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教育保单比起储蓄保单有什么好处

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发表于 2-10-2014 08:03 PM | 显示全部楼层 |阅读模式
如题。 有人讲教育保单有包括孩子的医药卡。 要是我的公司有提供医药卡给我的家人, 那我好奇的是保单到期了后这两份保单有什么差别?
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发表于 2-10-2014 08:34 PM | 显示全部楼层
看不懂你的问题。
谁是“那个人“讲教育保单有医药卡?可以选择性放医药卡的。
第二个问题真的不明白


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发表于 2-10-2014 09:25 PM | 显示全部楼层
问=没问。 你到底要问什么。。LOL
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 楼主| 发表于 2-10-2014 09:42 PM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 2-10-2014 08:34 PM
看不懂你的问题。
谁是“那个人“讲教育保单有医药卡?可以选择性放医药卡的。
第二个问题真的不明白

那教育保单和储蓄保单有什么不同?
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发表于 2-10-2014 09:59 PM | 显示全部楼层
neymar 发表于 2-10-2014 09:42 PM
那教育保单和储蓄保单有什么不同?

共同点是都是储蓄,到一个时期可以拿出来。
唯一不同的是:
1)扣所得税不一样方的COLUM不一样,
2)普通储蓄可以付6-10年短期(但保费高)/或付20年保费保障到75-80岁;教育保单则不能,必须付20年保费。
如果不是为了扣税,那么可以选择普通的储蓄当作教育储蓄。
目前的趋势是都购买短期的储蓄保单(如6-10年付款,等到20年)来作为教育储蓄。顾客比较喜欢





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发表于 2-10-2014 10:06 PM | 显示全部楼层
假如真的为孩子的教育金着想的话,建议不要考虑教育保单。
永远记得,保险是风险管理,是为自身及家人做生活上的保障,不应该视为一种储蓄工具。
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发表于 2-10-2014 10:16 PM | 显示全部楼层
neymar 发表于 2-10-2014 09:42 PM
那教育保单和储蓄保单有什么不同?

很久以前的教育保单很不错,依稀记得如果考试UPSR,PMR拿几个A会给几百块到几千块。
但是渐渐的教育部废除了考试,所以目前的储蓄保单都没有这个利益了。
所以大多数的家长都安排普通的教育储蓄,20年后定定拿回钱。
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发表于 2-10-2014 10:26 PM | 显示全部楼层
保险归保险,储蓄归储蓄。
储蓄保单或教育保单,一样都是四不象。

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发表于 2-10-2014 10:42 PM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 2-10-2014 10:06 PM
假如真的为孩子的教育金着想的话,建议不要考虑教育保单。
永远记得,保险是风险管理,是为自身及家人做生 ...

不认同你的观点。
储蓄保险的RETURN可能不比其他金融工具强,但是它是无法被其他金融产品取代的,是有需求的:
例子:
储蓄的目的就是需要时间如20年,和要在这20年里“肯定”得到一笔你要的储蓄如200千给孩子。
问题是,这20年太长,风险很多如;我会疾病,残废,逝世等中途破坏我的储蓄计划,那么就实现不到我的200千的心愿。

储蓄保险的功能,
如果我逝世,20年后孩子还是肯定获得200千,因为有人寿和保费阔免利益。
如果我残废,20年后孩子还是还是肯定获得200千,因为有人寿和保费阔免利益。
如果我疾病,20年后孩子还是还是肯定获得200千,因为有疾病保障和保费阔免利益。
如果按让无恙,20年后孩子还是还是肯定获得200千。

这个就是所谓的风险管理。不论什么事情发生,我的孩子20年后都肯定获得这200千。



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发表于 2-10-2014 10:56 PM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 2-10-2014 10:42 PM
不认同你的观点。
储蓄保险的RETURN可能不比其他金融工具强,但是它是无法被其他金融产品取代的,是有需 ...

很简单,请问在这20年时间,受保人每个月需要支付多少钱的Premium?

你所说的所有功能(逝世、残废、疾病),我购买普通人寿保单同样做得到,而且保费更低,请问储蓄保险的优势在哪里?

风险管理还需要加入受保人的经济能力,在有限度的能力范围内选择最大效益的那一个。不说20年,只要首1-6、7、8年的“供期”内受保人无力持续性地承担高额的Premium,请问要如何解决?

还是那一句,保险归保险,储蓄归储蓄。

同样的RM300 Premium,与其购买两头不到岸的储蓄保单,受保人有资格选择更好的金融工具。

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发表于 2-10-2014 11:05 PM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 2-10-2014 10:42 PM
不认同你的观点。
储蓄保险的RETURN可能不比其他金融工具强,但是它是无法被其他金融产品取代的,是有需 ...

我和超级多曾经购买储蓄保单的顾客聊天过。
很多见到我第一句就问:我接下来应该如何应付这份保单?

储蓄保单最误导性的一点就是使用Value,而不使用Percentage来显示保单的回酬率。
今天你给我RM10,000,5年后我给你RM13,000,你赚到了RM3,000;
今天你给我RM10,000,5年后我给你这笔数目的30%,平均一年6%左右。

看到其中的分别吗?

很多人往往在Agent介绍保单后,对于数据有更大的吸引力,从而选择了储蓄保单,更甭说以Non-guaranteed的部分来解说的保单。
一旦选择了储蓄保单后,方知道每个月的Premium不低,更需要被绑着至少5、6年以上,大大降低了受保人的现金流。

善用网上资讯作比较,负责任的保险代理会以受保人的经济能力来制定所需的受保单位及保单。



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发表于 2-10-2014 11:35 PM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 2-10-2014 10:56 PM
很简单,请问在这20年时间,受保人每个月需要支付多少钱的Premium?

你所说的所有功能(逝世、残废、疾 ...

ARTCREATOR 请指教,在这里解释储蓄保单为何不可代替。会引用上面我回答的资料来解释
我用AIA 6年储蓄25年满期为解释(当然可以在20年CANCEL)
28岁父亲,1岁男孩
保障30千,保费RM4532.55(10年共RM45,3255)
有逝世,残废和疾病括面。

1)很简单,请问在这20年时间,受保人每个月需要支付多少钱的Premium?
回答:我用AIA 10年储蓄25年满期,保费是RM4532/年(RM377.60/月)

2)你所说的所有功能(逝世、残废、疾病),我购买普通人寿保单同样做得到,而且保费更低,请问储蓄保险的优势在哪里?
回答:说得没错,其实是可以用人寿做储蓄尤其是在20年前,如ILP和传统的人寿当作储蓄。保费更低,保障高。
但是保险业发生事故就是:
A)国行COMPLAIN人寿是终生付费(WHOLELIFE),不可以当储蓄,因为中途CANCEL会没有保障。过后90多年代才推出真正的储蓄保险来解决问题。
B)另一个问题是,也在CARI发生。一个年轻的CARI KAKi说被骗,20年前买的是人寿,但是代理告诉他爸爸是储蓄。我们都告诉他是那样的,但是他不满意,要投诉。要找回那个贴,今年发生的。
C)我们代理是不能叫顾客CANCEL 人寿等拿出钱来当储蓄,这个是犯法的。很多代理这样被TERMINATE掉。尤其是CANCEL然后拿回那么大的AMOUNT。
现在知道为什么我们不卖人寿了当储蓄吧,是不被允许的。

3)风险管理还需要加入受保人的经济能力,在有限度的能力范围内选择最大效益的那一个。不说20年,只要首1-6、7、8年的“供期”内受保人无力持续性地承担高额的Premium,请问要如何解决?
回答:对,以前的保险会面对你所说的“要首1-6、7、8年的“供期”内受保人无力持续性地承担高额的Premium“问题。
其实是有解决方法的,如:保单自动走APL(用现金价值付费),或者需要拿钱出来应急能用POLICY LOAN,等下看以下图片就可以解释。第5年突然没有能力付保费,那么里面的现金价值可以拿出多少,或应付多久。
储蓄是必须强制性和持续性的(10年而已),如不能强制就不适合了。

还是那一句,保险归保险,储蓄归储蓄;当保险加上储蓄,那么就更全面。你说对不对

解释第6年没有能力付费可以怎么做:看图
1)看TOTAL SURRENDER VALUE 第6年,RM22,690-RM20,880.(保费6年共付RM27,222)
2) 那么可以动用APL 走1年(12月多)。只有失业才会动用那么久,也不可能不做工。疾病或残废那么久免费了。
3)CANCEL保单就拿RM22,690-RM20,880。当然1-3年CANCEL就不划算。这个是弱点。

本帖最后由 Leekeehui 于 2-10-2014 11:53 PM 编辑

image.jpg
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发表于 3-10-2014 12:01 AM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 2-10-2014 11:05 PM
我和超级多曾经购买储蓄保单的顾客聊天过。
很多见到我第一句就问:我接下来应该如何应付这份保单?

我们代理会更加专业的,感谢你的提醒。
我也遇过很多购买储蓄的顾客,都拿出可观的储蓄现金。
11月有个顾客的储蓄到了。到时候我放上来让大家参考参考。
我也是很多顾客买基金和股票亏大钱,过后跟我买储蓄的,和你的相反。

你的问题就好象当年(20年前),很多人说保险人寿和医药卡不符合经济效益。付了10年断保就浪费了。没有CLAIM到更浪费。根本不需要买保险。
一大堆人说CLAIM 不到保险。其实CLAIM到的都不出声。
等下我放一个图表,看是否能让你对储蓄保险改观。

你看BONUSES,是2013和2014储蓄保险的利息等DECLARED。AMOUNT 蛮多以下,比起MEDICAL和LIFE CLAIM 更多。 本帖最后由 Leekeehui 于 3-10-2014 12:34 AM 编辑

insurance claim statistic.jpg
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发表于 3-10-2014 12:03 AM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 2-10-2014 11:35 PM
ARTCREATOR 请指教,在这里解释储蓄保单为何不可代替。会引用上面我回答的资料来解释:loveli ...

1.
一年RM4532
一个月RM377.60

以MI的Group Term:
保障最低RM50,000,(人寿、疾病、残废)RM214(一年)。
RM4532-RM214 = RM4318 再 /12 = 一个月RM360

将这笔RM360每个月存入信托基金:一年RM4320
以基金投资10年平均一年6% 的回酬率来算:10年后的Value = RM64,647.55

10年后万一受保人过世、染上36疾病、残废(有必要注意残废的赔偿需要视残废的部位等):
受益人拿到RM50,000(外加疾病导致死亡RM50,000,总共RM100,000)
基金可以卖掉:RM64,647.55
最后受益人可以得到总数约RM164,647.55、或更多、或更少。

同样的AIA 10年,同样的Premium,请问储蓄保单给了我什么?

2.
说白了,ILP 某程度上就是 Term + Unit Trust Investment。
差别在于,ILP可以附加各种Rider。

你应该还记得我们之前讨论的帖子,就是关于Group Policy。
你知道为什么会有如此廉价的Group Term存在吗?
因为从基金公司的角度(当然也从财务规划的角度),你选择的投保工具,请务必让你以最低的价格来实现最大的保障;你选择可让你得到回酬的工具,请务必让你得到最实际的回酬。

信托基金的投资者,已经选择了一项纯粹注重回酬的金融工具;
同时,公司提供便宜的保单,务必让投资者以最低的价格买到最大的保障。

更甭说一些基金购买RM10,000或以上的单位还可以免费得到相等价值的保额最高至RM100,000。

3.
你所指的就是ILP的性质。
我不反对受保人买ILP,in fact 我本身也是ILP的投保者。

对,储蓄必须是强制性,但绝不是强制到消费者(投保者)要断的话还得赔偿给保险公司。FD 也算是短期强制性的金融工具,但至少从中领钱出来消费者不必面对亏损或赔偿给银行。为什么储蓄保单却反道而行呢?

保险归保险,储蓄归储蓄,当两者硬加在一起,就成了两头不到岸的产品。

不要一直从保险代理的角度来看待保费和保障(储蓄保单)之间的关系。
尝试从消费者可以从保费和保障之间做出来的平衡以得到最大利益的角度来看待,你就会发现储蓄保单的价值真的只是0.5+0.5< 1 而已。



本帖最后由 artcreator 于 3-10-2014 12:05 AM 编辑

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发表于 3-10-2014 12:04 AM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 3-10-2014 12:01 AM
我们代理会更加专业的,感谢你的提醒。
我也遇过很多购买储蓄的顾客,都拿出可观的储蓄现金。
11月有个 ...

你这回帖说道我好像不鼓励他人购买保险一样……

请看清楚我的回帖。
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发表于 3-10-2014 12:07 AM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 3-10-2014 12:03 AM
1.
一年RM4532
一个月RM377.60

没关系,大家交流交流。你的观点不错,我是支持的
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发表于 3-10-2014 12:11 AM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 3-10-2014 12:04 AM
你这回帖说道我好像不鼓励他人购买保险一样……

请看清楚我的回帖。

JOJOHOT 被福气安康BAN了。难道你要做第2个JOJOHOT??
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发表于 3-10-2014 12:12 AM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 3-10-2014 12:07 AM
没关系,大家交流交流。你的观点不错,我是支持的

我在这论坛从来不鼓励他人购买储蓄保单。
我也时常在各储蓄保单的帖子上留言希望消费者选择储蓄保单之外的金融产品。
论坛里(多谢版主的辛苦)也收集了各种关于储蓄保单的帖子让大家作参考。

问题是,马来西亚人是懒惰的。
有任何问题只管开帖询问。
同样的问题回复了一百遍还是在回复这同样的东西(此句子不是针对楼主的帖子),但我们还是一样回答,为的就是要消费者了解到储蓄保单的利与弊。

保险可以买,但请选择真的让你受益的保单;
投资可以持续,但请选择正规的投资工具。

就这样~
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发表于 3-10-2014 12:14 AM | 显示全部楼层
Leekeehui 发表于 3-10-2014 12:11 AM
JOJOHOT 被福气安康BAN了。难道你要做第2个JOJOHOT??



我无言了……
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发表于 3-10-2014 12:17 AM | 显示全部楼层
artcreator 发表于 3-10-2014 12:12 AM
我在这论坛从来不鼓励他人购买储蓄保单。
我也时常在各储蓄保单的帖子上留言希望消费者选择储蓄保单之外 ...

对,赞同你的观点。坚持是对的!!!
那么我要写多一点贴关于成功储蓄满期的顾客。但是要等很久以下,因为最少20年!!!
那些CANCEL的最多1-2年而已

看11月那个顾客满期的现金储蓄是多少. 你也来交流交流。
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