保险+投资询问

masahero

ILP 只要功能是用最小的保费还最大的保证
我 不会将ILP 归类 为有储蓄的保单。

一下是一些之前senior share 过的info
如果有什么不明欢迎 联系我


１）保客每月定时交保费到保险公司。

２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
２。１）Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４５％；第３＆第４年＝８０％；第５＆第６年＝９０％；第７年及以后＝１０５％
２。２）Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５５％；第３＆第４年＝２０％；第５＆第６年＝１０％；第７年及以后＝０％

３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金里，换取（买） 基金单位（units）。

４）所换取（买） 到的 基金单位 将与以往剩下的基金单位累积起来。

５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还 保障费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保障费用（insurance charge）：保障越大，费用月高，而且每年慢慢的增加的
－保单费用 （policy fee）一般是 RM５ 或 RM６ 一个月。
－保险公司将会 每３个月 或 每６个月 寄statement给保客，一一列出所有还保费日期＆数额，累积基金单位买卖日期＆数额，还 保障费用／保单费用 日期＆数额，每分钱都列出来，让保客参考。非常透明。

６）基金管理费用（Fund Management Fee） 是直接从 基金资金 扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。

７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

namjst

m叶子m 发表于 21-4-2015 05:57 PM
我不确定是不是cash value呵 可以选择不要投资在那些什么基金里的吗？

可以啊版主。
ILP 是投资链接保单，所以所有公司都一样的。

如果你买保险纯粹只是为了保障，可以考虑传统保险。
每年还有红利可拿。

m叶子m

CurrentMoment 发表于 22-4-2015 04:54 PM
如果你买的是储蓄保单，就不必担心太多。它应该有注明最低的回酬吧。

agent介绍的那份注明是investment link plan，所以也是储蓄保单的一种吗？

m叶子m

Felix_weikeong 发表于 22-4-2015 05:09 PM
ILP，投资连结寿险，可以说是以小钱做最大的保障！
例如一个人每个月存200块在保险，医药卡可以给到他一年 ...

我了解这点，只是投资在那些不知道是什么咚咚的基金，很担心下，不知道以后对整份保单有什么影响，包括储蓄的部分。。

CurrentMoment

m叶子m 发表于 23-4-2015 09:10 AM
agent介绍的那份注明是investment link plan，所以也是储蓄保单的一种吗？

据我所了解，ILP和储蓄保单是不一样的。

m叶子m

masahero 发表于 22-4-2015 05:48 PM
ILP 只要功能是用最小的保费还最大的保证
我 不会将ILP 归类 为有储蓄的保单。

有两个疑问呵：

1.Allocated 的部分是保费和基金投资，那Unallocated的部分是去了哪儿呢？

2.Allocated 的基金投资部分，其实就是我的储蓄？

3.我是可以选择基金的？问题是我对那些什么基金一窍不通

4.保障费用指的是Insurance Premium吗？

5.基金管理费用是由我们付吗？

6.如果基金投资亏钱的话，那怎么办呢？

感谢解答

m叶子m

namjst 发表于 22-4-2015 08:55 PM
可以啊版主。
ILP 是投资链接保单，所以所有公司都一样的。

到现在为止，听到的有投资链接保单、储蓄保单和传统保单，所以是哪一种比较好呢？

m叶子m

CurrentMoment 发表于 23-4-2015 09:28 AM
据我所了解，ILP和储蓄保单是不一样的。

我就是搞不懂“边个打边个”

namjst

m叶子m 发表于 23-4-2015 10:07 AM
到现在为止，听到的有投资链接保单、储蓄保单和传统保单，所以是哪一种比较好呢？

ILP 你已经了解了。所以我就不重复。
储蓄保单是单单储蓄，没有医药卡。 到期就自动出红利，满期后会就那回大约是你储蓄的两倍左右（看公司和个别计划而定）
传统保险就想我说的那样。

基本上如果是第一份保险，就买ILP 或传统的。看你prefer 那一个。
储蓄不能算是保险， 它只是保险公司为了迎合市场多远化而发出的储蓄计划。就像你看到银行除了储蓄，也会卖保险一样

有帮到你吗？

CurrentMoment

m叶子m 发表于 23-4-2015 10:09 AM
我就是搞不懂“边个打边个”

ILP - 死了保险公司会给钱、生病了保险公司会帮你代付医药费


储蓄保单
- 就没有以上的好处
- 多年以后给你一笔钱

f1rstfp

m叶子m 发表于 23-4-2015 10:07 AM
到现在为止，听到的有投资链接保单、储蓄保单和传统保单，所以是哪一种比较好呢？

投资链接保单
- 把投资连结保单 = 医药卡+人寿+储蓄，是错误的观念
- 投资连结保单的组成部分 = 保险+投资
- 所谓的医药卡、人寿等，都是保险的一部分
- 所谓的储蓄，都是投资的一部分
- 保险的部分，不是只有医药卡和人寿而已，还有很多保障可以加入
- 其运作是，缴交的保费，先拿去买基金的单位，之后所需要的保险费和管理费，都是从卖掉基金单位来还，这过程是自动完成的
- 剩余的基金单位，就是投资的部分，输赢都是保客自负
- 由于保险费是从卖掉基金单位来偿还，所以哪天你没钱交保费时，但基金里还有钱，保单就不会断保，这就是 premium holiday
- 其保险费是每年根据年龄来计算的，所以保险费是随年龄增长而增加的
- 年轻时，保险费低投资的部分就高，相反的，年老了保险费高投资的部分就减少
- 在同样保费的情况下，加入越多保险的部分，投资的部分就会越少
- 弹性高，可以增加/减少保障、保额、保费、转换基金、变卖基金等等。

储蓄保单
- 储蓄的部分占大多数，所以保费高保额低
- 一般上缴费期和满期都是有年份限制，例如缴费 10 年，25 年满期
- 大致上一份保单，可以分为 4 种收入
- (1) 保证的 Cash Value，(2) 保证的每年现金收入
- (3) 非保证的 Bonus，(4) 非保证的每年现金收入
- 保证与非保证每年现金收入可以 withdraw，如果不 withdraw，可以享有每年保险公司给的复利
- Cash Value 可以 withdraw，但是以借贷的形式，所以需要缴交利息
- Bonus 如果是注明 terminal bonus 或 maturity bonus，就不能 withdraw，只有断保或满期时才能拿
- 每期都要固定缴交保费，如果没缴交保费，就会动用里头可以用的钱来还保费
- 一般会先动用 bonus 和每年现金收入的部分，这部分不用缴付利息
- 如果用完了，就会动用到 cash value，这时就是所谓的 auto premium loan，以后还回去的时候还要缴付利息
- 储蓄保单初期没有保本的能力，只有到后期靠复利的力量，才会看到储蓄的成果

传统保单
- 可分为分红保单和非分红保单
- 分红保单比较贵，但可获得分红，只要定期缴交保费，后期一般可以拿回比缴交的保费高一点的回酬
- 非分红保单很便宜，一般到最后是没有任何回酬可以拿回的

保险，没有最好的，只有最适合的。
这涉及到个人需要的保障类型、保额、缴付保费的能力等。
例如：
需要各种保障，却不想保费太高，可以选择投资连结保单。
需要储蓄型，却不需要高保障，可以选择储蓄险。
需要各种保障，也希望可以有一些稳定的回酬，可以选择分红传统保单。
需要高保障，却缴不起高额保费，唯有选择非分红传统保单。

小孩、年轻人、有家庭的人、年老人，所需要的保险都不尽相同。
所以应该依自己的需求、责任、能力，选择一个适合的保单才是明智之举。
保单来来去去都大同小异，不用特别选择哪家保险公司。
选一个可以依你需要为你量身打造的代理员比较重要。

m叶子m

namjst 发表于 23-4-2015 10:36 AM
ILP 你已经了解了。所以我就不重复。
储蓄保单是单单储蓄，没有医药卡。 到期就自动出红利，满期后会就 ...

就像楼上几位所解释的那样吗？

m叶子m

CurrentMoment 发表于 23-4-2015 12:28 PM
ILP - 死了保险公司会给钱、生病了保险公司会帮你代付医药费

ILP和储蓄保单很清楚了

m叶子m

f1rstfp 发表于 23-4-2015 12:48 PM
投资链接保单
- 把投资连结保单 = 医药卡+人寿+储蓄，是错误的观念
- 投资连结保单的组成部分 = 保险+ ...

很清楚！

另外想再确认下：

1.保费跟保险费是有分别的吗？

2.在ILP里，比如说：我每个月要还RM500的premium，那它大概会被怎样分配呢？

3.“输赢都是保客自负”： 如果ILP基金投资亏大了，那我给的premium不是跟着“冻过水”了？

4.传统分红保单有涉及投资的吗？

5.所以说基本上，ILP和传统分红保单是一样的，只是后者风险比较低？

麻烦下

f1rstfp

m叶子m 发表于 23-4-2015 04:24 PM
很清楚！

另外想再确认下：

1.保费跟保险费是有分别的吗？
－ 是的，有分别
－ 保费是 premium，你每个月交的
－ 保险费是 insurance fee，每个月从基金单位扣出来的
－ 保险费的多寡，视你添加的保障多寡，和年龄的高低，每年都会不同

2.在ILP里，比如说：我每个月要还RM500的premium，那它大概会被怎样分配呢？
－ 不同保险公司有稍微不同的分配法
－ 不同保单也有稍微不同的分配法
－ 一开始的 6 年（有的比较短），由于需要支付代理员的佣金，所以不是所有的保费都会进入基金里头
－ 6 年之后，基本上保费的 95% 都会进入到基金里头

3.“输赢都是保客自负”： 如果ILP基金投资亏大了，那我给的premium不是跟着“冻过水”了？
－ 是的，投资都是有输赢的
－ 所以顾客就要懂得转换基金
－ 或者找一个喜欢帮你 monitor 基金表现的代理员

4.传统分红保单有涉及投资的吗？
－ 有，但投资的性质都是属于相对保守和低回酬的商品
－ 回酬相对比较低，但风险也比较低，亏损的机会很低

5.所以说基本上，ILP和传统分红保单是一样的，只是后者风险比较低？
－ 本质上是不一样的
－ ILP 可以允许你更改保费、保额、保障、加额、提款等，而传统保单都不行
－ 如果是投资风险的话，当然是基金会比较高风险，但相对的回酬也可能比较高

Boringz

我只能说楼主如果你买保险是为了保障的话，当然是建议买传统保单

因为你不会因为投资的表现而导致你的保单冻过水

无分红保单的话，你完全不用担心这个问题

有分红保单的话，通常保险公司有责任支付一定最低的利息给保客（好像epf一样）

要投资的话，建议直接去投资基金吧

tmlgpc91

个人觉得如果需要保障，ILP 才是能给到最大保障的对比TRADISIONAL。毕竟楼主要的是保障，不是存蓄。

C_Yong0321

Boringz 发表于 25-4-2015 06:36 PM
我只能说楼主如果你买保险是为了保障的话，当然是建议买传统保单

因为你不会因为投资的表现而导致你的保 ...

对！可是如果医药卡的话当然就投资型保单最好了，不会面对断保的问题。

C_Yong0321

再补充一些，
ILP 保费便宜保障大。
投资的部分其实你不用太担心，因为基金是投资工具里风险最低的，而且公司的资产就是最好的证明。
加上投资型的好处是，你不会轻易面对断保的问题。=)

C_Yong0321

m叶子m 发表于 23-4-2015 10:07 AM
到现在为止，听到的有投资链接保单、储蓄保单和传统保单，所以是哪一种比较好呢？

根据个人需求而定，因为每一份都有不同的性质。
询问一个专业的寿险顾问很重要，因为我们可以提供你规划人生风险的知识，并让你知道保险应该怎么规划来解决问题。