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楼主: tboontan

理财及规划,355 楼,多次MCO,你是否学会理财?

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 楼主| 发表于 10-2-2014 12:02 AM | 显示全部楼层
逾半大马人无退休规划
储蓄仅够应付日常开销
  2014-02-09 08:49
(八打灵再也8日讯)根据最新一季宏利(Manulife)亚洲投资者意向指数调查显示,55%大马受访者尚未开始进行退休规划,其中近半数者表示现阶段完全没拟定退休规划的打算。

目前大多数本地投资者的储蓄,首要目的是满足不时之需、应急和日常花费。

2013年第四季宏利亚洲投资者意向指数调查结果,仅10%受访者将退休规划视为个人财务管理的当务之急,这比率在亚洲区排名最低(亚洲区平均水平为20%)。

普遍盲目乐观

调查指出,相信自己有能力负担理想退休生活的受访者比例也显著下降,由前一季度的29%降至17%。

“大马投资者非但没担忧未来的退休生活,反而出现积极乐观心态。在他们心中,退休生活就是享受天伦之乐,也可做自己喜欢的事。对近乎理想化退休生活的盲目乐观憧憬,在大马投资者中非常普遍。”

退休后花费或更高
调查指大马投资者虽逐渐意识到退休规划的重要性,但对退休规划理解和认识仍有偏差。

宏利控股有限公司集团总执行长麦克说,大马投资者对退休规划的理解似乎有误区,即对退休生活所需资金、退休生活年限及退休后通过工作或子女奉养来弥补退休所需这三方面的估计不足。

“大马投资者在以上方面普遍表现盲目乐观心态。若要未雨绸缪,投资者现在起就要接受退休后的生活比他们想象的时间更长,花费也更高的现实。”

医疗保健费涨两倍

针对退休规划理解的误区,在宏利调查涉及的亚洲地区中,只有大马人自认个人积蓄将高出实际退休生活所需,本地投资者认为自己的积蓄能满足15年退休生活所需,他们对退休后生活的预期为14年。

亚洲其他投资者则普遍认为,本身退休积蓄不足以满足实际退休生活所需,欠缺的退休开支平均为6年,最高可达13年。
麦克说,大马人预计退休后的花费将不及他们现有收入的一半,这预期属亚洲区内最低的。

“这预期属非现实,退休后花费可能更高,如医疗保健成本快速上涨,2000年至2010年间,大马人均医疗保健费用已增长两倍。”

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 楼主| 发表于 10-2-2014 01:41 PM | 显示全部楼层
别被通胀冲昏了头(中)你选择过怎样的年?  2014-02-03 13:08 http://www.nanyang.com/node/596931?tid=687

有句新年的上联道:“年难过,年难过,年年难过年年过”,在百物通胀的日子里,看了这样一句话,不知诸位读者心中可有何感慨?
新年是休闲、团聚与规划的宝贵时刻,然而,这些东西需要很多钱来去达成吗?

谈到这里,大家是否经已了解到有意义的新年,不一定要花很多钱的新年,所以想反问大家一句,百物通胀就不能好好过个幸福年了吗?
只要清楚了解到自己要的是什么,过年的筹备也可以很自主,根本无需被目前的通胀而顾此失彼。

反之,生活没有目标和方向的人,则根本不能好好领略新年真正的意义,终日都过着“今朝有酒,今朝醉”的生活。
由于缺乏对未来规划及没目标导向,有钱时就风光无限,也有者明明财务能力有限,也硬要“打肿脸皮充胖子”,学别人搞排场,耍气派。

如此要面子的人,更少不了在一年一度的新春佳节放纵自己暴饮暴食,夜夜笙歌以显示出自己不是刻薄寒酸之辈。
这些人往往就在新年后打回原形,重复过着时而风光,时而落魄的生活。

检讨过去 规划未来

新年在即,这边厢急着偕同一家大小开开心心办年货,另一边厢却又为手头上的拮据而愁眉不展。
当心情演变到如此五味杂陈的地步时,还是让我们来还原基本步,认真去思考新年在你生命中的意义。

究竟过年和百物通胀有何瓜葛?难道我们要如何过年也得看经济情况的脸色,完全没有自主的能力按我们的意愿来过年?
对于生活有目标,人生有方向的人来说,新的一年代表着一年伊始,万象更新。

所谓:“一年之计在于春,一日之计在于晨”,他们会善用新年期间忙里偷闲的片刻,来重新检讨过去,同时规划未来。
此外,游子也纷纷回乡过年,和家人团聚,亲朋戚友也共聚一堂闲话家常。

同时,也让孩子们有机会尽孝道,认识长辈,一家大小共享天伦之乐,回到温暖家庭的避风港,回味一下那已尘封在记忆匣子多时“父慈子孝,兄友弟恭”的温馨画面,以慰藉自己那饱受现实社会逼压而变得自私、猜忌及冷漠的病态心理。

比拼豪气 劳神伤财

现今,将新年意义本末倒置的也大有人在。

新年本应一家团圆,和气相聚的,但有些人因为爱面子,家庭成员之间也爱做比较,比较谁家的车子豪华,谁家的洋房高级,有时甚至还争论到面红耳赤,上演全武行闹事。

他们把原本喜气洋洋的新春佳节,变成了集伤身、闹事、闯祸、劳神,伤财于一体的受难日子。
试问这样没有意义,又会让自己后悔的新年,是你要过的吗?

最后在文章还未结束前,和大家拜个年,恭祝各位“和气生财”。
其中的道理是不难理解的,尚若一家人和气相处,相亲相爱,朋友之间互相信赖,自然就会产生影响个人生活的正面心态与价值观。

所以,个人不管是在事业上、生意上、感情上,都会显得信心满满,朝气蓬勃。

心态正面永不贫穷

一个抱有如此正面心态的人,是不会贫穷的,因为他不只会对现有的物质财富感到满足,也会从他所拥有的心灵财富中,发掘出更多更精彩的人生意义。

我也在此为文章开头的上联对上下联,让各位评评:“事难成?事难成?事事难成事事成!”

说得对!事在人为,只要认清方向,了解自己要的是什么,不只可让自己从容不迫地过个好年,也可在往后的日子里不管大事、小事、难事、易事都能马到功成,事事成!

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家


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 楼主| 发表于 13-2-2014 12:34 PM | 显示全部楼层
选择富足:别被通胀冲昏了头(下)先分配后花费  2014-02-10 13:38 http://www.nanyang.com/node/598559?tid=687

钱不够用的问题,往往源自于当事人的选择,是我们所选择的消费方式,超出了我们的能力范围,才导致钱不够用。

是的,就只有迈向经济独立的积极正面思想和行动,才能够根治你的财务问题。你目前感觉很舒服的贫穷和消极思想,只能加深你的问题!

首先,先来确认你的财务问题,是贫穷还是钱不够用,假如你的财务问题是无法面对最基本的生活需要:三餐也不温饱,没有房子住,没有衣服穿,这的确是贫穷的问题。
贫穷的问题,可以通过张天赐或一些福利机构的协助来解决。

如果有关单位拒绝处理你的问题,那表示你还没有“资格”
成为贫穷一族,你的财务问题是属于钱不够用。

钱不够用的问题,往往源自于当事人的选择,是我们所选择的消费方式,超出了我们的能力范围,才导致钱不够用。
其实,只要你不属于三餐不得温饱的贫穷一族,你都可以用先分配,后花费的原则,依照下列的收入分配,迈向经济独立:


有理财不怕钱不够用

假如你依照这个原则,分配过后,不够支付生活开支,这时你又另有两个选择,其一就是增加收入,其二就是减少开支。

如果你已尽其所能增加收入,但还是钱不够用,这代表你的欲望已经超过你的能力。
如果你不学习根据你的收入分配来节制你的欲望,别期望更多的收入,就能解决你钱不够用的问题,因为连天文数字般收入的麦可杰克逊,也曾经面对同样的问题!

此外,在众多的开支项目里面,真正受到通胀影响的,莫过于衣、食、住、行等生活开支。
一个有根据分配原则进行理财的人,在这方面的开支是不会超过60%的。

反观那些随着欲望消费的人,是每天都在想尽各种借口和理由,非把自己的收入花个清光甚至搞到钱不够用才罢休的。
如果两个人同样面对10%的通胀,有规划的人所受到的冲击,顶多是那60%生活开支里的10%,相等于区区的6%(60%x10%)的影响。

只要稍微调整,或把原本分配于投资的那20%金额,挪出6%来补贴通胀后的生活开支,问题就可以轻而易举的解决了(或者说根本不会有问题发生)。

等到事过境迁,一却都稳定下来,或他日收入增加之际,不要忙着也把自己的支出增加,就可以很快到回20%的投资分配了。
可是,对于一个没有规划的人来说,原本都已经是刚刚够用的,在受到10%通胀的冲击便马上钱不够用了。

迈向经济独立

同一个环境却有完全不同的反应和结果。
因此,你可以选择不做外在环境的受害者,而是有能力主导自己财务状况的金钱管家,你看到了吗?

最后,再次提醒大家,我们要的并不是钱够用或不够用,而是要达到经济独立的目标,如果我们的焦点就只是如何面对通胀,通账的问题解决后又代表什么呢?那只不过是够用而已!经济独立呢?

够了,别再被通胀冲昏了头脑,如果你现在已感觉到财务的压力,是跳出问题,逃出消极与贫穷的思想,为自己的生活负起责任,好好规划你的财务,迈向经济独立的时候了。

如果你现在必须面对的,已经是很大的问题,你需要的是很大的勇气作选择,那怕是要换屋,换车,暂时降低生活水平(这些抉择我已经经历过了),一旦你能成功地脱离千斤万石重的财务负担,重回正轨,迈向经济独立之路,这一切的代价又算得了什么呢?

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家

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 楼主| 发表于 14-2-2014 06:53 PM | 显示全部楼层
情人节国际调查
有伴比单身财务稳定
  2014-02-14 10:25
(纽约13日路透电)西洋情人节前夕公布的国际问卷调查显示,拥有另一半的人感觉比较快乐,财务上也比较稳定。
市场调查公司易普索(Ipsos)透过网络问卷调查15国1万8000多名成年人,其中有伴侣者,近80%表示自己很快乐,而感觉开心的单身人士比例为67%。

加拿大最满意两人生活的比例达90%,匈牙利有53%。

根据这份调查,拥有另一半对于财务也有影响。瑞典有60%的夫妻或情侣说自己财务状况很好,认为自己财务不错的单身人士仅20%,美国夫妻或情侣认为自己财务很好的比例是42%。

日本与韩国单身人士认为自己财务状况不错者比例最低,都只有11%。

然而研究人员强调,有伴侣者也会遭遇许多问题,快不快乐或财务状况也可能改变。

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发表于 16-2-2014 05:38 PM 来自手机 | 显示全部楼层
感谢楼主的资讯, 对我很有帮助。。
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 楼主| 发表于 18-2-2014 02:28 PM | 显示全部楼层
先还债‧减开销
90%国人拟增储蓄
  2014-02-18 07:30 http://www.nanyang.com/node/600288?tid=643

(吉隆坡17日讯)万事达卡展开的消费者购买倾向调查显示,每10名大马人,即有9人计划增加储蓄,作为投资、退休金以及装修或兴建房子的用途。

马来西亚和汶莱万事达卡总监沙夫达指出,在家庭收入下降的情况下,受访者表示将减少开销,包括出国旅游、在外用餐和本地旅游,以储蓄和摊还债务。

他说,当前的趋势是大马人会先把钱还债,之后才考虑把钱存入银行。这显示大马人非常关注债务问题,积极还债。
“在亚太区,大马的消费者设法节省更多,而这种态度能协助大马人远离超支问题,有利于管理债务,稳定财务状况。”

研究也显示大部分大马人了解基本资金管理,在每10人中,只有4人承认有财务问题。约50%受访者也面对偿还账单和贷款责任问题。

这项调查是在2013年10月至11月进行,共有409名介于18至64岁民众接受调查。


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发表于 18-2-2014 04:02 PM | 显示全部楼层
一个月1000 你觉得该怎么理财呢?

方便给个意见? hahaha
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发表于 18-2-2014 06:04 PM | 显示全部楼层
神秘小子 发表于 18-2-2014 04:02 PM
一个月1000 你觉得该怎么理财呢?

方便给个意见? hahaha

1千块,1千个人,有一千个方法~~~
首先你要让我们了解你的负担(有什么要给,屋-车-保险-父母兄弟姐妹等)
什么工作,什么学历,什么长处
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发表于 19-2-2014 12:58 AM | 显示全部楼层
storm0227 发表于 18-2-2014 06:04 PM
1千块,1千个人,有一千个方法~~~
首先你要让我们了解你的负担(有什么要给,屋-车-保险-父母兄弟姐妹等 ...

管理仓库仔...
父母外婆 每个月要给个意识生活费,,,300
医药卡保险一个月250
基金一个月 100
一个月剩下350
吃喝住全部目前家人包,,,
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 楼主| 发表于 19-2-2014 04:03 PM | 显示全部楼层
3月,4月继续合格理财师课程,读两个部分,分别为投资及退休、遗产规划,六月应考。

各位朋友如有相关问题,过后可以指点一二
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 楼主| 发表于 6-3-2014 11:47 AM | 显示全部楼层
国人收入不足为退休做准备

即时新闻
  2014-03-05 16:27http://www.nanyang.com/node/604040?tid=772

(八打灵再也5日讯)马来西亚人的收入替代率仅有30%,与经济合作与发展组织(OECD)国家的60%相比明显不足,意味着大部分大马人收入不足为退休做准备。

收入替代率(Income replacement ratio),意指退休后平均每月可支配金额与退休前的每月薪资比率,替代率越高,退休后生活素质也越高。

以月薪1万令吉为例,30%意味着退休后有3000令吉应付退休生活,而60%则有6000令吉应付退休生活。

马来西亚私人退休金管理局总执行长拿督司帝王说,30%意味着退休后,生活素质将会减半。

他说,退休后要享有与退休前一样的生活水平,平均每月需要退休前薪水的三分之一。

“因此,必须储蓄三分之一的薪水,才能在退休后享有退休前一样的生活。

“公积金已经占了23%,只要再储蓄10%,就能达至33%即3份之1的目标。”

他今日召开记者会汇报私人退休基金青年奖励金计划时,这么说。


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 楼主| 发表于 7-3-2014 09:23 PM | 显示全部楼层
通胀年代该如何消费?  2014-03-03 12:41 http://www.nanyang.com/node/603513?tid=687

物价上涨让许多人觉得钱不够用,因此,在消费购物时不得不更加的精打细算,务必让手上的钱花得有价值,也让钱发挥应有的效应。

为了要达到“钱尽其用”的目的,就要“精明消费”不可,并且要掌握“该省的一分钱也不花,该花的一分钱也不省”及“多赚一元,不如少花一元”的金科玉律,让你在通货膨胀的过程中也能经济独立。

认清想要与需要

什么是“想要”?什么又是“需要”?

所谓“想要”就是一些会主宰我们的情绪,牵动我们七情六欲的物品。

比如你朝思暮想的是一枚钻戒,那么得到它,你自然觉得无比兴奋;反之,你却会情绪低落,闷闷不乐。

但是,得不到“想要”的东西,于我们的日常生活并无防碍。手上缺了一枚钻戒,我们还是活得下去。

那什么又是“需要”呢?“需要”就是我们日常生活中不可或缺的物品,如:衣、食、住、行等。每个人都必须依据自己的能力来满足自己的“需要”。

而“想要”与“需要”之间有时的确不容易区分,例如:同样是衣服,我们可以花区区的5令吉买到,但也可以用500令吉购得;要吃一顿饭,花3令吉可以办到,但是花1000令吉吃饭的也大有人在。

只是,前者是“需要”,后者却是“想要”。有时候想要的未必是贵东西,但便宜的东西买了不用,就不算需要了。

例如超级市场常会利用大减价、大倾销等“创造想要”的手法,吸引人大肆抢购一些不太用得上的东西,所以,付账前最好弄清楚是否真的需要。

其实,人的基本需要是简单的,但是欲望的黑洞却是无穷无尽。

人们感觉“钱不够用”,并非因为他们所赚的钱不能满足生活的基本需要,而是在于他们不能控制自己的欲望,总是在简单的“需要”外,要求更多奢侈豪华的“想要”。

货比三家

在采购物品时,不妨多问多看多比较不同商家的价格。

基本上,同样的东西,商家基本市场竞争常会以比较低的价格来争取顾客,或打折促销。

另外,同样用途的物品(如电视机,冷气机等家庭电器)常会因品牌品质和少许的功能差异,在价格上有很大的差别,尽可能多做比较,不迷信品牌,才可以买到物有所值的货品。

百分比概念

许多消费者只有金额的概念,即使比价,也只比较差价而没有百分比的概念,因此,常常无法做出是否划算的判断。

市场上的商家,时常利用差价加上赠品来误导消费者做判断,例如某产品表明只要购买足多少钱,或加买一种超过多少钱的东西就加送额外赠品,结果消费者往往会因为数目不多,就进行了一笔十分不划算的交易。

此外,赠送的物品可能都不是你所需要的,最后,往往付出了超额的数目而不自知,还沾沾自喜的以为拾到了便宜货。

拒绝恐慌消费

近期发生一连串的吨粮,抢购食油,排长龙添油等恐慌消费现象,令本来已面对钱不够用的消费者,面对巨大的压力。

殊不知,这种恐慌消费的现象,让原本已经短缺的市场,情况加据严重。

同时,商家也可能利用普罗大众预期涨价想抢购货品的心理,吨积货品伺机提高价格。

面对这种情形时,我们只要认清情势,拒绝恐慌消费,物价才不会窜升,居高不下。

物价上涨是人类经济活动中无法避免的经济周期,要对抗通货膨胀,维持一定生活品质,除了增加收入外,只有执行先分配,后花费的理财原则,善用每一分钱,学习根据你的收入分配来节制你的欲望,做个精明的消费者。

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家


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 楼主| 发表于 12-3-2014 09:02 PM | 显示全部楼层
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让你不知不觉的发财的15个秘诀


理念1------第一步就得先“有钱”

赚钱之道,上算是钱生钱,中算靠知识赚钱,下算靠体力赚钱。

在台湾,一个拥有1000万元存款的小富翁,只要把钱以年息4%放定存,一年光是利息收入就有40万元,月薪3万元的小上班族,就算不吃不喝辛勤工作一整年,也存不足这个金额。

如果想成为“有钱人”,又没有那么“有钱”,则必须作的事情就是:增加钱累积的速度:找到一项不错的投资,能两倍于市场均值。

理念2----收入与支出:高收入不一定成富翁,真富翁却会低支出

任何人违背这条铁律,就算收入再高,财富再傲人,也迟早摔出富人的国界,一旦顺应了这条铁律,散尽家财的富人也可东山再起。

普罗大众之所以羡慕富翁是因为在想象中他们可以享受更精致的生活甚至挥金如土,但如果真正进入富翁的世界,却发现成功的富翁,很少挥金如土。相反的,他们往往有“视土如金”的倾向。

富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票,而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”,这也是分隔富人和穷人最重要的界限。

理念3----负债有益


释放一部分现金,利用投资的回报率抵消负债的利息。

可以选择这样的生活——适度负债,释放一部分现金,利用投资的回报率抵消负债的利息,负债不但没压力,还会因为进行了合理投资而变得“引人入胜”。

做投资决策时,要意识到,当投资收益率高于贷款利息率时,负债是利用别人的钱赚钱。

Tips个人理财小贴士

1、什么是个人资产分析:个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)

个人净资产=个人资产总值  - 个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产:是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产:是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产:是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债:是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债:是指一年以上偿还的债务。

Points理念4不要让你和你的钱之间隔着别人

基金顾问或者保险业务员,他们也在你身上榨取了不少的“过路费”,如果你有足够的智慧去应付这些问题,完全可以想些法子绕过他们。

当然!但短短这条路上也有不少人要收过路费,他们可能是你最信赖的理财顾问们。标准各有不同,唯一相同的是,他们都站在你和你的钱之间。

如果你有足够的智慧去应付这些问题,完全可以想些法子绕过他们——比如,网上申购,否则,还是和阻隔你和你的钱之间的人成为朋友吧。


(待续)



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 楼主| 发表于 31-3-2014 08:34 PM | 显示全部楼层
克制欲望免陷深渊

http://www.nanyang.com/node/610640?tid=687

话说有一个心地善良的有钱人,看见一个每天上街讨乞的可怜乞丐而动了恻隐之心,他决定托人每个月送上1000元帮助他。

就这样维持了好一段日子,直到有一天,这位有钱人突然间因为现金短缺,又恰好到了送钱给乞丐的日子,只好差送钱的人暂时先送上500元。

当乞丐接过钱,点算过后,不等那送钱来的人有机会解释,就因为收到的钱不足而狠狠的掴了他一巴。

虽然这只是一则故事,但我相信发生在我们日常生活中的类似个案并不新鲜。

想想看我们家中的小孩,过去所供应过他们的零用钱,不是逐渐在增加嘛?有多少位的孩子不是视这为理所当然而会不断感恩的?

要是你下一次给他的零用钱突然无故减少,你不妨试试看他们的反应会如何?

由此可见,期待无止境的供应以带来无限的满足,是非常不实际的想法。因为资源是有限的,人的欲望却是无穷尽。

以有限的资源来满足无穷尽的欲望,又怎么可能做到呢?

因此,我觉得一个人没有必要因为家道富足或随着收入增加,而不断提升个人和家庭的生活水平。

当基本的生活需要已经被解决后,接下来再多的供应已变得奢侈。

目前的全球第二首富,巴菲特尽管自己的身家与收入不断的在增加之际,他也依然保持着过去几十年如一日简单的生活水平,正是这个道理。

更多物质享受=更美好生活


再说欲望如果没有加以节制,会让我们陷入永不知足的无底深渊,久而久之甚至会演变成贪婪的病态。

菲律宾前总统马可斯,因为贪污滥权被推翻的时候,被发现到在他其中一个仓库里,存有好几个货柜箱的底裤及他太太的高跟鞋,据说就算他们每隔
一小时换一件,一辈子也没有办法穿完。

你说一个正常人有如此的需要吗?这不是病态是什么?你想有如此病态的人,在他一生的日子里,会有好日子过吗?

后来听说马可斯总统去世后,继承无数珠宝项链及个人珍藏品的伊美戴前总统夫人,活得一点也不开心,甚至患上极度严重的忧郁症。

经过一些宣教士给予她一些信仰上的开导后,她决定把所有的珍藏,全数捐回给菲律宾国家,她的病不久后也慢慢复原起来。

在此个案中,我们可以清楚的看到“更多的物质享受=更美好的生活”这种假像,已经不攻自破!

特丽莎修女积极助贫


再看看特丽莎修女,在她的一生中,她绝对有能力享有更舒适的物质生活。然而,为了完成她的使命,她愿意完全放下自己,并将自己的一生献给印度数以百万计的极贫百姓,甚至将所获得的诺贝尔奖金毫无保留的奉献出去,她本身却过着非常清寒的生活。

旁人实在为她感到不值,忍不住问她为什么不过舒适点的生活,让自己活得更快乐?

特丽莎修女听了后,笑了一笑,坦然地回答说:“我有快乐的自由,我可以随时随地,在任何的情况下都选择快乐,我的快乐并不需要靠物质的享受!”

节制美德善用资源

巴菲特和特丽莎修这两个极端的典型人物,再一次让我们看见节制的美德,和无穷尽欲望的祸害。

当然,我不期待你完全跟上特丽莎修女的脚步,但我也不想看见任何人因为错误的认知而走向马可斯的道路。

听了这么多故事,看了这么多道理,现在话又说回头:“你的地方有水吗?”要是有短暂的制水,那肯定会让大家倍觉珍惜每一滴水,但我们也不需要等到制水的时候,才知道水的珍贵。

假如在平时没有制水的时刻也节约用水,你肯定会因为更加珍惜水源,在每一天的日子里感觉食用水带给你的方便和好处而深感蒙福。

同样的道理,若能以节制的美德看待和善用每一份资源,就不至于耗尽上天给我们的恩物而得不到满足!

感恩让我们富足,节制让我们蒙福!

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家


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 楼主| 发表于 1-5-2014 01:56 PM | 显示全部楼层
想好好才刷 , 破产不找你
‧
李治宏
  2014-05-01 13:23 http://www.nanyang.com/node/617994?tid=462

我亲耳听过朋友分享这样的案例:“我这次结婚,许多相关费用都是刷信用卡来支付。这样做会令我背负庞大的信用卡债?我知道,但没办法,结了婚后才慢慢分期摊还吧……”

还有一个真实案例:“我和我老公到欧洲蜜月旅行,一人须花费十多千(令吉)。哪来这么多钱?当然是先刷信用卡,回来再慢慢还咯,反正蜜月旅行一生只有一次……”

相信这样的案例,你我都听过许多,也一直不断的在发生。
其实,不管是结婚或度蜜月的经费,除了刷卡,真的没有其他选择了吗?

有关花费,都是必需的吗?可以节省吗?
答案,相信你我都很清楚:当然可以。

就以上述友人欧洲蜜月旅行的案例,夫妇俩其实可以退而求其次,到涉及费用较低的亚洲国家旅行,甚至在国内度蜜月。
若真的经济不许可,甚至可暂时展延蜜月旅行,直到财务状况较宽松时才进行。

偏偏现代许多年轻夫妇,为了“享受”而不惜耗费大笔金钱,而当手上没这么多钱,就动辄选择刷卡来买单。
殊不知,这种“先洗未来钱”的做法虽然大家都知道不好,但偏偏却爱做。

分不清想要与需要
时下很多人,许多时候消费、花钱时,为的是想要(Wants)而非需要(Needs)。

国家银行属下信贷咨询与债务管理机构(AKPK)最近的一项数据就显示,许多国人选择刷卡来还债,这种新债养旧债的方式虽然最简易,但却是其中一个加速破产的主因。

在逾10万名向该机构求助的国人当中,就有高达22.8%是理财规划欠佳。
这种“10个锅9个盖”的贷款填补方式,主要因为没有做好现金流动规划,导致入不敷出,不断偿还的同时也在不断贷款,成为我国破产率增高的主因。

高医疗开销预料之外
根据信贷咨询与债务管理机构列出的求助者11大求助原因,除了理财规划欠佳排名第一(22.8%),高医疗开销及无节制刷卡也分别以17.7%及11%,分别第二及第四大主因。

据该机构理财教育课程导师庄国辉博士指出,高医疗开销大多是因家人患病或妻子怀孕等预料外的事所致。
这除了是因为国内医疗费日益高昂,平均每年增长15%之外,更再一次涉及了选择的问题。

我不是说风凉话,虽然许多人曾对政府医院有不好的经验,但如果真的是因财力不足,无论是医病或妻子分娩,政府医院涉及的费用仍远比私人医院便宜许多。
就以在政府医院分娩为例,涉及的费用最高约为按柜金800令吉(第一级病房),最低只需区区15令吉(第三级病房),而真正的分娩费用只有区区百余至两三百令吉;

反观在私人医院分娩,在雪隆及柔佛等较为发达的地区,自然生产的费用就介于3000至6000令吉左右,若是开刀生产则加倍至6000至1万令吉左右。若是双胞胎甚至多胞胎,费用更不只此数。

同样的,到政府医院求诊或拿药,费用也远比私人医院或药房便宜许多。

所以,无论是旅行、求医、购物还是其他任何消费,很多时候,我们都有选择,都可从理财和节俭的角度来作出选择。
想好好才刷(信用卡),按能力来刷,刷了要还清,破产不找你。

李治宏 南洋商报副新闻编辑

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 楼主| 发表于 8-5-2014 01:09 AM | 显示全部楼层
选择富足:婚礼的财务规划(上篇)——婚礼迷思债台高筑  2014-04-21 13:10 http://www.nanyang.com/node/615635?tid=687

当你看到路上一行排列整齐的名贵房车,一辆紧接一辆地行驶着,每一辆都是彩带飘扬在阳光下异常夺目,领先的那一辆,车头系着一对精致可爱的Hello Kitty公仔,男的西装笔挺,女的白纱飘逸的时候,很自然的你就会知道:有人结婚了!

是的,一套标准的婚礼模式,似乎已在现代人的思想中定型。
一个“正常”婚礼的过程与“方程式”已深深的刻印在每个人的脑海里。

一般婚礼的花费也已经受大家默认。这就是现代婚礼的“传统”。

至于曾几何时演变成如此?为什么必须要这样?我想除了屈服于传统的思想:“婚礼原本就是这样的啦!”
“每一个人都是这样的嘛!不是吗?”

似乎已经找不到有更好的答案了!
前几天与一位年轻人一起用餐就有提到,他正在准备面对人生的第一次大挑战:筹备婚礼!

几年前,他靠着辛苦打拼多年,好不容易才筹足的首期钱,买下了自己的屋子。

现在屋价涨了,银行的贷款配套也正好下调利息,他就趁此机会将屋子再融资,多向银行贷款了十多万,大肆装修房子,准备迎接人生大事!

听到这里,心头涌入一个感觉:“塞翁得马,焉知非祸”!房价涨、利息降本是一件好事,然而对于这位年轻人却不见其益反见其害,因为最终的结果,是增加负债和每月支出。

有朝一日,若利息起、收入跌,该当如何?
况且,这只是婚礼的前奏,连场好戏还在后头呢!

多年储蓄“化整为零”


结婚,本是人生大事,也是值得喜庆的日子。但是很奇怪的,这本该幸福洋溢的过程,反而使许多准新人折腾不已。
虽然结婚只不过是那么短短的一天,但是拍照、派喜帖、新房、婚车、宴席、礼饼以及其他繁文缛节的筹备过程,却是一项巨大工程。

在心力交瘁的当儿,“折损”最重的还是自己的钱包。没有三几万元休想结婚!这就是这位年轻准新郎及时下一般人的心声。
虽然每一个人都知道自己的问题,然而大家却抱着一种观念:结婚一世人就只有一次,婚礼得体,才能留下一辈子美好的回忆、婚姻才会有幸福。

为了达到这目的,就算把多年的储蓄“化整为零”也在所不惜。

如果能力所及还不足为患,可怕的是有些能力不足的却不惜举债结婚。如果能找着有钱借贷的亲友或长辈还算不错,因为打着亲情牌,还可能享有“免息”或“无摊还期限”的“自家人”贷款。

无论如何,欠债毕竟还是要还钱,而且还欠下了还不清的人情债。

至于那些“命水”没有这么好,找不着有钱亲友来借贷的,就只有“以卡为友”,通过信用卡预支现金了!

还债路漫长


不管怎样,这都意味着一日风光过后,前面等待的竟是摊还债务的慢慢长路!君不见最近的报道,许多现代年轻报穷人士,是因为婚礼的贷款开始!

当我和这位年轻人谈到这里的时候,他也自觉将会面对如此的前路。

但是因为不敢“挑战”家人和另一半,也只能唯命是从的向传统屈服。

我也曾经目睹一些正在筹备婚礼的准新人,因为对于婚礼的过程各自有不可妥协的要求,最后搞到婚礼告吹、不欢而散!

婚礼VS婚姻


我想,这种种问题的发生,主要原因无非是因为人们对婚礼的迷思,错误的把婚礼当婚姻来看待。

婚姻的幸福将影响一个人一生的幸福,这是从所周知、无可厚非的事实。但婚礼的过程与婚姻的幸福有什么关系,却是考倒众多人的迷思!

由于人们的虚荣心和科技的发达所赐,现今的广告资讯足以让许多人套上错误的遐想:一生的婚姻幸福,始于一个精装设计的婚礼配套!
大家是否有想过:结婚的目的是什么?结婚的意义是什么?难道不是为了两个情投意合的人想要和对方长相厮守?

如果离开了这目的,我想不管我们接下来再怎么忙,做了什么事,也不会有什么幸福的婚姻可言!

若是为了这目的,婚姻原本就只是两个人的事。只要在双方能力范围内用一些心思筹备、一个简单又有意义的婚礼便随之而出。

是的,就如我时常在课程中与未婚年轻人的分享:假如你真正明白到婚姻的意义,又知道自己要的是什么,结婚也可以赚钱!但却记,这并不是结婚的目的!

黄凯顺 MonQ 财商教育家

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 楼主| 发表于 12-5-2014 12:27 PM | 显示全部楼层
博大老年病学研究员:女性面对“用钱”问题

全国
  2014-05-12 09:12http://www.nanyang.com/node/620377?tid=460

(八打灵再也11日讯)博特拉大学老年病学资深研究员嘉丽雅指出,许多女性把丈夫与家人放在第一位的概念已根深蒂固,她们愿意把薪水补贴给丈夫。
她说,退休女性不会介意把钱花在孩子与家人身上。

嘉丽雅对《新海峡时报》说,女性面对的问题不是没有理财知识,而是如何运用理财知识。

“现在的女性越来越懂得管理每日财务,但理财计划是终生计划,是为了今天、明天和人生财务管理。”

根据2013年女性理财Visa国际仪表指出,大马女性有纪律的财务预算,在受访的27个国家中名列第五,是亚洲最高的国家。

嘉丽雅说,目前退休年龄为60岁,国人可以延长工作时间,若寿命是90岁,所以必须有30年的计划。

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 楼主| 发表于 12-5-2014 12:29 PM | 显示全部楼层
专家: 平均寿命较男性长
女性更须精明理财
  2014-05-12 09:11 http://www.nanyang.com/node/620376?tid=460

(八打灵再也11日讯)女性寿命比男性长,她们有必要精明管理财务,包括上理财课程。

财务顾问服务成功概念副主席艾美利亚指出,许多女性开始有理财意识,不过她们比较小心,倾向定期存款。

她说,男性在财务管理上的较为积极,他们选择投资在不同的地方,女性虽然知道定期存款回酬不比投资来得高,但依然选择后者。
“若她们结婚了,就会听从丈夫的意见。”

《新海峡时报星期刊》报道说,女性寿命比男性长,女性平均寿命是77.2岁,男性是72.6岁,若她们不尝试赚更多钱,退休存款将多用来应付老年的医药费。

女性投资较保守

艾美利亚说,通货膨胀导致存款贬值,包括定期存款,这是为何女性需要提高风险赚更多钱。

她说,为人母者除了本身开销,还要肩负家人负担,把退休存款用于孩子教育费。

汇丰银行财务管理主任林恩祥(译音)说,女性有纪律的管理财务,在投资上缺乏信心,避免面对巨大损失的风险。

汇丰银行调查显示,很多人选择拥有10年储蓄后就退休,大马女性平均储存2.2个月家庭收入,而男性每月比女性多储存30%,越来越多男性拥有理财计划。

财务管理导师叶凯萝说,投资取决于个人决定,一些女性是高风险投资群。

她说,即使女性是保守投资者也无妨,不应该因此批评她们,因为她们的储蓄依然会慢慢增加。

不过,艾美利亚劝勉女性精明理财,若不知道如何投资,可请教他人。

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 楼主| 发表于 13-5-2014 06:06 PM | 显示全部楼层
选择富足:婚礼的财务规划(中篇)结婚也能赚钱?  2014-04-28 12:54 http://www.nanyang.com/node/617335?tid=698
这只是一则广告标语吧?

最近大家都在谈论有关破产年轻化,其中一个原因就是婚礼举债。

结婚不让人破产就好了,还开什么玩笑说结婚也能赚钱?

是的,就如我时常在课程中与未婚年轻人的分享:“假如你真正明白到婚姻的意义,又知道自己要的是什么,结婚也可以赚钱!”

随后我会打趣道:“但确记,赚钱并不是结婚的目的,而是当你懂得如何把婚礼处理恰当的结果!否则每当没有钱就想到要结婚,后果就不太妙了!”

稍加留意你就会发现到,现代婚礼花费最大的无非是:婚纱、结婚照、新房、花车、婚宴、聘金、礼品等几个主要项目。
以时下“标准”的消费来计算,每个项目分别的开支大约如下:

●结婚照:RM5,000
●婚纱、化妆、花车:RM2,000
●新房装饰+家具:RM10,000-RM20,000
●扣除亲友红包收入后的婚宴开支:RM10,000
●礼品:RM3,000

至于聘金方面就因人而异,有视女方家长的要求。

总结起来就是时下的婚礼平均开支三四万令吉的由来。
至于当初我如何经营一项“赚钱”的婚礼,请往下看:

结婚照

在还没有拍结婚照之前,我就很理智的问自己:拍结婚照的目的是什么?

答案当然离不开留下纪念性的一刻。既然答案是如此的直接,我的想法也固然很单纯,我可以选择花费好几千,甚至把更多的钱花在拍摄上,但结果都是同样的“拍照留念”,唯一不同的只是相簿的大小、拍照的款式等无关痛痒的分别。

我也曾经请教过许多学兄学姐们,以了解那些重金拍摄的结婚照,在婚礼当天“Show Off”过后的下场如何?

结果大家都异口同声地告诉我,经过婚宴当晚一天的效劳后,因为体积大到无处可容,往往就只有在床底下“暗度余生”。此后,丢掉可惜,不丢却嫌麻烦!

相簿体型小易收藏


参考了众多个案,知道自己要的是什么,也清楚当时的财务状况。于是,我选择了拍摄笔记本5R型的结婚照:相馆拍摄、外景拍摄、精装版笔记本相簿一本,全部只需498令吉。

每次当我提起这个配套的价钱,听的人的反应是:“那是你的时代,现在哪还会有如此的配套?”
为了“保护”我的论点和不让大家失望,其实我一直都在“追踪”时下相同配套的价钱。大家听好啦:以个人5R专辑照片笔记本相簿配套,它的价钱还是和当初相差无几!

悄悄的告诉你,经过多年印证后,我要和大家分享:实用的东西不一定要贵,贵的东西未必好!就是因为那相簿的体型小,方便带出门,同时也容易收藏,因此它可以为我终生效劳,固然也不至于被打入冷宫!

反观比我早两个月结婚的一位同学,当时就花费了大约4000令吉拍结婚照。

其实也没什么大不了的,这就是时下一般的结婚照费用。后来因为拍出来的照片达不到预期的效果,结果重拍一次,又再多花了2000多元。相比之下,单单在结婚照,我们两者之间花费已有大约六、七千元之差!

现在的时代更不同了,还有什么“密月旅行结婚照”配套?原本钱已经不够用了,还必须重金聘请专业摄影师到海外拍摄结婚照?况且还没有结婚就先渡蜜月?这是哪来的道理?

此外,更有人重金聘请专业化妆师,让双方打扮得花枝招展来拍结婚照。拍出来照片的样子连自己都认不出来,但是钱就是这样地花出去了!到底意义何在?!

难道就不能诚实地接受自己的样子,就只把当时属于自己的真面目拍照留念就好,顺便也可以省下一大笔钱!

婚纱 化妆 装饰新车

许多准新人还没有到婚纱店之前,早就已经被各式各样的广告资讯吸引:什么欧美白色浪漫啦、法国罗曼蒂克系列啦、意大利潮流情侣配套等等。

当我们选定了结婚照配套之后,相馆的老板娘便马上向我们介绍各式各样上述的婚纱配套,还向我们特别推荐全新、刚刚由外国进口、还没有穿过的名牌意大利婚纱。

当然一分钱一分货,价钱也视婚纱的“浪漫程度”以及它的新旧来区分了。

留下毕生难清债务


许多准新人就是因为一世人只这么一次的想法,不惜一掷千金,结果想要为自己留下毕生难忘的回忆当儿,也同时留下毕生难清的债务!
然而我却在想,反正婚纱就只穿一次,管他是不是新的?之前有没有人穿过?穿过多少次?这有什么分别呢?

于是我就打趣地跟老板娘说道:“那你就让我们看看那些准备穿多这一次就要被淘汰的婚纱吧,或是那些你已经不要了的也不要紧,反正你都打算要丢了。不算钱也不要紧嘛吧!”

就在这种情况之下,我们所选择的婚纱、新娘化妆和新车装饰、再加上刚才的结婚照配套及加送一幅床头大照,总数全部才1028令吉。比起一般标准的婚纱和化妆配套,我们又多省一两千元了。

听到这里,请不要再告诉我说这种价钱“当时”才有!
这时我倒要反过来问问大家:

●如果真的还有的话,你有胆量接受这个“挑战”、过得了别人的眼光吗?
●拍结婚照的目的是什么?
●穿婚纱的目的是什么?
●我们真的有需要把辛苦赚来的钱、甚至必须背上债务在婚礼上大花特花?

其实,何止婚礼,其他別人要付上昂贵金钱代价的人生大小事也无非如此。
无关你做了些什么事,而在于你是否懂得那件事情对你的意义,进而知道应该如何处理。

是的,如果处理妥当,结婚也能赚钱!
一个观念上的改变,不但让我省却许多不必要的财务烦恼,同时,也以此观念开课授教改变了许多人的命运!

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■儿童与青少年MonQ理财营创办人■投资理财课程导师■著有:《你不理财财不理你》、《陪你的孩子走理财路》等八本理财书籍



本帖最后由 tboontan 于 13-5-2014 06:08 PM 编辑

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 楼主| 发表于 15-5-2014 01:07 AM | 显示全部楼层
婚礼的财务规划(下篇)华而不实的婚礼  2014-05-05 13:01 http://www.nanyang.com/node/618630?tid=698

在筹备婚礼时,我们常常会为了要遵循传统而做了许多吃力不讨好的事情。
种种矛盾冲突的出现,其实是因为我们不懂自己要什么,而盲目听从“专家”意见。

殊不知这些所谓专家即是一些挖空心思想要从我们荷包掏出钱的商家。
上一篇我们谈过结婚照与婚纱筹备重点,现在让我们继续探讨其他领域的规划:

新房


新房即是两人结婚后的新居。许多新人在布置新房时讲究品质过于实用,讲究潮流过于需求。家具必须是上等材料、摆饰用的必须是名贵进口货等,一切都把面子排第一,要求尽善尽美,以便让客宾参观时自己脸上有光。

其实,我认为新房的布置华丽与否并不是重点,因为新房仅是供两人一起建立属于他们新生活的落足地、共同发展未来的起点。

开始阶段珍惜资源


所谓的起点就是一却都在刚刚开始的阶段,况且来日方长,未来的日子还有更多、更重大的挑战必须要面对。
倘若一开始便把太大的资源消耗在这里,它反而会成为往后多方发展的妨碍和绊脚石。

尤其是男女双方都刚开始步入社会,在经济能力有限的情况下,更应该一切从简,没有必要和别人及世俗的潮流攀比。
虽然现在许多商家和信用卡为了赢得生意,给予零利息的分期付款,但无论如何这只是零利息而不是零付款。

然而许多冲动型的准新人就因此掉入陷阱,想到反正还供得起,便不假思索,把东西一样一样地搬回家。

岂料结婚后,生活突然起了很多变化,许多始料不及的事故发生,或是女的婚后肚子挺了起来,不方便工作,收入突然递减,这时该怎么办?再来把东西一样一样地丢吗?就算全部当掉也没办法清还,早知如此又何必当初?

考量能力注重实惠

想当年(1996年),我就以能力为考量,买了最经济实惠,包含双人床、衣橱、梳妆台的All In1,全合一配套。在家人协助下,亲手动工油漆和进行小装修。整个新房,全数也只大约花费一千元。

1996年是我特地为你注明的,我知道大家看了这年份又想说什么了。不等你开口,让我向大家报告:就算在2014年的今天,你还是能找到不超过一千元的全合一卧室配套。

找不着的话,给我一千元,电邮给我(2116@MonQ.my)让我为你包办。我说这话是认真的!

在同一期间,早我两个月结婚的那位同学就花掉整两万元精心打造他租来的新房。看来,我在此又比一般人省下整两万元啰!

其实,以长远的角度来看,我们不太可能会在一个住所永久定居。尤其是年轻、刚起步的新婚夫妇。一却尚未定型下来,常常会因为工作及个人发展等因素而数度搬迁。

在这种情况下,我们实在没有必要一开始就重金装潢及购买贵重的家具。否则当我们被迫搬迁到另一新居的时候,可能会因为家具和新居所的不相称或搬迁不易等因素而必须舍下之前的家具,这无异是另一种资源的浪费。

我刚才所提的那位同学就因为转换工作,必须移居到海外。因此,不到两年,价值整两万的家具就被迫以三千元割爱让出。

老兄,万多两万元就这样流失了咧!难怪现代人都必须拼命的赚钱,因为大家都不断地想办法让自己拼命的花钱。然后又向人投诉说世道不好、因此钱不够用,却没有好好反省这全是自己的选择造成?!

礼饼


大家有没有想过派礼饼的由来和意义何在?回顾从前,由于收入少、生活水平相对较低,一般人只能安份守己的过着最基本的日常生活。

礼饼对大家来说也算是一种奢侈品,只等到有人结婚的日子才有机会吃。固此,在当时就显得额外珍贵了。
此外,在乡村小地方,村民们都互相认识,派礼饼代表着向村人宣告某某相熟的亲人或朋友要结婚了,因此意义非凡。

礼饼意义不如昔

尤其小孩更高兴,终于有糕饼可吃了!

当时的一盒礼饼,真的可让人吃出其中的甜蜜和意义。

反观今天物质供应泛滥的社会,似乎每一个人无时无刻都接触到比传统礼饼好吃一百倍都不止的各式各样糕饼,结婚礼饼固然失去往日的意义和光芒,甚至连小孩都不屑一顾。

换言之,随着时代的变迁,送礼饼这个举动已不如从前来得意义深远。
想当年,我的“娘家”就是因为听信“大金姐”的指示,要求我照足她的意思去办。

我想两位老人家在其他方面都没有什么要求,我就姑且在这件事情上让步,也“顺便”让他们能洞察我的“精明”(不好意思,小黄卖瓜,自谈自夸)。

不应做无谓花费


后来一大“堆”的礼饼就这样买回来了。岳父岳母的心意本是想要礼尚往来,让每一位到来的亲友多带一些礼饼回家以表示我们的大方。
然而,几乎每一位亲友都推辞了,大家都纷纷的说就算拿回去也不会有人要吃,那不是更浪费?

哈哈,搞到接下来几天一家人就只好吃饼度日,最后还是丢的比吃的多!
无论如何,事到如今还是有许多人难逃无谓花费在礼饼的恶运,因为商家永远比消费者想得更周到!为了让新人能脸上有光而且能与时并进,许多商家就在礼饼包装方面“大下苦功”。

精美包装难抗拒


例如以新人的婚礼为标题的特制精美礼饼盒、再加上特制精美礼饼袋来呈现特制精美礼饼。
许多准新人就是因为胜不了这种一世人一次的诱惑而纷纷“失守”。

不管怎样,在今天物质供应过于泛滥的年代,大家都已“见怪不怪”,无论消耗多少金钱和心思在礼饼上,到了大家的手上它也只不过是另一盒不足为奇的饼。
可是对于一对经济能力非常有限的新人来说,每一分都是钱,精美包装的背后换来的可能却是另一件令人精疲力尽的漫长日子,到底意义何在?

过度花费代价沉重


写到这里,让我想起之前我曾经提到过有关:传统,应该更新还是盲从?
有些人看了我有一反传统之意深感不满。

说道我们的华人传统有着五千年的历史根源,不由得我说反就反!
其实说得一点也没有错,每一项传统都蕴藏着深远的文化。

勿背负沉重代价

我心想,说这话的人当年结婚时必定是传承着请大伙儿吹笛、敲锣打鼓、坐花轿、点花烛、闹洞房之类的传统吧!

因为这才是真正的中华文化传统婚礼精华嘛!

其实我的出发点极之简单而且单纯,我自己的理财教育使命都来不及完成,哪来这么多闲情搞什么“文化大革命”?
只是时常出现在我的理财课堂里的竟是许多因为婚礼过度花费而必须在接下来的年岁里付上沉重且昂贵代价的年轻夫妇。

此外,还有一批批正在准备全心投入华人“标准”婚礼、而且还打算在传统中“精益求精”的准新人。
看了这些年轻人的遭遇,想到他们未来要走的艰难路,我真的不忍心为了维护传统而不与他们分享自己结婚也能赚钱的经验。

说到最后,这只是一篇只供个人参考的文章,想要维护传统或是明白婚礼中每一件事情的意义、并在自己的能力范围内作出正确的规划就看自己的选择了!

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家


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