财务龟化(保险，基金，遗嘱)－asset bloat of funds(基金资产膨胀）#1121

AK-

呃，我还没有转啦...
而且，我想从事的职位，会和销售没有太直接的关系。
目前的打算是Risk Engineer ...
雁风 发表于 22-3-2011 02:20 AM

    请问什么是Risk Engineer，可否解释。。谢谢。

雁风

请问什么是Risk Engineer，可否解释。。谢谢。
AK- 发表于 22-3-2011 10:32 AM

在保险承保人（underwriter）接受一项保单申请时，会先进行风险评估。
一些商业保单，特别是房地产保单（火险），需要有人到现场勘查防火设备，是否足够和完善。
这些勘查员，就是risk engineer。

可能不同公司有不同的名称吧。

AK-

在保险承保人（underwriter）接受一项保单申请时，会先进行风险评估。
一些商业保单，特别是房地产保单 ...
雁风 发表于 22-3-2011 11:17 PM

    哇塞。。那很有分量的哦。。。那么他们不是要巴结你么。。呵呵～

雁风

哇塞。。那很有分量的哦。。。那么他们不是要巴结你么。。呵呵～
AK- 发表于 23-3-2011 12:04 AM

想太多....

彩色影子

不单是不动产，银行，信托也可以帮忙处理(harta tak alih, harta alih)


1)刚去拿最新的资料是土地局可以帮忙处理的遗产是200万。(有机会我会去问清楚)

2)如果遗产多过600千，都是要通过high court，还要两个担保人

3) 找土地局是因为我住的这里没有amanah raya office

4)亲人遗产少过600千(排屋一间，信托基金，银行定期)

5)不会找lawyer 因为收费不透明化，而且lawyer 也是把case 拿去amanah  raya 申请，他只是当runner.

6)死者遗产中一定要有房子还是土地，才可以通过土地局帮忙，如果遗产中只有现金，只能去amanah raya 申请  LA

如果处理少过600k的遗产，比较鼓励去amanah raya 还是土地局(如果有房子和土地)
kteng7739 发表于 23-11-2009 02:04 PM

请问如果那遗嘱已经上法庭后已批准了,
律师已向土地局伸请割名,
但是现在已经过了七八个月了都还没有消息,
打给律师他只会说"i will follow up... i will call you if hv news..."

请问土地局伸请割名会需要那么久吗?
我还能做什么?

kteng7739

回复 1005# 彩色影子


    土地局看到到的real case 是 少过半年， lawyer 的， sorry 我给不到你答案， 我亲人的是 儿子过世了，革名给爸爸， 但现在连爸爸也过世了。 都还没割完名。。。。。。。

kteng7739

为takaful平反一下。。。

其实takaful, 回教保险有一个很强的主题， sharing of pool, untung sama-sama, 其实你可知道， 如果你买takaful 系列的杂险（车， etc) 还有意外险， 很有可能在保险满期时， 会给你一些bonus, 因为如果 你买的takaful保险公司当年赚钱， 就会分一些红利给你，不管你买的是什么保险，如果生意人， takaful 保险， 可以帮你很好的避税。（可以问tax consultan, 买本土保险，有什么好处）， 例子






可能，大家对本土的保险没信心， 但其实在合理的情况下claim 保险， 如果保险公司拖的越长时间，对保客越好。。。


买保险就是要以最小的投保额来分担风险。 takaful 是一个不错的选择

现在买保险不只是为了风险， 也为了避税

win20282002

关于马来人faraid 有很好解说的网站
kteng7739 发表于 5-12-2009 10:33 PM

我直接在這裡做些小分享:

回教遺產也是必須經過向有管轄權的高庭申請 G.P. 或 L.A. 來執行。
所以回教徒在生前也可訂立遺囑來處理他們死後所遺留下的遺產。遺產執行人在經過高庭處理後，將會以回教法令來作分配。在回教法律下﹐遺囑可以口述﹐條件是立遺囑的人意圖明確﹐即使手寫的遺囑﹐也無須簽名或由人見證。

回教徒的繼承人叫做合法繼承人 LEGAL HEIRS。有分成三類 (書本上只列明兩種)：
(1) 可蘭繼承人 (QURANIC HEIRS)；
  (a) 丈夫；
  (b) 妻子；
  (c) 父親；
  (d) 真正的祖父；
  (e) 母親；
  (f) 真正的祖母；
  (g) 女兒；
  (h) 兒子的女兒；
  (i) 同胞姐妹；
  (j) 同父異母姐妹；
  (k) 同母異父兄弟；
  (l) 同母異父姐妹。

(2) 父系血親繼承人 (AGNATIC HEIRS)，有兩個組別：
  (A) 父系繼承人：
      (a) 兒子；
      (b) 兒子的兒子；
      (c) 父親；
      (d) 兄弟；
      (e) 父親的叔伯；
      (f) 父親叔伯的兒子；
  (B) 母系繼承人：
      (a) 女兒；
      (b) 兒子的女兒；
      (c) 同胞姐妹；
      (d) 同父異母姐妹。
      
(3) 回教事務局 (BAITULMAL)。
一個回教徒一倒下，由可蘭繼承人來先領取遺產分配。但是，一旦有父系繼承人還在生，就先擠掉可蘭繼承人，從次序由下到上，包括份量。
而且在分配時一定是男的比女的多一倍，男孩也一樣。

在 SHAFII 回教法律里註明，遺產執行人在分配前，必須先扣除：
• 所有死者所作的一切開銷，包括葬禮；
• 死者所有的債務；
• 通過轉讓 (最多總遺產的三分之一) 給別人的財產；或
• 給合法繼承人的分配。

為甚麼回教徒要立遺囑？
(1) 委任一或多名遺產執行人來作分配及負責完成財產擁有者的一些意愿，如清還債務，葬禮開銷等；
(2) 可把總值的三分之一以本身的意愿給第三者 3RD PARTY (回教徒或非回教徒) ，不需得到合法繼承人的同意；
(3) 可把總值的三分之一給予合法繼承人，惟必須在立遺囑人死亡之後，得到其他合法繼承人的同意。而剩餘的三分之二就一定要依照回教法來嚴格執行。

增大或“AUL”的原則
當以上的分配出現全體的份額加起來，總值超過100％時，就：
(1) 把分母增大到相等于分子的和；及
(2) 將每個繼承者的份額減少。

QURANIC 繼承人的分配法 (Faraid 回教繼承法律)
- 丈夫 1/4 (有孩子)
  丈夫 1/2 (沒有孩子)，1/2 留給 BAITULMAL   
- 妻子 1/8 (有孩子)
  妻子 1/4 (沒有孩子)，3/4 留給 BAITULMAL     
- 女兒 1/2 (獨生女)，1/2 留給 BAITULMAL
  女兒 2/3 (如有兩位以上)，1/3 留給 BAITULMAL
  兒子的一半 (如有兒子)        
- 父親 1/6 (若有孩子)
  超過 1/6 (若無孩子)      
- 母親 1/6 (若有孩子)
  超過 1/3 (若無孩子)

kteng7739

回复 1008# win20282002

在大马回教法律是最大的

win20282002

回复  win20282002

在大马回教法律是最大的
kteng7739 发表于 29-3-2011 03:56 PM

是呀! 大馬分配法令也有參考回教法的地方.
所以奉勸大家, 記得:
"立好遺囑, 以免死不瞑目" (那家寫遺囑公司要用我這口號, 要付費才行)

kteng7739

最近谈了几单生意，对象都是生意人企业家， 投资，保险，还有牵涉到tax 的东西， 我有没有推荐saving plan, 没有？ 反而这群人，买了不少saving plan, 最后和他们讲解了很多东西，该如何plan 他们的business, 让我换到了一张去马尔代夫的机票。。。   本来定了一系列书，打算去那里看的，不只不觉， 看了3份之二， 我不是一个finance planner, 但我清楚的知道market 的趋势如何？保险业还要做困兽斗吗






如果有兴趣投资股票的，强烈推挤这本书

kteng7739

有一堆认证的财务规划师是最好的？

其实也是屁话，fa 做工的（事实上， 我不认为finance planner 为专业人士， 因为cfp, rfp 不难考， module 6, 只要你懂吹水， 不用读也可以去考， 比不上 acca, 律师）


他们代理到一堆的产品， 多到吓死人，信托， 保险， 又做willl,

人性的角度

1) 这么多产品， 你认为他们会一一去看，了解， 还是以佣金为主？
2）保险真的可以帮你plan 的很好吗
3)投资真的帮你包赚钱吗


finance planner 不用找吃么。。。。


1） 保险
a)保险离不开， 人寿，意外， 36 ci, 医疗卡， 买这累保险， 都会到一个瓶颈， 看能力, 看身体健康问题，有些保险不是说要买就买，要换就换

b) saving plan
后期，我不懂有没有fa 的朋友叫你看 cash value, 如果有 fa 的朋友叫你看 cash value 也是bullshit!, 既然fa 讲自己是finance planner, 就不会矛盾的叫保客买保险做saving. module 4, investment, 没有叫到他们如何算利息吗。 后期保客可能有债务问题。 就会拿保险来衡量

1) 如果失去工作能力， 如何用保险来cover？
2) 如何用最小的保费， 来换最大的保障？
3） 如何用保险 cover debt？
4） 如何善用保险来避税


保险公司的定存， 投资性ilp, 给到 你保障，本小利大，但为什么fa 不介绍你们， 反而不断的介绍你 saving plan?


2）投资

离不开基金， 可能股票（佣金很高，不要乱乱来）。要做基金的功课比股票还难， 如果真的好的fa 已经 filter 还有focus 几个基金了， 何必叫你投资到 5，6 个基金。。。。。大马 的 fa 偏向在 保险业，因为佣金高。 投资你可以把fa 的水准当成bank staff, 不断的推销不同，他自己也不懂的基金给你。。。。（个人经验遇到的fa)


fa 才开始在大马， 但国情下有些东西知易行难。。。


我本身都是接触cooperate, businessman 多， 觉得 大马的税务是一个盲点。但善用保险， 你可以招到很多生意

kteng7739

谈谈关于 fa 的 水准吧， 类似那个 arpoh  其实就是不断用他的facebook 来打广告。。。和他用msn 交流了一下。 发觉的他是典型的sales person, 刚去瞄他的facebook

1) 写到一堆资料， 但他自己都不知道 36 疾病在什么情况什么都有可以claim
2) 也不是很清楚了解，保险产品如 ilp...

拿了认证又如何？

win20282002

谈谈关于 fa 的 水准吧， 类似那个 arpoh  其实就是不断用他的facebook 来打广告。。。和他用msn 交流了一下 ...
kteng7739 发表于 1-4-2011 10:40 AM

書本上的知識和市場上的經驗始終有所分別, 不然選修會計, 律師或醫師回來的學生, 為甚麼還得去相關領域實習一段時期, 再以那段時間內實習學到的經驗, 來為自己賺取正式執業的專業人士資格?

而且就算如此, 他們也不是說成為專業後就可以自己一人出來走天下, 他們離獨當一面還得多付出心血和時間!

kteng7739

今天没事做， 跑去fa firm 玩interview, 发觉到 fp(finance planner) 很容易中告，
因为， 当fp 要帮client plan 时， 要写很详细的计划书， 如果遇到以下的问题
1）医疗卡保证？
2）36疾病保什么
3） 投资bond 带来亏损。

虽然计划书会写以保单t&c 为准，但严重的后果是client 讲一句’

他没有和我讲清楚。我不知道，计划书里面也没有强调,fp 就中招了‘

他没有和我讲腰子要两粒坏才可以claim, 他都没有讲清楚

我教他解释保单，他没有解释， 讲要有病就可以claim, 讲重点都写在计划书了

他没有和我讲，Ilp要top up

他计划书里面写了医疗卡是保证更新的， 为什么会中 terminate?






之要去fa firm 开file, fp 就会调查，然后保客可以shoot fp misleading 还有dishonest.

普通case, 保险公司是退回保费，terminate agent, 现在的问题，fp 自己当保险公司了， 有什么事，就自己负责


为了有一个美好的未来，一定要和fp 买保险，因为可以控告他们赔偿（如果他们卖错保险给你）
还有如果fp 在不清楚自己在买什么，后果自负。



ps: 个人看法， 制供参考。。

kteng7739

最近一个有了一大堆认证的fp, 代理了几间保险公司的产品， 卖花赞花香。。变相的自把自为， 认为他代理的医疗卡是最好的。 问了他几次他了解医疗卡的情形吗？这就是答案


The Best Medical Card ( Analysed AZ, HLA, PRU, AIA, ING, ML)

The best medical card in the market is latest Allianz & HLA
- Higher Yearly Limit
- 5-10 times LifeTime Limit

他代理的两间公司保单里面有一个很大的问题。
Policy may not be renew

他自己也不知道，fp 真的好吗？真的懂很多吗？
你们自己看着办






ps:每个人都喜欢当好人， 坏人我来当吧。。

skycs

个人认为你的看法只是针对特定的人吧。不能够一竹竿打翻整船人。那些真正帮顾客计划的人是真正有实力的。不然外国也不会做的这么成功。

ps：纯粹个人看法。。。

kteng7739

回复 1017# skycs


    一开始，我全部东西都是强调，针对保单内容来讲，不是对人，ok?

我是真的针对一些人， 在他认为专业的立场，但我是认为笑炳，顺便好意的提醒他，很有可能他会被告到要去claim 保险

现在出现在我面前的有认证的表演如何’瞎子摸象‘


外国买保险是录音，还是video recording 的。


买保险－》看保单内容， 不是看人， agent 素质

agent 是跑腿， 买的保险对保单内容，还有东西可以看完前后吗？

skycs

回复  skycs


    一开始，我全部东西都是强调，针对保单内容来讲，不是对人，ok?

我是真的针对一 ...
kteng7739 发表于 2-4-2011 11:01 PM

    认同。是看个人素质的。

kteng7739

3原則挑對抗通膨基金

新興市場股市在通膨隱憂干擾下，今年以來紛紛出現回檔修正，特別是去年漲多的東協國家股市，跌勢更凶。為避免通膨惡化，許多新興國家今年都開始升息，可以預見打擊通膨將成今年最主要的經濟議題。




▲開春後已有5新興國家升息


「通貨膨脹」純從經濟發展角度看，並不是壞事，因為通膨大都伴隨景氣復甦而來，許多新興亞洲國家從去年就開始升息，就是因為這些地區的經濟已經領先好轉，甚至景氣已有過熱之虞，才會用緊縮貨幣供給的方式來回收市場過多的資金。

反觀美國、歐洲、日本等已開發國家，因為經濟成長力道仍然緩慢，所以在亞洲國家已經升息之際，卻還繼續寬鬆的貨幣政策，以刺激景氣。整體而言，我認為，只要不出現停滯性通膨，基本上不用太過擔心通膨所造成的負面影響，因為多數經濟學家都認為今年全球經濟基本面無虞，仍然會持續穩健的復甦。

既然通膨一定會來，那麼在通膨的環境下要如何投資基金呢？目前市面上有所謂的抗通膨相關題材基金，包括農產品、原物料、黃金、礦業、能源等產業型的基金，或是跟這些產業密切相關的單一國家基金，像是俄羅斯、巴西、印尼，以及相對應的東歐、拉丁美洲和東協等區域型的基金，都是可以選擇的標的。

至於要如何挑選這些抗通膨題材的基金？我認為，以下3原則是最基本的：

1.先買國家，再買產業：因為通常都是景氣好轉後才會發生通膨，所以應該先布局跟產業相關的單一國家或是區域型基金，一方面「春江水暖鴨先知」，另一方面要考慮到投資預算分配問題，等到行有餘力，再來布局產業型的基金。

2.先投資硬性原物料，再投資軟性原物料：因為農產品等軟性原物料，比較容易受到天候或季節性因素影響，而且可以採用休耕或是生產替代品的方式來調控供給量。但是像鐵、礦、砂等硬性原物料，一旦開採完就沒有了，相對而言，會比軟物料更「物以稀為貴」。

3.先選能源，再選新能源：因為能源基金跟石油、天然氣、貴金屬等市場的連動性較高，績效比較能即時反映能源價格的變化。但是像太陽能、水資源、生質能源和風力發電等新能源的推動，都跟政府政策密切相關，一旦國家經濟走弱、政府缺錢時，連帶會削減或凍結這方面預算，從而影響到新能源產業的發展。

如果投資預算夠的人，我建議，可以在投資組合中充分配置上述抗通膨的產業型基金，當作衛星資產。因為這類型基金跟景氣循環的連動性很高，而且題材豐富，通常波動性也較大，非常適合用來從事定期定額投資。

為什麼我建議要用定期定額方式投資抗通膨的產業型基金呢？因為根據我觀察，單筆投資產業型基金風險很大，而且一旦套牢，等待解套的時間會較久，因為這個產業的發展一旦停滯，需要很久的時間去復原。像是2000年的網通產業、2007年的綠能產業以及新能源產業，都是回檔後到現在都還未回到先前的高點。

如果手上有抗通膨產業基金，又已經達到停利點的人，現在則要做好隨時「下車」的準備。如果還沒有達到停利點的人，那麼就再繼續扣款吧！因為如果通膨沒有失控，加上美國還在實施QE2（二次量化寬鬆），預料商品原物料應該還有一波資金行情。不過我要提醒投資人，一旦通膨升溫的情況超過預期，或是歐美國家開始緊縮貨幣政策，通膨題材基金也該適時獲利了結。

但是話說回來，在通膨的環境下如果不做投資，就會面臨購買力下降、實質負利率導致資產縮水等問題，如果公司又沒有加薪，那麼最好還是把錢拿出來投資，靠自己賺比較實在。而且我相信只要持續做好「選對標的、定期定額、適時停利」這幾件事，就算通膨來也不會害怕。

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