Saving Plan vs Fixed Deposit

strongchicky

最近了解saving plan，感觉上saving plan好像很不错，所以做了些跟FD的分析：

简单地拿一个saving plan来分析。
这个saving plan存首10年，享受30年保证利息。
每个月存RM 327.28，一年存RM 327.28x12 = RM 3,927.36
每年存的钱是 RM 3,761.76，为什么少了RM 165.60呢？其实这个saving plan有add riders保障36疾病，死亡和终生残障，而我觉得是有必要的。因为区区每年给多RM 165.60，我可以保障我存钱的这10年期间如果发生什么''冬瓜豆腐''，保险公司帮我存钱，保证我的saving plan不断保。所以这笔钱我不算在存的钱里面。
如果我每年存RM 3,761.76，那么10年我存RM 37,617.60。最后30年后，如果期间保险公司派息我不拿，我可以得到RM 95,428的钱。

而我算FD的话，一样deposit RM37,617.60，30年，interest 3.7% p.a.，compound annually，我30年后得到的前是RM 111,880.34。

这么说，我把钱放FD不是好过saving plan？

再说，在saving plan，我存RM 37,167.60，30年后得到RM 95,428，那么我的ROI是37,167.60/95,428 = 38.95%
30年 38.95%，38.95/30 = 1.298% = 1.3%

那么不是还低过FD的3.7% p.a.?

怎样算saving plan还是亏过FD，虽然saving plan看上去每年的固定派息很引诱。
不过个人觉得saving plan的好处还是有的，至少saving plan可以年年存着上，而FD如果要得到那个amount一定要一次lump sum那笔钱下去；而saving plan在存钱期间可以有cash value flow（因为保险公司的固定派息），而FD如果存了进去就lock死不能动了。
不过如果单单算cash value的话，saving plan输过FD哦。

cpl410

你的saving plan总共是40年的时间吗？？还是30年的？？

strongchicky

cpl410 发表于 20-5-2013 01:44 PM
你的saving plan总共是40年的时间吗？？还是30年的？？

30年，只是存首10年。30年都有固定利息。

cpl410

这样的话,你的说法有问题了...你的FD是直接有那个RM30K++来算得,但是那个saving plan 是每年RM3000++算起的,所以情况不一样. 而且你的FD也不一定3.7%一年的.... 有时罢了...

strongchicky

cpl410 发表于 20-5-2013 02:07 PM
这样的话,你的说法有问题了...你的FD是直接有那个RM30K++来算得,但是那个saving plan 是每年RM3000++算起的 ...

so应该怎样算？

对，FD 3.7%是现在的rate，可能有升有跌。我是觉得saving plan是ok的，只是听见有人说FD比saving plan的cash value更高，所以才研究研究一下。

cpl410

开始的时候,你应该用每年的RM3000++来算利息,然后慢慢accumulate才用全部10年的算后面的20年interest.这样才对的...

舞猫猫

30年很久，我不喜欢受束缚

blaze85

本人认为可以当作分散投资，一长(Saving Plan)一短(FD)。

strongchicky

cpl410 发表于 20-5-2013 03:36 PM
开始的时候,你应该用每年的RM3000++来算利息,然后慢慢accumulate才用全部10年的算后面的20年interest.这样才 ...

如果我模拟saving plan的mode跑：

第一年deposit再compound 3.7%；第二年是第一年的deposit+interest+第二年的deposit，再compound 3.7%... 如此类推到第10年。
过后停止deposit，只是给它compound就算了，到第30年。
这样算对吗？

strongchicky

舞猫猫 发表于 20-5-2013 03:46 PM
30年很久，我不喜欢受束缚

约束只是10年罢了，过后20年是钱生钱，你已经不需要管它了

strongchicky

blaze85 发表于 20-5-2013 03:58 PM
本人认为可以当作分散投资，一长(Saving Plan)一短(FD)。

我也是这样觉得。

FD如果只是deposit一笔钱让它compound，其实真的生不多钱。不过好处是flexible，cash flow高。
Saving plan是一直deposit，可以说有点强制性，不过钱生钱高，而且比较有目的。

P王inc子

你的算数严重出现问题。。。FD 是不可能超越saving plan的。

10xia10xia

其实2个东西算到来都是一样的东西，interest差不多。。1个是你每个月供少少，fd是你一笔钱放进去。。只是一点fd你放进去，有什么事发生在你身上什么都没给你。。保险是有什么事，给你一笔钱或以后的保费公司给完（看什么公司）。。要赚钱这2个都不行，只是存钱用。。

fd如果你放要拿出来最多亏利息，保险如果前面要拿出来亏本钱除非到某个时间你亏利息拿回本钱。。

10xia10xia

P王inc子 发表于 21-5-2013 02:13 AM
你的算数严重出现问题。。。FD 是不可能超越saving plan的。

FD 和 saving plan 都是差不多一样的利息，saving plan写到有多高是因为他们有加一个non guarantee return。。你研究清楚就知道了。。

P王inc子

10xia10xia 发表于 21-5-2013 02:23 AM
FD 和 saving plan 都是差不多一样的利息，saving plan写到有多高是因为他们有加一个non guarantee retur ...

对啊，但是也不会差过FD, saving plan 的利息大概是4-4.5% pa, FD 大概3.5++

10xia10xia

P王inc子 发表于 21-5-2013 02:38 AM
对啊，但是也不会差过FD, saving plan 的利息大概是4-4.5% pa, FD 大概3.5++

这个你就错了。。不知道是return of ratio还是什么算法，算到来都是3%多罢了。。我母亲是banker她教我算过可是我忘了。。你去问那些会investment的banker就知道了。。

strongchicky

10xia10xia 发表于 21-5-2013 02:21 AM
其实2个东西算到来都是一样的东西，interest差不多。。1个是你每个月供少少，fd是你一笔钱放进去。。只是一 ...

赞同。

我重新算过，如果fd跟着saving plan的mode跑，其实最后的钱才相差几百块。
如果要fd比saving plan更高的amount，fd必须要lump一笔钱下去。可是这就不是saving的目的。如果真的有一笔资金，不如拿去投资。

有缘相会

strongchicky 发表于 22-5-2013 11:00 AM
赞同。

我重新算过，如果fd跟着saving plan的mode跑，其实最后的钱才相差几百块。

如果把储蓄保单里的 Riders （附加保障）拿掉，而仅保留compusary 的最低保障 【人寿～10k + waiver】，那么它的利息一般会比银行定期存款高 0.5~1.5%。最终回酬视个别保险公司而定。
在现今这个社会其实没有所谓的guarantee,银行FD其实每年降低 。只有四件事是guarantee : 生，老，病，死

Nikklo

储蓄本来就是一种好习惯，SAVING PLAN 可以强制性地让一个人养成储蓄的习惯，利息肯定有保障和比FD高，加上还有额外的保障，也不错啦。。。

本人是觉得现今的社会，一个到两个中期或长期的SAVING PLAN 是必要的啦，然后有多余的可以暂时放进FD来累计和增值，当有好的投资出现，马上就有现金从FD那边拿出来买就对了。。。

jojohot

saving plan肯定比FD好，因为保险公司肯定赚钱
到你等钱用的时候他们就推三推四
建议先看清楚保险公司给的T＆C先