帮父母买保险-医药卡

^阴云

我母亲49岁，目前没有任何一单保险，想帮她买个单一医药卡。但有保险员建议我买ILP，说是每年保费一样，不会像单一医药卡每五年会起。当中包括人寿60K，医药每年最高60K，36疾病和意外。保费月每年3.5K。
想问的是：上了年纪的人买ILP是否不会划得来呢？
若你们选择，会是ILP或是单一医药卡？

Topscorer

我本身是保险代理人，如果是我，我会选择ILP。

sstsy

确定每年保费，问问他，哪里白纸黑字写明“一定不会起价”？

如果，有起，谁来负责？

请先了解清楚，“何为保费不会起价，是基于什么条件之下”？？

天下没有免费的午餐。。。。。。

亚洲航空

医药卡会随着年龄的关系一直起的。。


这种没有起价是变相的调整。。。
就是比如说25岁，医药卡500元，其他投资保险800

到了40岁，医药卡800 ，其他的投资保险就减少至500，

就是这样误导你们医药卡不会涨价的。。。

gaphill

我从保险多年,我找了好久,始终还在寻找, 全马没有一家保险有保证医药卡药卡不会涨价的事, 但我遇到很多代理员,他可以保证医药卡不会涨价.我看这些代理应要去重新上课.所有的ILP 保费是以Unit来计算,   ILP 医药卡的保费也是以Unit 来计算,当的药卡达到某个年份是一样会调整, 医药卡的保费涨价.时,UNIT 扣除更多,但为什么客还是给一样的保费?
原因很简单:
汽油每 Liter =RM1.90 时,我的汽车打油RM30, 当汽油起到每 Liter =RM2.70 时,我的汽车照样打油RM30, ,油站真的老板大笨蛋没有,汽油都起每Liter RM2.70, 他照样收我RM30. 因此,我告诉我的朋友在这省没起价钱秘密, 不管汽油起什么价格,总之您照付油站RM30,您口袋没有付多钱就=没有起价!?? 全都朋友都在笑我白痴......?说梦话...

sstsy

ILP的医药卡，还有一个特别的好处，就是可以更新至80岁。
可是，在70到80岁之间的医药卡，每年的INSURANCE CHARGES，
大概是RM4500~~RM6500之间。（BASE ON 保客所选择的PLAN）

gaphill

买医药卡不能只看一个好处,有一个好处就=The Best?
好比一两Kancil 将它按上最好的Sound System 就=Kancil 是最好?
Sound system 只是一个点吧了.

一切回归原点 (Back to Basic)
Basic 是Investment Link 风险就肯定有存在,
请问股市大跌时,公司有保证不必Top Up?...买医药卡是求平安, 为什么还要去烦股市起起落落Top-Up,都70-80岁了,黄金岁月, 还要去Monitor units 够不够Cover? Top-Up?
不够cover 时有, 30天Grace period 吗?
为什么把RM 放去一些 不保证的东西?
有句俗语:先甜后苦;先苦后甜
切记,Investment Link 是先甜后苦,人寿与医药卡齐齐起, 不信请打开Policy 的Premium schedule, 再用Excel 算一算, 所出的钱与理赔比例对比一下,Base on Premium Schedule,  70岁至80岁 付了保费多少? 公40岁至70岁之前所付保费又多少? 保到99岁也没有用,算算从80岁至99岁保费付了多少,Guarantee的理赔是多少
传统单也有它的好处,付了12年保费,
黄金岁月时不必在给了,至少5%(保证) +4%(不保证)=9%利息, 旦旦利息已经CUKUP还医 药卡保费了, 所谓先苦后甜是也.
有些 公司出的Investment Link package 有陷阱, Claim 了36 种疾病就要扣除人寿 (basic), Basic 都完旦了,还说什么医 药卡的的处呢? 更有些公司癌症只理赔RM5000.可悲也!

sstsy

我不是支持保客买ILP的医药卡，只是把它其中的卖点说出来，就是可以更新到80岁，但是，我也有说明，它的坏处，就是保费超贵，而且PREMIUM也不受保证。

因为很多人只看到其利，看不到其弊，甚至是AGENT。
甚至，有不少AGENT以“保费不会起价”，作卖点。

woodtock

我觉得单一医药卡比较适合.

不过ILP也不错(不懂这样子买可不可以):
买一点点人寿,不要疾病和意外.医药卡就买高些, 那保费就比较便宜.
多出的钱就拿来TOP UP 你的investment unit.

sstsy

原帖由 woodtock 于 1-5-2009 21:56 发表
我觉得单一医药卡比较适合.

不过ILP也不错(不懂这样子买可不可以):
买一点点人寿,不要疾病和意外.医药卡就买高些, 那保费就比较便宜.
多出的钱就拿来TOP UP 你的investment unit.

买医药卡选择ILP，也没有错的，只是，保客本身必须是清楚知道自己所背负的风险。

象我，有个朋友，因为曾经从事保险业，而且是专卖ILP，所以他对于ILP信心十足。
但是，他只知道医药卡会起价，他却不知道，其它INSURANCE CHARGES是一直计算到最后，而且也会起价。

在我告诉他详细情形之后，
更甚的是，在最近，他为他对岁的女儿投保时，针对以上我所提到的，问他的AGENT，他的AGENT居然说
：“有吗？没有啊！基本保障和其他保障，只是给6年的INSURANCE CHARGES而已啊！”
：“只是医药卡的INSURANCE CHARGES需要给到终老。”

请问，有这样的ILP计划吗？？？？？

我要跟他借POLICY来看了，只是还未见到他。

^阴云

你给的例子真是贴切！明白了。

^阴云

何谓 INSURANCE CHARGE ?

^阴云

其实最主要是要帮父母买医药卡，至于人寿，意外是次要。所以曾经考虑过你所说的。

ck2

原帖由 gaphill 于 1-5-2009 03:05 PM 发表
我从保险多年,我找了好久,始终还在寻找, 全马没有一家保险有保证医药卡药卡不会涨价的事, 但我遇到很多代理员,他可以保证医药卡不会涨价.我看这些代理应要去重新上课.所有的ILP 保费是以Unit来计算,   ILP 医药卡的保 ...

就是说Premium没起，但Insurance Charge起的意思吧！！

ck2

原帖由 woodtock 于 1-5-2009 09:56 PM 发表
我觉得单一医药卡比较适合.

不过ILP也不错(不懂这样子买可不可以):
买一点点人寿,不要疾病和意外.医药卡就买高些, 那保费就比较便宜.
多出的钱就拿来TOP UP 你的investment unit.

我蛮同意你的看法，年龄较大的投保人应注重在保障而不是投资。

^阴云

想知道下目前有那一些保险公司有特别针对老人家或五十岁以上的长者提供医药卡或保单？

vooyumei

上面几位解释IPL解释得太贴切了。把mutual fund的unit来直接告诉受保人就很明白嘛。下面这link也把IPL怎么算法的concept解释得很好。可以看看。保险代理解释清楚了，要IPL或传统的就是消费人的选择了。何必一味只让人知道ILP的好处。更要不得是最后买的人买了，根深蒂固的以为，他的保单不会跟着年龄增长而需要多付，付久了还会赚钱。mutual fund会赚会亏谁真能说准。
http://www.meshio.com/2006/06/in ... charges-final-part/

不过medical卡单一买的或费用就会比较高。然后福利又不像和investment link的配套酱好。是这样吗？保险员还一副，保费一样或根据年龄增长，80岁或70岁， limit 960k或300k, 保证renew或不保证。你选咯。还一副。。。如果你budget不够就只拿医药卡咯。

gaphill

原帖由 sstsy 于 2-5-2009 01:08 AM 发表


买医药卡选择ILP，也没有错的，只是，保客本身必须是清楚知道自己所背负的风险。

象我，有个朋友，因为曾经从事保险业，而且是专卖ILP，所以他对于ILP信心十足。
但是，他只知道医药卡会起价，他却不知道，其 ...

您那AGENT 上ILP 课没专心听课,造成出来卖ILP 时也不专业,什么6年费用与INSURANCE CHARGES都搞不清.其实 6年之后没有的那是Premium Allocation.那AGENT可能知情不讲,罪过,罪过!
ILP Premium Allocation通常如下In General)  Note: 有时会相差 5%-10% 因公司而异.
第1年 40%
第2年 40%
第3年 70%
第4年 70%
第5年 90%
第6年 90%
第7年之后100%
什么是Premium Allocation?
到回天下没有白吃的Free Lunch.原理, 这定律总不会离开我们.
您今天拜托人家帮您投资,希望有一群专才将您的RM 化有回酬,这群专才不可能替您白做.
所以ILP 有了这Concept 之后,定了一个叫Premiun Allocation.
也就=说:
假设您放Premium RM1,000进去保险公司,
第1年
40%既是RM400是您的钱, 那么还有60%去了那里?
RM600的钱是去了是保险公司
(又是到回天下没有白吃的Free Lunch)的Concept.
原因保险要出Gaji 给这群专才帮您投资.
保险公司将会用您的钱RM400,再扣除每个月RM 5 Sercive Charge ,再扣除Inusurance Charges,再扣除意外Charges,再扣除医药卡Charge,再扣除疾病Charges,再扣除免交利益Charges, 再扣除住院利益Charges.还有Managemant Fee 每年1.5% (请放心保险公司不会直接从您的户口扣除,它会在Unit Trust Master Policy  那边 扣除)
所以每半年时,客户收到的Statement 是很多减(-Negative)的Sign.
反之传统保单的年结单是加(+Plus)Sign

您的钱RM 400给保险公司扣下去,Balance 无几.
本金只有"鸡碎"这么多,投资什么?小刀可锯大树?

第2年至第6年 以此类推.
第7年开始=100%
也就是说您的钱RM 1000进去保险公司=RM 1000是您的钱
又是要回到扣除Charges 的Concept,
您的钱RM1000 还是 逃不了扣除Charges 的Concept,
扣除所有的xxxx charges, balance 才讲投资.

ILP的设计 是采用Unit Deduction Concept, 所以在Itemised 里的费用都采用Insurance Charge, Medical Charges.....总之是xxxxCharges 的字眼.
您每月/每年给的RM秤为Insurance Premium
当 XXXX charges 起价时,扣除您的unit 就越多,一旦 保险公司在保单到期日,公司就要扣除单位(unit)了,又逢股市大跌,股市大跌扣除的单位unit 更多.怎会这回事?
请到回unit deduction concept, unit 是从儿来?
Unit 是从您的balance RM 的钱 divided by unit price =Puchase Unit

Example:Balance RM =300. Unit price =RM 1.25
Purchase unit RM300 divided y  RM1.25
您的Purchase Unit =240 unit
股市起落和Unit Deduction 有什么息息相关?
为什股市起时deduct 少,落时deduct多?
Example:
这个月存240Unit
下个月保单到期日, 保险公司unit deduction 行动开始.
如果Insurance Charges=RM60
股市起, Unit price 相应起, Assume 当天unit price=RM1.30
将RM60 变成Unit
=RM60 divided byRM1.30
=46.15 units
反之股市落时,Unit price 相应落, Assume 当天unit price=RM1.15
将RM60 变成Unit
=RM60 divided byRM1.15
=52.17units
同样是Insurance Charges RM60
当股市起,Unit deduction=保险公司要扣除46.15 units
股市落时Unit deduction=保险公司要扣除52.17 units




所以,如发现保客户口Tak CUKUP Unit untuk Potong时, 只有sorry lah, 马上立刻断保,无情讲.
那些健康有问题的人,在这种情况之下,请多多保重!
健康有问题的人是年纪大的居多,
That why 年纪大的人不合买ILP 的医药卡,
将医药卡联结投资
投资又不像,医药卡又不像,储蓄又不像,Pure risk又不像
总之=不中又不西.

天下没有一两车可以要,可省油,可好坐的,又可爬山off road, 载货又可多,又可当跑车用,All in one 车?
保单的Design 也是一样, 顾不了这么多方面..

charleswong28

Allianz PowerLink (ILP)
你好!我是Charles Wong

人寿- RM 60,000.00
病症- RM 40,000.00

住院及膳宿 ROOM 200
我们医药卡保证更新至到年龄80
一年保障RM 75,000.00-全年总限额
终生保障RM 750,000.00至到年龄80- 终身总限额
10倍保障是指一年保障RM 75,000 X 10倍至到年龄80
Before是RM 75,000 X 3倍=RM 225,000.00 也是至到年龄80


不用付10%和deposit
大马90间Hospital ( sabah & sarawak)
门诊癌症治疗----所需支付的费用
门诊洗肾治疗----所需支付的费用

保费一年RM 3600
Age: 49


所以保证更新至到年龄80（10倍）
请PM我
charleswong28@gmail.com.my
012 - 333 4313
Allianz Life Insurance (M) Bhd

charleswong28

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人寿- RM 60,000.00
病症- RM 40,000.00

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10倍保障是指一年保障RM 75,000 X 10倍至到年龄80
Before是RM 75,000 X 3倍=RM 225,000.00 也是至到年龄80


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