如何把保险的利益最大化？

elton_tan87

换工后最近经济总算比较稳定下来了，小弟觉得是时候furnish我的保险了，

下个生日28岁，会计工作，男，没烟，没酒，没有入院记录

目前只有AIA 的（2004年买的）with，
PA/TPD 40K
LIFE 5K
MC 是 AL 70K，WL 210K, Room 150, Hospital INC 200/d

在网上爬了一些资料，对以下的配套比较印象深刻，

GE ILP
SMX150+SE90+LIFE 19K
990AL，unlimited WL，no co-


保费RM2100

Public Mutual 的 group term life (mutual life plus 2， plan 1)
life 100k
TPD 100k
CI 100k
PA 200k

保费RM495，需要在public mutual invest rm4950 才可以买
plan 2 是plan 1 的double benefit，保费RM990


旧AIA打算断保了，请问各位达人以上的选择明智吗？如果有其它的plan请慷慨分享

f1rstfp

欲将保险规划得比较完整，就先别急着看 plan。
先说说自己的资产和负债，现金流，以及责任。
当理清这些东西的时候，你自然知道自己需要买什么保险。

elton_tan87

f1rstfp 发表于 7-5-2015 06:02 PM
欲将保险规划得比较完整，就先别急着看 plan。
先说说自己的资产和负债，现金流，以及责任。
当理清这些 ...

是的，负债方面
- 放租的apartment，还欠290k， 没有cover
- 新买，还没开始建的under-con公寓，贷款480k，MRTA cover
- settled了的车，每年kurnia cover

现金方面就，
-租金cover 了apartment的供期，杂费
-新的condo要等40个月才拿钥匙，期间供利息
-吃喝玩乐之类的1-2k

f1rstfp

elton_tan87 发表于 7-5-2015 06:30 PM
是的，负债方面
- 放租的apartment，还欠290k， 没有cover
- 新买，还没开始建的under-con公寓，贷款48 ...

责任呢？有没有孩子老婆父母要供养？

elton_tan87

f1rstfp 发表于 7-5-2015 06:34 PM
责任呢？有没有孩子老婆父母要供养？

没有给家用，每年拿到的花红都给父母，平时和老婆吃喝玩乐用1-2k，也还没有孩子，可能1-2年后会计划

elton_tan87

f1rstfp 发表于 7-5-2015 06:34 PM
责任呢？有没有孩子老婆父母要供养？

我有追看你的amex换miles的贴，可惜之前已经换了国油卡，以后的分数一定要换miles！

f1rstfp

elton_tan87 发表于 7-5-2015 07:24 PM
没有给家用，每年拿到的花红都给父母，平时和老婆吃喝玩乐用1-2k，也还没有孩子，可能1-2年后会计划

好了，当你理清自己的财物状况时，你就可以知道自己该买什么保险，该买多少。在规划保险时，我们要假设如果这一刻我离开了，我最亲的人会面对什么财物状况。每个人的情况都不一样，所以每个人的案例都是独特的，没有统一的计算格式。在决定保额时，我们需要考虑我们留下的负债，和留下要供养亲人的生活费，还有自己最后一程需要用到的钱。

举例，负债还欠 300K，打算留给父母每个月 1K 的生活费长达 20 年（包括通膨率 3%，放定存 3%），这样就需要 240K。也打算给老婆留下同样 1K 的生活费长达 20 年，也需要 240K。自己的葬礼费 50K。这样就需要保额 830K。

再看看自己的资产是不是可以变卖？可以变卖多少钱？举例，当我们不在时，亲人打算将其中一间房产变卖可以获得 400K，把自己的汽车变卖可获得 30K，那么可以用来扣除需要的保额，变成最后需要 400K 的保额就行了。

知道需要的保额后，就看看要用什么保险来保护这笔财物风险。年轻人突然离世，不外乎遇上意外或重病而死，所以可以用意外险或最基本的人寿险来承担。如果预算充足，尽可能用人寿险来保；如果预算不足，就用意外险来保。

年轻人还会遇到的一个财务风险，就是当生病了，轻则住院几天，重则需要长期治疗，更严重的可能就是终身残废。住院可以用“医药卡”来保医药费。另一方面，住院的时候，除了自己没办法工作，身边的人可能因为要照顾你，也无法去工作。这时就会出现收入短暂中断，可以用“住院收入险”来保这一块。如果不幸需要长期治疗，一般都是比较严重的病，可以用“严重疾病险”来保这一块。严重疾病险不一定要用来治病，也可以当成补助家庭开销的一部分，怎么用理赔金就自己决定。如果真的不幸变成终身残废，前面买的人寿险在这时也会理赔。

所以，医药卡、住院收入险、严重疾病险，到底需要买多少，就看你自己的预测，也要看看可负担的保费。

把这些财物风险都弄清楚了，就可以告诉你的 agent 你要买什么、你要买多少了。

最后，要记得我们的资产负债、现金流、责任，一直都在变化。所以保险不可能买一次就完成了，应该在每次财物上起了一些变化后，重新评估自己的财物风险，把不足的地方补上，这样你才不会每到一个阶段，就想要断保再重新买过新保险。你只会在现有的保险上再做加保。

以上是我的看法，希望不会闷到你。

f1rstfp

elton_tan87 发表于 7-5-2015 07:38 PM
我有追看你的amex换miles的贴，可惜之前已经换了国油卡，以后的分数一定要换miles！

谢谢你的认可。
分享最大的乐趣就是看的人受益和认可。

f1rstfp

漏了说一点。
请确保身边最亲近的人，每个人都拥有医药卡。
这些人包括妻子、孩子、父母、岳父母、兄弟姐妹、老婆的兄弟姐妹。
因为这些人一旦入院需要庞大的医药费，一定对你的财物有所影响。
这影响可大可小，不可忽视。
让他们都拥有自己的医药卡，就可以最大化的降低自己的财物风险。

zswinpm

f1rstfp 发表于 7-5-2015 09:06 PM
漏了说一点。
请确保身边最亲近的人，每个人都拥有医药卡。
这些人包括妻子、孩子、父母、岳父母、兄弟姐 ...

赞！！
专业的投保方式，顶上去，让大家都来看看。

不要一味的比价钱和利益。

f1rstfp

zswinpm 发表于 8-5-2015 11:49 AM
赞！！
专业的投保方式，顶上去，让大家都来看看。

谢谢你的称赞。

在大马，保险不是一项垄断的生意，所以没有一家保险公司拥有最好的保单。与其在那里绞尽脑汁比较保单，不如找一位真正可以为你规划财物风险的代理员来得实际。而做为一位称职的保险代理员，当你懂得如何为你的顾客规划时，你根本不必花费太多时间去说服顾客购买。因为你规划出来的计划，就是顾客需要的计划。顾客知道如果自己不买，他将会面对什么财务问题。所以好好为你的顾客规划就可以达到双赢的局面。

zswinpm

哈哈，对对。

所以说你也是尽责的代理员？

f1rstfp

zswinpm 发表于 8-5-2015 02:17 PM
哈哈，对对。

所以说你也是尽责的代理员？

我曾经是代理员，更是一名国际认证理财规划师，但现在都不是了。
在一些事件上发现身为代理也无能为力，所以决定放弃十多年的代理生涯。

elton_tan87

f1rstfp 发表于 7-5-2015 08:58 PM
好了，当你理清自己的财物状况时，你就可以知道自己该买什么保险，该买多少。在规划保险时，我们要假设如 ...

我觉得这些理财知识在中学时期就该灌输给学生了，可惜我们的教育部一直无视理财的重要性。
而保险的定义不断地被市面上某些代理误导，
在人民理财意识普遍偏低的情况之下就经常发生受保人和代理人（不是保险公司）之间的误会。

elton_tan87

f1rstfp 发表于 8-5-2015 02:30 PM
我曾经是代理员，更是一名国际认证理财规划师，但现在都不是了。
在一些事件上发现身为代理也无能为力， ...

我曾经也向往过CFP的生涯，当初就是抱着想要帮多一个人规划理财就帮的心态。。可惜发生了一些事无法继续，现在就只能做到把讯息和身边的人分享。

f1rstfp

elton_tan87 发表于 8-5-2015 02:56 PM
我觉得这些理财知识在中学时期就该灌输给学生了，可惜我们的教育部一直无视理财的重要性。
而保险的定义 ...

纳入中学课程太难了，毕竟中学需要学的知识还有很多。
正统的课程还是必要的，再把理财课加进去就太多了。
据我所知，本地政府大学已经可以让大学生修读 RFP 课程。
这是我从一个大学生顾客那里得知的。

很多保险公司开始实施只留精英的政策。
将业绩不佳、学习不好的保险代理员剔除。
所以我相信接下来可以生存的保险代理员，应该都有一定的素质。
就可以最大限度减少误解的情况。

zswinpm

f1rstfp 发表于 8-5-2015 02:30 PM
我曾经是代理员，更是一名国际认证理财规划师，但现在都不是了。
在一些事件上发现身为代理也无能为力， ...

这么说来，我就不应该朝这个方向去了？介意跟我分享一下你遇到的事情吗？

f1rstfp

elton_tan87 发表于 8-5-2015 03:02 PM
我曾经也向往过CFP的生涯，当初就是抱着想要帮多一个人规划理财就帮的心态。。可惜发生了一些事无法继续 ...

我以过来人的身份给你小小意见。
如果要修读专业理财认证课程，最好还是先到相关领域打滚几年。
把该领域的相关产品和条款先搞懂，并实际应用在现实上。
这样，当你再去修读 CFP 时，你就会如虎添翼。

我当初也是先进入保险业，然后在 2 年内摸熟公司所属的相关产品和领域。
如信托基金、信托与遗嘱、房贷、信用卡、员工福利保险等等。
这些产品都有公司提供专属的课程教你，让你了解相关的知识。
当你了解了，而且确实有去推销，你就知道什么情况该用什么方法解决。

当你再到 CFP 时，你就很轻松的可以跟上。
除了个人税务和投资理论之外，基本上其他的课程都没难度。

zswinpm

f1rstfp 发表于 8-5-2015 03:27 PM
我以过来人的身份给你小小意见。
如果要修读专业理财认证课程，最好还是先到相关领域打滚几年。
把该领 ...

哦，谢谢。现在在努力中。除了是保险代理，也是信托代理。在吸取经验。

f1rstfp

zswinpm 发表于 8-5-2015 03:22 PM
这么说来，我就不应该朝这个方向去了？介意跟我分享一下你遇到的事情吗？

不不不，如果你对这领域有兴趣，我还是强烈推荐你往这个方向走下去。
理财知识，终生受用。保险知识，会让你的家人以你为荣。

我的故事，长篇大论，但对我的影响很大，所以最后才决定放弃。
故事发生在我父亲身上，希望长篇大论之后不会闷了你。
我父亲在 60 出岁患上失智症，后期严重时影响了食欲，最后需要插管喂奶。
插管导致的结果就是肺感染。
我父亲有医药卡，入院的时候是刷医药卡的，而且入院的时候已经不醒人事了。
当天凌晨，医院打给我说公司 reject 我父亲的医药卡，不一定给予理赔，需要自付后索赔。
理由是，失智症不受保。
身为代理的我，直接打去公司质问，并告知入院并非失智症，而是肺感染。
由于是凌晨，客服给予非常冷漠的回复，并不愿意开档调查清楚。
没办法之下只好求助上司，最后也得到一样的答案。
上司再请求公会会长插手，还是得到一样的答案。
所以，我很清楚知道，公司不一定给予理赔。
这时，主治医生告诉我，我父亲的情况不理想，只能使用机器强制病人进入休眠状态，看看有没有机会复原。
而使用这机器，一天的费用是 3000+，而直到该天，医疗费已经是 40K 了。
我是家里唯一的儿子，我父亲从出事以来，所有费用都是我一人在付，我没有向妈妈姐姐妹妹开口要一分钱。
所以我也知道我付不起这费用，我惟有和主治医生配合，提供父亲近 3 个月的验血报告。
要求医生明确告诉公司入院的真正原因是什么，期待公司尽快批准理赔。
父亲在 ICU 渡过昏迷的 6 天，凌晨 6 点电话响起，医院打来了，要我即刻到医院。
到了医院，主治医生告知我只有 30 分钟的时间决定要不要给我父亲用仪器。
我只好再度联络公司，询问医生给予的报告，是否可以批准理赔，答案是否定的。
30 分钟之后，主治医生告诉我，现在要用机器也于事无补了，父亲今天就会离开。
我强忍泪水，只能安排救护车把还未断气的父亲接回家。
父亲回到家，10 分钟后就断气了。
可笑的是，1 小时后，我接到公司理赔部门的电话，批准了父亲的索赔。
但我已经用我自己的钱结账出院了，父亲也断气了。
我不敢将这些事告知家里的女人，他们也不知道事情的来龙去脉。
但我心里很清楚，如果遇到事情的不是我，而是我的客户，我该怎么办？
我如何向客户和他的家人交代？
原本可以理赔的案例，就因为公司的怠慢，拿掉了一条人命。
我不打算追究，因为我知道我没有明确的证据证明任何东西。
但从那天开始，我的业绩就一直挂 “0”，最后索性辞职了。
我将我所有的客户交给我的上司，并明确告诉所有客户我辞职了。
但以后有任何问题都可以回来找我，我一定帮他们处理。

这就是我的故事。。。别问我什么保险公司，我不会说的。