ILP的保单不好？不见得。。。ILP vs TRADITIONAL PLAN

sstsy

想补充一些些,关于cocobanana2的.....

1）关于伸缩性，现在的传统保单，有1种~PAR POLICY，
    a)它的保额是有阶段性的提升的，可以弥补些通膨的影响。。。
    b)它里面也包含了DIVEDEN，而如果借用DIVEDEN的部分，
      也是不会被CHARGES利息的。

2)关于回酬所附带的风险，
   a)对保险公司的风险较高，相对的，保客的风险就较低；
     b)相反的，对保险公司的风险较低，相对的，保客的风险就较高。

3）保费的透明度是ILP比较高，没错。

4）ILP的INSURANCE CHARGES会随着年龄增加，年纪轻会较便宜。没错。
    但是，并不代表，一般上的年轻人比较适合购买。
      或许，是能够承担风险的人吧。。。。。

cocobanana2

ILP的基本保障是死亡和残废， 一般上也就是我们简称的Cost of insurance。这项费用会随年龄增长。

若你附加其他的rider 如medical card, 36 critical illness 的保障，一般上这类型的rider 的费用也会随年龄增长。36 critical illness 的保费也需不会增长很多但是通常这方面的保费是不guaranteed 的，也就意味保费以后可能会增长。

也就是说当你购买ILP 除了Cost of insurance (死亡和残废）的保费会增长。那么medical card and 36 CI 的保费也会随着年龄增长

cocobanana2

原帖由 sstsy 于 14-8-2009 02:38 AM 发表
想补充一些些,关于cocobanana2的.....

1）关于伸缩性，现在的传统保单，有1种~PAR POLICY，
    a)它的保额是有阶段性的提升的，可以弥补些通膨的影响。。。
    b)它里面也包含了DIVEDEN，而如果借用DIVEDEN的 ...

不是很明白这句话保额是有阶段性的提升的？我的见解是一般传统保单的SA 是不会提高，你这里的意思是不是SA + Divedend?? 如果是这样的话就不能说是保额阶段性的提升咯。。

ILP is good as all in 1 plan...也就意味花小钱享有较多和较大的保障。。那么当然也别期待return 会很好咯。。

sstsy

原帖由 cocobanana2 于 15-8-2009 02:20 发表



不是很明白这句话保额是有阶段性的提升的？我的见解是一般传统保单的SA 是不会提高，你这里的意思是不是SA + Divedend?? 如果是这样的话就不能说是保额阶段性的提升咯。。

ILP is good as all in 1 plan.. ...

在传统保单里面,有1种par policy,它的保障额是有阶段性提升的.
第 4~8年                                                      +10%
第 9~12年                                                    +20%
第 13~16年                                                  +40%
第 17~20年                                                  +60%
第21~24年                                                   +80%
第25年~30年/直到75岁(视何最迟)           +100%
***75岁~85岁                                                 +60%
(另外,还有5%的葬礼费)

以上所提到的保障额,是受保证的,BONUS,和DIVIDEN是还未计算在内的..........

sstsy

原帖由 cocobanana2 于 15-8-2009 02:20 发表

ILP is good as all in 1 plan...也就意味花小钱享有较多和较大的保障。。那么当然也别期待return 会很好咯。。

无疑的，年轻时，保障大，可是保费可以很便宜。

同时，你也会说：“当然也别期望RETURN会很好.”

那么请问，是否有个可能，
‘会浮动’的  “RETURN，”      不足以扣除  ‘逐渐增加’  的   “insuarance charges ，”

sstsy

象别的帖子里，不断有人提到，“买保险是为了买保障”

用最低的PREMIUM，买最大的保障。

怎样PREMIUM为最低？怎样的保障为最大？

个人所需，所想要，都不相同。。。。。

ILP可以在年轻时，提供最大的保障，
可以换句话说，“用最便宜的保费，买短期内最大的保障”

试问，我们买保障是为了短期的保障，还是长期的？

当然，如果市场的回酬理想，就可以继续得到同样的保障，只是。。。。

市场的回酬，谁能说得上？

谁愿意拿年老的保障作赌注？

凡人，烦人？

原帖由 sstsy 于 19-8-2009 12:25 AM 发表
象别的帖子里，不断有人提到，“买保险是为了买保障”

用最低的PREMIUM，买最大的保障。

怎样PREMIUM为最低？怎样的保障为最大？

个人所需，所想要，都不相同。。。。。

ILP可以在年轻时，提供最大的保障 ...

哈哈，我跟你有个共同点。。。算是比较理性的一群。。
很多agent都是这样的想法，一最小的钱换最大的保障，没有对跟错。
保险！顾名思义是给人一个保障（freedom in financial planning）。
没错最小的钱买最大保障，当你有事发生时，你赚了，一小小费用换取大保障。。。。
如果说你25岁买了ILP （保费，基金都没有guarantee的情况下），到了60岁（你没有claim过大数目），那时发觉还了三十五年，你的ILP里的基金没剩多少资金，你会怎么想，你会埋怨吗？？在没有保障你的cost of insurance 下，药费起价，基金贬值（在通过膨胀）的可能情况下又公司敢担保你的保费不会调高吗？？
ILP是市场的trend，正当我们要把风险转移的保险公司时，而保险公司目的是把一部分risk转移的顾客身上，我不觉得是件好事。

cocobanana2

有这个可能性是很大的。。。而且你也可以发现一般上ILP 的QUOTATATION 指示显示30年的保障期限而已。。。为什么？因为Cost of insurance 的charges 太高了，甚至于有些费用还高过premium..所以这类型的保单并不适于长期拥有。。

levey

traditional plan 能不能换去 ILP？

路人假

刚买了一份保险。 （年费3，200)  AIA
医药卡，36种病，人寿（100K），意外（100K）。
好像保很多那样，就买咯。

AGENT说 60% 保险，40% 是INVEST。
请问是不是ILP？
AGENT说保费到死也一样。

不过这里的大大说法好像不一样的。。。

michael0320

個人見解不同，我不喜歡ILP因為它給了agent亂亂來機會。

第一：講價，你RM200可以有200K保障，我開220K保障，同樣是RM200每個月。

如果保險可以像pasar買菜，agent也不用去考試學習了。

第二：傳統保單的壞處無限擴大，一個字：貴和少

人人都會說價比性，可是大部分人都不懂關於保險的正確知識，結果，回到第一個壞處，買保險=買菜。

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當然ILP是好的，比如
每個月拿同樣的錢，比如 RM200，
買同樣的保障，比如人壽 200K，
明顯的，
傳統的cash value會比ILP的cash value小，因為ILP的insurance charges一般比較便宜。

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我建議不讓agent來修改大部分ILP的保障，就像傳統保單那樣，那麼就安全很多了。

亚洲航空

凡人，烦人？ 发表于 19-8-2009 03:45 PM
哈哈，我跟你有个共同点。。。算是比较理性的一群。。
很多agent都是这样的想法，一最小的钱换最大的保 ...

我可以不可以这样来说，

买ILP ，不能买最minimum的价钱。
比如说１３０一个月。。。保障很多。拿来投资基金的钱很少。。

头７年，行政费很高 ＝ 可以投资基金的钱很少

接下来可能会跟着年龄的变大，保障的保额变多，投资的钱还是一样少。。

到了后期，老了，医药卡的费用更加高了。

最后，cashvalue不够，，／／／你需要topup

lamiko

masahero 发表于 11-8-2009 06:11 PM
IPL有最大的保障可是premium 后期很贵
适合给年轻人 40below
适合一人收入的家庭因为保障比 ...

不见得吧?
年轻买，分分钟老不死时，cost of insurance已经超越了premium了。五六十岁才买，那边近了，交了几期，随时随地可以claim了
最近，刚刚才和我同事一起买IPL。他已经55岁了，保费三千六，只加一张医药卡，人寿方面我同事要求去大最大。保险代理大概算一下，到了七十岁，有二十千cash value，所以到时七十多岁时，可以用cash value cover cost of insurance。我没有问他是用什么rate算的，我只是提醒我同事，如果他早走，他孩子就好，保费才还一点点，就拿claim回很多钱，不过如果他老不死，到时cash value用完了，他自己保重。
我自己比较保守，人寿方面，能多低就调多低，因为我不知道我几时会走，如能再多活三四十年的话，无法想象cost of insurance会去到那里，所以我不要冒险。
我觉得做人很矛盾下，买了保险，就想claim保险，想用最少的钱，claim回就最大的利益，但是我们投保的可是我们自己呀！真的那么想只给了两三期，就送上了自已的性命及健康吗？
就连那种guarantee premium return的term保险，也讲如果term完了，只拿回保费没有利息，亏大本!哇靠!100k sum insured, 20yrs,你们的选择是什么?你们希望还20年，拿回自已所还的100k保费，还是你们要只是还了几千块，保险公司就赔你100k?