负面对保险的意见！

修真

lkeanmun
既然你是经纪，我想向您确定一下：
买人寿+医药配套的保险term到了不是有得拿回储蓄的钱的咩？
当然PA/GI不算

heamq
我当然自以为是
不然哪会跟你讲那么多？
难道你自以为不是？
不过诚让了，自认为还没你的程度

保险我听不进耳就不会跟你‘高谈阔论’咯
其实你说你对保险的意见，我认同你说了很多次我听不进耳
不过你说保险的意见的话，听不进耳的人应该是你才对吧？
表紧，对错也无所谓，反正又不是对了我会赚到钱

懂得force saving应该懂得保险的正面才对
你可以当成这是我的理论
反正我对我错你又不是会少条毛什么的
不过你force saving收在哪里？
kiam piah tin（饼桶）？银行？投资？
如果是投资可以来教几招下
我愿意付费学习任何能赚钱的东西
近来手头紧嘛

大板艮

哇.......
你们说到＂百万＂好像喝水一样，很容易存

不怕一万,  只怕万一
一场疾病,  一场意外, 一场车祸,  (还好没天灾) , 一场勒索,
家里, 老老, 少少, 亲属, 一单就够了

还想有百万 ?

修真

的确，百万对薪水只有月薪一千的人是遥不可及
但对千五以上的人来说未必就这么一个答案
而且通过钱滚钱的方式（未必只是保险）
还能更早达到自己人生的第一桶金

你想到的意外方面比我还要广
想必你应该也是有保险的人吧？

原帖由 heamq 于 19-4-2009 04:18 PM 发表
1）牙医费用
如果你是在马来西亚住和做工，你就讲这里的情况就好，如果你是在美国住和做工，你赚的是美金，花的也是美金，有那么严重吗？

2）另外存100万（这里存的意思是指投资）
你说每年存5000，回酬率8％， ...

1,2)不是很明白，我省略了
你的理财观有自己的一套方式
3)只能用来给反应（可能你家中长辈或朋友长辈没有人是毕业大学然后就业文职等非专业工作的缘故吧）
4)选什么医院是你自己的决定
GMC原本就比人家贵，为什么还有那么多病人原意挤破头去给他们赚钱呢？
南华也是家好医院，但档次方面不能做比较，价钱自然就。。。呵呵~
保险又不是叫你非进南华不可，非进鹰阁不可
你买了保险不舍得用你的med limit要进政府医院也没人讲不可以嘛

修真

的确，百万对薪水只有月薪一千的人是遥不可及
但对千五以上的人来说未必就这么一个答案
而且通过钱滚钱的方式（未必只是保险）
还能更早达到自己人生的第一桶金

你想到的意外方面比我还要广
想必你应该也是有保险的人吧？

原帖由 heamq 于 19-4-2009 04:18 PM 发表
1）牙医费用
如果你是在马来西亚住和做工，你就讲这里的情况就好，如果你是在美国住和做工，你赚的是美金，花的也是美金，有那么严重吗？

2）另外存100万（这里存的意思是指投资）
你说每年存5000，回酬率8％， ...

1,2)不是很明白，我省略了
你的理财观有自己的一套方式
3)只能用来给反应（可能你家中长辈或朋友长辈没有人是毕业大学然后就业文职等非专业工作的缘故吧）
4)选什么医院是你自己的决定
GMC原本就比人家贵，为什么还有那么多病人原意挤破头去给他们赚钱呢？
南华也是家好医院，但档次方面不能做比较，价钱自然就。。。呵呵~
保险又不是叫你非进南华不可，非进鹰阁不可
你买了保险不舍得用你的med limit要进政府医院也没人讲不可以嘛

lkeanmun

我之前就已经说过了，只是你没有在看而且。请看：你所说的自己向自己买保险也就是在做risk ignorance或risk retention，这绝对是risk management的方法之一。好处就是不用给保险公司的loadings，可以省下不少的钱。坏处是financial risks的fluctuations会较大，也就是未来现金流量的variance会较大。这纯粹是每个人对risk的appetite不同。你可能是属于risk-seeking那类。但也有的人属于risk-neutral或risk-averse。所以我没有说是不用给保费，只是你没有看清楚回文，也请你下次看清楚后才表达意见，因为每次要copy and paste很麻烦。

不要再拿那17.6%来献丑。请看：首先，那17.6%是你自己忽略很多假设得出来的。所以，要套在保险公司上是说不过去的。再来，除了赔偿，还有很多expenses是on top of claims的。所以，不能只考虑赔偿的数额。而且，你又忽略了fire dwelling insurance不是只保fire losses，因此你还得把其他losses的机率与损失算进去。总的来说，你那样的假设只可能出现在课本上，在现实生活中，是有很多claim related expenses是你没有想过的。

所以你只是在重复同样的东西，用不同的角度去问而已。答案都是一样的，不要在那边兜圈，我已经讲过了你的这些问题的所在。你的例子真的只有在课本上才会出现。

你讲到其他行业做生意没有indirect cost一样。请你列举有哪些行业是没有的？你会不会因为其他行业有indirect cost而不去和他们做生意？

再来，不是所有的大学生毕业出来的工作都能为他们提供life和medical coverage。所以请你不要把你的情况套在别人身上。对于没有员工保险的人，这些保险是有必要的。要不要花那1500去买保险纯粹是（请看回第一段）。所以，只是你的risk appetite比较大，不要去以为所有人和你情况相同，和你未来的现金流量，风险等都相同。

美国的情况你也不用挑战我，因为我确实比你清楚。我可以告诉你就算是月薪一万的人都不敢不买保险。你不了解状况时，就很喜欢在那边兜圈。我之前就已经告诉过你在美国的医疗费用的昂贵，可是你就是要举一些摸不着边的例子来反驳。这只是在反映你对事情的无知。

还有，不论是美国人还是在美国的外劳，绝大部分部分在没有保险的情况下，都没有钱做心脏手术。所以你举外劳的例子没有很针对到问题所在。大马幸运的是目前的医疗水平费用还在可以接受的范围，但是有些先进国的医疗费用例子却告诉我们以后也可能会面临这些问题。

[ 本帖最后由 lkeanmun 于 20-4-2009 02:44 AM 编辑 ]

rfp2008

原帖由 heamq 于 19-4-2009 08:07 PM 发表
关于保险的意见，我就不再多说，
因为之前我已经重复了又重复，
问题是你听不进耳而已。

我要在这里讲的是，
你才是＂自以为是＂，
我解释了这么久，
你还是以为买保险好像是不用付保费那样，
好心啦，保险 ...

其实，保险还有一个功能就是sec166
如果说受益人是孩子或老婆的话
那么那笔赔偿金就是/不纳为遗产/不受债主追讨得

算是有点保护吧

lkeanmun

我不是经纪，我目前是loss reserves actuarial analyst。所以我在sales方面的知识没有agents强，不过我可以从我的角度去切入保险。

从我的角度，我可以说不要去相信可以拿回钱这种东西。因为羊毛出在羊身上。所有的现金流量都是很多精算人员算过的，你拿回的钱也其实也是你自己的钱。不过如果你想把钱当成储蓄放在保险公司也不是不行，只是你要去算算报酬率值不值得。

如果是我买保险，我不会去选择现金流量太复杂的保险，因为我手头上的资料没有公司工作的人多，不能够清楚计算出他们的成本以及我的回报。现在的保险到某个阶段会有钱可以拿会来，其实只是一种商业的心理手法。因为以前大部分人都觉得花出去的保险费好像没有回报（以life policy来看），所以保险公司才开始设计出这种有"回报"的保单。不过如果你在投资方面比较属于passive management那种，这些保单确实能够提供比在银行更好的利率。不过如果你本身是很会搞投资的（而且是可以赚钱的），没有必要去买这些保单。

sstsy

佩服！！佩服！！！

你的解说，让我身为AGENT也得益不少。唤回很多的BASIC。。。。

GeMan

原帖由 heamq 于 19-4-2009 04:18 PM 发表
1）牙医费用
如果你是在马来西亚住和做工，你就讲这里的情况就好，如果你是在美国住和做工，你赚的是美金，花的也是美金，有那么严重吗？

2）另外存100万（这里存的意思是指投资）
你说每年存5000，回酬率8％， ...

--其中一位医生还是摈城首席部长林冠英的弟弟呢！
##
Dr Lim Guan Choon 是心脏专科医生, 他的太太 Dr Khoo 是皮肤专科医生

heamq

哈哈。。。。。
总算有我同意你的地方，
我也认为那种到期没有钱拿回来的保单的确比较好，
当然，我的意思是如果真真确确需要无奈的买，
多年前，摈城消费者协会也是这么建议的。

rfp2008

卡贴，卡贴

rfp2008

卡贴，卡贴

tcs2009

保险一定要买，尤其是那些工作没EPF，SOCSO的人更加要买，要不然一天去世了那些活着的人怎么办？我本身体会到了这些，所以我赞成买保险。

lkeanmun

你讲到好像要你同意我，我讲的才算有道理一样。我和你最大的不同是你只看到表面的东西，而且不能够看到一体的两面。我是站在一个宏观的角度去看，也能够了解事情的多样性。

我必须澄清我没有说有回报的保单不好。我之前就讲过这很在乎每个人的投资策略。有的人喜欢active management，有的人喜欢passive management。喜欢passive management的人不喜欢花很多私人的时间去做投资，宁愿把钱放在哪里，让它钱生钱。我只是说我本人不会去买有回报的保单，因为我比较喜欢自己去整理自己的investment portfolio，利用自己的眼光去投资。当然，我这样做自己就必须承担投资风险，但是这risk是我自愿assume的。

大板艮

听你们酱讲
买保险公司股好了
Kurnia asia，好不好 ？
LPI，MAA， Takaful 呢 ？

Great eastern 没上市吧 ?

[ 本帖最后由 大板艮 于 21-4-2009 02:18 PM 编辑 ]

heamq

卖保险是很好赚的，
因为这个世界有太多的人没有胆量承担风险，
例如我房屋的火险，保147千就要还RM167.31的保费，
我敢在这里说，就算保147千要还RM300的保费，
还是有大把人会去保，因为怕死，怕＂万一＂，
你说这样的生意好不好赚？
你看看LPI的业绩就知道。

但并不是每一间保险公司都值得投资，
因为某些保险公司管理不当，有太多Indirect Cost，
好赚的生意也被管理成亏本生意。

例如汽车保险，保险公司的员工和修车厂／车主勾结，
车祸损坏不大的也被故意弄成严重一点，
甚至没有损坏的机件先被拆下来，换上别的坏机件，
再拍下照片来骗保险公司。

医药卡也是被滥用，
没有生病也去看医生，为的是病假，
一点点小事也要在医院过夜，不用白不用，
羊毛出在羊身上，当然最后还是消费者付出更高的保费。