比较传统医药卡和投资性医药卡（investment link）

fire-fly3

我想帮父母买医药卡， 本身对保险不是很了解。 所以最近做了一些研究。 发现一件怪事。

因为帮父母买， 所以人寿保险就不太注重， 毕竟医疗比较重要。 所以和agent说想买纯保险。

但是agent说买传统的医药卡不划算。 劝我不要买。

这里我就不了解了。

传统医药卡 = 只保障住院医疗
投资性医药卡 = 投资成分 + 医药卡 （还有人寿等等）

我不太喜欢investment link (简称IL)， 因为不喜欢投资在信托基金。

但是我比较了一下他们的premium发现一件怪事。

1） 传统医药卡



这里只计算21-80 岁， 我把GMX-150加上GE90K的总premium。 得到 RM 232431.5。
这里的保障是医院住宿每晚RM150， 每年医疗保障90K为上限。


2） 投资性医药卡

以我本身为例（我大概21岁买的）， 我的premium是RM1800 每年， 最近premium起价， 我升级去RM2040。
如果我保60年， 就是至80岁， 总数是 RM 122400
这里的保障是医院住宿每晚RM150， 每年医疗保障90K为上限。
经过最近的升级， 住宿依旧150， 每年医疗保障990K， 然后没有co-insurance， 而且life time unlimit!

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这里我就不了解了， 为什么会这样？ IL 拿一部分钱去投资， 总保费竟然更便宜， 而且保障更多。
而且还有cash value， 以后还能够把基金的钱拿回来（数额没有保证， 总premium的50%好像有， 不记得了）。
传统医药卡每年增加保费， 钱还不能拿回来。

agent是告诉我， IL前期premium多， 是因为保险公司拿去投资， 然后利息用来cover未来医药卡逐渐增加的premium。
但是1和2差那么多， 什么投资这么厉害？

我哪里算错了？ （以上是以great eastern为例子， 没有调查其他的保险公司）

(我还发现一个很好玩的， 如上图， GE160K竟然比GE90K便宜？？？哪里错了？)

zaqre

因為你沒計算你省下的錢的投資回報
不買IL的話，不用60年這樣多，你把頭30年每一年省下的保費都拿去投資
然後用複利計算機算一下，一年算6%利息就好了，看60年的複利帶給你的回報有多少，你就明白了

ChloeLPA

GE160K竟然比GE90K便宜

这是肯定的，因为这是deductible... 换句话说，GE160K 需要先自付或用医药卡于首RM160k的医药费。。Great Extender才会生效。。 GE90K, 只需首RM90k就可以启用Great Extender。。 你觉得90k还是160k会比较容易超越？

fire-fly3

看来我太小看复利了， 而且发帖之前粗略计算有误， 得到需20%每年回报， 才能break even。

刚才仔细用excel算过， 从21至80岁， 保险公司只需要5.5八仙每年回报就行了。

如果假设client能够100%拿回保险本金， 只需要6%左右就行了。  

以上计算非常粗略， 没有计算policy fee， 没有计算fund management fee， 单纯扣掉RM2040与每一年的传统医药卡费用， 56岁之后看似保险公司开始吃亏， 但是从56岁之前的盈利扣除， 保险公司还有大赚。

这几年在新加坡， 没有关注马来西亚的投资回报， 原来马来西亚的基金表现这么好的， 看来需要对基金改观了。。。

（参考）
https://www.fundsupermart.com.my ... nPerformed=topFunds

所以结论， 如果有信心自己投资每年回报大于6%， 我觉得还是买传统医药卡加自行投资好了。

fire-fly3

ChloeLPA 发表于 29-5-2017 10:36 PM
GE160K竟然比GE90K便宜

这是肯定的，因为这是deductible... 换句话说，GE160K 需要先自付或用医药卡于首RM160k的医药费。。Great Extender才会生效。。 GE90K, 只需首RM90k就可以启用Great Extender。。 你觉得90 ...

WHAT! 第一次听过这个deductible。。。Google这个词才了解。。。之前差一点就被co-insurance的观念骗了。。。太危险了。。。差点又误解。。。
那investment link product有这个条规？ 我好像没有在IL的policy statement看到这个？


我最近升级去 smartprotect essential insurance 2, include:


- smartmedic xtra (U119) RM150
- smart extender 90K & (U133) RM150
- cancellation of smart medic (U67)
- increase BIP to RM2040

保险员说coverage提高到990K（annual and life-time unlimit）， 但是我没有看到的？ 那我的这个extender90K是否是deductible的？

ChloeLPA

fire-fly3 发表于 30-5-2017 11:42 AM
WHAT! 第一次听过这个deductible。。。Google这个词才了解。。。之前差一点就被co-insurance的观念骗了。。。太危险了。。。差点又误解。。。
那investment link product有这个条规？ 我好像没有在IL的policy sta ...

是的，smart extender首RM90k是deductible, 将由你的Smart Medic Xtra 支付。。所以两个加上来就会有RM990k的年限保额 (90k + 900k)

blessingday

fire-fly3 发表于 30-5-2017 11:31 AM
看来我太小看复利了， 而且发帖之前粗略计算有误， 得到需20%每年回报， 才能break even。

刚才仔细用excel算过， 从21至80岁， 保险公司只需要5.5八仙每年回报就行了。

如果假设client能够100% ...

两者各有好坏，看个人经济能力和你对风险的看法。

1）ILP有cash value。传统医药卡没有回酬的。
2）ILP有一样非常重要的保障-免缴付利益(premium waiver)，传统医药卡是没有的。患上了疾病/残障还得继续付保费。
3）ILP先苦后甜，传统医药卡先甜后苦。年老时还要拿出越来越大笔的保费，会比较辛苦。通常年轻时省下的保费都在年轻时花掉了，有多少会留给年老？
4）ILP可以加入人寿/残障/疾病/意外等的保障，传统医药卡不能。
5）传统医药卡的唯一优势是年轻时，便宜大块。如果经济能力不佳，是一个很好的基本保障选择。

blessingday

fire-fly3 发表于 30-5-2017 11:42 AM
WHAT! 第一次听过这个deductible。。。Google这个词才了解。。。之前差一点就被co-insurance的观念骗了。。。太危险了。。。差点又误解。。。
那investment link product有这个条规？ 我好像没有在IL的policy sta ...

你的Smart Extender 90k也是有deductible的。 不过你有Smart MedicXtra就没问题了，它会包在里面。你在同一个公司买，代理会帮你配对的，配错不能批准的。

传统医药卡也一样，一定要有GMX，才可以有Great Extender。不能只是买Great Extender。所以基本上只是一个字眼而已。

Deductiable的是在配对其他保险公司的医药卡时才有明显的作用。 同一家公司的保单，通常都会配好的。