该贷款吗？是你你会怎样？

VampireIIX

小弟想买一辆RM50k的车，但现在的状况是：
1）有一间新屋子要供， 贷款RM200k, 利息4.45%p.a.，供40年。
2）Cash on hand RM50k

我的问题是：
1）该把RM50k cash去还屋子的贷款，再跟银行贷款RM50k买车吗（车款利息3%p.a.供5年）？
2) 或是直接用RM50k去买车？
3）或是跟银行贷款RM50k买车（车款利息3%p.a.供5年），把RM50k放银行FD(4%p.a.)？

请问各位大大该选那一个比较划算？谢谢~

alexsuen

还没看其他厉害算术的网友分析前，
我大概会选二
因为每个月还房贷加车贷，
会少很多零用钱

jackchp

回楼主，
你已经掉在迷失的框框里了。。。

这里想要再次解释所谓的利息
1) car loan interest = 3% pa (flat rate), effective rate = -5.64%)
2) housing loan interest = 4.45%(reducing calculation, effetive rate = -4.45%)
3) FD interest = 4% (compounding calculation， effetive rate = +4%）

由于 车和屋子都是贷款，所以放 “负”
定期是为我们增加财富，所以 放 “正”


很多人不明白为何车利息明明是3%，为何我要说5.64%呢？
原因是车利息和屋子或者定期算法不一样，所以一定要以一个共同点才能够做比较。。。
要不然，一个橙，一个苹果，怎样比较哦？

如果车贷款是50k, 分5年给，利息=3% ,installment = RM 958.33

如果是房屋贷款 =50k, 分5年给，利息=4.45% ,installment = RM 931.00 （同样都是5年，车利息比较低，为何车installment 更高？？ 因为算法不同）如果是房屋贷款 =50k, 分5年给，利息=5.64% ,installment = RM 958.33 （为了苹果对苹果，所以记得一定要看effetive rate 才能够做比较）

如果你有现钱50k, 你看了effetive rate后，你更应该懂得要将钱放在哪里。。。

VampireIIX

jackchp 发表于 23-1-2015 01:03 AM
回楼主，
你已经掉在迷失的框框里了。。。

这位大大,你太强了, 可以弱弱的问车的effective rate 是怎么算的?? 教我~

nick888666

jackchp 发表于 23-1-2015 01:03 AM
回楼主，
你已经掉在迷失的框框里了。。。

所以答案是。。3）跟银行贷款RM50k买车（车款利息3%p.a.供5年），把RM50k放银行FD(4%p.a.)？
因为车贷3%与定期4%都是固定利息，苹果对苹果。

超笨无比

如果option 3的50k定定放FD, 然后用自己额外的钱供车(意思说你有超过50k的cash on hand)................那option 3划算

如果option 3的50k FD需要每个月提出部分钱来供车, 那option 2最划算

jackchp

VampireIIX 发表于 23-1-2015 08:02 AM
这位大大,你太强了, 可以弱弱的问车的effective rate 是怎么算的?? 教我~

我是从事保险，房屋贷款和遗嘱。。。
所以都跟财务有关，所以这些数目都一定要懂。。。

如果计算effective rate,有两个方法
1） 用 financial calculator
2) 进入这个website http://loanstreet.com.my/calcula ... interest-calculator , key in 你的所知道的资料，就会显出effective rate 了

VampireIIX

nick888666 发表于 23-1-2015 10:48 AM
所以答案是。。3）跟银行贷款RM50k买车（车款利息3%p.a.供5年），把RM50k放银行FD(4%p.a.)？ ...

我相信因该是把RM50k去买车! 因为三个因素都要同时考虑:-

Cash去买车:
房屋贷款 (-4.45) + 车贷款 (0%) + FD (0%) = -4.45%

Cash 去还房屋贷款:
房屋贷款 (0%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (0%) = -5.64%

Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (4%) = -6.09%

如果有错请纠正! ^_^

VampireIIX

jackchp 发表于 23-1-2015 11:52 AM
我是从事保险，房屋贷款和遗嘱。。。
所以都跟财务有关，所以这些数目都一定要懂。。。

那因该是用cash去买车最划算咯~ 有错请纠正。 ^^

VampireIIX

jackchp 发表于 23-1-2015 11:52 AM
我是从事保险，房屋贷款和遗嘱。。。
所以都跟财务有关，所以这些数目都一定要懂。。。

刚开始我以为去还房屋贷款先是最划算的! :-p

tboontan

VampireIIX 发表于 23-1-2015 09:40 PM
我相信因该是把RM50k去买车! 因为三个因素都要同时考虑:-

Cash去买车:

Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (4%) = -6.09%, ----------------------这里错了




放 FD , 不直接还房屋贷款 (-4.45%)+  FD (4%) = - 0.45 %


或者

放 FD , 不直接CASH  买车， 去汽车借贷款，-5.64 +4% =-1.64%， 当然我们是拿亏最多的来算，

所以，建议 LZ , CASH 买车

nick888666

VampireIIX 发表于 23-1-2015 09:40 PM
我相信因该是把RM50k去买车! 因为三个因素都要同时考虑:-

Cash去买车:

HL is floating rate, CL & FD are flat rate.
Effective rate: HL -4.45%, CL -5.64%, FD +7.42%


Cash去买车:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
200k*-4.45% + 0*-5.64% + 0*+7.42% = -8900

Cash 去还房屋贷款:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
150k*-4.45% + 50k*-5.64% + 0*+7.42% = -9495

Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)

200k*-4.45% + 50k*-5.64% + 50k*+7.42% = -8010

个人意见，多多指教。

tboontan

超笨无比 发表于 23-1-2015 11:06 AM
如果option 3的50k定定放FD, 然后用自己额外的钱供车(意思说你有超过50k的cash on hand)................那 ...

最划算的是 拿 cash 买车，拿每月供期的钱放定期，

或者拿 cash 买车，拿每月供期的钱 额外还房贷（多还）

tboontan

nick888666 发表于 23-1-2015 10:16 PM
HL is floating rate, CL & FD are flat rate.
Effective rate: HL -4.45%, CL -5.64%, FD +7.42%

FD +7.42% ----------------这个怎么算，天方夜谭啊

tboontan

nick888666 发表于 23-1-2015 10:16 PM
HL is floating rate, CL & FD are flat rate.
Effective rate: HL -4.45%, CL -5.64%, FD +7.42%

Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)

200k*-4.45% + 50k*-5.64% + 50k*+4%      = -8010，- 8900-2820+2000=9720

定存3%是 EFECTIVE RATE ,


实际上，不是这样算， 不过，差不远了

nick888666

tboontan 发表于 23-1-2015 10:22 PM
FD +7.42% ----------------这个怎么算，天方夜谭啊

http://loanstreet.com.my/calcula ... interest-calculator50000, 5 years, 4% => 7,42%
车贷与定期都是固定本金乘利息，为何不能用同样方法算effective interest rate？


请大哥赐教

tboontan

nick888666 发表于 23-1-2015 10:36 PM
http://loanstreet.com.my/calculator/flat-to-effective-interest-calculator50000, 5 years, 4% => 7,4 ...

http://cforum3.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=3600281&extra=page%3D1

定存是 REDUCING BALANCE RATE , 已经是 EFFECTIVE  RATE 了

你想想，你放12张1000 元， 每月更新 4% 年利的定存，然后每月拿出1张定存1000元花掉

一年后算算，你赚取的利息有12000 乘4% =480 吗？

nick888666

tboontan 发表于 23-1-2015 11:05 PM
http://cforum3.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=3600281&extra=page%3D1

定存是 REDUCING  ...

明白，可是若不提出定期存款就能赚回车贷利息了？定期存款利息=50000*4%*5年=10000
汽车贷款利息=50000*3%*5年=7500
这不是省了2500的利息吗？

tboontan

nick888666 发表于 23-1-2015 11:35 PM
明白，可是若不提出定期存款就能赚回车贷利息了？定期存款利息=50000*4%*5年=10000
汽车贷款利息=50000* ...

定期存款利息=50000*4%*5年=10000--- 汽车贷款是五年还完，不算利息部分，单单本钱部分每年要还10000，

如果你的定存是拿去还汽车贷款，

第一年完， 50000*4%=2000

第二年，10千拿去还车贷了，剩40千，*4%=1600

第三年，利息1200

第4 年，800 利息

第5年，利息400

总共6000

VampireIIX

tboontan 发表于 23-1-2015 10:15 PM
Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (4%) = -6.09%, ----------------------这 ...

不好意思, 小弟有点不明白。

"放 FD , 不直接还房屋贷款 (-4.45%)+  FD (4%) = - 0.45 %"
[放了FD, 没钱买车,我便要跟银行借汽车贷款了,不是因该一起算吗?]

或者

"放 FD , 不直接CASH  买车， 去汽车借贷款，-5.64 +4% =-1.64%"

[但同时间我的房屋贷款也是有charge着我啊,不是因该一起算吗?]

谢谢大大指点。