余额再融资

tigerbank

余额再融资
相信很多朋友都会拥有至少一张信用卡或以上吧。信用卡其实很方便，帮你先还钱，过后你才还给银行。用信用卡的可分为两种情况。
1.transactor,这个意思是刷卡后的20天里准时还清所刷的余额，没有欠账的。

2.rollover,意思是每个月只是给余额的5%，就是minimum payment.

尤其是当有新年，小孩了开学，过年，我们一定会用很多钱。久而久之当看到信用卡的账单时才发现不知不觉刷了这么多钱而只能还minimum payment.

要知道的是每张的卡都会有不一样的利息，还钱截至日期而导致我们有时都会忘记还钱而影响到Ccris 记录。
可是有些朋友会说，就算我有三四张卡，我都记得几时需要还钱。可是要知道的是如果你是rollover的朋友，也是要还信用卡的高利息。有个方法可以解决以上问题就是叫做“信用卡或个人贷款余额再融资”。

这个方法是借一笔比较大的贷款然后去还清你目前所有信用卡的卡债。举个例子，
我有三张卡， A，B和C，每张欠着2千块。

Total outstanding = rm 6000
Minimum payment = rm 300
Interest : 18%
你如果每个月只还rm300,需要 6年4个月来还清。 rm 300 x 75月 =rm22,500
Rm22,500-rm 6,000=rm16,500

如果我将rm6,000 余额再融资去个人贷款，
7.88% x rm 6,000 x 3年= rm1,418
而且每个月只还rm 206。

总结，我已经省了很多利息，而且只需3年就还清债，而每个月也多了rm94的现金流动了。朋友们记住要懂得管理债务和理财，以便早点脱离债务。希望以上资讯可以帮到朋友。李上。

f1rstfp

理论上你说的，用低利息还高利息的方法是对的。
但计算方式不全对，主要是对利息的计算方法不了解。

请问你知不知道信用卡卡债是每月计算利息的？

请问你知不知道信用卡卡债是和房贷一样的计算方式？
如果不知道房贷如何计算，欢迎查看我写的这个帖。。。
http://cforum.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=3707708&extra=

请问你知不知道个人借贷利息的计算方式是和信用卡卡债不一样的？
如果不知道个人借贷利息的实际利率，欢迎查看我写的这个帖。。。
http://cforum.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=3826509&extra=

好了，前言说完了，进入正题。

正常来说，欠 6,000 用 36 个月还，用 amortization 来计算：
卡债: 6,000
利息: 18%
摊还期: 3年 / 36个月
每月还款: 216.91
总利息: 1,808.92
可是，因为信用卡有 minimum payment，造成第一个月最低还款额是 300，而不是 216.91。

那每月还 300 用 amortization 来计算：
卡债: 6,000
利息: 18%
每月还款: 300
总利息: 1,186.94
从计算来看，只需 24 个月就还清卡债了，而不需要 36 个月，更不需要 6 年 4 个月。

如果再融资个人贷款利息是 7.88%，而只贷 2 年 / 24 个月，是真的可以省钱。
卡债: 6,000
利息: 7.88%
摊还期: 2年 / 24个月
每月还款: 289.40
总利息: 945.60

从计算清楚看到，再融资个人贷款去清还信用卡卡债，在同样的期限内，是可以做到节省利息的，因为 7.88% 两年的实际利率是 14.47%，怎样都比信用卡的 18% 来得低。当然，如果还有其他卡可以做 balance transfer，dial for cash 等，利息会比个人贷款更低，会省更多利息。

总结，负债管理的精髓在于用低利息摊还高利息的负债，但重点在于掌握真正的利息计算方法。

tigerbank

f1rstfp 发表于 7-12-2016 01:23 PM
理论上你说的，用低利息还高利息的方法是对的。
但计算方式不全对，主要是对利息的计算方法不了解。

请问你知不知道信用卡卡债是每月计算利息的？

请问你知不知道信用卡卡债是和房贷一样的计算方式？
如果不 ...

谢谢你的分享。 其实为何6000卡债需要6年多来还清，因为我参考了银行网页所提供的credit card calculator.

f1rstfp

tigerbank 发表于 9-12-2016 09:39 AM
谢谢你的分享。 其实为何6000卡债需要6年多来还清，因为我参考了银行网页所提供的credit card calculator.

为什么银行的计算会出现 75 个月呢？
主要有两点：
1. 每月只还 minimum payment，而不是每月还 RM300。
2. Minimum payment 最低还款额是 RM50。

从计算中可以看到，只还 minimum payment，每月的还款额是越来越少，理所当然还款期就拉长了。到了第 52 期，5% minimum payment 已经少过 RM50，但必须还 RM50。综合这两个因素，最后可以在第 75 个月还清卡债。

计算利息的方法还是一样，只是还款额不同，还款期数自然就不同。

投资小新手

习惯了 不欠卡债 要每个月 算好