我的风采杂志理财文章

tboontan

1/7/2016， 风采理财文章
借一万，还7年

文：陈天文---合格财务规划师

上周，一名风采读者电邮求助，她说，丈夫月入大约6000元（邻国工作，不必缴纳公积金），本身2500元（扣除公积金，社险后剩大约2250元），家庭实际总收入大约8250元。两人共背负近10万令吉信用卡债务，大约5万元私人借贷（亲朋戚友），两人育有一名孩子。

她说，应付每月几张信用卡的5%最低还款额很吃力，时常不能准时还款，更面对亲朋戚友的追债，生活很艰难。

电邮中要求本人提供解救方案。

首先，撇开私人债务，单单10万元卡债，不算新增加的刷卡数额，5% 还款额已经是5000大元了。加上迟还款的罚款，积欠卡债恐怕会按月不断攀升，不出几年，情况将难以收拾。

5千元最低还款，占了家庭净收入的61%。要准时还款从而避免罚款，剩下3250令吉，日子不必过了。

这个案例，如果没有任何一位可以好心相助又财力雄厚的亲戚或朋友，唯有向信贷咨询与债务管理机构（AKPK）求救一途。

民众联络 AKPK 后，他们将被安排出席财务辅导讲座会以及一对一闭门咨询以进行“财务健康检查”，情况严重者将进行债务重组。

AKPK 会向银行建议转换成较低利率的定期贷款，每月分期在10年或以内还清债务。

一旦安排妥当，各家银行会停止催债电话及信件，让还贷者有一些喘息空间，专心还债。

很多人误解，以为AKPK 会提供金钱协助、贷款或有办法让借贷注销，不用还款。这是错误的想法。

其实，AKPK 的角色只是中间人，帮忙与银行谈判协商，让求助者有时间和方法，以及更经济的方式去解救债务问题。

大家经常会接获电话询问，有无卡债，拨电者说他们与AKPK 有关联，或代表 AKPK 解决民众债务负担。基本上，他们分为几类，一类是赚取高达数千元的手续费，将救助者带到AKPK 解决问题。其二是帮民众集中向一家银行贷款，覆盖其他债务。另一是在民众还能贷款时，让他们多借一笔。

AKPK 对此已多次声明，它们没有委任任何外部代表，服务也完全免费，求助者只需直接联络AKPK（1-800-88-2575） 即可获得免费咨询。

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）是一家马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）所成立的代理机构，2006年4月份成立以来，在全马共有10家分行包括槟城、吉打、柔佛、沙巴等，成立的宗旨是提升大马人民理财概念。

无财务问题者也可出席AKPK 理财课程，加强掌握良好的钱财和债务管理。

大马人民普遍拥有信用卡，绝大部分不还请，每月拖欠余额。

信用卡每月最低偿还额是5%，一年利率最低是15%，最高18%，也就是一個月是1.5%。缴还5%，1.5%作為支付利息，其实只是偿还了本金的3.5%，按此下去，1万令吉的卡债需要7年多才能清还解决。

虽然大部分人没有缴付困难，但 15%至18% 信用卡利率 比较房贷 4.5%至 6.5% 利率，落差太大，长久滚雪球，对累计个人及家庭财富的努力损害很大，大家需要多加关注。

任何财务疑惑，可电邮  tboontan@hotmail.com

tboontan

我的风采财务规划文章，209页，629期，1/3/2016：


文，陈天文, 认证财务规划师, tboontan@hotmail.com

红包钱72变

市场上的投资琳琅满目，如何判断？
通常，最常比较的是投资的回报率。

但，投资新手對投资回报率 1%、2%、5%...的这些数字，可能只知道越大就越好，但实际上是沒有很强烈的感觉。

举例来说，如果你有1万要投资，

我让你两个选择选一，
1. 投入10,000，每年回报率为12 %。
2. 投入10,000，6年后连本带利給你20,000。

给你5秒思考，你会选哪个呢？
如果没有计算机在身旁，绝大部分的人会混淆，不懂如何做抉择。

其实，两者的回报率都是一样，6年后，大家都是20,000，无差别。
于是，出现了一个投资界很通用的72法则，让大家快速计算投资翻倍的年份。


10,000 母金 在不同年利率的投资结果

年份	4%	6%	12%
0	10,000	10,000	10,000
6			20,000
12		20,000	40,000
18	20,000		80,000
24		40,000	160,000
30			320,000
36	40,000	80,000	640,000

年份	4%	6%	12%
0	10,000	10,000	10,000
6			20,000
12		20,000	40,000
18	20,000		80,000
24		40,000	160,000
30			320,000
36	40,000	80,000	640,000

72是投资翻倍的分子。

假设起初投资100元，复利年利率为9%，利用「72法則」，将72除以9（增长率），得8，即約8年时间翻倍，100元8年后变200元

现用上图表做个不同巴仙率的投资差异比较。

首先，年率4% 的翻倍计算，72除4 等于 18 ， 即是18年资本翻一倍，接下来18年后再翻一倍。

6%年率，72除6等于12 ，即是12年资本翻一倍，接下来12年后再翻一倍，余者类推。

12%年率，72除12等于6 ，即是6年资本翻一倍，接下来6年后再翻一倍，同样余者类推。

深谙滚雪球威力者都知道，一两个百分比差别的投资回酬，长远时间所展现的巨大差距。但真正计算出来的结果还是很震撼性。

36年长远投资的成果，4万，8万，还是64万，年轻的读者，你要哪一个结果呢？

根据以上图表算，如果有人18岁，这个农历新年袋了1000元 红包，做个平均12%年回酬的投资，36年后，54岁，他可会有64000 的财富。

如果是12岁，36年后，他只是48岁，投资可以轻易继续维持至60岁退休，意味64000 再翻两次（多两个6年），结果会是256000（25万6000元），本钱只有区区1000元而已。

当然，多一分回酬，多一分风险。其实，良好健康的投资工具，大多数时候，所谓的高风险只是高波动，高增长。只要投资者明了市场会有波动，经济循环有周期，有健康的投资态度，投资风险可以用投资期限延长来减低。

weiwei318

分数用完了

谢谢分享

Jason929

月入6000 月入2500 信用卡欠100千...

Jason929

weiwei318 发表于 5-8-2016 01:39 PM
分数用完了

谢谢分享

沒有誠意

kimo

Jason929 发表于 5-8-2016 02:16 PM
月入6000 月入2500 信用卡欠100千...

大概是以前容易以卡申请卡的年代弄到的

tboontan

Jason929 发表于 5-8-2016 02:16 PM
月入6000 月入2500 信用卡欠100千...

的确是真人真事

tboontan

2016 年 8月 10日 ， 第 637 期风采 副刊头条， 访问小弟的报道见刊。

tboontan

tboontan

已索讨 草稿转帖， 方便大家阅读 ：

＊受访者：陳天文

身份：认证財務規劃師兼信托基金顧問

年資：8年經驗

如今的人都比古時來得長夀，即使在法定年齡60歲退休了，往後還有至少10數20年甚至30年的日子要過。而公積金局有個統計數據顯示，50%大馬人在退休後的 5年內就花光了公積金，接下來的10多20多年，若無兒女奉養的，他們憑甚麼來生活？這無疑令人為之擔憂。因此退休後的生活與經濟是有必要好好規劃。

對於在退休後不想再勞碌工作而又能增加收入的，大部份銀髮族都會選擇作一些金融上的投資。但很多老人家都不善於理財，對投資的認識更一無所知，遇上快速致富计划，分分鐘在短期內賠上全副老本都有可能。

要如何投資才能增加收入的同時又不至於面對承受大風險呢？且看以下財務規劃師陳天文的分析。

陳天文表示，投資對銀髮族來說是有作用的。如果不投資，因為通貨膨脹的關係，退休金會愈來愈貶值，必需要讓本金保住價值並进一步獲得更多回酬。他指出，退休後的經濟與生活，要越早規劃越好，因為投資需要時間成长。如果在退休後才來投資也是可以的，虽然稍迟了点，只是要看投資甚麼项目才不會面對大風險。

「一般來說，要以該名銀髮族的財務狀況與各種因素來判斷適合哪一類投資。看對方是要保守型或要急進型，也要看投資期，如果投資線長，就能邁向稍為高風險而回酬也相對高的投资。」

陳天文分享他替客戶規劃投資的經驗：「我們以个案来个别規劃，並以百分比來計算，先了解狀況再作分配，例如银发族是否有固定收入？病倒了是否有人替他承擔醫療費，有否有医药卡等等。如果對方在退休之前是完全沒有投資，通常我會建議以3至5年內不會使用到的錢來作投資。

基本上，我也建議先扣除 5年的開銷再來投資。假設對方的公積金有 180千，如果一個月用2千，5年就要120千费用。我會建議對方先把這筆120千的錢存著，其餘的60千才能拿去投資。當然，我們也要預估這個投資會比公積金的利率高才適合，如果拿出來投資的回酬反而比公積金的利息更低，又何必要這樣做？」

陳天文指出，有人在退休後就急忙去把公積金全额提出來轉放銀行的定期存款，他說：「千萬不要這樣做！公積金的利息大概是 6%，而銀行定存最高才4%，原本存100元有 106，如今卻變成只得 104，這就虧本了！」

陳天文並不大建議把錢长期放進銀行定存，主要是以免錢財讓通貨膨脹給侵蝕貶值。「銀行定存利息只有4%左右，存進100元， 一年後可拿 104，但如果通貨膨脹高於4%，到時把104拿出來買東西可能還要倒貼幾元哩！」

至於銀髮族適合作哪一些金融投資？陳天文舉例道：「 一般來說，保守的回酬低，波動激烈的就回酬高。若要說適合銀髮族的，基本上 公積金和國投ASNB基金是不錯的。公積金10年平均回酬有5.72%，國投基金則有5至7%平均回酬。這兩種是屬於既保守稳定又高回酬的投資。」

其實也有不少退休人士選擇投資在信托基金。陳天文說，單位信托基金是從500元或1000元開始，沒有顶限。

「信托基金投資也包含了貨幣市場基金、債券基金、平衡基金以及股票基金。想要回酬較高又不能承受風險的，最好選擇平衡基金及債券基金。債券基金的平均回酬是4到6%，投資時間是1年以上。平衡基金則屬於大约一半債券及一半股票，風險及平均回酬是介於債券基金与股票基金之間，投資時間应是3年以上。股票基金的平均回酬是6至10%，投資時間最好是5年以上。」

在投資時間的長短比較方面，陳天文說，信托基金並不適合短期投資，不能今年買進、明年就要取出。要在短時間內取出的，唯有貨幣市場基金。貨幣市場的利息是每天計算的，今天存進去，明天也可以取出來，但回酬较定期存款少，一般是根據銀行利率的波動，平均回酬有2.5到3.5%，通常是公司企业来的投資較多，個人用途很少，因為沒有意義，利息较低了。他認為要投資貨幣市場倒不如存進定期。若是要存短期一兩年，定期最適合，现在平均有3到4.5%回酬。

比較之存放於銀行，他則較建議銀髮族考虑投資在信托基金。信托基金除了回酬較定存高之外，還有一點即是流动性高，若要套現只需要3到5天。

「我覺得把定期取出轉投資在信托基金上，会一定程度間接保護到錢財的安全。有些老人家很容易受騙，新聞也常有報導，老人家會因一時受有心人迷惑，被慫恿去銀行取出定期存款。定存能在短短一兩小時就完全被提出來，而信托基金卻要3至5天才能被取出，這期間有機會扭轉情況，相對來說危險度也大大降低。」

至於哪一間信托基金公司的回酬較好？陳天文指出，大馬有 36間信托基金公司，活躍的大概有10多20間。回酬高或低主要是看該公司的操作，一些大膽一些保守。「其實最重要是看財務顧問如何帶領你去投資。我認為選信托基金公司不如選一個好的顧問來得實際！」

至於哪些投資不適合銀髮族？陳天文說，他並不贊成老人家投資外匯、黃金買賣戶口等不合法且高風險项目，一些属于投資陷阱。一些回酬高到难以置信的就不要去碰。如果對方說担保一年有 10％以上的回酬，那是不可相信的。若年回酬在10％以下，同時又有政府，国行或証券委員會承認及管制的就基本上可以信。

「買黃金保值」向來是傳統的觀念，至今也有很多老人家喜歡以黃金做保值。陳天文指出，黃金保值方面，比較可以建議的是銀行的黃金存摺、金飾品及金條。但要熟悉且時常注意這些市場價格，如果完全不理解也沒有這種知識，最好不要去碰，而且它不能「生仔生孫」利滾利，只能被動性的等它漲，或者买低卖高。

另外，如果退休後把所有公積金的錢拿去做生意，風險也很高，虧了就糟糕。「要先問自己輸得起嗎？若是本錢小、風險不大的，例如做小販，用數千元去開個小攤子就無所謂。要投資做生意之前，必需要看生意的可行性及成功機率有多大才來決定。」

最後他說：「如果甚麼都不懂也不敢冒險的，最好把錢存進公積金。要不然，就放去銀行定存好了。」

hkl_libra86

谢谢分享。已经bookmark您的部落格网页了。
资讯很好用。=)

liverpool07

刷卡欠债欠到10万元， 就已经是件“不知死字点写”的事。

tboontan

liverpool07 发表于 14-8-2016 08:50 AM
刷卡欠债欠到10万元， 就已经是件“不知死字点写”的事。

是老公那边有涉及赌博行为，才不知死。

就像借  AH LONG 一样吧，死路

晓非

谢谢分享

tboontan

我的理财文章，1/9/16 见刊风采杂志。


尽早筹备孩童的教育费用，越早越轻松

tboontan

http://gilbert-investment.blogspot.my/2017/08/private-retirement-scheme.html

一千变4万？

不要放走4万元的未来财富。