《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

bryanlo1282

储蓄目的是为了未来日子能确保能存到一笔钱，而投资的目的是为了未来日子能赚到一笔钱。

AK-

资料来源：http://finance.cqnews.net/bx/200906/t20090618_3354440.htm

鸡肋，是食之无味，弃之可惜的一种物品。而鸡肋保单，是指那种不符合家庭实际需求；但退保又会使你将损失惨重的保险产品。那么，投保人该如何识破这样的保单。避免它们产生？本期《钱经》邀请恒安标准人寿保险理财师陈艳帮您练就一双火眼金睛。
　　“作为一名保险理财师，我最心痛地就是投保人买了这样的鸡肋保单。”理财师陈艳在采访中对记者说道。
（我说：看到么？多么有良心的代理员，世间少有啊～ ）
　　相对于保险理财师的扼腕，身受鸡肋保单之害的还是投保人。那么，这些鸡肋保单是如何进入投保人的“家门”？
一些保险代理人的不专业；投保人对保险了解不够；还可能是“人情保单”在作祟。
（我说：我们这里太多人买保险都是人情作祟所致～aiks ~再加上保险知识缺乏所致～）
如何识破和消灭这样的鸡肋保单呢，看看下面的救治方案，你就明白了。

　　不懂保险盲目跟风
　　“儿子今年就要结婚装修房子，保险收益却取不出来！”四年前，王先生的单位很多人都买了既有保障又有收益的分红型保险，。王先生觉得大家都买，说明这个产品好，于是“随大流”购买了5年期，所缴保费5万元，保险金额10万元的两全险(分红型)。其实他根本不懂两全险(分红型)是怎么一回事，之所以投保就是希望过两年取出收益来给儿子装修新房。
　　专家诊断：王先生的保单其实是一款有较高收益的两全险(分红型)，之所以有较高收益是因为它的分红方式是“保额分红”，但让王先生取不出分收益也是因为“保额分红”。那么，究竟什么是保额分红，为什么取不出收益？
　　简单的来说，保额分红是分红险的一种领取分红的方式。它是指以增加保单现有保额的形式分配红利，被保险人需长期持有保单，以一种整存零取的方式来保证自己的未来收入，只有在被保险人发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到保险费用。
　　看到这，您应该了解了王先生购买的是一款收益较高的两全型保险产品，而并非在保单持有几年内就能够拿到本金与利息的保险产品。反观王先生的保险需求，他其实希望购买一款既有保障又有一定收益，且领取灵活的分红险。总结起来，造成王先生陷入这样窘境就是因为他对自己所购买的保险不了解，没有与家庭的实际需求相匹配，一味盲目跟风。
　　专家支招：针对王先生这样的情况，恒安标准人寿保险理财师陈艳建议可以根据投保时间和家庭实际情况选择应对方法。一般来说，保险费用在前几年如发生退保情况损失会比较大。但保单如持有几年之后退保费用会相对较低或是无退保费用。所以如果王先生不是急需现金可以保留这份保险或者在保单持有几年后退保，以减少损失。希望王先生以后保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。
　　
      保额过低等于没有保障
（我说：
这就是为什么我会把与某位网友代理员的对话内容pose上来的关系。他可以为了说服他的保客买保险，而降低保额以让保客付“便宜”的保费。这有用么？保额过低就等于没有保障啊！）
　　“这点理赔金连手术费的五分之一都不到。”30岁罗小姐在几年前买了一款保额为三万元的终身重疾险，但是她觉得这款保险保费低、保额还可以。但是前几个月，罗小姐被检查出患有乳腺癌。幸好是早期发现，可以进行手术治疗。但面对高额的治疗费，罗小姐才发现自己买的重疾险保额太低，根本起不到保障的作用。
　　专家诊断：罗小姐在患病理赔时才发现她的重疾险保额过低不能不说是一种遗憾。在当前经济困难时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。根据目前的重大疾病平均的医疗费用，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。另外，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，因此建议年轻人趁早购买重疾险，这样保费不高，但在保障高对投保人来说比较划算。
　　还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
　　专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议罗小姐在经济条件允许的情况下，可以考虑追加保费，将保额提高到10-20万元左右。因为罗小姐还年轻，增加保额后可以更大程度的转移风险，将风险最小化。如果经济条件暂时不好，选择定期寿险，在相同的保障额度下，定期寿险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。另外，因为罗小姐在患病后追加重疾险保额，所以再次投保时会将罗小姐所患的乳腺癌作为除外责任。
　　
     不知不觉重复投保
　　“我怎么会重复投保呢？”田先生反问道。原来，一位保险理财师再为他设计保险规划时，发现田先生前几年买的三份保险竟是不同保险公司的万能险。为什么田先生会重复投保？ 　　
　　专家诊断：造成田先生重复投保的直接原因很简单，那就是田先生只看了保险产品的产品名而忽略了产品类型。而他重复投保的根本原因有两个，一是田先生对所买保险认识不清；二是保险代理人的不专业，因为不同时期不同保险公司推出的万能险名字不同、亮点不同但类型是相同的，保险代理人并没有提醒投保人所投保险的类型。
　　专家支招：如果重复投保的三份万能险投保年限不到五年，退保损失比较大。恒安标准人寿保险理财师陈艳建议田先生应该在持有保单的同时可以转换产品适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。
　　
     家庭支柱应首先保障
　　张先生在一家国企上班，妻子下岗，儿子读初中。张先生考虑到自己有社保，就给妻子购买了养老险和意外险，儿子购买了教育险和意外险。
　　专家诊断：张先生的做法看起来很周全，实际上却没有保对人。张先生是这个家庭收入最高、责任最重的一个人，必须为这个家庭支柱购买所需保障，首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险，而不是先给自己的儿子买教育金保险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，儿子的教育金也失去了最主要的来源。张先生本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
　　投保人购买保险，要遵循'先近后远，先急后缓'的原则，先给家庭支柱购买适合的保险，有余力的再考虑其他家人。另外，有些人认为有社保、医保就不用购买商业保险，其实商业保险的作用主要是补充社会保险不能承保的部分。"
　　专家支招：恒安标准人寿保险理财师陈艳建议张先生首先增加定期寿险和意外险。同时要注意，保险并不是买得越多越好。在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。为了家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%-20%为宜。

---

在前日子，与某位网友的“对话”内容。与大家分享一下，我们之间不同的观点。
196楼开始
http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=78510229

AK-

“定期”“终身”保单
哪份保单更适合你？ 时间：2010年02月27日
作者：邓海欧

资料来源：http://study.360bao.com/article/4249.html

当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择？

同为10万元的保额，20年交费期，但不同的是：
第一种保单每年交保费2600元，第二种保单每年只需交240元保费。

但第一种保单属于储蓄型，也就是说所交保费可以返还；而第二种保单是纯保障型的，所交保费不返还。
第一种保单叫做“分红保单”，第二种保单叫做“定期保单”。

分红保单所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交的钱再也拿不回来了。
因为定期保单的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，
这导致定期保单市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。
而且，由于定期保单没有现金价值和红利，所以保单的比较只基于保费便可以了。

第一张保单应该选择定期保单
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。
风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，
消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期保单是一种很好的选择。
尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，
而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，
尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期保单还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。

新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。
此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工人员一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，
势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，
它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。
如果企业为这些员工投保了定期保单，就可以在一定程度上弥补损失。
此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，
将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，
虽然类似分红保单的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。

余额可进行其他投资
目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，
他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，
投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，
比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，
超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。

“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）
通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，
定期保单不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，
让有限的资金分别发挥出最大的功效。
如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，
这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。
比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，
“买定投余”计划必将以失败告终。

---

AK-

5-9-2010   jackyang 5-9-2010 10:42 PM 发短信给我。
如:
Miss : Class 2, female, non smoker 22 yrs old.
Basic Sum Assured/TPD自然死亡/终生残废: 30,000 (Pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account)
Critial illnesses protection benefits 三十六种严重疾病: 50,000 (Pay 100% of HealthCover Plus sum assured)
Accidental Death Benefit意外身亡: 50,000
Waiver of premium:免付保费利益 1,200
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Overall Annual Limit每年顶限: RM62,500
Overall Lifetime Limit一生顶限: RM625000
Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Emergency Accident Out-Patient Treatment紧急意外门诊治疗: RM1,500
Premium保费: RM1200/year    RM100/month


RM1200 > RM839.10 =366.90
RM 1200 =12.5%

在ILP:
人寿30k,保费RM35.4(当23 yrs old)-RM101.7(当52 yrs old)
三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
免付保费利益1200/yr,保费RM12.32(当23 yrs old)-RM55.09(当52 yrs old)
意外身亡50k,保费RM40.5(当23 yrs old)-RM40.5(当52 yrs old)
医药卡R&B150,保费RM320.32(当23 yrs old)-RM564.87(当52 yrs old)

医药卡                      -                   RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
                                            总共  RM 839.10 /年

为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?

定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?

4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单  的保费则为 RM 530。

就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)

Thanks

---

我的回答：

谢谢你的分享～
在发短消息给我当中，你是少有的几位代理员当中，“说话”最礼貌的。
我把对于你的回复，稍后放在帖子。
希望能分享给所有网友，并讨论之。
互相学习～

医药卡                      -                   RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
                                            总共  RM 839.10 /年

医药卡据我所知，所有的保险公司所提供的医药卡的保费会每格5年调正一次。
所以ILP的医药卡，也是如此。如果你不相信，你可以问这里的保险大大们～如GeMan & joey
我之前有遇过X诚保险代理员，既然大言不惭说他们卖的永远都不会起价~
而且她还是一位做了好些年的full time代理员了，错误给予资讯，真担心她的保客。

无分红36种严重疾病的term保单的保费是固定的。到老都一样。
很可惜的是，在我们马来西亚36种严重疾病的定期保单 guarantee renew  到最高70岁而已。
到目前为止，市面上我比较认识的几间保险公司(A、P、G、I公司），只有一间有卖36种严重疾病保单的term保单。

为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?

我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。

但与此同时为了避免，在多年以后定期保单的赔偿额不足以应付往后的生活，
所以我才会同时投资基金，以确保更能有效的增值。

你的ILP保单，就是保障+投资，即为纯保险+unit trust。
我不选择ILP的原因，
1）主要是因为我自己买 纯保险+自己投资基金的表现 会比ILP来的好，更能依行情局势来处理我的基金
（说到这里，我就想到我的基金代理员，可以说他幸运也可以说他不幸。
说他幸运：因为我自己送上门 ；
说他不幸：因为我对于他所说的都抱着怀疑，除非他可以用全面的数据来证明，辛苦他了～）
如何依行情局势来处理我的基金，我前面的帖子有分享了。
在这里要感谢江百虎大大的帖子分享，因为他的帖子让我受益良多。
我也有把这江百虎大大的帖子内容分享给我的基金代理员，他的反驳说那是96年的数据，太久了不能做准，
我回答他：我用2000年～2010年来分析，可行性100%。 呵呵～～
江百虎大大的帖子 http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1344591


2）自己处理的好处是攻守兼备。
虽说人无远虑，必有近忧。但过于想到远处，那么就真的会有近忧了。
凡是拿捏得当，故为上上之策。

我在向一些前辈学习时，他们会说与其投资基金，不如投资股票、房地产来得好。
我明明知道如此，但我又不能参与，因为目前的我不像他们看得懂所要投资的公司的报告，又不如他们一般资金雄厚。
注：我指的是投资，而非投机。

定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?

为什么你会说定期只有10年、20年？是你的上司给你的讯息吗？
我无意冒犯，不过奉劝你一句话，凡具有利益关系的人，你对于他所说的话还是保留比较好，不要尽信。
待查证之后，才向外分享，会比较妥当。

4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单  的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)

因为我手头上只有ING的资料，所以我只好拿它来比较。
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病   定期保单            的保费则为 RM 530。

那么你的保单，针对25岁男性及31岁男性，(HealthCover Plus) 50k, 保费是多少呢？


对于你给予的保单资料，我有几个好奇点，无意冒犯，只是向请教，
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
20% co-insurance ？那是不是指要自己20%医药费？
1）我买的医药卡不用自付20%，最多自付RM50，不过终身赔偿不如一些公司来的多。
2）你们医药卡在外的风声好像不怎么理想。
3）你给予的建议 ，占收入的12.5%，已经超过了。
如果仔细算算，我建议的组合，保险的部分占年收入8.7%；而在基金的部分，基金所带来的最低收益，已经足以应付日后的每5年医药卡费用的增幅。


总结：
1）我所提出的建议组合，虽然说回酬更理想，但若是购买定期保险的同时，没有同时投资基金，那么一切都枉然～
2）自律，是非常重要的。如果常常借口多过茶的人，这样的组合肯定是不适合他。
3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
    工作的目的是为了创造收入，创业是为了开源，控制自己的预算&开销是为了节流。

谢谢！

雁风

3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM

是的。这句话心有戚戚焉。
虽然当年所谓的“保险佬”已经更名为“财务策划师”，不过真正能够提供全方位理财方案的，还真的很少见到。
保险只是理财的一部分。

我可以明白，在那领域的人，某一程度可能只能谈论自己所了解的东西（还是所卖的东西？）。
也因为这样，能达到财务策划的地步，还真的有进步的空间，非常令人期待。

AK-

是的。这句话心有戚戚焉。
虽然当年所谓的“保险佬”已经更名为“财务策划师”，不过真正能够提供全方 ...
雁风 发表于 6-9-2010 02:38 AM

难得遇到知音人～～

kteng7739

回复 206# 雁风

也不能随便放财务规划师在自己身上：）

雁风

难得遇到知音人～～
AK- 发表于 6-9-2010 03:32 AM

呃，很多人都了解你的想法啊！
即使选择使用传统保单，也是理财的一种。
如果我有能力的话，我的确不介意买传统保单。

雁风

回复  雁风

也不能随便放财务规划师在自己身上：）
kteng7739 发表于 6-9-2010 07:47 AM

你的意思是我们不能完全靠自己去策划，还是需要FP的帮忙吗？
我赞同。

所以我才刚开了一个帖子，有关insurance charge的问题。
不过没有人回复我....（怎么每次我问的问题，都很少人回复的呢？）

AK-

呃，很多人都了解你的想法啊！
即使选择使用传统保单，也是理财的一种。
如果我有能力的话，我的确不 ...
雁风 发表于 6-9-2010 01:32 PM

我也同意，如果有能力的话，我也是不介意买分红保单。

可问题是，在保险保障、退休金、生活素质等各方面的考量范围下，
大部分的人应该都不在有能力的范围内吧～


所以，我开帖时就已声明了～ 呵呵～～

若是你和我一样赚钱能力很有限，没法像做大生意的老板般花钱这么自在，
那么你就必须好好为自己打算，好好规划你的财务计划。
并且在买保险时，必须好好地研究那种保单更适合你己，
而不要被那些不具专业素质的保险代理员“误导”、接收到错误的“资讯”或是有意隐瞒“实情”。

jackyang

5-9-2010   jackyang 5-9-2010 10:42 PM 发短信给我。
如:
Miss : Class 2, female, non smoker 22 yrs old.
Basic Sum Assured/TPD自然死亡/终生残废: 30,000 (Pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account)
Critial illnesses protection benefits 三十六种严重疾病: 50,000 (Pay 100% of HealthCover Plus sum assured)
Accidental Death Benefit意外身亡: 50,000
Waiver of premium:免付保费利益 1,200
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Overall Annual Limit每年顶限: RM62,500
Overall Lifetime Limit一生顶限: RM625000
Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Emergency Accident Out-Patient Treatment紧急意外门诊治疗: RM1,500
Premium保费: RM1200/year    RM100/month


RM1200 > RM839.10 =366.90
RM 1200 =12.5%

在ILP:
人寿30k,保费RM35.4(当23 yrs old)-RM101.7(当52 yrs old)
三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
免付保费利益1200/yr,保费RM12.32(当23 yrs old)-RM55.09(当52 yrs old)
意外身亡50k,保费RM40.5(当23 yrs old)-RM40.5(当52 yrs old)
医药卡R&B150,保费RM320.32(当23 yrs old)-RM564.87(当52 yrs old)

医药卡                      -                   RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
                                            总共  RM 839.10 /年

为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?

定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?

4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单  的保费则为 RM 530。

就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)

Thanks

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我的回答：

谢谢你的分享～
在发短消息给我当中，你是少有的几位代理员当中，“说话”最礼貌的。
我把对于你的回复，稍后放在帖子。
希望能分享给所有网友，并讨论之。
互相学习～

AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM

医药卡                      -                   RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
                                            总共  RM 839.10 /年

医药卡据我所知，所有的保险公司所提供的医药卡的保费会每格5年调正一次。
所以ILP的医药卡，也是如此。如果你不相信，你可以问这里的保险大大们～如GeMan & joey
我之前有遇过X诚保险代理员，既然大言不惭说他们卖的永远都不会起价~
而且她还是一位做了好些年的full time代理员了，错误给予资讯，真担心她的保客。

无分红36种严重疾病的term保单的保费是固定的。到老都一样。
很可惜的是，在我们马来西亚36种严重疾病的定期保单 guarantee renew  到最高70岁而已。
到目前为止，市面上我比较认识的几间保险公司(A、P、G、I公司），只有一间有卖36种严重疾病保单的term保单。

为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?

我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。

ILP里有Waiver of premium免付保费利益,保单还在,其它的rider照跑,会断保除非受保者死完/到期,本身断保/保单Lapsed;term 保单在得了36种疾病后保单还在?会赔您另一个50K?

但与此同时为了避免，在多年以后定期保单的赔偿额不足以应付往后的生活，
所以我才会同时投资基金，以确保更能有效的增值。

你的ILP保单，就是保障+投资，即为纯保险+unit trust。
我不选择ILP的原因，
1）主要是因为我自己买 纯保险+自己投资基金的表现 会比ILP来的好，更能依行情局势来处理我的基金(ILP里有基金可选,但ILP里的fund management charge就...)
（说到这里，我就想到我的基金代理员，可以说他幸运也可以说他不幸。
说他幸运：因为我自己送上门 ；
说他不幸：因为我对于他所说的都抱着怀疑，除非他可以用全面的数据来证明，辛苦他了～）
如何依行情局势来处理我的基金，我前面的帖子有分享了。
在这里要感谢江百虎大大的帖子分享，因为他的帖子让我受益良多。
我也有把这江百虎大大的帖子内容分享给我的基金代理员，他的反驳说那是96年的数据，太久了不能做准，
我回答他：我用2000年～2010年来分析，可行性100%。 呵呵～～
江百虎大大的帖子 http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1344591


2）自己处理的好处是攻守兼备。
虽说人无远虑，必有近忧。但过于想到远处，那么就真的会有近忧了。
凡是拿捏得当，故为上上之策。

我在向一些前辈学习时，他们会说与其投资基金，不如投资股票、房地产来得好。
我明明知道如此，但我又不能参与，因为目前的我不像他们看得懂所要投资的公司的报告，又不如他们一般资金雄厚。
注：我指的是投资，而非投机。

AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM

定期保单,买10年,20年..(不好意识,少了一个点;...),过后就不保了?如保,保费又如何?

为什么你会说定期只有10年、20年？是你的上司给你的讯息吗？
我无意冒犯，不过奉劝你一句话，凡具有利益关系的人，你对于他所说的话还是保留比较好，不要尽信。
待查证之后，才向外分享，会比较妥当。

4）有分红的保单，期满比较长。

（举例疾病保单，有分红的保单可保到85岁，没有分红的保单只保到70岁）

三十六种严重疾病(HealthCover Plus)可保到99岁,这个年龄保费很高

4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单  的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)

因为我手头上只有ING的资料，所以我只好拿它来比较。
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病   定期保单            的保费则为 RM 530。

那么你的保单，针对25岁男性及31岁男性，(HealthCover Plus) 50k, 保费是多少呢？

25岁男性(RM33.5-non smoker)及31岁男性(RM44.5-non smoker)
--跟其它ILP一样随年龄而提高保费

*HealthCover Plus = Pay 100% of HealthCover Plus sum assured,但自然死亡/终生残废时pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account;跟其它ILP(36种严重疾病保单)有分别

jackyang

对于你给予的保单资料，我有几个好奇点，无意冒犯，只是向请教，
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
20% co-insurance ？那是不是指要自己20%医药费？
1）我买的医药卡不用自付20%，最多自付RM50 ，不过终身赔偿不如一些公司来的多。

如果upgrade R&B呢?  Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment癌症与洗肾门诊治疗,有co-insurance和limit吗?

*Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and MAXIMUM RM1k IF UPGRADE R&B
*Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
*Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.


**Policy: UPGRADED ROOM AND BOARD CO-PAYMENT
If the Life Assured is hospitalized at a published Room and Board rate which is higher than his/her eligible benefit, the Life Assured shall bear the difference in the Hospital Room and Board charges as well as twenty percent (20%) of the other eligible benefits described in the Table of Benefits subject to a Maximum Limit of RM1000 for any on disability.

有的医药卡有:
10% co-insurance max RM500
10% co-insurance FOR Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment
20% co-insurance and NO MAXIMUM capping IF UPGRADE R&B

2）你们医药卡在外的风声好像不怎么理想。

http://www.carigold.com/portal/forums/showthread.php?t=144538

3）你给予的建议 ，占收入的12.5%，已经超过了。

12.5%--自然死亡/终生残废+三十六种严重疾病+免付保费利益+医药卡;8.7%--三十六种严重疾病+医药卡

如果仔细算算，我建议的组合，保险的部分占年收入8.7%；而在基金的部分，基金所带来的最低收益，已经足以应付日后的每5年医药卡费用的增幅。

如过得三十六种严重疾病/失去工作能力,那你的医药卡由基金所带来的最高收益还是您家人来承担?您和您的家人的生活将如何?生活费还是由基金所带来的最高收益来承担?
   

总结：
1）我所提出的建议组合，虽然说回酬更理想，但若是购买定期保险的同时，没有同时投资基金，那么一切都枉然～
2）自律，是非常重要的。如果常常借口多过茶的人，这样的组合肯定是不适合他。
3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
    工作的目的是为了创造收入，创业是为了开源，控制自己的预算&开销是为了节流。

谢谢！

AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM

对于本人,理财规划=保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)+现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等+资产管理/资金周转等规划.

保险的规划包含对本身与家人的责任感[如果我的现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等)+资产管理/资金周转等理财规划有失,且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?]

保险并非投资/回酬,它是本人/收保者与其家人的保障/减底家庭负担如面临疾病/癌症等富贵病. 除非您有家族成圆/有人承担您的医疗/生活开销.保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)能承担/降底您的医疗/生活开销.

请纠正错误数据,概念.互相学习,并讨论之

谢谢

AK-

对于本人,理财规划=保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)+现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等+资产管理/资金周转等规划.

保险的规划包含对本身与家人的责任感[如果我的现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等)+资产管理/资金周转等理财规划有失,且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?]

保险并非投资/回酬,它是本人/收保者与其家人的保障/减底家庭负担如面临疾病/癌症等富贵病. 除非您有家族成圆/有人承担您的医疗/生活开销.保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)能承担/降底您的医疗/生活开销.

请纠正错误数据,概念.互相学习,并讨论之

谢谢jackyang 发表于 7-9-2010 12:22 AM

你的回复，看到我有点乱～ 你下次可以试试用“引用”功能。

相当不错的概念分享，不像之前那位塞拉王子语无伦次～呵呵～

且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?

保单不断，靠的是什么维持呢？是rider对么？
我的想法：买人寿的定期保单，但避免面临严重疾病/癌症的同时会使其断保，所以将估算的人寿保单的在70岁前的总保费并转嫁于36种严重疾病的term保单。

我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。--ILP里有Waiver of premium免付保费利益,保单还在,其它的rider照跑,会断保除非受保者死完/到期,本身断保/保单Lapsed;term 保单在得了36种疾病后保单还在?会赔您另一个50K?

我所谓的会断保，是指此保客除了得36种疾病的情况下。


(ILP里有基金可选,但ILP里的fund management charge就...)

回复 5# 雁风
我和他说明了我的策略方向，以"买定投余"(buy term invest the rest) 为主要方向。
问题在这里，前面7年ilp ；
里面的钱被抽 30-70%, 还有management fees 5.5% yearly 1.5% management fees, 还有其他的费用， 在ilp 里面rider fees 也会随年龄涨价。。。
kteng7739 发表于 7-9-2010 12:06 AM

http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2048880&pid=78598846

AK-

理财很重要，而保险是其中之一属于风险管理的部分，但是我们又要买多少的保额才算足够呢？
问代理员又怕成了粘板上的鱼肉，任其宰割～
以下是我自己搜寻到的资料，觉得不错分享给大家。

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您是否拥有足够的保障？
每一个人都是独特的，因此，对人寿保障所需要的层次也不尽相同。在人寿保险领域内则无所谓的“以一概全”这回事。大部份的人想要拥有足够的人寿保险来确保当他们不幸早逝后，他们的家庭尚能舒适地继续的生活下去。

尽管死亡是肯定无疑的事，然而，如果该名人士有遗留下一笔足够的储蓄金或者是拥有充分的人寿保险保障的话，因死亡而导致的财务损失却绝非是肯定的。

一个人的逝世可能造成两种的损失。 首先是与死亡有关的各项开销；其次是倘若有人需要依靠死者的话，他面对的损失就是死者的收入来源。

纵然是没有人须依靠死者，但其死后的葬礼费用仍然须要清还的。倘若一个人逝世时未曾拥有任何人寿保险，死者的资产将被用来清还其葬礼费用。否则，他们家庭，亲朋戚友们则须要承担这笔开销。

有许多方法可以估计对人寿保险的需要。有些人应用简单的基准，即是以每月薪俸的一百倍做为粗略的指南。其他的人则以年薪的五到十倍之间做估计。这完全须要根据个人特殊的情况而定。更复杂和准确的方法是应用实际需要做为基础。

需要分析法

需要分析法，是一种对人寿保险需要更详尽的估计方法。此方法有下列三个步骤：

第一步骤：倘若这个人逝世后，确定依靠他的亲人所需要的现金和收入是多少。

依靠他的健在亲人的财务需要（financial needs）所包含的项目有如葬礼费用，贷款的付款，家庭日常的所得需要，以及子女的教育费等。

第二步骤：当这个人逝世后，监定尚能回收的各项资产以及所有应偿还的负债。

资产包括了银行存款、股票、不动产以及公积金存结；而负债则包括房屋的贷款、租赁的分期付款、信用卡存结等等。

第三步骤：计算出这个人逝世后的各项需要和可动用的资源之间的差额，此差额就是应该投保的数额。

一个典型的例子

现在让我们列举出一个例子，来详细地阐明仰赖者的现金和收入需要。 柯耀保是一位已婚，有两位孩子的父亲，同时又要在经济上资助母亲。他太太是一位家庭主妇，不过他的父亲已去世了。

以此情况来断定，在柯耀保逝世时，他家庭面对最迫切的现金需要就是支付他的医疗费用、律师费以及遗产管理费。 接着就是家庭的日常开支，至少要负担至子女们的依赖期满为止，即子女未自力更生之前这段时间。柯耀保亦须为太太和母亲的生活费做妥善的安排。  同时也须要为子女的教育基金，其中应将选修的科系、就读的地区及通货膨胀等因素计算在内，然后做好妥善的准备。把以上的各项加起来就可以计算总开销。
一经计算出总开销后，柯耀保须列出他拥有的资产的价值和负债，如银行存款，股票、房产、房屋的抵押贷款、租赁分期付款、信用卡存结等等。

这么一来，柯耀保就能为他的资产和负债计算出一个数目，如此则可以确定他拥有的是净资产或是净负债。 假设是净资产，从上述的总开销中减去此数目。假设是净负债，将此数目加在上述所确定的总开销上，就可计算出所需要的保额。

透过这项实用的计算，柯耀保应为他的生命投保多少保险有了粗略的概念了。您也应确保拥有足够的保险保障。绝对要确保您的亲人不要因为您忽略保险而让他们沦为无辜的受害者。

AK-

2010年9月6日 星期一 东方日报 内的《东方投资》

移除你的理财绊脚石 2
不懂回酬与利率的计算
其实不然，谈及理财当然是离不开技术，在我们做决定时，还必需以种种精确的数字为辅助，
方能有效事半功倍的效果。因此，拥有了正确的观念，清楚自身的情形之外，
还得花心思掌握基本的财务计算，好让我们对投资回酬、通货膨胀、贷款利率有实际的数据运算概念。


  看到红色的框框么？之前那位“王子”网友还不屑、调侃我太会算～

黄色框框内的内容， 它的“回酬”苦笑不得哦～～

wilsontie

ak大大，我想请教你，你是用什么software 来看那个整体的KLSE?
是不是用chartnexus,还是别的？
谢谢！

AK-

ak大大，我想请教你，你是用什么software 来看那个整体的KLSE?
是不是用chartnexus,还是别的？
谢谢！
wilsontie 发表于 8-9-2010 11:17 PM

我是用chartnexus。
不过，后来也没用了，因为我买的基金是用asean index作为指标，
而chartnexus也是没有它的数据，现在都是用yaho finance普通看看那几个主要的国家指数表现而已。

wilsontie

回复 218# AK-
ThankS!

AK-

分享以下这个资讯，虽然有点过时了 。不过，个人觉得还挺不错地～

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11-09-2010
一项不难学的功课 简单会计精明理财

“简单会计，精明理财”是许多人希望能够达致的，可是如何将会计与理财相提并论，并从中受益就是一门学问了。
特许会计兼特准查账师周芝简表示，“简单会计，精明理财”其实是一项不难学的功课，要作出良好的决策选择，
有赖于一套有系统的选择程序。
他说，一般人所遇到的财务烦恼是钱不够用、养老金和买屋钱还没有着落、孩子教育费及老婆本问题，
其实少了财务规划才是主因。

收集资料认清问题
他续说，决策精明理财的程序是以步骤进行的，即认清问题、收集和分析有关的资料，
从中拟出各种可能性的方案、预测及计算各方案施实后所产生的结果。
他是于此间举行的2005年中文理账巡回演讲上，作出上述披露。

周芝简指出，根据美国会计学会，会计是将有关财务性质的交易及事项，
按照通行货币单位，加以记录、分类及表达，并将其结果加以分析与解释的一种实用科学。
他说，其实只要是涉及一些简单的报表，例如进支表、资产负债表、现金收入分析表及现金支出分析表等等，就可以清楚记录收入与支出。

他解释说，
现金收入- 包括了丈夫收入、妻子收入、花红、股票、债券、单位信托、房地产，以及其它收入。
另一方面，现金支出的比例也应该作好规划，即
生活开销 - 占现金支出的30%至35%（伙食、水电费、杂费、家居维修、医疗费、衣服、孩子或父母生活费、佣人或保母费、土地税或门牌税、信用卡账单偿还和其它开销）；
偿还贷款 - 占现金支出的15%至20%（房屋供期、房屋抵押递减期限保险MRTA及教育贷款）；此外，交通开销占现金支出的15%至20%（汽车贷款、汽油、过路费、汽车维修、保险与路税及其它开销）；
保险开销 - 占现金支出的8%至15%；其它开销占现金支出的3%至5%（娱乐、假期或旅游、运动、婚礼或赠品及其它开销）。
他补充，现金支出总数大约是75%至80%，以净收入扣除后的15%至25%款额，可用作储畜、孩子教育费、退休计划或投资用途。

（ 看吧～ 他都说保险开销最好是占现金支出的8%到15%，各位看清楚哦，是占现金支出哦～
也就是说若是某人月入RM3000，则75～80%为现金支出，即为RM2250~2400，
而保险开销只占此现金支出RM2250的8到15%，即为RM180~337.50。

如果某人月入RM1500,则75～80%的现金支出为 RM 1125~ 1200。
则保险开销 占此现金支出RM1125的8到15%，即为 RM90 ~ 168.75。）


8种表格管好
财务
他说，管好家庭财务的8种表格，即有：
1）生活设计表，拟出家庭长期计划和合理的资金分配，可显示夫妻对家庭的期望；
2）财产表，纪录现有存款、现金、保险、及未来可领到的退休金；
3）负债表，纪录房贷、车贷等负债项目，每年修正一次，与财产表对照就能知道真正的资产价值；
4）收入表，可掌握家庭收入变化；
5）家计表，纪录家计预算，以有效控制财务；
6）财务检查表，包括银行账户、信用卡使用状况等等；
7）费用纪录表，纪录日常各种花费，可供日后拟定预算之用；
8）整体管理表，总结上述7个表格，更清楚掌握家计状况。

记账可掌握收支情况
周芝简表示，记账理财比投资更重要，记账是理账的第一步，可帮助自己定期检视收入和支出的情况，
（ 这句话很重要一下～ 的确，控制自己的开销是很重要的，凡是量财力而为，会比较好～）
随时修正收支，奠定累积财富的良好基础。
“很多人嫌记账麻烦而难持之以恒，理财专家建议，先找到适合自己记账的方式，再善用银行存折明细、
对账单、自动扣缴明细表及信用卡账单等辅助工具，记账是可以很轻松的。”
此外，保留所有的发票收据，没有发票的现金支出可随手记在小纸张上，再放入账单集中箱内。
月底记账时，就可以利用发票、小纸张及信用卡账单，分门别类入账。
他透露，一般人总是觉得每天记账太麻烦，因此估计只有一成左右的人持续在记账。
“还有很多人以为，自己收入很少，甚至入不敷出哪还需要记账，其实这些人更要记账，以了解自己的收支情况。”
（是咯～是咯～以前也是如此～ ，不过用电脑就很方便记账了～）
他总结说，对一般家庭来说，懂得记账是达成理账目标的基础。通过记账才能掌握收支类别，
知道自己每个月怎么花钱、家计预算差距有多少，这比学会投资更重要。

理财打造亮丽人生
让金钱成为人的仆人，我们成为资产的管家！
ISI商业网络私人有限公司特许财务策划师黄凯顺表示，不同的人有不同的性格，95%的人其95%的时间是为金钱忙，
也有人为钱而伤感情。
他说，根据联合国的数据显示，100个25岁的人在退休以后，仅有1个人是非常富有、另外的4个人是经济独立、
其中5个人是需要工作、27个人是离世了，以及63个人不名一文。
他续说，一般上教育系统都没有涉及理财课程，只著重怎么赚钱，事实上，现今的结构已经改变。

他举例说，一个赚2千令吉的人花费1千800令吉，在经济稍为好转后收入增加至5千令吉，
花费也就随之提高到4千800令吉，最后薪金提高至1万令吉后，开销却涨至1万1千令吉，
所以是物质提升，钱也就不够用。
“很多人以为钱不够用是因为收入少，其实不然，钱越多的人越不够用，这也是我个人的体验，
而迈克杰逊的破产危机也是最好的实例，总得来说钱不够用是因为没有理财的关系。”

财务规划经济独立
他说，好消息是如果把财务规划好，每一个人都可以达致经济独立。
他是于此间举行的2005年中文理财巡回演讲上，作出上述披露。
黄凯顺表示，财富不等于金钱，财富指的是能支持一个人生存多长时间的经济能力。
“贫穷与财富不在乎你拥有多少，而是你要求多少，不是金钱的数目，而是管理的素质。”
他说，每一个人每一天都在理财，问题是有素质吗？
“如果你要等到很有钱才理财，那你永运都没有钱，因为人总不会觉得自己有钱。”
他说，财务管理不是产品，而是一个过程及概念，产品只不过是辅助及管道；
全方位财务管理的目标和策略很重要，以便有效地完成一系列的经济目标，
最终得以远离金钱烦恼，并达致经济独立。

培养先分配后花费
他续说，培养先分配、后花费的良好习惯，经过一段时间以后，你将可以建立自己的财富，
即所谓存得开心，花得也开心。
黄凯顺表示，理财与投资应趁早，财务管理的步骤包括了分析目前的财务状况、设定财务目标、
制定计划及策略、物色适合的财务配套、实行财务决策，以及适当的衡量及调整直至目标获得实践。

另一方面，他也以有趣的口吻说：“如果没有买保险，意外发生时，停手就等于停口，入院就手抖，
保险不是最好的投资，可是最好的保障。

他指出，理财的好处包括了能提高净收入25%、增加净值、提升10%的净利息收益、
减少10%债务及保险，以及加强经济独立。

（“增加净值、提升10%的净利息收益、减少10%债务及保险” - 这我还能理解；
但这句，“提高净收入25% ”，我就不是很明白了～ ）

此外，财务规划可分为3种类，即保险及单位信托代理、独立财务规划师，
以及与金融机构挂钩的财务规划师。他希望以教育来提高公众对理财的醒觉，因为理财能打造亮丽的人生。

资料来源：http://www.chinesetalks.net/ch/viewthread.php?tid=4506

AK-

分享部分资讯内容，全文请看星洲日报：http://biz.sinchew-i.com/node/38653

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安渡財富忧患难关
投资致富  2010-09-12 19:06

渡难关
財来自有方
经济復甦忽隱忽现，2010年理財路想必是酸甜苦辣、五味杂陈，因为无论是股市、
匯市等，从低点到高点，都像在坐云霄飞车。再动盪不过的年代，口袋也有求存之道，
民眾或许可参考以下“小贴士”，儘可能达到“財务自由”。
何谓“財务自由”？有人认为一定要身价上亿、富可敌国，但在一般认知，
只要不靠薪水过日子，也就是不用工作赚钱也能生活无虞，就算“財务自由”，该如何达到这境界？

贴士1：工作为主，投资为辅
再穷也一定要挤出一小部份的钱投资，因为就是有人从毕业到“財务自由”的阶段，大约只花了10年时间。
这是因他在工作之余投资房地產，当“包租婆”或“包租公”，再加上操作股票及其它商品，成绩斐然。
不久后，业外收入已经超过本业，换句话说：投资获利大於薪资收入，即使不工作，也可以生活得很好。
目前的工作是兴趣也是能力的表现，不为五斗米折腰的工作，做起来更是兴味盎然。
儘管如此，记得，当一名投资客，还是要以工作为主，投资为辅。
然后隨著经验的累积以及资金的增加，慢慢让投资收入大於薪资所得。

贴士2：稳扎稳打钱滚钱
拥有固定工作，等於有了源源不断的收入，基本生活得到保障，
才能进一步藉由投资来增加財富，达到財务自由的境界。至於投资部份，
可以投资房地產、买卖股票、兼差甚至是创业，端看个人专长与规划。
例如利用业余时间和朋友一起设计程式，彼此分工合作，虽然不是每个月有案件可接，
但一年接上几个案件，多赚一份薪水不成问题。
不过千万要记住，这份多赚到的资金，不要隨手又花掉了。最好能利用“钱滚钱”方式
继续替你创造財富，投资房地產，定时定额买基金或购买绩优股票都是不错的投资。
此外，一定要有目標有计划，且逐步实现。否则即使是中了乐透或继承大笔家业，
只要守不住，也可能在几年之间就回到原点。

贴士3：別老是把定存当投资
理財工具越来越多元，但“存款”依然是许多民眾的主要理財工具之一；
而在利率如此“惨不忍睹”的情形下，银行存款並不等於投资，甚至连百分之百
保本的目的都达不到，因为通膨在作怪。
一般而言，通膨威力在短时间內，民眾感受比较不具体，若是拉长为二十年，则立见分晓，
尤其是薪资往往赶不上物价的年代。
当然对一些保守，或是认为其他商品，投资风险更大的人来说，钱放在银行虽然会缩点水，
但不至於会有大幅损失，存款还算相对安全。但对於年轻又承受得住一些风险的投资人，
建议学习投资。至於方法，可以定时定额扣款买基金、买股票、投资房地產、操作外匯或
买年金型保险，当然这些商品或多或少都有一定风险。

贴士4：信心不足下的股市投资策略
2010年，经济起起落落，投资心情也跟著高低起伏，投资者该何去何从？
其实，今年度预期获利已经达標者，不妨先退场休息观望；除非有重大股灾，
进场捡便宜，否则今年就不再进场。至於还想继续投资的民眾，不妨採取价值投资策略，
就是设法以“伯乐”独具的慧眼在一群企业星钻中辨识出最具潜力及最亮眼的公司，再放眼长期投资。
提醒投资人时刻保有风险概念，以分批或定时定额介入较为稳健。