别‘卡’‘在医疗上，医药卡 =/= 医疗保险(简缩=第2，16楼）

jackchp

小弟很幸运的被中国报访问(26/8/2012),
所以在这里跟大家分享。。。
此篇可以协助你在购买医药卡之前需要考虑的事项。。。
如果你对医药卡有疑问，欢迎交流。。

jackchp

由于很多顾客在购买医药卡之前都有很多疑问，
所以小弟从报章内提出一些顾客时常问的问题..

如何区分医药卡和医疗保险？
医药卡 - 住院时才用。赔偿一般直接赔给医院，投保人没有掌控权
医疗保险 - 或称为疾病保险，只要符合保单契约的疾病定义就可直接做出赔偿。投保人有权决定如何运用这笔钱，如治疗疾病，慈善，旅游世界或者作为遗产等等。

应该买单独医药卡还是投资配套的医药卡？
-没有绝对的答案
-应该根据投保当时的‘个人需求’，’经济能力‘和‘风险承受度’ 作为考量事项
-如果有能力，个人建议选择配套医药卡，原因具有现金价值/回酬， 保单具有弹性。

医药卡每个月支出多少才算合理？
单身， 建议收入的10-20% (包含人寿，疾病，医药卡和意外险)
有了家庭，收入的15-25% (包括配偶与孩子)

公司有提供医药卡，还需要购买个人医药卡吗？
能省则省，不过有几个因素必须衡量
1. 自己会不会在同一间公司打工？
2. 公司是否提供足够的保障？
3. 公司医药卡保证更新？
4. 在职时/退休后公司是否继续提供医药保障的福利？
如果以上的答案是YES 的话，那么跟人认为不需要再买了
如果以上有其中一个是NO的话，那么建议最好是买个人医药卡，可以当作个人最后皇牌/后盾，随时应付以上不足的地方。

大部分医药卡常见一些不受保的事项
1.     Waiting period等待期= 30 days（for illness）
2.     Pre-Existing illness 投保前已经存在的疾病
3.     Specified illness = 120 days

a)    hypertension, diabetes mellitus andcardiovascular disease

b)    all tumors, cancer, cysts, nodules, polyps,stones of the urinary system and biliary system

c)    all eye, ear, nose(including sinuses) and throatcondition, excluding fl and sore throat

d)    hernias, haemorrhoids, fistulae, hydrocele,varicocele

e)    endometriosis, including disease of the femalereproduction system
f)   vertebro-spinaldisorder,(including disc) and knee conditions.

4. Exclusion:

a)     Plastic/cosmetic surgery整容，矫形手术或先天缺陷

b)      dental treatmentor oral surgery牙齿治疗或手术，

c)      pregnancy/childbirth怀孕/流产/生孩子，

d)     suicide自杀，

e)      hazardoussport/activities/occupation危险活动，运动以及工作性质

f)       war战争

g)     strikes/riots 罢工/暴乱所引起的事故
h)     酗酒，吸毒等等

5.      如果保单断了，重新re-instate的话，waitingperiod 是重新算起的。

P/S: 16楼还有。。。

angel0307

哇。。。。你好快手脚喔。。。。。我都还没空读那报道叻。。。。

jackchp

angel0307 发表于 27-8-2012 11:49 AM
哇。。。。你好快手脚喔。。。。。我都还没空读那报道叻。。。。

因为我是被访问的其中一位。。。
所以知道里面的内容。。。

angel0307

jackchp 发表于 27-8-2012 12:10 PM
因为我是被访问的其中一位。。。
所以知道里面的内容。。。

喔。。。。

shin870623

谢谢分享~~很好的info~~

jackchp

shin870623 发表于 27-8-2012 01:15 PM
谢谢分享~~很好的info~~

谢谢。。。
还有一篇还在整理着，迟点在update....

Loveshino

你还被访问哦！快点upgrade。

jackchp

Loveshino 发表于 27-8-2012 02:56 PM
你还被访问哦！快点upgrade。

是update...不是upgrade....嘻嘻

focus5544

有哪家保险公司比较靠得住的呢？我想买医药卡。
（不要大东方）

丹尼斯.卡尔文

focus5544 发表于 27-8-2012 05:19 PM
有哪家保险公司比较靠得住的呢？我想买医药卡。
（不要大东方）

為什麼抗拒大東方的呢?

乾冰皇

focus5544 发表于 27-8-2012 05:19 PM
有哪家保险公司比较靠得住的呢？我想买医药卡。
（不要大东方）

安联吧 . . . . 100%不用付费

focus5544

丹尼斯.卡尔文 发表于 27-8-2012 05:26 PM
為什麼抗拒大東方的呢?

说来话长，之前有过不愉快的经历，所以不想找它。

focus5544

乾冰皇 发表于 27-8-2012 05:41 PM
安联吧 . . . . 100%不用付费

安联 ？是哪家？
可有好的 agent 介绍？

Loveshino

jackchp 发表于 27-8-2012 03:17 PM
是update...不是upgrade....嘻嘻

一直在写upgrade，搞到我都乱了。

jackchp

一“卡”在手，真的就能在各医院通行無阻吗？有哪些限制？

a) 入院必须超过8个小时

b)  每间保险公司都有自己的panelhospital, 所以卡只能够在固定的医院使用。
     Non-panel 就是用reimbursement method
     就算是panel, 其实cashless 只是保险公司提供一个便利。

     假设保单生效两年内，如果公司起疑，公司有权力拒绝提供这个便利，顾客本身需要自己缴清医药费，在跟
     公司claim 回。在re-imbursement 这个阶段，公司会做调查，没有问题的话，公司就会做出赔偿。

c)  如果在外国不超过90天内不幸需要入院，一切费用顾客必须自己给先，然后才可以向保险公司reimburse…
     所以赔偿的数额是根据马来西亚份的医药费来做标准

d) 入院时需要抵押。每间医院的政策不一样，所以抵押金也不一样。抵押金主要是cover一些医药卡没有cover
    的费用，co-insurance等等

e) 同一个手术，但经过不同的医生或者医院，收费也不一样。但保险公司在做理赔时，它是根据大马医药公会
    (Malaysian Medical Association,MMA）所规定的“合理”医药费作出理赔。万一超过合理的医药费，顾客就要
    自己承担这额外的医药费了


万一遇到不专业保险经纪，消费者如何保障自己的权益？

1.写信投诉其公司，交由公司处理或安排
   
如果公司无法处理到满意或合理的答复，那么进一步可以向以下有关部门投诉

2.金融仲裁庭 The Financial Mediation Bureau,FMB

Level 14, Main Block
Dataran Kewangan Darul Takaful
No. 4, Jalan Sultan Sulaiman
50000 Kuala Lumpur.
Tel : 03-2272 2811
Fax : 03-2272 1577

Complaints Mgmt Unit : Ext 206/207

3.国家银行(BNMLINK or BNMTELELINK)

BNMLINKBank Negara Malaysia
Blok D, Jalan Dato' Onn
50480 Kuala Lumpur

BNMTELELINKLaman Informasi Nasihat dan Khidmat (LINK)
Bank Negara Malaysia
P.O. Box 10922
50929 Kuala Lumpur

TELEPHONE/FACSIMILE/E-MAIL

Tel : 1-300-88-5465 (1-300-88-LINK)
(Overseas: +603-2174-1717)
Fax: +603-2174-1515
E-mail: bnmtelelink@bnm.gov.my

坚持不买医药卡的风险有哪些？？

其实每个人不管有没有买医药卡，都有一张医药卡。。

有买医药卡的是保险公司的医药卡，个人风险转移去保险公司

没买的医药卡是自己/亲戚的信用卡/提款卡。风险自己承担。还要欠人情债

当一个人健康时，往往都不会为自己着想要转移风险。。。

等到事情发生时， 才来考虑购买医药卡。当一个人有了medical history, 保险公司会根据顾客个人风险因为提高了，而决定提高医药卡费用premium loading/某疾病不承保exclusion/拒绝reject的方式。到时顾客会觉得不公平，懊恼。。

所以，这些风险（premium loading/某疾病不承保exclusion/拒绝reject)都是顾客自己可以避免的。人健康时，才是买保险最佳时机。。

那些条款一定要懂
1.等待期(waiting period)
   购买一份新的医药卡，必须等待一个特定期限（从保单开始生效或最后一次重新生效re-instate 日期算起）后，医药卡权益才会生效，通常是30天和120天（特定疾病speciall illness) . 意外事件是不需要经过等待期，保单一生效即可有保障。

2. 共同保险 Co-insurance
每间保险公司都有不同的共同保险限制，必须留意保单合同中注明的共同保险限制，部分住院或外科手术费用必须有投保人和公司以比例分担医药费。投保时最好事先了解，避免不必要的误会。

3. 免现金(cashless) 或核退制(re-imbursement)
投保时必须问清楚，万一不幸患上任何疾病或住院时，医药费是投保人先付后索赔，还是医院直接和保险公司联络。一般上都是后者，不过最好先了解才决定。

4. 冷却期(free look period)
在大马，一般是15天。一些公司是从投保人接收保单合同开始计算，有些是从保单生效开始。投保人可以在冷却期内检阅自己的保单是否符合个人需求或者核对代理所讲的是否一样。如果不满，投保人可以在这期限内要求退回保单，保费也将获得退款（必须扣除任何健康检查的费用，如有）

5. 保证更新
每间公司的医药卡更新的条款是不一样的。有些保证更新到70或以上。有些可能每年/每隔几年审核并保留不更新医药卡的权利。所以，购买医药卡最好货比三家才能够保障自己的权益。

Is_yOu

多谢分享······
一直卡在要买Pru...还是 g...e......
和 non-cancellable or guarantee renewable.....

qqsnoopy

jackchp 发表于 27-8-2012 11:36 PM
一“卡”在手，真的就能在各医院通行無阻吗？有哪些限制？ a) 入院必须超过8个小时b)  每间保险公司都有自己 ...

a) 入院必须超过8个小时

这里想附加一个资讯，不是每一间的保险公都必须超过8个小时， 有些公司是超过6个小时就可以用了。

jackchp

Is_yOu 发表于 28-8-2012 01:38 PM
多谢分享······
一直卡在要买Pru...还是 g...e......
和 non-cancellable or guarantee renewable. ...

non cancellable 和Guarantee renew 的意思是差不多一样。。
最重要还是代理员的素质。。。

jackchp

qqsnoopy 发表于 28-8-2012 04:02 PM
这里想附加一个资讯，不是每一间的保险公都必须超过8个小时， 有些公司是超过6个小时就可以用 ...

好的。。谢谢你。。。