再融资、装潢贷款、加额贷款哪个最划算？

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很多人在拥屋一阵子后，就会再融资以转换新的贷款配套，为的就是可以省利息或套取更多现金，其实金融市场上除了有再融资外，还有装潢贷款（Renovation Loan）和加额贷款（Top-up Loans），您对这三个贷款了解多少？

再融资

房贷再融资是将原有的房贷转换成新的贷款配套，包括新的期满日、利率或每月供款额。假如一项房产没有抵押融资，则可重新申请贷款，进行再融资。

通过再融资，屋主可受益于较低的每月分期付款及减少总利息负担。此外，屋主也可使用手头上的产业，有一些多余现金并善加利用。

简单而言，房贷再融资，基本上就是通过申请一个新的房贷，来还清旧的贷款。

为何要再融资？

1.拥有房子的业权，又想要套现

假设一开始您以30万令吉，购买目前手上的产业，10年后，产业市价已上升到40万令吉，而贷款余额为25万令吉。

若以屋子的市价40万令吉，申请80%贷款，就会得到32万令吉贷款，扣除贷款余额25万令吉，就可套现7万令吉现金。再融资最显著和直接的好处是比起个人贷款，房贷再融资利率更低。

2.想要享有更加优惠的利率

房贷利率一般都是浮动式。因此，若您目前的房贷正处于“不合时宜”状态，如利率呈上涨趋势，但没有需要套现或延长偿还期限，再融资可助您节省总利息开支。

3.想要延长偿还期限，并减少每月支付的分期付款

若您的财务状况变化颇大，且可能会面临金钱损失或额外生活开销，这将拖累您的房贷偿还能力。您可通过再融资，来改善和重组房贷条款，防止财务状况进一步恶化，也防止信用状况恶化，以及负债过高而面临破产危机。

再融资缺点：须额外付费

贷缺点则是，由于再融资同等于重新申请新的贷款，因此涉及申请房贷所需的标准成本费用，包括律师费和印花税，还得额外支付清还原来房贷的收费。此外，若在锁定期内提前终止房贷或许会被征收退出罚款。

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