询问一下，关于退休生活规划

ann042453

本人是家教，23岁。是自雇人仕。没有自己去进EPF和socso。现在车子（放哥哥的名）供完了。开始想要理财。可是又觉得好多东西要处理好乱。想请各位帮忙小妹分析一下。

关于医药卡意外保险
我之前买了ING（现在变AIA）的医药卡，人寿，意外的保单。
医药人寿是每个月RM230，保单内容是
life RM100000
TPD bonus RM100000*
CLR RM50000
病房住RM150
investment RM30
超过不懂多少钱要自己付10%，10%不超过Rm5000
意外保险是一年RM225，保RM60000
我想问，我需不需要再买一个socso？我爸爸得癌症，因为有买socso，结果每个月有笔不错的保费拿。我爸爸就告诉我说socso很好，让我自己去买。我在想会不会供太多保单了？两者保单是否有冲突到？我有没有必要削减/改善我的保单？我是自雇人仕，能够购买socso？

关于储蓄，EPF，个人所得税
我现在想要开始安排我的退休生活，想要储蓄一些退休金（*注意，是退休金），到底要购买储蓄保险还是进EPF？我这笔钱完全不想拿出来，绝对不会动的（如果在我四十岁得到癌症就另当别论啦，都要死了就花光它，哈哈），感觉储蓄保单比较灵活性，而且我是自雇人仕，没有老板，所以EPF23%都要自己给。可是我看到很多储蓄保单好像都不是很保险，看了好乱。什么供完了要继续供不然拿不回本金还是什么的，难道没有那种保单是每年给你比方说8%，你存15年，15年后肯定不会出问题，利息肯定照样给你那种吗？传统储蓄保单又是什么？

我是自雇人仕，如果要进EPF要进多少就是多少吗？去公积金局开一个户口，然后去银行叫他每个月过账多少钱，这样就可以了？

关于所得税问题，超过Rm3000就不用被抽了对吗？那么以上的所有问题就以我的薪水是Rm3000为准开始计算。

artcreator

保险方面足够了。
没有必要再增加“储蓄保单”这类两头不到岸的“保单”。

先为自己准备储备金，剩余的，再来做投资分配。
EPF可以考虑，但是进钱容易出钱难。假如确定为退休而进，其实是不错的选择。
基于你有心考虑EPF，加上EPF的dividend rate不错，所以可以直接skip过FD了。

可以参考信托基金。
以下一些帖子给你参考：
        巧妙运用手机Apps，轻松规划理财！［了解时间对于投资的重要性！］
投资信托基金，可以得到被动收入（Passive Income）吗？

jojohot

只可以讲的是：10年后我不想看到你上报纸投诉保险公司骗了你

ann042453

artcreator 发表于 23-12-2013 07:32 PM
保险方面足够了。
没有必要再增加“储蓄保单”这类两头不到岸的“保单”。

我觉得信托基金不太适合做退休金，比较属于投资类。投资过后再考虑吧～先想好退休金先～
看来EPF好像比保险有保障点。

ann042453

jojohot 发表于 23-12-2013 07:44 PM
只可以讲的是：10年后我不想看到你上报纸投诉保险公司骗了你

恩恩，我自己也知识不足，不敢乱来，所以我想问清楚。

wanminhaur

artcreator 发表于 23-12-2013 07:32 PM
保险方面足够了。
没有必要再增加“储蓄保单”这类两头不到岸的“保单”。

现在马股美股屡创新高，这根本是泡沫的现像。你投资信托的话随时折价一半。想当年2007/8 年全世界股票大涨，全世界的人都股疯了，风暴来了就全球被打的残不忍睹。信托跌的折半比比介是，有一些现在还没有恢复元气。

切记，切记。。。

artcreator

ann042453 发表于 23-12-2013 11:14 PM
我觉得信托基金不太适合做退休金，比较属于投资类。投资过后再考虑吧～先想好退休金先～
看来EPF好像比保 ...

储蓄是稳打稳赚；
投资是讲求效益。

为什么使用投资的方法（投资类）来达到更理想的capital gain不适合作退休金？
FD给你平均3.1% pa，EPF 平均6% pa，基金长期投资平均8-10%pa。
不一样的金融工具，但是储蓄/投资的目标是一样的，在乎你选择的是什么，以及能够承受多大的风险。

artcreator

wanminhaur 发表于 23-12-2013 11:35 PM
现在马股美股屡创新高，这根本是泡沫的现像。你投资信托的话随时折价一半。想当年2007/8 年全世界股票大涨 ...

泡沫？

07/08年的大跌是因为美国的次贷危机引发的，那是美国的“泡沫”。同时期，美国大跌，马来西亚的跌幅相对较低。
KLCI 折半的时候，选择抗跌性高的基金不会跌超过30%。
97年亚洲金融风暴，马来西亚KLCI一下子跌80%，那时候最多人选择的Public Saving Fund也不过跌50%左右而已。
这就是信托基金的好处。

另外，别忘了，08年大跌后，爬起来最快的也包括了马股。
07年高价进场的，今天的赚幅可以超过80%；
08年“跌价”后进场的，今天的赚幅可以超过120%。

没有人可以知道股市什么时候最高，什么时候最低。
当年Fund Manager看好KLCI可以看上1800点也被人笑掉牙。
今天KLCI已经尝试触碰1900点了。
回头一看，当年1600点就一直呱呱叫“泡沫”的投资者，现在还会觉得1600点是泡沫吗，还是错失了良机？

wanminhaur

artcreator 发表于 24-12-2013 06:29 AM
泡沫？

07/08年的大跌是因为美国的次贷危机引发的，那是美国的“泡沫”。同时期，美国大跌，马来西亚的 ...

大家等着瞧吧。。。

SoNiCHaos

楼主这个情形就算考虑储蓄保险也是可以的 而且已经说明了是要退休用的 也表明了不会动这一笔钱 那考虑储蓄保险也无妨 虽然并没有8%那么高的储蓄保险啦

alexsuen

artcreator 发表于 24-12-2013 06:29 AM
泡沫？

07/08年的大跌是因为美国的次贷危机引发的，那是美国的“泡沫”。同时期，美国大跌，马来西亚的 ...

当年1500点就有人喊泡沫了
结果真的从1500跌到800多点

福气又安康

债券基金也是一种信托基金……
债券基金的长期回酬往往胜过股票基金……

leekk8

你准备退休金，储蓄保单也是可以的，只是你必须清楚储蓄保单一般回酬/利息是4%-5%，不要听信别人什么8%-10%的利息。你可以接受这个回酬就没有问题。好处是，如果你有什么事情如终身残废，保单还是继续。不好的是，你不能停止供保单，就是你必须确保你的收入稳定，不会有断保的问题。

你说的所得税，是如果你的收入有每月RM2,500或以上，就需要报税。如果你决定进EPF，我建议你报税，因为EPF就可以扣RM6,000。如果你不报税，以后要买产业就有问题。

信托基金方面，这也是准备退休金的方法之一。虽然说信托基金是投资，但是准备退休金就是需要靠投资，才能准备到你需要的数额。当然，如果你选择信托基金，就必须花一点精神了解，因为信托基金不像EPF这么简单，只是进钱就可以。你必须了解，选择一个适合自己的基金组合，在不同的市场环境里，作不同的调整。

比如上面有网友提出现在股市非常高，有可能是泡沫。是否真的是泡沫，没有人懂，要等它真的破了，我们才懂。而且信托基金有低、中、高风险的基金，在不同的时候需要调整基金组合的整体风险。

wanminhaur

artcreator 发表于 24-12-2013 06:29 AM
泡沫？

07/08年的大跌是因为美国的次贷危机引发的，那是美国的“泡沫”。同时期，美国大跌，马来西亚的 ...

信托跌到超过50% 比比皆是。

artcreator

alexsuen 发表于 24-12-2013 08:28 AM
当年1500点就有人喊泡沫了
结果真的从1500跌到800多点

泡沫爆了后才是关键。
当年800点进场的话，现在会是怎样的情况，相信你不会不清楚。

artcreator

wanminhaur 发表于 24-12-2013 09:30 AM
信托跌到超过50% 比比皆是。

所以？
跌了50%后，站起来超过100%的，又有多少个有去算吗？

alexsuen

artcreator 发表于 24-12-2013 09:37 AM
泡沫爆了后才是关键。
当年800点进场的话，现在会是怎样的情况，相信你不会不清楚。

这问题的关键你还是不明白吗？
过去会迅速回勇不代表未来也会
还是你已经做出结论：过去表现代表未来？

artcreator

alexsuen 发表于 24-12-2013 09:42 AM
这问题的关键你还是不明白吗？
过去会迅速回勇不代表未来也会
还是你已经做出结论：过去表现代 ...

过去会迅速回勇，未来有可能也会，尤其以本地市场来说，抗跌性、反弹速度不会差。
历史记录是一个参考，可以看到一项金融产品的“素质”。

ann042453

artcreator 发表于 24-12-2013 06:18 AM
储蓄是稳打稳赚；
投资是讲求效益。

之前想要了解基金，去考了，所以我是基金顾问。我觉得退休金低风险才是重点。我看过低风险基金五年后卖掉烧到手的。但是我有闲钱不会放FD，可能会投资基金。
退休金方面比较想考虑稳定的。
打个比方，我所有的闲钱，30%想做退休金，30%可能拿来投资提高我的退休金或资产，20%拿来做普通存款，20%拿来提高生活品质。

也许现在所有的钱都是我自己安排吧，EPF要进多少，税要报多少都是我自己决定。所以情况会比较不一样。

ann042453

SoNiCHaos 发表于 24-12-2013 08:23 AM
楼主这个情形就算考虑储蓄保险也是可以的 而且已经说明了是要退休用的 也表明了不会动这一笔钱 那考虑储蓄保 ...

对呀，所以我再考虑着。我朋友告诉我有些储蓄保险很好的。可是我对很多保险的内容不熟悉。所以想问看有没有人买过不错的保单推荐一下。