夫妻两人收入十多千，有什么好的投资方法吗？

SoNiCHaos

jojohot 发表于 29-11-2013 09:46 AM
先跟你讲下claim医药保险的程序
经纪在你买的时候会跟你讲有包括了这病那病
当你要claim的时候，保险公 ...

第四个10年= =？你这是否有些夸张了一点

artcreator

weichee88 发表于 29-11-2013 02:00 AM
1. 未来有考虑生孩子的打算吗？
在计划生小孩

孩子教育经费：

孩子数量：2
距离孩子上大学年份：18年 | 20年 （假设孩子之间相差2岁）
大学国家：英国 | 澳洲 （以马来西亚深造国家首选为分析目标）
大学年份：3年

英国：

距离孩子上大学年份：18年
大学开销：
一年学费：￡6000 ≈ RM28,000 或 3年 总学费：RM84,000
一年大学生活开销：大约￡8000 ≈ RM37,520 或 3年总生活开销：RM121,520

以目前的算法，父母亲需要在18年后准备大约RM205,520作为孩子在英国的教育基金。

再进一部分析，将通货膨胀计算：
以学费每一年涨最少5%及通胀率4.5%来计算的话，18年后，先前的RM205,520将会翻倍至大约RM476,000以保持目前的Purchasing Power和生活素质。

澳洲：

距离孩子上大学年份：20年
大学开销：
一年学费：$16,000 ≈ RM50,000 或 3年 总学费：RM150,000
一年大学生活开销：大约$12,000 ≈ RM38,000 或 3年总生活开销：RM114,000

以目前的算法，父母亲需要在20年后准备大约RM266,280 作为孩子在澳洲的教育基金。

再进一部分析，将通货膨胀计算：
以学费每一年涨最少5%及通胀率4.5%来计算的话，20年后，先前的RM266,280将会翻倍至大约RM670,000以保持目前的Purchasing Power和生活素质。

总扩来说：
两个孩子，分别在18和20年后，要得到英国及澳洲的高素质大学教育，父母需要准备总共RM1,146,000的教育经费给他们，以得到良好的教育和生活素质。

无论如何，假如孩子荣获奖学金深造的话，这笔资金可以直接convert成父母亲以后的退休金。

artcreator

退休Planning：

目前月开销：RM12000
退休年龄：50岁
退休年份：30年（马来西亚平均寿命80岁）
距离退休年份：20年

假设楼主和妻子在退休后的生活，因为少了commitment而以目前的算法大约是basic expanses RM5700 + 一些额外开销 = RM7,000

或年生活费 = RM84,000

再加上Inflation Rate：4.5%

20年后，在4.5%的通货膨胀下，夫妻要保有目前的Purchasing Power，楼主总共需要准备RM3,299,868或一年的开销（退休的时候）约RM202,584。


配合以上孩子的教育经费和未来的退休金，楼主总共需要准备 RM4,445,868 （RM1,146,000+RM3,299,868) 。以楼主提供的百分比来看，双方的比率刚刚好是教育经费26%及退休经费74%。

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综合以上的规划，假设楼主目前手上RM100,000放进信托基金，以8%的平均年回酬率来计算，只要未来额外增加一年投资额RM86,967 （或一个月RM7247.25），20年后就可以达到以上所规划的RM4,445,868。

巧妙的地方在于，计算过后，发现到一切的算法都蛮符合楼主的要求：

• 退休金和教育经费德比率：7:3
• 楼主目前每个月的余盈刚好维持在RM7000
  

为考虑未来孩子出世及生活会增加，楼主未来每个月的余盈可能回下降至大约RM4000-5000。不过，基于楼主的年终花红的数目不少，基本上可以抵消掉一些生活开销的冲击。

nspuum

想成为怎样的人，就去问已经成为那种人的人。

比如要成为百万富翁，就要问那些已经是百万身家的人。

呵呵，加油。

jojohot

SoNiCHaos 发表于 29-11-2013 09:54 AM
第四个10年= =？你这是否有些夸张了一点

如果有人够笨来等的话
通常在第二个10年人都会放弃了

SoNiCHaos

jojohot 发表于 29-11-2013 10:19 AM
如果有人够笨来等的话
通常在第二个10年人都会放弃了

可是现在的储蓄保险通常都是供期为6～10年而maturity都在25～30年 要4个十年的是那些超长期储蓄保单来的=.= 一般premium较低但是是供不完那些

artcreator

预留楼，等下再计算楼主买车及未来打算做生意方面的规划。

weichee88

SoNiCHaos 发表于 29-11-2013 09:54 AM
第四个10年= =？你这是否有些夸张了一点

这样的话，储蓄保单要40年才能有0.5%-1%.我放在银行就好了。还可以随时拿出来用。

SoNiCHaos

weichee88 发表于 29-11-2013 11:17 AM
这样的话，储蓄保单要40年才能有0.5%-1%.我放在银行就好了。还可以随时拿出来用。

前面tboontan 有提过
储蓄保险 (SAVING PLAN / ILP)    平均回酬3.5%-5%,回酬胥视投资回报，也需扣除保障费用
绝对不会是什么40年 =.= 现在新的saving plan 就我的公司来说是供6年 25年满期，回酬就如前面有说的差不多就在3.5～5% 左右

weichee88

nspuum 发表于 29-11-2013 10:04 AM
想成为怎样的人，就去问已经成为那种人的人。

比如要成为百万富翁，就要问那些已经是百万身家的人。

我也想，但我所知道的富者，下面的人帮他创富。像我这样，能力有限啊。毕竟是打工仔而已。叫放弃这份薪水我也做不到

tboontan

artcreator 发表于 29-11-2013 09:57 AM
退休Planning：

你在计算上忽略一点，现有的及未来公积金缴纳没计算在内，公积金在退休准备已经提供一部分了

weichee88

tboontan 发表于 29-11-2013 11:38 AM
你在计算上忽略一点，现有的及未来公积金缴纳没计算在内，公积金在退休准备已经提供一部分了

我和老婆的公积金大概接近8万左右，现在每月进两千，到我40岁（还有10年），我就不用加码在信托基金了。对吧？
可以考虑买房子吧..

artcreator

tboontan 发表于 29-11-2013 11:38 AM
你在计算上忽略一点，现有的及未来公积金缴纳没计算在内，公积金在退休准备已经提供一部分了

因为没有公积金方面的资料，所以只能够以楼主提供的一些资讯来做规划。
当然，再加上公积金的话，以为未来孩子假如成功得到奖学金，楼主和妻子的退休基本上不用烦了。

artcreator

weichee88 发表于 29-11-2013 11:52 AM
我和老婆的公积金大概接近8万左右，现在每月进两千，到我40岁（还有10年），我就不用加码在信托基金了。对 ...

购买屋子，自己住都好或用来投资，其实这笔钱会比放进EPF的效益来得高。
EPF金钱容易出钱难，虽然放在产业的fluidity也低，但是收益却有很大差别。

weichee88

artcreator 发表于 29-11-2013 10:28 AM
预留楼，等下再计算楼主买车及未来打算做生意方面的规划。

artcreator
你的计算和概念很好，你是会计师吗？
你的投资和管理一定很好

artcreator

weichee88 发表于 29-11-2013 12:02 PM
artcreator
你的计算和概念很好，你是会计师吗？
你的投资和管理一定很好

我是基金顾问，目前在努力考到Certified Financial Planner (CFP）的资格，那么就可以全面性地提供财务规划方面的帮助，尤其是发现到Taxation、Estate Planning和Investment是本地人严重缺乏的。
看到像你这类型的帖子就是我pratical的时刻，学以至用。

很多规划和概念都只是纸上谈兵 afterall。
需要执行了，然后再from time to time monitor才能够真正达到理想的财务规划。

jojohot

weichee88 发表于 29-11-2013 11:17 AM
这样的话，储蓄保单要40年才能有0.5%-1%.我放在银行就好了。还可以随时拿出来用。

多在这里做功课爬帖
已经有买储蓄保险的受害者了

weichee88

jojohot 发表于 29-11-2013 12:39 PM
多在这里做功课爬帖
已经有买储蓄保险的受害者了

我也听过保险代理说还完了10年，就可以那分红。但我想等多10多年拿应该钱数不少吧。但25年后拿的数目还跟之前想的变少了，有点泄气。
低保费，高保障。这才叫保险吧

jojohot

weichee88 发表于 29-11-2013 11:52 AM
我和老婆的公积金大概接近8万左右，现在每月进两千，到我40岁（还有10年），我就不用加码在信托基金了。对 ...

现在的rm80000EPF
dividen平均4.5％（实际更加高）
30年后差不多有rm28+千
以上的是你不再加钱进EPF
如果你是每年放rm24000的话
就算你到了50岁而不再放也有rm140万
当然，很多所谓的理财专家讲要分散投机比较好
如果你把rm24000里的50％拿来做投机在鸡精上
每年的rm12000你可以确定可以赚取4.5％的dividend
可以＂担保＂你的经纪肯定是在骗你的
你可以买报纸，看看mutual fund里，有＞80％是根本没有赚过钱，也有些是每2-3年才给一次的dividend，也才有那么地1-2％（除2-3年才有0.+％）
我就不搞分散投机，直接放FD跟EPF，现在我的EPF是6位数了，而FD也接近6位数了（才2年的时间）

jojohot

weichee88 发表于 29-11-2013 12:02 PM
artcreator
你的计算和概念很好，你是会计师吗？
你的投资和管理一定很好

我有读过一本书，里面有提到概念跟现实永远是有很大的差别