几位朋友的解释真是令我大开眼界，谢谢你们。与之前的“银行personal loan大比较”一帖，相比，你们的回应相对来说是更有意义的，在此谢谢你们，下次如果我买屋买车就可以参考你们的算法了。

这样看来，买车的贷款会比较不划算，因为利息已经被加进去了，前面几期都是还利息罢了，没有还母金。如果要early settlement来省利息，还是要选reducing balance吧。不过这也要早还，因为后期省的利息并不多。

现在才知道自己不了解银行的贷款，却上了一堂宝贵的课，谢谢你们，Geman和heamq大大！

p/s:你们是财务规划师还是在银行工作呢？怎么会算这个呢？

GeMan

blahblah， 我们只是尽力替大家解难而已。

其实， reducing balance loan 或 flat rate loan 都没关系； 最重要还是 effective interest。

GeMan

－－p/s:你们是财务规划师还是在银行工作呢？怎么会算这个呢？
＃＃GeMan 不在银行工作，也不是财务规划师，是一位保险代理员。

－－怎么会算这个呢？
＃＃不管什么工作，都应该学会算，因为每天生活都离不开 effective interest。

例如：
到Sxxq电器公司买一架 LCD TV;
用 cash 买 RM３０００;
用 credit card 买 RM３０００，分１２期 ０％，RM２５ processing fee。
那一个划算？ cash or credit card?

答案：看情况而定。

如果bank储蓄户口给 １％pa 利息，用 cash 买 RM３０００ 比较划算。

如果bank储蓄户口给 ２％pa 利息，用 credit card 买 RM３０００ 比较划算。

[ 本帖最后由 GeMan 于 3-7-2007 07:40 PM 编辑 ]

blahblah

不好意思，请问Rebate是什么？

“最重要的还是effective interest”?可是照我的total payment，2年的确才给了RM1800的利息，也就是1年9%呀。Effective interest pa虽然很高，但真正还的利息只是9%pa。所以，effective interest真的重要吗？

heamq

就以你的例子来说，

你要付的利息＝12000*0.09*2＝2160

如果你决定提早还完你的贷款，
那么，你就可以得到利息的回扣（REBATE）。

如果你借12000，然后两年后才连本带利（12000+2160）的一起还，那你的9％就是effective rate！

可是你的，是每个月还，换句话说，除了第一个月你是欠银行12000之外，接下来的日子，你没有欠银行那么多，而且是越来越少。

所以说，你的effective利息是差不多16点多％。

rillakuma85

feel so hard.. not really understand..

小蚊子

原帖由 blahblah 于 4-7-2007 08:02 PM 发表
不好意思，请问Rebate是什么？

“最重要的还是effective interest”?可是照我的total payment，2年的确才给了RM1800的利息，也就是1年9%呀。Effective interest pa虽然很高，但真正还的利息只是9%pa。所以，effec ...

简单来说
Flat Rate或Reducing Rate都是表面看到的利息 （广告上看到的）
真正的是Effective Rate
Flat 9%和Reducing 18%算起来都是一样
不过Effective Rate没什么人算 因为普通算一算也大概知道了 如果你对利息没有confuse的话

车的利息已经是算死的了 早还也Rebate不多
Housing Loan就比较Flexible
不过贷款都是一开始还利息多母金少 过后才慢慢增加
不然你突然间还完的话 银行还要亏劳力

老话一句
无论你怎样按计算机都算不过银行的

Ghoul21

小蚊子的说法，非常地有见解。

银行的算法是“猴赛雷”地。。

ligo

明白了，谢谢分享。原来两样东西都是一样的，但为何车loan 都是Fix rate的呢？

最终幻想S

DearAll,
Bank didn't lie just didn't tell u EVERYTHING only, Flat rate mean use the priciple to cal in first place, to make borrower more easy to understand, how many of us can understand the above formula especially the old genaration (without much study).

like other said Flat 9 % is more a less like ER 18% pa but is that more easy u can understnd in first place.

however, one thing always true, bank always cal b4 us, so ha ha unless u never borrow...

if u read the Currency War this book, sure u will can't get sleep in night.

jasonhanjk

原帖由 heamq 于 2007/7/5 12:41 PM 发表
所以说，你的effective利息是差不多16点多％。

15.60586%

楼主，当作一个教训来学习吧！
人家随便跟你讲利息多少巴仙，不要乱信。

protoeden

请问他们真的会打去公司或银行问资料的？

beebee

应该不用还PROCESING FEE 的吧?!我哥上次有借过都没有啊!?