保险是不是必要的？

heamq

如果，只是在意1万人的钱去了哪里，那么，这一万人都把钱拿去投资。。。。
在其中的几个人有病的时候，其 ...
sstsy 发表于 14-12-2009 04:23 PM

那九千多人当然不会那么做，
但是那几个不幸的人会有亲戚朋友吧，
而且最后还可以放下脸，上报纸向社会大众求救的。
我的近亲去年做了心脏手术，做之前接触两间医院问手术费，
那只吸血老鹰预算要五万，而南华医院只要两万五，
南华医院说如果有困难，还可以要求减价和无息分期付款。
这让我更觉得买保险的其中一个坏处，
试试想一下，当保险公司设计保单的保费时，
应该是以国内最贵的医院的医药费来做标准吧，
不然的话，如果每个人都选择吸血老鹰，保险公司就亏本了。
假设吸血老鹰是最贵的，而南华医院是最便宜的，
那么是不是说其实我们付出的保费其实是可以减半的。

癫仔

如果我的收入是每秒一元(馬币)，而每月开支不超过1500元，
我可以吿訢你，我不需要保险。
如果我的每月收 ...
木麻黃 发表于 13-7-2009 12:37 AM

    收入少就更要买哦！有什么紧急事故，至少有钱防身。你可以买小小的term insurance也好。

kteng7739

回复 102# heamq
在这问题上，两间医院你都可以选，
不过要看这两间医院是不是你医疗卡的panel
如果是，你就有cashless 的权力，
如果不是，就是动了手术才claim 回保险公司(如果有金钱上有能力)。

当要动手术是，保险公司有medical info department,
可以叫他们也给你一些意见。关于保费，医院资料等等

heamq

回复  heamq
在这问题上，两间医院你都可以选，
不过要看这两间医院是不是你医疗卡的panel
如果是，你就 ...
kteng7739 发表于 15-12-2009 07:07 PM

你大概是误会我的意思了。
我是说如果某张医药卡允许持卡人在吸血老鹰或南华医院动手术，
那么保险公司在设计保费时，应该是以吸血老鹰的手术费来做考量吧，
那么如果持卡人其实对南华医院的水准满意的话，那么他买这张贵的医药卡就显得浪费了吧！
他倒不如一开始就买那种只允许在比较便宜的医院（如南华医院等等）动手术的医药卡，可能保费可以便宜很多吧。

我本身就干脆不买，我自己的风险我自己承担。

sstsy

既然是说到"用尽一生储蓄和登报纸寻求援助"，

那是说需要一笔很大的钱咯！




那么，我很想知道，

为了避免"用尽一生储蓄和登报纸寻求援助"，
     到底他/她应该买怎样的保险，而保险费又要多少，他/她付得起吗？



请问，可以直接用借你来做例子吗？
如果可以，请提供-年龄、性别、每月所负担之家庭开销，
尚欠车、屋贷款(如有，又没有买保险的)(车险不算)

kteng7739

回复 105# heamq
我没有误会，
通常动手术时，都会多问几间医院的意见。
来衡量手术费和医生的‘名气’等等元素。。来决定。
就好像如果两个医生比较，如果其中一个医生的的成功% 比较高，手术费也比较高一点，
理所当然，比较多人都会找这医生。
因为动手术的目地，就是要康复。
但有时，不一定贵就是好的。
除了严重疾病，还有那些大大小小的疾病呢?
例如上次我病毒感染进了医院躺。。。。吊吊水，躺两天，都要过千。
不是每个人都有很好的能力来承担风险。。
所以一医疗卡给我是让我们能转移风险。。。

不管如何，每个人都有选择的权力。和承担风险的能力。

sstsy

回复 102# heamq


    请问，可以直接用借你来做例子吗？
如果可以，请提供-年龄、性别、每月所负担之家庭开销，
尚欠车、屋贷款(如有，又没有买保险的)(车险不算)

heamq

回复  heamq


    请问，可以直接用借你来做例子吗？
如果可以，请提供-年龄、性别、每月所负担之家庭 ...
sstsy 发表于 18-12-2009 12:19 AM

哈哈。。。。
不方便公告我的私人数据。

就以我的一个近亲的资料。

年龄：40岁，
性别：男，
家庭情况：一个老婆一个儿子，
收入：每月8千5，全年11万（包花红），老婆没收入，
开销：全年6万5，或约每月5千5，
房产：一间，市价30万，贷款还清了，
汽车：两辆，一半新一旧，总市价3万5，贷款还清了，
投资：股票约50万，
EPF：总数约30万，
储蓄：没储蓄，一有钱就拿去买股票。

kteng7739

回复 109# heamq
家庭成员有事，就是不理市价把股票套现。。
如果一家之主有什么事，就要在他还清醒时把股票套现，
然后要把钱转给老婆，。。。。应付(如果来的及交代，处理，股价好)

更严重点的，一家之主有什么事。。。
大概两个星期到2个月时间之内，
可以拿到epf 300k 应付生活费。
(其他的资产看要gp 还是la 处理)

只要大致上。一家之主，发生事情时，还清醒的，
然后还有能力可以把钱转给老婆，就没问题。

sstsy

“年龄：40岁，
性别：男，
家庭情况：一个老婆一个儿子，
收入：每月8千5，全年11万（包花红），老婆没收入，
开销：全年6万5，或约每月5千5，
房产：一间，市价30万，贷款还清了，
汽车：两辆，一半新一旧，总市价3万5，贷款还清了，
投资：股票约50万，
EPF：总数约30万，
储蓄：没储蓄，一有钱就拿去买股票。”

很好！没负债！
年收入是11万，年开销是6万5。
请问，儿子今年几岁？
请问，太太今年几岁？

heamq

老婆35岁，儿子7岁。

之前因为股票还不是SINGLE TIER，
所以为了要省税，股票是以老婆的名字买的，
老公出事的话，老婆没问题，
就算不卖股票也没问题，因为股票全部是高股息的蓝筹股，
把生活调低一点，加上EPF，基本上没问题。

kteng7739

回复 112# heamq
1)这样的问题刚好我一个client 也遇到， 因为吃饱没事做的tax department 写了一封信给client 调查。最后老婆也中税(因为tax department 觉得老婆有income, income frm share  market)

2) 换个方式，如果老婆出事，老公如何可以拿到户口的钱?(户口里>100k,银行就会很‘认真的处理’，关于survivor clause每间银行有不同的处理方式),如果老婆不幸的发生事情，老公可能会有一点头大。
如果老婆有事，也有可能老公拿不回100%的钱


如果谈到tax, 你的亲戚可能会面对到高达 24% tax rate, 可能好好善用那rm3000 medical insurance+education fund, 可以帮到他一点僻税。。。(转移一点点风险咯) ，

不管如何，你的亲人有很好的理财能力，但在保障和风险承担，还是要留意。

heamq

回复  heamq
1)这样的问题刚好我一个client 也遇到， 因为吃饱没事做的tax department 写了一封信给clien ...
kteng7739 发表于 19-12-2009 09:27 AM

50万高股息的蓝筹股每年会带来约3万的股息，
老婆没有其他收入，那么这3万就是她的总收入了，
以3万的收入来计算，刚刚好还不需要还所得税。

是的，以老公的收入，TAX RATE的确是24％，
如果买了你说的3千保险，税务上是会省了RM3000*0.24＝RM720，
但是这边税务上省了RM720，那边却给保险公司/经纪赚去RM720，
到头来还是白忙一场，那倒不如不买，
至少可以不必费事去多管理一样东西。

kampong16

50万高股息的蓝筹股每年会带来约3万的股息，
老婆没有其他收入，那么这3万就是她的总收入了，
以3万的 ...
heamq 发表于 19-12-2009 11:34 AM

   觉得这位朋友好像从来不会给别人赚到他的钱咯。。

kteng7739

50万高股息的蓝筹股每年会带来约3万的股息，
老婆没有其他收入，那么这3万就是她的总收入了，
以3万的收入来计算，刚刚好还不需要还所得税。

这个留给tax department  来回答，因为他们调查不是在股息上，
而是注意多少次过 rm50k 的交易在一年中'在一个家庭主妇的银行簿子中出现过
如果他们要audit 程会也会很好笑
他们会问一个问题‘请问一个没有工作的家庭主妇，为什么有500k买股票’然后就会帮你开file,
要查这7年的tax profile.

其实你亲人不是给rm720, 而是一年多给rm2280
这rm2280 值不值得给呢?

yksyks

需要
量力而为i

heamq

50万高股息的蓝筹股每年会带来约3万的股息，
老婆没有其他收入，那么这3万就是她的总收入了，
以3万的收入 ...
kteng7739 发表于 19-12-2009 06:19 PM

没问题的，只要老实的说是老公给的，
老公是有老老实实的还税呀，
如果这样也不可以的话，
那么买房产也不可以放夫妻两个人的名字了。

如果花了RM3000买保险，税务方面的确省了RM720，
所以花在保险的RM3000，其实真正的只是RM2280，
可是保险公司实际上还是收到RM3000，

我之前的意思是说我预算保险公司的盈利和保险经纪的抽佣加起来可能也是RM720，所以才说白忙一场，
现在想起来，可能保险公司和经纪赚去还真的不只RM720呢，

是不是可能RM3000的一半，也就是说RM1500给人赚去了呢？
在这方面，你应该比我清楚得多，麻烦你说说看。

kteng7739

回复 118# heamq

没问题的，只要老实的说是老公给的，
老公是有老老实实的还税呀，
如果这样也不可以的话，
那么买房产也不可以放夫妻两个人的名字了

所以在前一个贴，我就说了，income tax 会‘问一个很好笑的问题’
理论上我们都知道老婆的钱都是老公拿里给的，但在tax department 那里呢，
他们就是要‘证据’这笔钱，是老公如何转给老婆。。。(有可能会要求看会前7年的record, resit etc)
(如果中audit 的话，才会发生， 如果income tax 真的要audit 莫人，只有他们讲，没有我们讲，)

我也老实报tax, 可是我还是每年请去,一样的东西拿来claim, 一年可以，一年不可以claim

关于房地产, 可不可以放两个人的名，应该不管tax 的事。只
要有人还银行钱就可以了，只要我show我银行户口里面有钱就好了

关于保险，agent 不只赚rm1500.
因为保费怎样都是你花了，不管保险公司，还是agent

如果agent 卖给你亲人investmentlink.
父亲rm2400
母亲rm2400
孩子rm1800
一共rm6600...
(关于investmentlink保单，也有可能让你claim 不到这rm3000 的portion)

如果agent 卖你单一医疗卡

父亲rm900
母亲rm800
孩子rm500
一共rm2200. (tax可能可以扣一个rm528，还是给了保险公司一个rm2200，)

两个case, rm6600, rm2200, 给的保费和tax 方面就有很大的分别。

关于认真的看待税， 我还没打这分工是，也是一样想法，因为我自认为我有能力保自己。
但因小病进出医院几次时。花了几千。觉得为什么要把我难赚的钱花在医疗费上，可以不可以把风险转移，还是降低。
投资的人都知道回酬和风险。。。。。。。。。。在我眼里，这个风险(疾病，伤亡)，我是躲不过的。我能做的就是如何能把这风险降低和最重要的。。。。。。不要烦到其他人。(一起意外发生，如果我没有意识了，家人会为我担忧以外，还要想办法把我银行里的钱弄出来)

讲老实话，如果我有什么事，我会去sg 动手术。如果去sg 动手术，可能我只可以claim 回 1/3 的手术费，为什么我会这样傻，，，，，因为1/3 对我来说也是钱，，，就好像如果我买股票亏rm100 和 rm 66.67 的分别。


关于这句
‘我之前的意思是说我预算保险公司的盈利和保险经纪的抽佣加起来可能也是RM720，所以才说白忙一场，’
例子:
不管佣金多少?你都是给了保险公司一笔保费。(rm2200 还是rm6600)
一个手术，我要承担rm100k 和一个手术我要承担rm10k, 当遇到这个情况时，年头给的rm900, 好像就有意义了

'如果现在没想过承担风险，以后就会面对更大的风险,如果有很好的风险承担能力，不需要买保险‘

sstsy

回复 112# heamq

年龄：40岁，
性别：男，
家庭情况：一个老婆(35岁)一个儿子(7岁)，
收入：每月8千5，全年11万（包花红），老婆没收入，
开销：全年6万5，或约每月5千5，
房产：一间，市价30万，贷款还清了，
汽车：两辆，一半新一旧，总市价3万5，贷款还清了，
投资：股票约50万，
EPF：总数约30万，
储蓄：没储蓄，一有钱就拿去买股票。


所以为了要省税，股票是以老婆的名字买的，
老公出事的话，老婆没问题，
就算不卖股票也没问题，因为股票全部是高股息的蓝筹股，
把生活调低一点，加上EPF，基本上没问题。

1)股票是太太名下，很好，很疼老婆。。。(如果不从省税的角度去看)。
2)房产、2部汽车，也是太太 / 儿子的名下吗？应该不会打算卖了吧？
3)EPF已经有30万，很好！！！应该也写好受益人了，是吧？
4)因为，我是投资白痴，所以，请问，“高股息的蓝筹股”，每个月的定期回酬是“最少”是多少？

先生的全年收入是110K，请问，
5)如果，先生去世之后，这部分的收入，有何影响？
6)如果，先生患上心脏病、癌症、严重糖尿病、肾衰竭。。。。需要长期治疗、休息的严重疾病，这部分的收入，有何影响？
7)如果，先生因为意外而受伤，导致终身残废，这部分的收入，有何影响？
8)如果，先生不是因为意外，而导致终身残废，这部分的收入，有何影响？

先生没有储蓄，也没有任何保险计划，对吗？
9)如果，先生去世，请问先生的殓葬费，从何而来？

10)如果，先生患上心脏病、癌症、严重糖尿病、肾衰竭。。。。需要长期治疗、休息的严重疾病，
          或者
11)如果，先生因为意外而受伤，导致终身残废，
          或者
12)如果，先生不是因为意外，而导致终身残废，

请问，整个家庭的全年开销，是会增加还是减少？
钱，又从何而来？

heamq

现在健健康康，跑去买保险，
越怕就买越多，搞到负担变重，
生活水准变低，也没有钱再拿来投资，
往后日子还是没办法改进，永远喊穷，
一生就是如此抱住几张保险保单过日子。

与其在事情还没发生之前就一定因为买保险而搞到生活水准变低，
那倒不如现在先过些比较好的生活水准，再拿多一些钱去投资，让日子越来越好过，如果以后真的会有事情发生（发生机率很小），才把生活水准调低来应付啊。

今天每年花费6万5过相当好的日子，以后可以调低到每年4万，日子还是可以算不错吧。

所以，为什么要因为怕以后＂不一定＂会发生的事情而搞到现在的生活水准马上＂一定＂变低，＂一定＂没有钱投资，＂一定＂以后的日子不会越来越好呢？

的确现在每年11万的收入可能（发生机率很小）会因为事故而丧失，但是请问如果买保险来保障未来15年（40岁到55岁）的收入，每年的保费要多少呢？买得起吗？值得买吗？