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求救 - Investment Link
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小弟今年36歲，這份保單供了9年(RM1,325/Y)。前幾天上網查問，發現cash value 只有5千多。
試問各位保險界的大大以目前GST和醫藥費持續的調整，以往所說的供20-30年就可以保終老（80歲）還成立嗎？
如果說我再供一個20年 （56歲），cash value 只有 RM15,000 (+/-)。哪怕根本行不通所謂的保終老。
我不想退休了還要為保險的費用擔憂，尤其是醫藥卡，相信大家都有這問題吧！！
非常誠意懇求保險界的意見。
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发表于 13-8-2015 01:59 PM
来自手机
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发表于 13-8-2015 02:22 PM
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回去看当时购买时的illustration，保险公司会列明未来的预测Cash Value。用现在的Cash Value与保单中X 和 Y两项不同的回酬率预测相比就能知道现在的Cash Value是在哪个位置。同样的图表也可以看到56岁甚至更年长时的预测Cash Value。那你就知道保险公司会不会突然在你退休那年告诉你必须增加每月保费。这就是Investment Link保单的特性，这是大部分保险代理员不会告诉你的事。
Note：报告出炉那一段时间的股债市表现也会直接影响Cash Value的数额，所以只能作为一个参考。 |
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楼主 |
发表于 13-8-2015 02:32 PM
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X和Y的回酬率達不到目前的情況。
詢問了保險公司，他們說很多因數，如醫藥費的增漲和GST是當時買保單的時候無法估計的。
那我該怎麼辦？斷保，我虧得很慘。。。進退兩難
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发表于 13-8-2015 03:10 PM
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这是投连保单的特色； 保费相对比传统保单来的低但也得依赖基金表现。。
有两个建议可以供你参考：
1）联络你的代理研究一下你所投保的基金表现，要求转去稳定回筹的基金
2）依个人能力分阶段增加保费或储存相对保费在fixed income fund来对销将来可能失去income时的需付保费风险
：） |
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发表于 13-8-2015 04:01 PM
来自手机
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楼主 |
发表于 13-8-2015 04:12 PM
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怎麼說呢？
就是“不大”了解才發問，然後尋求方案，求救.
很多保單後面的風險相信很多保險代理都不會透明化。
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发表于 13-8-2015 04:17 PM
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发表于 13-8-2015 04:28 PM
来自手机
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楼主 |
发表于 13-8-2015 04:32 PM
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本帖最后由 omeikim 于 13-8-2015 04:36 PM 编辑
都說了，很多代理不會和你說背後的故事。
(我不是說我的保險代理不好，人家也不是你一個顧客，所以有些東西要靠大眾的意見）
一樣東西可以有很多方案，供大家參考並不吃虧
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发表于 13-8-2015 06:02 PM
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本帖最后由 网间行者 于 13-8-2015 06:12 PM 编辑
"試問各位保險界的大大以目前GST和醫藥費持續的調整，以往所說的供20-30年就可以保終老（80歲）還成立嗎？"
其实，这里已经有疑点。
1.Slack放不够多？
2. Fund performance 不好？
如果以上两点都是多和好，通常你的问题是有几率成立的。但还要看通货膨胀和医药界的市场。
如果以上两点是刚好，和不是很好，就是你现在的状况。
这些都不是保证的，如果你拿来当做是保证的话，那就比较困难了。
以此推类，今年36岁，一个月大约RM110，需要看你保什么。相信你没有定期检查你的保单吧，是时候重新评估你的保单，以免发生不足的现象出现。
找你的agent，重新了解过你的保单。顺便询问你的cash value是投资在哪个fund，是符合你所要的吗？
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发表于 14-8-2015 01:42 AM
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请各位大大如果有什么ILP保费付得少却可以拿回很多的CASH VALUE的，请介绍我也想要买。 |
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发表于 14-8-2015 08:44 AM
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在ILP可以让cash value多保障少或者让保障多cash value少。可没有两方面都符合你的要求。就看你个人或者销售员怎么跟你配搭了。我个人会是建议在ILP把保障加大cash value 少，让后再买一张储蓄或ILP纯储蓄的就应该不会有这样的问题了。 |
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发表于 14-8-2015 10:12 AM
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LZ，你的配套如果有医药卡，那么这配套是属于 “以最少的保费来投保最大的保障”。
在这种情况下，第一件事情要做的是确保基金选择 bond fund。
选了 bond fund，就算继续还保费到80岁，也未必能确保70多岁时不会半途断保。
你若有这个担忧，建议你每个月多加20-30保费来累计更多的cash value以供年老来保单继续有效到80岁。
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发表于 14-8-2015 10:36 AM
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楼主你的意思是，还到30年（66岁）就可以不用还保费（用里面的cash value ）但是保单继续的意思吗？ |
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发表于 14-8-2015 10:58 AM
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除了Term Insurance 和 Saving Plan等有限期的保单外，BNM已经不让保险公司在传统人寿保单上用20或30年就可停止还款的方式推销保单。因为那是有附带条件的，也就是Cash Value必须足够让保单持续到保障期为止，如果不足保险公司可以要求增加保费或延长付款期限。既然传统保单有Guarantee Cash Value哪一项都会发生这样的可能，而investment link的设计一开始就是让投保者自己承受投资回报的风险，所以投保者必须要有心理准备承受可能增加保费的后果。千万不要一味要求低价却要最高保障，必须平衡保障和投资，那才可减少以后保费增加等风险。 |
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发表于 14-8-2015 12:00 PM
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发表于 14-8-2015 12:21 PM
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5.5% + 5% charges 这样够力？应该不会吧？
我相信没有人会这样傻给这么高 charges 来投资基金。
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发表于 14-8-2015 12:34 PM
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发表于 14-8-2015 02:35 PM
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你讲的这个 “5.5% + 5% charges” 是听回来的 还是 看到文件如此写？
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