《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

vinc666

其实股票与信托基金投资只要用对方式投资或储蓄，风险并没有大家想象那么高，而且回酬又能够比通货膨胀率高。
很多人敢敢花上10年20年30年40年在一个储蓄保单上，也不要每个月花一点时间管理自己所投资的信托基金，真是一点都不符合逻辑思维。
保险...人寿医疗疾病意外等我会买，但储蓄保险肯定不会在我的理财名单上。

AK-

以上是PAGF，1994～2010年的表现。
红色是KLCI 马来西亚指数，蓝色就是基金的表现。
蓝色：Total Returns from 24May94 to 20Sep10 = 180.07% 这就是总回酬率。

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左边、中间、右边 3个框内。
左边框内的数据-总回酬率是我自己去public mutual的performance chat一个一个输入日期（累到半死 ）

中间框内，是我2000年到2010年，每年定期“储蓄”1000元（懒人投资法），
在2010年是我总共获得RM20,652.61 ，而我的本钱是RM11,000。

右边框内，是计算IRR的方法。


第1个图，是PAGF从一开始到现在（24May94 to 20Sep10 ）16年的总回酬率180.07%。
它还不是最好表现的基金。
但从第2个图，我的计算表中，10年的表现就已经是比储蓄保单30年的表现好很多很多了。

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再来，我们看看
PSF 这个基金，1981年到2010年，29年的总回酬率861.76%。
PIF 1992～2010年，18年，536.93%
PGF 1985～2010年，25年，833.96%

还有些基金我还没pose上来，不过我都是以至少10年来看。
据我个人观察，如果用懒人投资法投资基金，你要“稳赚”的话，以至少以10年来投资最好。
当然或许更短，5、6年的回酬IRR也比储蓄保单高。
我只是用最保守保守10年来看。

我个人认为，
时间 - 储蓄保单要30年才会有IRR 4%左右，基金 10年就已经有10%左右了。
风险 - 这里我说的风险，是指回酬所得。保单未满期前断保，越早断保亏损越多。
         而基金，尽管经历股市上下起伏，只要有定期定额，就能达到降低成本，增加赚幅。
便利型- 保单可每月、每年供款。基金也可以每月、每年储蓄。
          基金也可以选择每月自动转账定期定额加码（最少100）。
通融性- 手头紧时，保单cash value不足够，就没法自动缴付保费。
          而基金，即使我选择每月自动加码，若是我银行户口不够钱转账，它也不会penalty我（保单却会）。

其实我并不是要说服你什么，或是要你放弃保险，只是要你认清一些事实。
不要因为上司说什么你就相信。
我也不要你相信我说的，你最好自己计算&研究，看看到底是不是真的如此～

AK-

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有 ...
Fiyalot 发表于 21-9-2010 02:21 PM

免·责·声·明
这里提供的信息仅供参考。由于信息内容被本人所接受，
仅供各位网友参考，并不构成投资建议。
有关人士据此操作而引致的任何亏损行为，风险自担。

先向你声明比较好～先小人后君子～

该不该断保，我没法给你建议，我只可以送你5个字，那就是----《 自 己 看 着 办 ！》

如果是我自己遇到这样的情况，

我会先想清楚，我自己要的是什么。是要保障？投资回酬？

每月你付200元是为了什么？保障？投资回酬？

买定投余策略，并不会让你减少付出200元。这点不知你是否清楚么？

若是你觉得买定投余的策略更适合你，那么你就可能要忍痛割掉保险。
但若是你觉得investment link更适合你，那么你就继续供款。

总之，我不会建议你任何的事，因为这还是属于你自己的终身大事。

明确自己想要的是什么，期限是何时，那么你做决定就容易些了。

注：如果你想知道如何计算回酬率，我是很乐意分享给你。
即使你要call给我，只要时间配合得到，我也是可以与你分享。
你自己学上来，以后自己做决定就容易些了。
把数学学好来是有好处地～

我是zhizhen

回复 241# AK-


    呵呵
买车买了一半
不肯还车期
车被拖回去
谁错？

至于对基金定期储蓄
我想阁下忽略了一点
那就是
有多少人真的那么有纪律的储蓄？
有多少人在基金价格大跌的时候
还敢继续储蓄？

公司回酬的算法
我已经解释了
就不重述了

大棵呆

把saving plan当著FD来看就不会那么痛苦了。
我们常说要分散风险，分散投资。有人有了房地产，有了股票，有了基金，有了保险，也有了定存。

每个都有不同的回酬，不同的风险。如果定存是最低回酬的，那么把定存转去saving plan就可以多个点点的回酬，也何乐而不为？如果saving plan绑你30年，你就当著开了30的FD户口。不要说如果紧急要用的什么什么的，如果真的很多紧急要用，你卖地卖屋卖车卖肾也不是一样的说。

总之，我的看法：saving plan不能让你发大财，但却和FD有差不多一样的效能。不要拿和其他投资做比较。不要说如果我拿这笔钱投资在什么什么啦 。。。多少年就可以得到多少又多少啦！（谁敢人头保证？）

我是zhizhen

回复 246# 大棵呆


    顶
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ykk3

免·责·声·明
这里提供的信息仅供参考。由于信息内容被本人所接受，
仅供各位网友参考，并不构成投 ...
AK- 发表于 22-9-2010 01:51 AM

AK楼主你好，我又兴趣想学如何算回酬率（irr).可是我看了那个关于irr的帖后还是不了解。它好像只是教人有excel和软件来算。我想知道它的原理和formula怎么来的。可以教我吗？

AK-

回复  AK-


    呵呵
买车买了一半
不肯还车期
车被拖回去
谁错？

至于对基金定期储蓄
我想阁 ...
我是zhizhen 发表于 22-9-2010 10:33 AM

1）你买车买了一半,不肯还车期?? 有谁会不肯还呢？ 是没法还～

2）至于对基金定期储蓄与保险saving plan，我想你忽略了一点，
我是针对哪个所得效益比较大～而不谈论个人行为所致。
我主张买定投余，是因为我个人的意外发现它与saving plan的两个结果差异这么大。
所以，若是有网友和我是同类型的性格（比较理性与计算型），就会比较趋向选择这类买定投余策略。
但如果是感性型的话，就会比较趋向saving plan。
这只是个人理性与感性下结果的选择～
但往往买下saving plan的是不知道状况的人～
不然，也不会有这样多eqtika 事件咯～   

3）公司回酬的算法，你虽已经解释了，但我就是觉得有疑点～
怎么和你的quotation内的不相同呢？
quotation
以下是你公司过去五年的实际投资回酬：
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%

第二，我们公司的利息是那么算的
公司最近三年表现的平均值就是当年的利息了
而我们公司这几年的表现平均值是这样的
2007-10.01%
2008-7.72%
2009-6.83%

你说拿三年表现的平均值就是当年的利息，那么是以哪3年呢？？

但你却深信不疑地相信上司的话，却不知所以然～

AK-

把saving plan当著FD来看就不会那么痛苦了。
我们常说要分散风险，分散投资。有人有了房地产，有了股票，有 ...
大棵呆 发表于 22-9-2010 11:10 AM

1）你说，把saving plan当著FD来看就不会那么痛苦了。
抱歉，我不是很认同这句话～ 因为，这比较像鸵鸟心态～

2）"我们常说要分散风险，分散投资。有人有了房地产，有了股票，有了基金，有了保险，也有了定存。"
你这句话，分散风险，我非常同意。

3）

总之，我的看法：saving plan不能让你发大财，但却和FD有差不多一样的效能。不要拿和其他投资做比较。不要说如果我拿这笔钱投资在什么什么啦 。。。多少年就可以得到多少又多少啦！（谁敢人头保证？）

这就不同意了。
saving plan不能为我们带来更大的收益，那么为什么我满街遇到的那些agent 开口闭口就会说，
这个某某saving plan很好啊～ 供了某某年数后，就可以每年带来10%收益，bla  bla ～～
为什么要混淆我们这些平民的“视线”呢？

其实，我从开贴到现在，我之所以喜欢买定投余的策略的原因。
最最最最最要表达的是～ 同样的一笔钱，我怎么处理才可以为我带来 《保险保障+较大的回酬所得》。
这就如同你们主张saving plan 比方F.D 好～ 因为你们觉得这样的处理方式比较好般～


4）但我不排除还是有些人的性格或习惯还是比较适合saving plan。
但随之我们普罗大众财商方面教育水平的增加，我们越来越会倾向于选择买定投余策略，
因为我们非常清楚知道买定投余与保险saving plan的各自优缺点。

5）我只是比较庆幸现在发现“买定投余”，但却还是很懊恼知道得太晚～
所以，才会发帖分享～
没钱收地分析&分享，还要被你们保险代理员以为我来碴场子～

AK-

AK楼主你好，我又兴趣想学如何算回酬率（irr).可是我看了那个关于irr的帖后还是不了解。它好像只是教 ...
ykk3 发表于 22-9-2010 04:25 PM

    现在出外应酬吃饭～我看要很晚才能教你～ 回来时我发帖教你～

我是zhizhen

回复 249# AK-


    1.呵呵，没有那么大的头，别戴那么大的帽子

2.貌似不是每一个人的基金都赚吧，但saving plan只要遵守游戏规则，基本上都比通膨好一点

3.07年的利息=05+06+07的回酬率处以3
以此类推

GeMan

...
3）公司回酬的算法，你虽已经解释了，但我就是觉得有疑点～
怎么和你的quotation内的不相同呢？
quotation
以下是你公司过去五年的实际投资回酬：
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%
...
AK- 发表于 23-9-2010 07:02 PM

--但我就是觉得有疑点
##
不要假假不会啦。。。

我是zhizhen

回复 253# GeMan


    GE哥
我有算错吗？

GeMan

回复  GeMan


    GE哥
我有算错吗？
我是zhizhen 发表于 23-9-2010 08:38 PM

如果你是要表达的是 一个大约（不是很准）的平均会酬，还可以这样算。

但为何只拿３年，不拿５年，或 １０年？
要平均越准，就要拿越多年份越好。

我是zhizhen

回复 255# GeMan


    那真实的算法呢？

GeMan

回复  GeMan


    那真实的算法呢？
我是zhizhen 发表于 23-9-2010 09:17 PM

用 IRR:
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

shermynlim

回复 240# 我是zhizhen


    我当初就是因为懒得理财,才买下saving plan,
    后来还是觉得,自己的财,自己理比较好..

AK-

回复  我是zhizhen


    我当初就是因为懒得理财,才买下saving plan,
    后来还是觉得,自己的财,自己 ...
shermynlim 发表于 23-9-2010 10:13 PM

    顶～ （学zhizhen 讲话～ 呵呵～ ）

like it～　

难得有知音人～　

但可否你也分享一下，如果可以重来～　

你会选择怎样的理财方式？

AK-

--但我就是觉得有疑点
##
不要假假不会啦。。。
GeMan 发表于 23-9-2010 07:24 PM

你和他是同行又同公司，身份又够，你告诉他吧～

他比较会听你的～

小小蔡

现在hong leong是不是有wealth saving的东西。。放最少6年。。。划算吗？？