财务龟化(保险，基金，遗嘱)－asset bloat of funds(基金资产膨胀）#1121

kteng7739

你對遺囑知多少？
快樂星期天 2008-03-31 21:13
（1）什麼是遺囑？
（a）一般人認為遺囑是一個人生前的遺言尤其是生命垂危時，留下的話或寫下的遺書。其實並不然。遺囑是一份依據法律程序所作出的文件說明一個人死後怎麼樣處理他遺產的心願及誰負責處理死者的遺產。
（b）一張遺囑一般上牽涉到四方：
a)立遺囑者
b)制行者
c)受益人
d)證人
（c）立遺囑的人我們稱他為立遺囑者（Teslator）立遺囑者之個人代表我們稱他為遺囑制行者（Executor）。受益人就是那些在遺囑里受惠的人。證人是指見證遺囑是立遺囑者所簽署的。

（2）要立一張符合法律的遺囑，必須根據法律所規定之形式和程序：
（a）一份遺囑必須是書寫的，除非是特權遺囑（privileged will）。例如，在軍隊裡的兵士、海軍、海員在值勤時，都可以立特權遺囑。特權遺囑是口頭說的或也可以書寫，不過不必立遺囑者簽署。
（b）立遺囑者一定要18歲（馬來半島和砂勞越）或者21歲（沙巴）。在立遺囑時，他必須要頭腦清醒（sound mind）。立遺囑者必須要在遺囑末端簽署以及寫下日期。
（c）立遺囑者的簽名必須要有兩個人見證，而他們不是受益人以及他們不是受益人的丈夫或妻子。
（d）執行者若不是受益人以及不是任何受益人的另一半可以見證這份遺囑。
（e）這兩名證人必須在彼此和立遺囑者面前簽名。遺囑不需要蓋印花。

【世華‧奇聞】人手不足，中國福建警方派“石膏像”站崗！

誰有資格立下遺囑？
（3）只要一個人18歲，他就可以隨時立下遺囑。目前為止，還有很多人死后卻還沒有立下遺囑。理由包括如下：
（a）一些認為，他們沒有留下什麼財產，不必立下遺囑。
（b）一些認為只有有錢人才有能力立遺囑。
（c）一些認為他們死后，遺產將自動轉移給他們的另一半。
（d）一些認為他們無需做遺囑，因為他們沒有親人。
（e）一些人完全沒有理會立遺囑這些事。

（4）你的遺囑要以什麼語文書寫？
法律沒有規定遺囑要以什麼語言來書寫。如果遺囑不是以國文或英文來書寫，當要申請遺囑授權令，那麼就必須要翻譯成國文或英文。任何的翻譯，也許會備受爭議。

（5）你可以把公積金或保險金列在遺囑裡嗎？
在有提名的情況下，公積金和保險金是歸給受益人的。它們不能歸入在遺囑裡頭。
遺囑不能將以上提名作廢。

（6）你可以修改你的遺囑嗎？
在你還沒有死前，你可以隨時修改遺囑內容。當你每次立下新的遺囑，之前的遺囑就會被取代。

（7）你何時必須更改（review）你的遺囑？
當一些情況發生後，你就必須更改遺囑，例如：
（a）如果你結婚或再婚。
（b）如果你改變姓名或受益人改變姓名。
（c）如果你的執行人死了或者沒有能力代表你分配遺產。
（d）如果有任何改變足以影響你的遺囑。

（8）要在哪裡藏好你的遺囑？
立下遺囑是保密的事情。無論如何，你必須要讓你的家人或者至少讓你的執行人知道你的遺囑存在那裡。如果找不到遺囑的話，就好像你沒有立下遺囑一般。
如果你把一份遺囑放在你的律師那裡，那麼你就要告訴執政人你律師的姓名和地址。

（9）立遺囑有什麼好處？
1.確定你的遺產的分配如你心願。
2.確保你的遺產沒有分配給你不認識的親戚。
3.申請遺產管理狀（Grant of Probate）之程序必較簡單。

（10）如果你沒有遺囑怎麼辦？
如果你沒有立下遺囑，那麼你的遺產將根據1958年分配法令來分配。
（A）只有配偶（無父母∕子女）：全部遺產婦配偶。
（B）配偶和父母（沒有子女）：配偶：1/2；父母：1/2。
（C）只有子女（沒有配偶和父母）：全部遺產婦子女。
（D）只有父母（沒有配偶∕子女）：全部遺產婦父母。
（E）配偶和子女（沒有父母）：配偶：1/3；子女：2/3。
（F）子女和父母（沒有配偶）：子女：2/3；父母：1/3。
（G）配偶，子女和父母：配偶：1/4；子女：1/2；父母：1/4。

如果沒有遺囑，死者的親屬要決定誰是遺產的管理者（administrator），要向高庭申請遺產管理狀（Leste's of Administrator）。在程序方面就比較複雜。

第一，他們會為誰是管理者而爭論不休。
第二，管理者要提供兩個擔保人來領取此遺產管理狀，除非法庭豁免。
第三，時間會比較長。

如果你要將遺產給朋友或做慈善，那麼就要立下遺囑。

如果你是單身，沒有親人，你也應該立下遺囑。如果沒有的話，你死後，政府就會繼承你的產業。

星洲日報‧2008.03.30


http://www.sinchew.com.my/node/59964?tid=14

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立遺囑附條件怎辦？
投資致富 2010-07-05 11:10
李先生來信敘述一個社會上常有的現象，在信中也提及他的顧慮及問題：他說，立遺囑準備將屋子留給兒子，條件是必須讓其母親（立遺囑人的妻子）住在該房屋，直到她終老，而且在母親有生之年，不得變賣或轉讓該產業。

律師認為，假如立遺囑人去世後就履行轉讓給受益人，由於現行的“托認”產業登記制度，註冊業主即是全權業主，很難確保受益人日後會遵守條件。

假如將屋子先讓給執行及信託人，直到母親去世後，才由執行人過戶給受益人，整個過程可能會延遲，如果母親還年輕健壯，也許受益人需苦等多年才能受益，這對受益人似乎有些不公平。

不知法律顧問有沒有更好的建議供參考？

答：林若輝律師說，立遺囑的一方可以在遺囑加入一些條件，譬如當受益人母親在世時，受益人不能出售產業，或者說從出租有關產業取得的租金，應該交給受益人母親。

針對這點，也許李先生想保障妻子，但又同時不希望兒子等太久才享有遺產的利益，坦白說，對他來說，魚與熊掌，不可能兼得。

建議李先生在立遺囑時，可以做出轉移產業擁有權的指示，譬如加入立遺囑人去世10年後、或者受益人母親去世後才辦理轉移產權手續，視何者為先，這樣在立遺囑一方去世後，至少受益人母親還有10年的保障期。

星洲日報／投資致富‧產業問診室‧2010.07.03

http://biz.sinchew-i.com/node/36064

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單身人士遺產分配

    * 問診室

2010-05-31 15:07

邱先生說，《產業問診室》報導了個人沒有立遺囑，遺產將根據遺產法令如何分配的問題，可是，卻沒有提及假如一個人保持單身，去世前沒有立遺囑，在離世的時候，父母已不在世，因為單身，並沒有子女。

請問：類似這樣的情況，其遺產如何分配？

答：林若輝律師說，一個單身的成年人，如果去世前沒有立遺囑，同時父母已不在世、在沒有配偶、子女的情況下，根據遺產法令的分配，遺產歸兄弟姐妹平分。

一些財務顧問認為，單身的成年人，不論財富多少，都應該立遺囑，立遺囑的時候，可以依據個人的意願進行遺產分配，譬如可以分配給母校、宗教組織、社會團體，侄兒、侄女、外甥等，表明分配同樣或不同數目的款項。

我們有遇到這樣的情況，就是單身的成年人去世，生前沒有立遺囑，財產說多不多、說少不少，其兄弟姐妹也過得去，他們因沒有時間處理，沒有打理其遺產。

另外一種情況是，儘管是以遺產法令進行分配，兄弟姐妹平分，可是，兄弟姐妹之間各說各話、互不相讓，認為自己應該分多一些，因為無法達致協議，鬧到不歡而散，結果也是沒有人負責處理，遺產最後只好歸政府。

一個人在世時，若立了遺囑，可以根據自己的判斷、意願來分配自己的財產，其他人不能有任何異議。
星洲日報／投資致富‧產業問診室‧2010.05.29

http://property.sinchew-i.com/node/754

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換受益人不能通過立遺囑積金局：會員須重填表

    * 要聞

2007-03-04 21:11

（吉隆坡訊）公積金局主席丹斯里三蘇丁說，會員若要更換受益人，必須到各地公積金局重新填表格寫上受益人的名字，而不是夠通過立遺囑達到目的。

他強調，在2001年公積金條例下，公積金受益人的權利是不能被遺囑取代的。會員也不需因為更換公積金受益人，而修改原定的遺囑。

“我們將以會員在表格上填寫的受益人為根據。”

他指出，該局第7（2）條例闡明，受益人權利不能被遺囑或其他法令撤銷。

他指出，該局並沒計劃修改此項條例。

“這是為了避免未來引發不必要的問題，尤其是受益人不是會員及其家屬屬意的人。”

18歲以上的公積金會員應採用EPF4表格填寫受益人名字。不過，根據公積金局2月份的文告，該局有1130萬名會員，其中只有420萬名會員登記受益人名字。

三蘇丁也呼籲會員到各地辦事處登記受益人名字或更換受益人資料。該局會考慮讓會員通過上網更換受益人的建議。
光明日報‧2007.03.04

http://www.guangming.com.my/node/9377

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新加坡‧互指私吞父母錢‧兄弟打官司爭遺產

    * 國際

2010-06-06 17:23

（新加坡）為了爭奪父母遺留下來的50萬元（約馬幣115萬令吉）遺產，博士和弟弟對簿公堂。

根據高庭文件資料顯示，54歲的哥哥是一名博士，他和52歲的弟弟，彼此指責對方對父母有不正當的影響，並私吞父母的錢。

兩兄弟的父母，在2001年立了遺囑，過後在同一年的年底到2003年間，3次立下新遺囑。他們的老父母分別在2005年6月和2007年8月過世。

戶口少500元
兄與父親鬧翻

根據法庭文件，2003年3月，這名老父親發現自己與博士兒子的聯名戶口少了500元，於是報警，暗示錢是由博士兒子拿走的。

那名博士兒子過後寫信給父母說︰“我不想再管你們的事了。我可能無法和你們、弟弟或你們的朋友溝通。我不奢望你們給我任何東西，只希望內心能平靜。我懇求你們免除我對你們的所有責任。”

那名老父親則在回信中對博士說︰“請停止一切的胡鬧，不要再干涉我的財務或友誼。我已停止聯名戶口，但其實我一開始就沒有答應讓你加入。”

老父還把這封信寄發給銀行。

老夫妻立4份遺囑

老夫妻先後立了4份遺囑︰

●第1份遺囑，是在2001年7月20日所立下，指定兩名兒子可各得500元的遺產，每名孫子各得2000元，其餘將捐給數個教會。
●同年10月12日，他們立了第2份遺囑。
●2003年8月28日，兩老立了第3份遺囑，這份遺囑偏向小兒子的孩子，遺囑中聲明，把三分之一的遺產捐做慈善，其餘的四分之三給小兒子的孩子。
●兩老又在9週後，立下第4份遺囑，讓兩兒平分遺產。

法官判博士哥哥勝訴

這對老夫妻死後，小兒子於前年提出告訴，申請第4份遺囑無效，也控告博士哥哥和遺產執行人，要求他們詳細報告他父親的遺產。

博士哥哥則在辯護時反訴，要求判處第3張遺囑無效。

法官基於兩份遺囑相差只有9週，並不會是弟弟所說的“突然失去判斷能力才改遺囑”，因此判定博士哥哥勝訴，維持第4份遺囑的執行。
星洲日報／國際‧2010.06.06

http://www.sinchew.com.my/node/163542

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本報活動 “立下遺囑，守住財富”講座楊家誼吁速規劃財產

    * 北馬
    * 地方

2007-07-08 18:43

    *

      楊家誼以輕鬆有趣地方式，與光明讀者分享立遺囑的意義及好處。
    *

      青團運代表王俊宏贈送紀念品予主講者楊家誼（右二），由宏運理財集團負責人李賢國（右一）及《光明日報》高級業務促進經理鄭永明（左一）陪同。
    *

      “立下遺囑，守住財富”講座會吸引眾多《光明》讀者出席。

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（檳城訊）資深資產管理員經紀楊家誼認為，很多人一聽到立遺囑時，都會聯想到“死亡”，其實立遺囑只是提前規劃財產，並依據本身意願分配所累積的財產，給予所屬的受益人。

他說，也有很多年輕人以為本身並沒有財產可分配，其實這是錯誤的觀念，因為只要在社會工作幾年，財產可能就包括有公積金存款、銀行存款、房子、車輛、保險等，把這些資產結合起來，就是一筆大數目的資產了。

楊家誼週六在檳城《光明日報》總社主講“立下遺囑，守住財富”時，這麼指出。這項講座會是由青團運蓮萊特街支會主辦，宏利理財集團贊助及《光明日報》協辦。

“財務規劃是必要的，一旦創造了財富，就必須累積財富，累積後還要保障財富，這是一般財富的分配程序。”

400億元受益人不明朗
他認為，立下遺囑要乘早，因為往往很多人沒有及早為自己立下遺囑，將會為心愛的人造成很多困擾，這包括所留下的財產在去世後將被凍結。

他說，根據公積金局的數據顯示，目前有600萬人沒有立下遺產受益人，造成國人當下有400億令吉的遺產因受益人不明朗而遭到凍結，這說明了大馬人對立下遺囑的醒覺不高。

他表示，立下遺囑無論對本身或親人都有好處，因為無留下遺囑的人，在過世後將無法依據本身的意願把財產留給心屬的受益人，而遺產被逼依據1958年遺產分配法令分配。

“若依照法令的途徑，遺產將不會依據你的指示去分配，還必須另找財產管理人先接管你留下的遺產，甚至遺產永遠遭到凍結，這無疑是不明智的做法。”

有遺囑及無遺囑之間的程序
有遺囑
- 遺囑認證書
- 以資產表到高庭申請遺囑認證書
- 在6個月至1年間獲取遺囑認證書
- 執行人依據遺囑分配財產

無遺囑
- 遺產管理書
- 所有合法受益人挑選遺產管理人
- 遺產管理人須找2位擔保人
- 以資產表到高庭申請遺產管理書
- 一般上在3年後或更久才獲取遺產管理書
- 遺產管理人依據1958年遺產法令分配財產
光明日報•2007/07/08

http://www.guangming.com.my/node/4786

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遺富管理你不處理，造成後代永遠的痛
2007-05-27 03:31

柔佛一個小鎮是我的家鄉，上學時必定經過一大片荒蕪人煙之地。而每回經過那裡時，我一定感到不安，催促我的“私人霸王車司機”快快離開那個地方。司機是一位滿頭白發、約70歲左右的老伯伯，負責接送我和四名玩伴來回學校。此時，他總會在滿臉的皺紋裡擠出一絲笑意，因為他知道每回經過這個可怕的地方，我立即感到毛骨悚然。
Amazing things happen when you say Yes       

會覺得雞皮疙瘩的原因，是因為迎面而來的畫面不只野草叢生，而且鋪天蓋地覆蓋著整片草甸，傍晚日落還有野狗糾群結眾，整個沒膝的雜草叢看起來幽暗又詭異。9歲的心靈開始幻想最可怕的妖魔鬼怪會從此迷著一個小童的心竅，靜伏在黑壓壓的草堆間，乘我一時不留意而又太靠近，瞪出一雙冷酷的綠眼。

於是每當我回到家鄉探望親人時，腦裡總有個懸念。我一直想知道到底誰人擁有這片土地。為甚麼地主荒廢這片地？該處地點適中且靠近城市，為甚麼不發展成住家或商店？為甚麼地主不乘機賣地？由於後來我畢業不久在一家房屋公司上班，我知道那塊地值至少50萬令吉。

直到最近，我才探聽到那塊荒地的答案。話說在一個週末，我回鄉時約了一名60歲的標準華人老板的甲先生，由於他對死亡一向避忌，但卻主動邀約我談有關遺囑的事情。

我非常好奇，一問之下，發現原來那塊草地，又或說是我的童年陰影，竟然屬於他的父親！還真是冥冥中詭異的巧遇！為了爭奪這塊地，甲先生與他的6位兄弟姐妹鬧上了法院。整個故事就懸在甲先生的父親於35年前逝世時沒有留下遺囑。正因為如此，甲先生的整個家族在解決該土地時面對了繁多復雜的法律問題。

一）首先，甲先生的父親沒有表明誰應該管理那塊土地。於是，甲先生與他的6位兄弟姐妹都不贊成別人管理該土地。想當然爾，誰要是成為了監管人，誰就有極大的權利。試想白花花的金錢落在監管人的手裡，每個兄弟姐妹有理沒理爭前恐後地，就是想要得到管理權！

法律上，如果一個人在逝世時沒有立下遺囑，每一位有權利得到遺產的家庭成員必須一致同意推舉一位監管人。如果其中有人不同意，那管理權則會一直拖延至大家達成共識為止。

甲先生的情形是，由於缺乏共識及意見不同（有4人要賣，其餘3人要發展成商業用途），結果兩頭不到岸─那塊土地不能賣，也不能租，更不能住。此時我心想，如果甲先生的父親發現家庭如此不和睦，一定悲痛欲絕，情何以堪。

二）更糟糕的是，在沒有遺囑的情況下，《1958年分配法令》將會被執行。《分配法令》賦予孩子公平地繼承母親及父親財產的權利。試想該土地與其他財產都必須公平分配—也就是必須要有7個人的署名，這是何等麻煩困難的過程。聽甲先生的說法，他們7 個兄弟姐妹的眼里根本容不下對方，若要7個人的署名根本是異想天開。

諷刺的是，甲先生的3個兄弟現在也已逝世。由於大家的不妥協，造成繼承人無法享受他們父母的財產。

甲先生的故事告訴了我們，在有生之年，我們必須應用法律賜予我們的權利，去保護我們的至愛能夠繼續在這世上生活。我們不想處理及忌畏的事情，造成了家人的痛苦。對甲先生而言，還好他不需要那塊土地，來維持他及他家庭的生活。他父親辛辛苦苦賺來的財富，但他的後代竟然不能動用，甲先生對此也深表慚愧。

但對許多小康之家來說，也許不像甲先生這麼幸運，能夠自力更生。痛苦往往就在唯一經濟收入來源消失的時候馬上出現，其子孫後代也將立即掀起遺產的爭奪戰之中。它將會是一個漫長且艱辛的過程，沒有人可以保證會有一個滿意的大團圓結局。

僑豐信託供稿
Website：www.osktrustees.com.my
星洲日報

kteng7739

律師開講：寫上祖父名字‧父親遺產到底屬誰？
2010-03-05 09:36

林立迎律師檔案
年齡：38歲
執業經驗：6年
專長：處理民事及刑事訴訟
學歷：英國法律系學位畢業
英國工商管理碩士

一名林小姐欲詢問律師，有關其父親留下的地段到底是屬於其父親，還是家族所有？

她的父親是一名從事種植業的小園主，當年祖父在世時，父子兩一起打拼，種植的生意才走上軌道。後來，生意做大了，需要更多人力，而其父親的兩名弟弟也加入公司，幫忙打理園地和開發生產。

她說，雖然是父親的生意，第一筆錢也是父親出資購地。祖父還在世時，父親為尊重老人家，所以把土地的名字寫上祖父名字，叔叔他們也知道此事，惟祖父離世後，他們卻要求把土地分割出來，各占一份。

她指出，當時父親沒有答應，但也沒有找律師處理此事。直至父親在去年去世之後，叔叔又再提出要求。目前園林由叔叔打理。

她說，母親認為種植地是父親的心血，堅持要保住產業，並準備把種植事業交給哥哥打理，所以希望爭取回園地。

她要問律師，到底他們這一房人該如何爭取種植地，如果要進行物業轉名或加名程序，又該如何做，兩種方式有分別嗎？

律師回應

若有訂立按遺囑分配

如果原地主（林小姐父親及祖父）在之前已立下遺囑，地段將根據遺囑內所指定的人為地段的合法繼承人。

但是，若原地主沒有立下遺囑，在原地主去世後原地主家屬若欲進行轉名或加名程序，可根據國家土地法典第340條文向土地局提出申請。

但是必須獲得原地主家屬（林小姐婆婆、叔叔等及林小姐母親、林小姐兄弟姐妹）的同意才能向土地局提出有關申請。

轉名或加名的程序大致上沒有太大的分別。我建議林小姐儘快尋求律師的援助，以保障本身的利益。
星洲日報／大都會‧2010.03.04

http://search.sinchew-i.com/node/502806

kteng7739

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辦理繼承人手續不馬虎



    * 財富廣場

2008-10-18 19:13

    *

辦理指定繼承人是當您不在時可領取您的公積金存款。所有超過十八歲會員皆被鼓勵辦理繼承人手續。這樣當您逝世時，您的存款將會快速付給您所心愛的人。
Amazing things happen when you say Yes       

我怎樣辦理繼承人手續？

辦理繼承人的手續很簡單，您只需填寫KWSP 4（AHL）表格，然後即刻交到鄰近的公積金局，因為此表格必須會員在世時交給公積金局才有效。會員也可在公積金局網站http://www.kwsp.gov.my下載此表格。

我可以多填寫超過一個繼承人嗎？

可以。您可多填寫超過一個繼承人當您逝世時領取您的存款。在KWSP 4（AHL）表格裡，您必須填寫受益人的名字和分配應得的比例。

我可以更換繼承人嗎？

是的。您可以在認為需要的情況下作出更換，例如結婚、離婚、增加繼承人或者繼承人已逝世。您必須填寫新的KWSP 4（AHL）表格，舊的表格將自動無效。

誰有資格見證辦理繼承人的過程？

除了繼承人，任何人如果超過十八歲皆可見證此過程。

回教徒會員如何辦理繼承人手續？

回教徒的繼承人只可當行政／執行員。他的責任是負責分配死者存款根據回教法（Faraid Law）給死者合法的嗣子。

遺屬能否取代繼承人？

不可以，一旦您已辦理公積金繼承人手續，您的繼承人在您逝世後將有權領取您的存款，而不是根據遺屬所立的繼承人。

當會員結婚或離婚後，以前所立的繼承人不能取消。有鑒於此，會員必要在需要時更換繼承人。

我可以取消繼承人嗎？

在下列情況下，您的繼承將被取消資格：

●當您在世時，繼承人逝世。

●以會員身份，您可通知公積金局取消繼承人。

●您也可以呈上新的繼承人表格。

●離開這個國家而領取公積金、殘廢而領取公積金及享有領取退休金的資格而已領取公積金存款的員工。假如您再度繳交公積金，您必須重新辦理。

假如我沒有辦理繼承人手續，我的存款將會如何處理？

假如沒有辦理繼承人手續，公積金局將會作出判斷後把死者的存款付給會員的直屬親人。

假如存款低於RM20,000，

●第一個RM2,500將會付給直屬親人。

●餘款將會在會員逝世日算起的兩個月付給直屬親人

假如會員超過RM20,000，

●第一個RM2,500將會付給直屬親人。

●第二次付款（不超過RM17,500）將會在死者逝世日算起的兩個月後付給直屬親人。

●剩餘的款項將在收到由公共信託公司（Amanah Raya Berhad），法庭或土地局財產管理部門所發出的財產管理書（Letter of Administration）/遺囑委託書（Grant of Probate）/ 分配法令（Distribution Order）/ 回教法證書後付出。

申請這類證件將很費時，而且必須付費。相反的如有辦繼承人手續，則不需花錢處理領款。

如何查詢我的繼承人？

如果您要查詢繼承人，可在鄰近的公積金局示出您的身份證（Mykad）給櫃檯職員以便查詢。或者您可以寫信連同身份證副本到下列地址查詢：

NOMINATION UNIT
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR

我的繼承人何時可收到款項？

假如您有立繼承人，那麼款項將會很快的付出。

如果對如何辦理繼承人的手續有疑問，可向鄰近的公積金局查詢，或進入http://www.kwsp.gov.my查閱。

http://biz.sinchew-i.com/node/17351

kteng7739

不增必減‧看好你的財富
2008-03-15 17:08

    *

你的錢安全嗎？你以為只要把錢鎖在保險箱就真的保險嗎？其實不然，除了治安敗壞，威脅到你的財產外，隱形的“竊賊”也正虎視眈眈你的金錢，讓你防不勝防！

尤其是最近大馬治安不靖，偷竊事件常有聽聞，讓平民百姓忐忑不安，走在街上不得不格外謹慎，除了擔心財物損失外，更憂慮自身的安全。

然而除了天天見報的偷竊事件，讓你的錢財不翼而飛外，你的血汗錢也可能在毫無聲息下，悄悄離你而去，因此除了實體保護外，你更要“用心”看顧你的錢。

本期就帶你瞧瞧讓你荷包日漸縮水的隱形“竊賊”，它們可能是外在的經濟環境，也可能是你自己的心理在作祟，甚至是在你預料之外的突發事件。而你究竟要如何把關，避免錢財繼續流失？

一、隱形的竊賊─通貨膨脹

儘管你可能對國家銀行公佈的通膨數據毫無興趣，然而卻無法忽視萬物漲價的壓力。尤其油價高漲所帶來的連鎖反應，讓你花在三餐的費用持續攀升，不禁讓人感嘆：“錢怎麼都變小了！”

二、無所不在的心魔

小錢心理：有些人總愛說：“沒關係，只是小錢！”，而做下看起來不起眼的消費。但如果過於放縱小錢開銷，積少成多，常年累月下，可能形成可觀的開銷。沒錯，精明理財的前提是“不因錢小，而亂花”。

衝動消費：你總是心太軟嗎？無法招架推銷人員的攻勢，一次一次地衝動消費？每一次衝動消費皆可能讓你的荷包流血，因此克制衝動更是勢在必行。

對未來抱以厚望：“反正再過一個月就有花紅了！”是年關上下許多人保持的樂觀想法，而這樣的寄望也讓人毫無顧忌地大花特花，甚至花費過度也不自知。

三、無法避免的突發開銷

一次過大筆花費：汽車故障、大病一場，甚至是換眼鏡，皆可能使你一次過大失血，然而一般人在做財政預算時，都不會把這樣的大筆開銷預算在內，因此一旦出現不得不花錢時，都可能搗亂原有的財務計劃。

做人情：朋友結婚、生孩子，甚至是親人過世，花錢做人情是華人所無法避開的開銷，然而往往皆因事發突然，支出總是在預算之外。

當金主，借錢給別人：親朋戚友有急事在身，急需接濟，一般人皆因人情壓力，不得不伸出援手，數百至數千令吉的救濟費用，總在毫無預警之下“開溜”！

無論是靜悄悄的通貨膨脹，或是以迅雷不及掩耳速度“突襲”的突然開銷，皆可能讓你的荷包逐漸縮水。但挺無奈的是，一般人對這些隱形“竊賊”皆無可奈何，也只有任憑“魚肉”的份！
Amazing things happen when you say Yes       

儘管如此，一般人還是可以“看頭看尾”，做好自己的本份，看好身邊的錢。

如果以蓄水池比喻為你的金錢，除了鎖緊水龍頭，確保你的錢不外流外，你更要隨時為蓄水池添水，避免水源乾涸。

本期就教你幾招，從分析你的金錢動向開始，再決定如何看好你的錢。

為你的蓄水池添水

一、看好你的投資

投資的用意在於為你創造財富，然而如果對自身的投資項目默默不問，甚至虧錢也不自知，則寧願把錢存起來，吸納微薄的利息更好。

年關已近，也正是時候檢視你全年的投資成果，看看究竟你的投資組合是為你創造財富，還是侵蝕你的財富？同時，也不忘反省犯下的投資錯誤，以為明年的投資計劃做好準備。

基金：你先前的基金投資組合，是不是還是一樣為你賺錢？還是有更多新推介的基金，賺錢的前景更誘人？

雖然說投資基金需要長時間方可見到成果，然而如果投錯標的，再長的時間也未必能讓你賺錢。因此回顧基金表現，再決定是否繼續投資，還是轉投其他基金是必要的。

股票：時過境遷，外圍環境已大有改變，你持有的股票組合還是老樣子？何不趁現在閱覽分析員或各大報章的投資展望和策略，檢視自己的投資組合是否合時宜，再做調整，確保投對潛力股。

此外，隨著政府宣佈自2008年1月1日開始提高每宗股票交易的經紀費用至40令吉，你是否已準備好提高單筆交易的金額，或考慮改以網路進行股票交易，以降低股票交易的成本？

保險：有些人買保險純粹是因為要做人情，但人情究竟能做幾單？因此，回歸基本面，保險的實用性，仍是首要考量。

步入年關，除了清點自身的保單內容外，你更要仔細研究各份保單的好處是否有重疊或衝突的部份，與你的保險經紀員討論，再視自身情況，重組適合你的保單。

房產：雖然說購置房產是長期投資，但並不意味購置房產後，就任其放著，讓時間為它增值。

尤其大城市的發展一日千里，有些地段的房產報酬率往往超越已成熟地段，何不趁年關檢視房產組合，脫售價值停滯不前的房產，再買進潛力無限的房產。

二、看好你的飯碗

一般上班族除了投資外，大部份的收入來自工作，因此無論是正職或兼職，保住飯碗是上班族的首要任務。

而除了被動的靠累積年資提高收入外，你更可以積極出擊，設法通過升遷，讓你的薪水三級跳！

此外，“行情歹歹”下，緊守飯碗外，你更可主動爭取額外收入，考慮兼職搶錢。

三、看好你的儲蓄

一年下來，你的儲蓄戶口說不定已累積可觀的數目，何不趁機把所有儲蓄的資金總結，再進行全年的財務安排，或進行投資，或乾脆存入定期存款，吸納利息。

你也不妨重新比較各銀行所提供的利息高低，再把存款轉移至高利息、高彈性的銀行。

四、看好你的心態

儘管面臨通貨膨脹的壓力，然而日子還是得過，因此正面的觀念更是必須，以讓我們可以適應萬物漲價，薪水卻未跟著調升的過度期。

樂觀：鬱鬱寡歡無濟於事，何不敞開心懷，另想辦法開源節流，化悲憤為力量！

積極：守株待兔並無法改變現況，唯有積極尋找開源門路才是正道！

為你的水龍頭把關

一、看好你的人

除了你自己，你其他家人是否也“幫”你花錢？讓你的收入分好幾個“水龍頭”流失？

如果是的話，你不得不擔心，更要提醒自己勿養成敗家女或敗家子，避免落得“左手進，右手出”的尷尬處境。

此外，儘量不要為子女申請信用卡副卡，副卡不但會養大孩子花費的胃口，而你也將淪落為承擔所有債務的“二十四孝父母”。

二、看好你的有形資產

所謂“預防勝於治療”，為了避免荷包大出血，你就必須平時多用心，確保汽車、家電或傢俬等有型資產不要出狀況，否則你得隨時準備破財，或修理，或汰舊換新。

平時用心保養，除了確保不為維修破財外，往往也可為你的有型資產保值。

三、看好你的行為

除了日常生活外，不難發現個人的行為模式決定了他的花費尺度，而通過改變行為，將可為你守住錢財。

避免不良嗜好：抽煙、喝酒和賭博此3大惡習萬萬不能染上，更何況煙酒價格隨著罪惡稅不斷調漲下，已水漲船高，煙酒價格已無回頭路可走。

避免婚外情：萬物通膨，搞婚外情，意即多一份家庭開銷，多一份操心，萬萬行不通。

生活簡單：簡單就是美，生活簡單可為你省卻多餘的開銷，減少到外邊用餐，以至於隨手節省能源，皆可能為你累積財富。

四、看穿老千的詭計

“某某某落入老千圈套，損失數萬令吉”，這樣的報導再不是新鮮事，而且被騙的金額往往叫人乍舌！

老千行騙招術無奇不有，但往往鎖定的就是人性的“貪念”，因此要防落入老千的圈套，就要認清“天下沒有白吃的午餐”這個事實。

且讓我們看看市面上最常見的詐騙技倆：

刮刮樂：儘管警方千方百計，想要拔除刮刮樂集團，然而卻總是無法根除。因此，民眾的防備心理更是不能少。

投資騙局：若有人悄悄告訴你：“我的投資配套可為你創造每年20%的回酬。”你就不得不小心，分分鍾就是老千的詭計！試想想，如果專業的投資人才都無法擔保給你10%的投資報酬率，誰可以擔保為你帶來20%的投資報酬率？

假好康：“恭喜你中了大獎！請匯款＊款項至＊戶口，以領取＊萬令吉獎金！”接到這樣的短訊總是讓人心癢癢，然而不得不謹慎，往往就是老千在搞鬼。

五、看好你的身體

醫藥費是當今社會成長最快的生活開銷之一，如果不幸染上病症，長期的醫療費總是讓一個家庭沉重不已，因此你不得不看好身體，平時注意生活起居，確保身體不出狀況。

此外，醫藥保險更是不能省卻的長期投資，寧願每個月固定繳付保費，為未來的醫療開銷做好準備。

六、看好你的財物

破門而入或街邊搶劫事件層出不窮，治安不靖下，做好保安措施已是在所難免的投資。除了為居家安裝保安設備外，個人的危機意識更是少不了。

同時，為價值不菲的資產買保險，也是避免血本無歸的不二法門。

七、列好你的遺囑

理財知識日愈普及下，越來越多人跨越禁忌，使得列遺囑也逐漸風行。

列遺囑除了為家人帶來保障、避免遺產被“扣留”，或引發不必要的爭端外，更可讓一個人決定自己財產的分配。

八、看好你的貸款

各種長期貸款中，以房貸最叫人沉重。然而你可知道，你不一定要“從一而終”，你可以考慮再融資你的房貸，以取得更優惠的房貸償還方案。

同時，視自身的財務狀況，縮短房貸償還期，也可為你省卻可觀的利息開銷，讓你早日擺脫房貸一族！

總結

要看好你的錢，你必須面面俱到，除了為錢財的流出把關外，你更要緊盯現有的金錢，是否努力工作，或只是虛置，並無法為你錢生錢？

除此之外，你的腦袋更不能閒置，
隨時隨地動腦筋，想方設法賺錢，方可確保你的錢財來源絡繹不絕。

星洲日報／財富廣場／焦點策劃‧2008.03.15

http://biz.sinchew-i.com/node/10763

kteng7739

基金只是理财工具（知钱讲坛）
□知钱俱乐部总经理向贵成
             《市场报》 ( 2008-05-09 第09版 )         【字号 大 小】【打印】【关闭】
　　尽信书，则不如无书。

　　——《孟子·尽心下》

　　在过去的两年中，基金连同基金经理一同被神化。而在今年开始的大跌行情中，基金由于表现不佳，投资者大多亏损累累，于是基金连同基金经理便一起被妖魔化。

　　其实，不管是捧上天还是打下地都是投资者一种不成熟的表现，作为一名合格的投资者，应该意识到，同国债、保险哪怕储蓄一样，基金只是一种理财产品，是投资者打理个人资产的一种工具。我们应该做到让基金为我所用，而不能被其所累，更不能赋予不切实际的过高期待。

　　其实，在基金开始大规模为投资者挣钱之前，投资基金的收益并不乐观。尤其在开放式基金盛行起来的2004年，沪指开始了从1748点向1000点的回归，这一时期大部分基金投资者都是亏损的，而货币市场基金成为了主旋律。

　　在2006年开始的大牛市行情中，股票型基金一骑绝尘，也让基金投资成了暴富的代名词。

　　喧嚣过后，当股指从6000点腰斩至3000点，超过95%的基民产生了亏损，而债券型基金成了新的宠儿，但在这一过程中，真正实现从股票型基金转身债券基金，从而全身而退的投资者寥寥无几。

　　以上可以看出，如果追求各时段收益的最大化，除合理配置基金资产之外，还应该让基金投资因时而变，让这一工具发挥效用的最大化。这就需要投资人学会选择方向，预判未来，从而及时调整资产配置。而对于普通人而言，客观听取专家的意见则不失为投资捷径，所谓“兼听则明”大概就在于此。

http://paper.people.com.cn/scb/h ... ontent_48492954.htm

kteng7739

2010 要过完了，这两个星期在思考未来的路会如何走了， 已经有了眉目了呵呵。

1）保险
其实保险是一个很好的风险转移工具，但始终还有面对一些问题
a)36疾病保单－这类狡猾保单，里面写的term,中了和在可以赔的情形,假如保单在半失效的情况下。保客还是要自己靠自己

b) 医疗卡－－更不用讲， 推出20年，现在开始到‘收割期’，开始会一堆问题出来。问题是agent 还有保客会认真看待保单内容吗？医疗卡－保证不保证，假如医疗卡失效，保客如何？

c)saving plan- 更不用讲， 钱借给保险公司，10年后才给你几条毛回来。。。。。问题是通化都要接近5%了，10年后的回酬，多少？保障1：1.5， 保客出事还要看出事年份， 看是拿到自己的保自己的钱，还是保险公司的钱？

d) 关于税务， 保险claim tax, 有趋势那个 RM6000 CLAIM,保险会分割出来。。。之前关于ilp 的case. 我已经讲了。。 供ilp 可能会面对的问题。。。

e）保险成本越来越高－后期你要钱还保费。。也要有钱。要靠投资而不是‘存钱’。

f) 多了解关于socso 的好处。

g） 多了解消费人的利益， 当因为误导性下买了保险，敢敢投诉agent, 倍偿损失， 要拿回钱，你要学会投诉！

36疾病，医疗卡，以后会少碰， 因为很要花心思去帮保客和‘保险公司沟通’， 那天整天在old town 喝荼，思考， 看到了4个谈保险的case, 真的在冷笑。。。还好大马人的保险意识不强。。。。。。。。


在cari针对保险的观点，对人和事， 是毒了点， 但看清楚我写的以顾客还有agent 角度用人性看我的问题？

时代变了。你要不要变？我要带出的观点是当你买的保险可能失效，还是什么的，是不是最后要靠自己？

AK-

2010 要过完了，这两个星期在思考未来的路会如何走了， 已经有了眉目了呵呵。

1）保险
其实保险是一个很 ...
kteng7739 发表于 19-12-2010 11:19 AM

你一向来讲话都很毒～ 是不受李民杰的影响？呵呵～

不过，还是说赞！

你以上所说的有同感～

kteng7739

回复 613# AK-


    反正我是当惯坏人了。。。这个世界每个人都要当好人， 我又不是那些因为爱叫人买保险。。。 问题是我写的东西。。。那些问题是否重要


毒话3部曲。。还有两部。。。。

AK-

回复  AK-


    反正我是当惯坏人了。。。这个世界每个人都要当好人， 我又不是那些因为爱叫人买保险。 ...
kteng7739 发表于 19-12-2010 12:58 PM

其实，不论是保险、还是信托基金，由于人为因素，难免被人神化或是妖魔化。

但多数时候还是要靠自己，精明消费及有正确的观念。

唉～ 人不贪，难以进步；人太贪，一败涂地～

plouffle0789

回复 547# kteng7739



我忘记我的保险是什么东西了。send e-mail去GREAT EASTERN，它回复我的。希望你可以告诉我它到底在说什么！！谢谢！！

plouffle0789

回复 550# AK-


我忘记我的保险是什么东西了。send e-mail去GREAT EASTERN，它回复我的。希望你可以告诉我它到底在说什么！！谢谢！！

plouffle0789

回复 530# kteng7739


   可以教我怎样弄吗？send e-mail去BANK NEGARA就行了?

我爸爸在2002年买了AMB UNIT TRUST FUND，是在MAYBANK被一个马来婆骗的！！！


他也是什么都没给我爸爸看！！！


只说放在AMB MUTUAL FUND很好，好过放在银行！！！

AK-

回复  AK-


我忘记我的保险是什么东西了。send e-mail去GREAT EASTERN，它回复我的。希望你可以告诉我 ...
plouffle0789 发表于 22-12-2010 06:33 PM

没有错的话，应该是36种疾病分红保单。

你买很久了啊？

kteng7739

回复 617# plouffle0789

一份人寿保险，现在里面有2708。05 bonus, 如果现在surrerder 里面有 13450， 讲供14年，里面有4个option, 给你选
要拿钱，还是放bonus 在里面让他有利息+换14年后的保费,里面有一个70k 的coverage