加速还清房屋贷款的秘诀

蟋蟀

房屋贷款是最大的负担。
如果能够快速还清绝对是一大乐事。
很多人供了很几年，结果发现母钱似乎没有还到多少。
主要的原因是每月所还的钱很大部分都只是在还利息

其实要加速还清贷款的秘诀，
也是最容易也最少负担的方法，
就是每个月多还1，2百元。

例子：
贷款额RM100,000， 每月供期RM500， 30年。
假设RM500中利息是RM400，母钱是RM100。
贷款余额RM100,000 - RM100 = RM99,900
第2次的利息就会用RM99,900来算。

如果每个月多还200，
贷款余额RM100,000 - RM100 - RM200 = RM99,700
第2次的利息就会用RM99,700来算。

你不但可以减少利息，
同时能够快速还母钱，
还能把供期年份缩短。

我想每月多付1，2百块，
不会造成你太大的负担，
何乐不为。

一些提醒：

选择daily interest rate, 不要选择monthly interest rate.
~因为你早一天还， 可以省下2，30天的利息。

选择最少的minimum payment
~有些银行需要5千， 有些只需要1，2百就够了。

选择无限制次数的付款
~只要不要在lock in period还清， 就不用被罚款。

很简单吧。 你可以相信， 也可以不信。
献丑了， 如果有错误， 请更正。

紫维

这么说来,买屋子要选 Fixed Rates 好呢?还是.......
对不起,这方面我还真的一窍不通哦~~

st22

赞成你的看法，
但我看到的银行都要求PREPAYMENT 都是以RM1000为最低单位。

除了BONUS时可以多供款，平时都不够用，
尤其是现在。

蟋蟀

根据我的了解，
如果每个月多还200，
贷款余额RM100,000 - RM100 - RM200 = RM99,700
第2次的利息就会用RM99,700来算。

母钱仍然是RM100,000 - RM100 = RM99,900。
当你累积到5个月的时候，
RM200 x 5月 = RM1,000
刚好符合银行最少RM1,000的要求。

先节省利息， 累积到RM1,000,
就做partial payment来扣除母钱。
效果是一样的。

一次拿出RM1,000比较困难，
但是每月拿出RM200，
应该想得到办法。 对吗？

如果有错误， 请更正。

st22

原帖由 蟋蟀 于 27-6-2008 05:00 PM 发表
先节省利息， 累积到RM1,000,
就做partial payment来扣除母钱。

我看这个办法可能行的通，

目前，我本身也是在选择HOME LOAN，
不知该选BLR -2.1 for whole tenure 20 years
还是 Fixed at 5.1% for first 5 years, then BLR- 1.65 for 15 years.
想请问你应选哪一个较好呢？

[ 本帖最后由 st22 于 27-6-2008 05:14 PM 编辑 ]

蟋蟀

原帖由 紫维 于 27-6-2008 04:10 PM 发表
这么说来,买屋子要选 Fixed Rates 好呢?还是.......   
对不起,这方面我还真的一窍不通哦~~

BLR起落掌握在国家银行的手中。

通常选择Fixed Rate的理由是
~担心未来BLR大起。
~希望掌握供期，预算容易

现在Fixed Rate是5.70%~5.99%，
暂时只有ING和AIA提供，
他们会硬性要求顾客同时买MLTA或MRTA。

我不是banker， 我只是消费者，
所以详情最好问banker。

蟋蟀

选择Fixed Rate的理由之前提过了， 不再重复。

如果选择BLR - 2.1 。
那么你可以先问问银行是否有最高锁定利息。
有些银行知道顾客担心BLR高涨，
所以他们推出一些配套，
不论BLR上升多高，
他们的Rate最高会锁定在8.x%。

nayiq

对，每个月多还确实能加速还清，可是还有一个更好的方法，稍微把每个月多还的方法改良一下：每个月少拿！

把整份薪水存入房屋贷款户口，要用钱的时候，才取出来。

楼主的例子：每个月供期500，多还200，每个月共还700。

改良一下：假设薪水3000，1号出粮把3000全放进去，15号才拿2300出来，同样的每个月还700，可是能省下更可观的利息。

kitkatlow

原帖由 nayiq 于 27-6-2008 06:22 PM 发表
对，每个月多还确实能加速还清，可是还有一个更好的方法，稍微把每个月多还的方法改良一下：每个月少拿！

把整份薪水存入房屋贷款户口，要用钱的时候，才取出来。

楼主的例子：每个月供期500，多还200，每个月 ...

我非常认同。
此外，还有一个方法，就是尽量刷卡消费。
每个月各个账单，电话单等，只要能刷卡缴付的都用卡。
然后，该笔涨大概一个月后才在户口里扣除。
这就是变相省回一个月的利息。

详细的方法自己计算，以这种方式，大概五六年后就会看到一笔不错的回筹。。。

pipi88

原帖由 kitkatlow 于 27-6-2008 06:33 PM 发表


我非常认同。
此外，还有一个方法，就是尽量刷卡消费。
每个月各个账单，电话单等，只要能刷卡缴付的都用卡。
然后，该笔涨大概一个月后才在户口里扣除。
这就是变相省回一个月的利息。

详细的方法自己计 ...

巧克力兄的省息方法，我已经用大字报全部记下来了。。。

chong--kl

我刚买了 azizi ali 的书 ( how to pay off huse loan in 5 years)来看， 他也是这么讲， 没个月多还一点， 然后选 daily interest 的， 这样就可
一快点还清。但是他书里没提到 flexible loan 的 方式。

vinchee1219

原帖由 nayiq 于 27-6-2008 06:22 PM 发表
对，每个月多还确实能加速还清，可是还有一个更好的方法，稍微把每个月多还的方法改良一下：每个月少拿！

把整份薪水存入房屋贷款户口，要用钱的时候，才取出来。

楼主的例子：每个月供期500，多还200，每个月 ...

只是flexible 的能而已对吗？为何我的母金有多还五千才可以拿？

liew3289

要加速还清贷款的秘诀,
我的例子:
贷款额RM120,000， 每月供期RM1188， 10年。
RM1188中利息是RM560，母钱是RM628。
贷款余额RM120,000 - RM628 = RM119,372.00
第2次的利息就会用RM119,732.00来算。

我每个月多还1000，
第2次
贷款余额RM119,732 - RM628 - RM1000= RM117,744
第3次
贷款余额RM117,744 - RM628 - RM1000= RM116,116
unit now today 28/06/2008的利息,就会用RM88,660来算。

有目标的大头

原帖由 kitkatlow 于 27-6-2008 06:33 PM 发表
我非常认同。
此外，还有一个方法，就是尽量刷卡消费。
每个月各个账单，电话单等，只要能刷卡缴付的都用卡。
然后，该笔涨大概一个月后才在户口里扣除。
这就是变相省回一个月的利息。

详细的方法自己计算，以这种方式，大概五六年后就会看到一笔不错的回筹。。。

kitkat大大，这是什么意思？是不是月头我们都刷卡，然后多余的放在户口省利息？？

有目标的大头

原帖由 nayiq 于 27-6-2008 06:22 PM 发表
对，每个月多还确实能加速还清，可是还有一个更好的方法，稍微把每个月多还的方法改良一下：每个月少拿！

把整份薪水存入房屋贷款户口，要用钱的时候，才取出来。

楼主的例子：每个月供期500，多还200，每个月 ...

一定都要1号存进吗？如果3，4号可以吗？
如果大头的薪水是进A银行，那么大头的贷款是B银行，那么大头是不是应该去A银行申请每个月transfer去B银行？？被A银行Charge的钱会多过B银行所省下来的利息吗?

[ 本帖最后由 有目标的大头 于 28-6-2008 09:13 PM 编辑 ]

TomyamKing

每一天利息堆着上
100，000 的 balance. 5%利息 的话，一天利息也要RM13.++。长期的话利息还会堆利息

[ 本帖最后由 TomyamKing 于 28-6-2008 11:08 PM 编辑 ]

有目标的大头

原帖由 TomyamKing 于 28-6-2008 10:56 PM 发表
每一天利息堆着上
100，000 的 balance. 5%利息 的话，一天利息也要RM13.++。长期的话利息还会堆利息

所以一个月可以省300多利息？？
那么大头要autotransfer工钱去B银行了。

kitkatlow

原帖由 有目标的大头 于 29-6-2008 12:16 AM 发表


所以一个月可以省300多利息？？
那么大头要autotransfer工钱去B银行了。

如果你有flexi loan 的话，这是最好的决定。
已开始数目少你是看不到什么，但如果不断复利计算到几年后，你就会看到明显的回报。

更重要的是，会警惕你没什么事别花钱，别拿钱出来用。

TomyamKing

省300就没有啦.....不过1号会比3，4号省四五十块

有目标的大头

原帖由 kitkatlow 于 29-6-2008 12:28 AM 发表


如果你有flexi loan 的话，这是最好的决定。
已开始数目少你是看不到什么，但如果不断复利计算到几年后，你就会看到明显的回报。

更重要的是，会警惕你没什么事别花钱，别拿钱出来用。

kitkat大大，大头想问一下，之前有来过这里爬过帖，所以知道房贷有term loan & flexi loan，大头一开始就打算拿term loan，因为大头还多的话不会拿出来，当大头要去借的时候，他们只说是housing loan罢了，没有什么1st-3rd BLR-多少，4th BLR有减多好，都是straight BLR-xxx for whole tenure。为什么会这样呢？
如果是这样的话，普通的housing loan能不能还多？大头有点乱了。