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如果我都有了储蓄保险（GE)，那我还需要买有cash value的investment link医药卡吗...
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发表于 11-6-2013 10:27 AM
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Hunter-John 发表于 11-6-2013 10:21 AM 
有cash value 不一定是 investment linked 的。
那我这个SLC+保单有保36种病，那假设我新买的medical card也有保36种病，那如果万一claim的话，是不是两个保单都可以claim??
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发表于 11-6-2013 10:28 AM
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Davis 发表于 11-6-2013 10:27 AM
那我这个SLC+保单有保36种病，那假设我新买的medical card也有保36种病，那如果万一claim的话，是不是两个 ...
对，是两个保单都索赔的。
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发表于 11-6-2013 10:41 AM
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RedDevil 发表于 11-6-2013 10:23 AM
这个应该不是储蓄保险，储蓄保险是所谓的saving plan，给个例子，你只需要储蓄10年，然后不需要储蓄，第1 ...
纳看来我的不是investment link和储蓄保险，只是传统的保单，那是不是代表，我比较需要买Investment link的医药卡？
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发表于 11-6-2013 10:43 AM
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Davis 发表于 11-6-2013 10:41 AM
纳看来我的不是investment link和储蓄保险，只是传统的保单，那是不是代表，我比较需要买Investment link ...
也不一定，其实看你的需求的，你想要拥有什么样的保障？
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发表于 11-6-2013 10:53 AM
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Davis 发表于 11-6-2013 10:41 AM
纳看来我的不是investment link和储蓄保险，只是传统的保单，那是不是代表，我比较需要买Investment link ...
你的SLC是一份不错的保单, 因为它大概在15年后就break even, 保障在20年后担保增加100%, 没有而外加报费....
建议你keep着这份保单，然后再买一份investment link 保单。。。
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发表于 11-6-2013 11:11 AM
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发表于 11-6-2013 11:15 AM
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纳看来我的不是investment link和储蓄保险，只是传统的保单，那是不是代表，我比较需要买Investment link的医药卡？
无关传统与ILP保单的 ， 只不过如果你想要医药卡的话，买ilp 的医药卡比较划算 ，保障比较大！ |
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发表于 11-6-2013 11:41 AM
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发表于 11-6-2013 11:50 AM
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我建议医药卡安排一个传统单独医药卡。价钱非常便宜，而且保障也非常高。
理由是，基本的保障你已经有了，只是没有医药卡。
没有必要再安排一份投资性医药卡，价钱非常高，加重你的负担。。。。。。：（ |
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发表于 11-6-2013 12:46 PM
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Leekeehui 发表于 11-6-2013 11:50 AM
我建议医药卡安排一个传统单独医药卡。价钱非常便宜，而且保障也非常高。
理由是，基本的保障你已经有了， ...
嗯～在这个问题上常常会有一个迷思，就是很多人认为传统单独医药卡会比ilp 便宜！
其实真正从长远角度来看，传统单独医药卡是比较贵的（因为保费是随年龄增加而增加，而且是没钱拿回的）！
除非你医药卡只打算买到50多岁！不然ilp医药卡会比传统单独医药卡便宜！
因为我现在在工作，等晚一点我再post两者的价格比较，你们可以自己算看看！
除此之外，有几点是传统单独医药卡比较ilp 医药卡的分别
1.）注意传统单独医药卡必须要买保证更新的，不然的话，可能会面临赔偿后下一年不让你续保，
因为传统单独医药卡合约是一年一年的，ilp医药卡合约是到你你80～85岁！
2.）就算传统单独医药卡是“保证更新”，可是有些公司会有excluion，也就是说你今年claim了某一种疾病，
明年更新时，他们有权利不保某一种疾病或与你这个疾病相关的并发症！同样的解释因为传统单独医药卡合约是一年一年的
3.）ilp 医药卡如果你供6年以上，你断保一年半载，保单还继续跑，只是cash value减少，
传统单独医药卡你断保一次就完了！如果你刚好身体健康不太好，如常见的高血压（需吃药的），超重等等，
分分钟你买不回医药卡
4.）ilp医药卡还有一个最重要的好处，当你患上36种严重疾病或残废时，你的保费是免付的，直到你99岁或死亡为止！
传统单独医药卡，你什么病都好，残废也好，到你7，80岁也好，你必须继续供，不然就断保！
5。）价钱问题，迟点放上来给大家看！
以上是一些对于传统单独医药卡与ilp 医药卡的分别及迷思，大家可以参考看看！
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发表于 11-6-2013 01:02 PM
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kennylow1120 发表于 11-6-2013 12:46 PM
嗯～在这个问题上常常会有一个迷思，就是很多人认为传统单独医药卡会比ilp 便宜！
其实真正从长远角度来 ...
.gif) 绝对认同
便宜只是在当下看到的表面价而已
况且福利也没有ILP那么多 |
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发表于 11-6-2013 01:09 PM
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建樓主柱多買個critical illness 或者 early paid critical illness， 在加個1m的PA，然後 |
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发表于 11-6-2013 01:30 PM
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发表于 11-6-2013 01:49 PM
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kennylow1120 发表于 11-6-2013 12:46 PM
嗯～在这个问题上常常会有一个迷思，就是很多人认为传统单独医药卡会比ilp 便宜！
其实真正从长远角度来 ...
看来是AGENT哦。。。而且是ILP派的。。。。。因该是GE的。。哈哈哈
这不是对ILP 的迷思啦。。。传统医药卡价格可以跟ILP 媲美。。。不管是长远好还是短期。
贴主以上所说的完全不是问题。。如保证更新，价钱等，断保等。（因为你没有告诉ILP的风险和短处，欧洲和美国之前15年前买ILP， 现在面对问题了，因为经济问题，现在全部又开始买传统保单。。。。：（ ）
贴主有没有顾客因为基金价值不够而需要加保，或之前基金赚钱，但现在亏前的例子？
最常叫顾客加保的就是ILP始祖PRUDENTIAL， 三年前说是这个保费，三年后来信告诉你UPGRADE加保。
其它保险公司也是做同样的事情。
因该以楼主现在的情况为衡量，如经济负担，保障等。最基本的医药卡就好了。
嘻嘻。。。。大家交流交流
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发表于 11-6-2013 03:09 PM
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Leekeehui 发表于 11-6-2013 01:49 PM
看来是AGENT哦。。。而且是ILP派的。。。。。因该是GE的。。哈哈哈
这不是对ILP 的迷思啦。。。传统医 ...
对不起啊，楼主，借用你的贴一下,大家交流交流，也希望能帮助你做决定！
看来是AGENT哦。。。而且是ILP派的。。。。。因该是GE的。。哈哈哈
呵呵！对了，我是ge agent ，不过我不是ilp派的，呵呵！这么说吧，其实我保持中立！
对于ge的客人，一般上如果1～35以下，我基本上不反对拿ilp，40岁以上我强烈建议拿传统保单！
比较尴尬的是36～40岁的客人，因为考虑到ilp的风险和短处，又必须兼顾到保费与保障！
所以通常我会把2者的不同点给客人自己做选择！
这不是对ILP 的迷思啦。。。传统医药卡价格可以跟ILP 媲美。。。不管是长远好还是短期。
不能说谁对谁错，因为考虑到楼主的agent是ge的，在ge的情况来说，ilp medical rider 的价钱 ，
和standalone medical的价钱相差大约30%～50%，standalone medical的价钱比较贵，所以楼主拿ilp 比较划算，
很奇怪对不对，可是这就是ge 的medical 的价钱 ! 而且更奇怪的是在单单meidical card的保障方面，同样的r&b150,
standalone medical 的 life time limit 是480k ，而ilp medical card的是1.2mil ！分别太大了，所以如果是单单讨论ge的话，
基本上是应该拿ilp的meidical card ！至于说基金价值不够而需要加保，我在下面解释！
贴主以上所说的完全不是问题。。如保证更新，价钱等，断保等。（因为你没有告诉ILP的风险和短处，欧洲和美国之前15年前买ILP， 现在面对问题了，因为经济问题，现在全部又开始买传统保单。。。。：（ ）
贴主有没有顾客因为基金价值不够而需要加保，或之前基金赚钱，但现在亏前的例子？
最常叫顾客加保的就是ILP始祖PRUDENTIAL， 三年前说是这个保费，三年后来信告诉你UPGRADE加保。
其它保险公司也是做同样的事情。
基本上我认同你的说法，如：ILP始祖PRUDENTIAL， 三年前说是这个保费，三年后来信告诉你UPGRADE加保，贴主有没有顾客因为基金价值不够而需要加保，或之前基金赚钱，但现在亏损的例子？
但如果再深入一点，其实这个是要看公司与agent的手法，
为什么会出现要加保的情况呢？最大的原因就是insurance charge高，而基金回筹又不理想 ！
甚至我看过ilp 的保单cash value 不能维持30年的（agent为了生意故意欺骗，拉底保费额,加大保障来抢生意），
在ge的情况来看，基本上medical card的insurance charge在市场上来看是相当低的（我做过比较），
如果cash value不能维持至少30年的话，我们的quotation是做不出来的(system不会允许)
再来就是投资回筹，我不敢说ge 基金在投资市场从来没亏损过，
但是基本上如果是1～35的人买ilp，从1岁到30岁，就算连续亏损30年，也还是不需要增加保费，只是cash value减少或没有，
因为basic + insurance charge +policy fee都没有超过保费 ！实际情况是如果一个基金连续亏损30年，那基金不可能还纯在吧。。
如果超过40岁的人买ilp ，那就很危险，分分钟需要加保，尤其是保费不高，而当投资大环境不理想的时候，回筹不理想的情况下，是可能要加保的，
但是楼主今年37岁，属于尴尬的情况，不过如果保费200一个月，不加多余的rider，我昨天算了，就算是拿最保守的平衡基金（lion balance fun），
回筹当他平均每年2～3%（x%） ，也不会出现加保的情况，只是cash value不多罢了！
当然啊，如果楼主不想冒险的话，建议可以拿传统36疾病保单+medical card rider （问你的agent，plan的名字是 great idea living），
保医药卡（life time limit比较低，480k罢了） ，life，tpd，36疾病（这三个保障会每年自动增长） ！
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发表于 11-6-2013 04:12 PM
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kennylow1120 发表于 11-6-2013 03:09 PM
对不起啊，楼主，借用你的贴一下,大家交流交流，也希望能帮助你做决定！
看来是AGENT哦。。。而且是IL ...
没问题，我很高兴可以知道那么多保险的知识。。欢迎交流。。。 |
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发表于 11-6-2013 04:21 PM
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发表于 11-6-2013 04:42 PM
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发表于 11-6-2013 05:27 PM
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Leekeehui 发表于 11-6-2013 04:42 PM
对不起。。。。因为误导性非常严重所以我必须做出回应。。。。
其他的就不给予评语，因为不是事实 ...
回答：这个例子简直是太离谱了。如果连续亏损，保费必定起价。。。因为这是ILP的原则，“利用基金价值给予多余的保费”。
保费必定起原因有三个： 1）insurance charges （（只会涨不会下，因为是 FUND MANGERS 和员工的工钱）， 2）医药卡保费根据风险 （年龄）必定涨价），不管是传统或ILP尤其是要到40岁， 3）医院医药费起价，医药卡保费跟着起价 （最近发生的是2011年-起30%）
因为这三个主要因素ILP保费必涨。而且楼主已经37岁，保费必定在40岁增加最少30% （虽然你以为保费没增加，因为代理没有说清楚）。
什么事基金亏损？？意思是2003年A基金价格是RM5， 2013年价格是RM2.50 （连续10年里没有涨）。基金不会因为30年亏损而没有掉，例子，马航连续10年亏损但还是继续运作，股票还是有。
如果你的保险连续亏损，那ILP保费必定起的很厉害。。。。拿你做RM200月为参考的，三年里保费必起！！因为刚才我说的，年龄高，代理佣金还有等因素。
1.）ilp insurance charger 在第一条（FUND MANGERS）和第二条（医药卡保费根据风险 /年龄必定涨价，不管是传统或ILP），
已经是计算在quotation内（具体可以在ge ilp quotation page 6看到，因为ilp 的全部保险费用，包括佣金，insurance charger，fund managment fee等等都是透明的） ,而cash value show出来的amount 已经是扣除所有费用，包括佣金，不同年龄的insurance charger，fund charger 等等的最后结果！ 唯一不确定的只是投资的回筹，而在ilp quotation的cash value ，通常预计是3%（x%）或8%（y%） ！一般我是看3%
2.）如果因外来因数导致如医院医药费起价等原因导致医药卡成本跟着起价，传统单独医药卡也一样会起价，但是请记得一点
医药卡成本 （insurance charge） 不等于 “保费” ！在ilp的保单，客人在60多岁的时候，他的”insurance charge“ 通常已经超过所付的“保费”！
3.）你说ILP的原则，“利用基金价值给予多余的保费”，这句话是错误的，
正确的应该是---：当保费不足以缴付 保险费用+policy fee+Fund Management Charge时，才会用你的现金价值来补充不足的数额！
所以如果一个1岁的小孩，保费每月200，
30年后保险费用+policy fee+Fund Management Charge还不到rm2400，这已经是包括年龄的起价，
那无论你投资的基金表现如何，他的保费不会增加！只会影响你的cash value罢了！
第二）
如果cash value不能维持至少30年的话，我们的quotation是做不出来的(system不会允许)
和 再来就是投资回筹，我不敢说ge 基金在投资市场从来没亏损过，
这两句很矛盾。。。。必须让你知道，每家保险公司的SYSTEM 都不允许FUND VALUE 过少，是做不到ILP保单的。
问题来了，如果是SYSTEM 做出来说足够，为什么最后还是亏损或加保？？？ 很简单，因为SYSTEM算的是基金过去的表现，它不会算到未来的表现。。。。。所有风险由顾客承担（这是ILP的游戏规则，你的QUOTATION 也有BANK NEGARA 这样的注明）
不是的，ge在过去的时候，或目前一些公司，fund value是可以不到30年是0 的，quotation一样出到来！
还有就是SYSTEM算的“不是”基金过去的表现 ，而是3% or 8%的预算值 ！
所以现金价值是根据基金表现来决定 ！
请记得，”ilp的保费 不等于 insurance charge” ，两者没有必然的关系 ！你可以用rm200 ，rm300 ，rm400来买相同的保障！
只是cash value会不同罢了！
补充，不要把传统保单的投资与保费概念套入ilp 保单 ，
2者是完全不同的东西！
帖主刚刚的意见只适合用于传统保单阐述保费与基金的关系，而不是ilp保单
本帖最后由 kennylow1120 于 11-6-2013 09:28 PM 编辑
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发表于 11-6-2013 08:05 PM
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显示全部楼层
Leekeehui 发表于 11-6-2013 01:49 PM
看来是AGENT哦。。。而且是ILP派的。。。。。因该是GE的。。哈哈哈
这不是对ILP 的迷思啦。。。传统医 ... 最常叫顾客加保的就是ILP始祖PRUDENTIAL， 三年前说是这个保费，三年后来信告诉你UPGRADE加保。
其它保险公司也是做同样的事情。
Prudential 是第一家保险公司推出 ILP 的公司，之后其他保险公司也都推出 ILP。 因我本身在2003 年就买了 ILP 保单，到目前为止都没有收到信说要加保。我本身在2009年有跟公司申请 upgrade plan。
公司是会通知顾客当有campaign （upgrade/ 其他保障利益）, 但都是需要经过顾客同意跟签名的。
相信其他保险公司的程序也大同小异。
只是希望 agent 们可以以中庸的立场来为顾客解答。谢谢
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的意思是，premier plan的保费比较贵是吗？
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