年轻人应买终生寿险还是定期寿险？

osk

我是社会新鲜人，想要重组我的理财计划，包括保险。
据我所知，保险有分终生及定期两种：
1.终生-可以保到85岁
2.定期-可以保到60岁

ＢＡＮＫ　ＮＥＧＡＲＡ的小册子是说年轻人应该买定期保险的，因为年轻人收入比较低，而且需要更多保障。但是很少听到有保险经纪介绍我们买定期保单。

终生保险是有现金价值（ＣＡＳＨ　ＶＡＬＵＥ）的，而定期保险却没有。所以保险经纪都说，终生保单比较好，因为就好像只是借钱给保险公司，保费可以在十年或几十年后拿回的。

问题就在于：
１.同等的保障，年轻人定期保单的保费可能只是终生保单保费的三分之一。如果我们把那差额的保费另外放在其他投资工具，到六十岁时会不会可能那笔存款高过终生保险的ＣＡＳＨ　ＶＡＬＵＥ呢？

２.我们如何知道自己需要多少保障（医药，意外，３６疾病，人寿）才够，是３０个月的收入吗？

３.请各位保险界的精英及佳礼大大提供一些资料让大家参考，我想大多数人都是在２４岁或更早出来工作，就以２４岁的保费做比较：

男
２４ｙｒｓ，
无吸烟，
１００ｋ　人寿附加１００ｋ　３６疾病

１．定期保单（３０年）＝ＲＭ　？／年

２．终生保单　　　　　＝ＲＭ　？／年
　　１０年后，现金值　＝ＲＭ　？
　　２０年后，现金值　＝ＲＭ　？
　　３０年后，现金值　＝ＲＭ　？


注：
为了方便比较，我们统一保障＊＊＊

＊这里要比较的不是３６疾病只是免付保费的，是要即赔１００ｋ那种。


＊现金值就以每年比较高的％（我知道有２种，不确定多少）计算。


＊有些保单保障逐年增加，我们只比较那些不会增加保障的保单。




保险是一项长远而不少钱的产品，而我相信不是一个产品适合所有人。

知道佳礼高手如云，特此请教。　
谢谢。

osk

是不是我问了不该问的问题，怎么没有人回应呢？ 还是这是保险公司根本不想让客户知道的“商业机密”？
关于这些问题，如果大家有略知一二的话，也请提出看法吧！我相信每个产品都有好有坏，金钱有限，而保单是几十千的产品，所以要慎选。


请大家帮帮忙，炒炒这个话题吧！

蜜瓜西瓜木瓜

我来顶顶你。。。

可以问问“冷血王子”。。。他对保险的points满neutral的。。。

[ 本帖最后由 蜜瓜西瓜木瓜 于 11-5-2008 11:20 PM 编辑 ]

ss123

以一个24岁的保险计划，（不知道你的income多少，假设2k/mth) 我的看法是先拿终身的 ，理由是你现在还年轻，那终身的会较便宜.
2. 如果你目前打算拿第一份保险，医药卡加进去term的话，mature时，你的医药卡也完蛋了。

还有，年轻时不需太注重cash value或回酬，只要不是burn就好了。因为第一份保单应该注重在保障。

以上是我的看法。

-冷血王子-

老大,你要我给找吃的杀掉

蜜瓜西瓜木瓜

原帖由 -冷血王子- 于 12-5-2008 12:36 AM 发表
老大,你要我给找吃的杀掉

呵呵。。。

不方便就算了。。。对不起，大大。。。。

osk

ss123, 为什么说终身保单比定期便宜呢？
你有什么数据可以跟大家分享下吗？我想那样会比较清楚。
如果你有资料的话，可否填上我所疑问的保费即现金值？


为了使比较简单化，我们暂时先别比较医药卡。

osk

冷血王子，如果你对这方面有研究的话，请帮帮忙，提出中肯的意见。

这里不是要诋毁任何人或产品，只为查明真相，解除迷惑。

年轻时买错了保单，可能就踏错了理财的第一步。

也请各位大大踊跃发表，谢谢。

雁风

难得你会提到这样的问题。

其实，纵观大部分的独立的理财文章，都会建议人们买定期保险，然后外加投资。这样的目的，不外是费用较低，以及回酬较高。

当然，这样的trade off，就是你“失去”了具有保证性的回酬（life insurance 都会至少给2-5%的回酬），风险也相对的比较高。

从这样的角度，就发展出现在流行的投资连接型保单，把投资风险转到了消费者身上，不过也有较大可能赚取更高的回酬。这是一种在中间的计划，保险公司还是赚取了比较多的费用。

所以，保证 vs 费用，这是自己需要所确定的。

我不知道马来西亚的情况如何，不过在国外，定期保单已经可以保到99岁了。我个人认为，如果询问在职的保险从业员，你很难得到很中肯的答案。如果允许的话，应该找独立的财务规划员。

愿意的话，你可以看看这里的资料，自己做做功课：
http://www.tankinlian.blogspot.com/
http://www.tankinlian.com/drmoney/

[ 本帖最后由 雁风 于 13-5-2008 12:23 AM 编辑 ]

-冷血王子-

原帖由 osk 于 12-5-2008 09:25 PM 发表
冷血王子，如果你对这方面有研究的话，请帮帮忙，提出中肯的意见。

这里不是要诋毁任何人或产品，只为查明真相，解除迷惑。

年轻时买错了保单，可能就踏错了理财的第一步。

也请各位大大踊跃发表，谢谢。

不是不帮你答~是你的问题很长下
要时间想的啦

-冷血王子-

原帖由 雁风 于 13-5-2008 12:19 AM 发表
难得你会提到这样的问题。

其实，纵观大部分的独立的理财文章，都会建议人们买定期保险，然后外加投资。这样的目的，不外是费用较低，以及回酬较高。

当然，这样的trade off，就是你“失去”了具有保证性的回酬 ...

我简单的回答你~
其实一直以来不同的保险种类是不大正确拿来比较~ 毕竟保险公司推出每一种产品都是考量了很多因素~ 毕竟简单一点来讲是拉长补短~
分红险有它的优点也有缺点,定期险也是一样.
或者这样讲会比较能够理解= 汽车和lorry 是不同类型的, 但是它们都是交通工具
保险也一样, 买的时候, 选附和自己要求,需求和能力范围内的.

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 14-5-2008 09:15 PM 编辑 ]

-冷血王子-

１.同等的保障，年轻人定期保单的保费可能只是终生保单保费的三分之一。如果我们把那差额的保费另外放在其他投资工具，到六十岁时会不会可能那笔存款高过终生保险的ＣＡＳＨ　ＶＡＬＵＥ呢？
没有人可以肯定, 如果有人可以很准确的预知未来那一项投资比较赚钱~你介绍我

２.我们如何知道自己需要多少保障（医药，意外，３６疾病，人寿）才够，是３０个月的收入吗？
没有特定ratio, 看你每个月供的能力,当然通常保费都是你薪金的10% 为标准,过多也未必是好事

３.请各位保险界的精英及佳礼大大提供一些资料让大家参考，我想大多数人都是在２４岁或更早出来工作，就以２４岁的保费做比较：

男
２４ｙｒｓ，
无吸烟，
１００ｋ　人寿附加１００ｋ　３６疾病

１．定期保单（３０年）＝ＲＭ　？／年

２．终生保单　　　　　＝ＲＭ　？／年
　　１０年后，现金值　＝ＲＭ　？
　　２０年后，现金值　＝ＲＭ　？
　　３０年后，现金值　＝ＲＭ　？

你忘了提供occupation( class1 ,2,3?) ,算不到, 还有两者之间你要有什么保障?人寿而已? 20～30块一个月左右~,现金值都是predict 的, 只可以看看,并不能对未来的回酬作准

很容易的~
你喜欢用少钱买保险,不介意保费会burn(如果没claim) ,要自己投资
= 买定期险

你觉得可以付出多一点保费,希望付出的保费可以的话有红利,信的过保险公司的管理
= 买分红险( 终身寿险)

要比较两个的优点和缺点~~比较不完~~就像之前一个post= 比较独立意外险和连接意外(ILP), 比较到天亮也不会是我们消费者有赚. 道理很简单= 保险公司里面的精算师每天review 公司的保单弱点和强点=公司出的保单是要泛盖每一个市场和客户. 只要它们任何一个保单有露洞,他们就会更改~~你觉得他们会让消费者捡便宜吗? 想逃,除非你不买保险

至于为何比较多人推荐终身而不是定期; 道理就在(保险公司算了风险)保费高=佣金高
上面是我小小意见~有不对可以大力插

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 14-5-2008 09:17 PM 编辑 ]

蜜瓜西瓜木瓜

十分感谢冷血王子的分析。。。

-冷血王子-

忘了补充一点为何定期保险比较便宜 因为=

定期保险= 没有回酬, 有期限, 客户没有牵涉任何投资, 付给保费会burn 当保险满期 (就算没有claim 过), 没有surrender value.

分红保险比较贵因为= 保险公司需要给分红, 有surrender value, 没claim 过可以拿回一笔钱( 就是每次代理讲得当储蓄),

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 14-5-2008 09:14 PM 编辑 ]

ss123

原帖由 osk 于 12-5-2008 09:18 PM 发表
ss123, 为什么说终身保单比定期便宜呢？
你有什么数据可以跟大家分享下吗？我想那样会比较清楚。
如果你有资料的话，可否填上我所疑问的保费即现金值？


为了使比较简单化，我们暂时先别比较医药卡。

定期（term)的确比较便宜，但是长期来说是亏以及贵的。 打个比喻，24岁拿了一个term+医药卡保到70岁。 开始时固然便宜，但随着年龄上升，价格也上升。 2。 随着income的增加，他要增加莫方面的coverage， 如果不能term内没有哪种coverage， 就要拿过新的一份保单。医药卡现在都可以到80岁，但term多数到70岁，所以term里的一切benefit都会随着到期而断保。

雁风

原帖由 ss123 于 13-5-2008 05:56 PM 发表

定期（term)的确比较便宜，但是长期来说是亏以及贵的。 打个比喻，24岁拿了一个term+医药卡保到70岁。 开始时固然便宜，但随着年龄上升，价格也上升。 2。 随着income的增加，他要增加莫方面的coverage， 如果不能term内没有哪种coverage， 就要拿过新的一份保单。医药卡现在都可以到80岁，但term多数到70岁，所以term里的一切benefit都会随着到期而断保。

如果我没有记错的话，life insurance的保费，其实是包括了投资费用（于保险公司的life fund）和被保人本身的保费。在年龄比较大的时候，投资所得的利润，是用来付还保费的增额。某一方面看来，这是一种零和的计算。你认为“长期来说是亏以及贵的”，是以单纯保费的角度。如果把楼主自行用于投资方面的费用和收益一同计算，就不一定。

当然，如同冷血王子所说，这两种都各有利弊（我个人认为，就是保证性 vs 费用），都有适合的对象。

ss123

你说的对，所以我的意思是顾客可以不需要以保险作投资，但in term of flexibility还是package的较好，因为可以加减benefits。而且没有这么容易lapsed, 因为有cash value。

* 我说的package不一定是ilp。

蓝色长今

原帖由 ss123 于 13-5-2008 05:56 PM 发表
                                                                                        15#                                                                                                        大                                                        中                                                        小                                                                                                发表于 13-5-2008 05:56 PM                                                                                                                                                                         只看该作者                                                                                                                                                
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        引用:

原帖由 osk 于 12-5-2008 09:18 PM 发表
ss123, 为什么说终身保单比定期便宜呢？
你有什么数据可以跟大家分享下吗？我想那样会比较清楚。
如果你有资料的话，可否填上我所疑问的保费即现金值？


为了使比较简单化，我们暂时先别比较医药卡。

定期（term)的确比较便宜，但是长期来说是亏以及贵的。 打个比喻，24岁拿了一个term+医药卡保到70岁。 开始时固然便宜，但随着年龄上升，价格也上升。 2。随着income的增加，他要增加莫方面的coverage， 如果不能term内没有哪种coverage，就要拿过新的一份保单。医药卡现在都可以到80岁，但term多数到70岁，所以term里的一切benefit都会随着到期而断保。
                                                                                                                                                                                                                                                                                
                                                                                                                                                

.

定期保单和医药卡应该是两个分开的保险，所以就算你的定期到期，你还是可以继续你的医药卡。

定期保险的保费在期限内是不增加的，这是它最大的吸引力，至于医药卡，上面已经讲了，其实是两个plan,彼此没关系的。

[ 本帖最后由 蓝色长今 于 14-5-2008 02:16 AM 编辑 ]

蓝色长今

发帖人osk大大，

定期是可以买到七十岁的。

这里的保险代理是用他们的空闲时间义务帮我们解决问题的，他们当然有权选择自己有空的时间回答，或者答自己兴趣的问题，所以请你不要‘太快出手’。

我自己的意见，三十以下其实可以买投资连接，会比定期和储蓄的还便宜，但是要花时间管理。

蓝色长今

我在去年有找过发帖人要的这种类保险，可以告诉你，如果你一定要保36种病，无论是储蓄保还是定期保，你的保费都不会便宜。十万的人寿和严重疾病，定期保要大约八十每月，储蓄的没每月两百就别想了！

倒是投资险，只要你没过五十，还是可以用每月一百买到。

有另一种做法，如果你买定期或者储蓄，严重疾病不必执意买到和残障死亡一样大，你的保费就会便宜很多，严重疾病保费不单贵，而且不容易claim的。