保险和理财规划

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【致还没有买保险的朋友的一封信...】

亲爱的朋友：

无论您很富有，还是很贫穷，在现今社会您如果还没有拥有一份保单，那一定是不正常的，您很有必要对以下内容进行深入了解。

保险不是“忽悠”而是“护佑”！很多人谈保险而色变，但我们的生命可以被忽视吗？难道说我们的身体、生命还不如我们的财产值钱吗？在未来的某一风险来临的时刻（如车祸等意外）才发现生命的脆弱，到那个时候你能带走你的百万资产吗？而你的家人又会怎么样呢？一个人在离开这个世界的时候是想给自己最爱的人留下一笔负债还是一笔财富呢？保险是没有翅膀的天使，带来的不是痛苦与烦恼而是爱与责任！保险不是生活的必需品，但保险是生活的必备品，每个人都应该拥有它！

人为什么买保险？

因为风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。(小)到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；(中)到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；(大)到花钱动辄10万、20万...的重大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱，所以人人需要保险。

保险，在平时没有风险发生时储蓄，一旦有风险发生时，可以把风险转移到保险公司，高额的费用由保险公司帮着负担。保险可以为我们雪中送炭，锦上添花，如果我们好人一生平安，什么意外也没有发生，那这笔储蓄的钱可以作为自己的养老金，也可以留给家人，如此两全其美的事情，当然应该是人人都要有保险。

为什么很多人又不愿意买保险？

不是很多人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么；还有一部分人愿意办理保险，可惜他已经办理不成了.....

让我们看看这些消息：
1、斯皮尔.伯格15亿的保险；
2、李嘉诚李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看做身外之物，  他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”
3 、梅艳芳走了，留给家人几千万的保险金；
4、洛桑的意外，留给父母的除了伤心还有什么？
5、2004年初的北京南四环的恶性交通事故，警示人们：并不是只要我们小心翼翼的就会平安无事......
6、2008年新疆的大火,警示人们：意外不知道会发生在什么时间......

在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力......保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。

没有买的人，建议您了解一下，对您肯定没坏处；

正在犹豫的人，建议您尽快投保，因为风险无处不在，它不会等我们做好万全的准备才会降临（每天所发生的多起交通事故就是我们最深的痛），况且保费与年龄成正比，年龄越小，保险费也越便宜，所以既然您已经在考虑，就尽快投保；

已经购买的人，建议您找代理人帮您检视一下（或自己检视），看保障到底够不够、全不全？不要等风险发生后后悔所发生的正是自己所没有投保的。

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【朋友问我：买保险能赚多少钱？我回答：跟幸福一样多。】

保险，不是让你更富有，而是防止你走向贫穷

人生最大的遗憾：莫过于躺在病床时看到的是账单而不是保单。

人生最大的悔事：莫过于当意外发生时才后悔没及早参加一份保险。

人生最大的无奈：莫过于儿女成长的时候才发现没有给他们准备足够的教育费。

人生最大的凄凉：莫过于退休的时候才发现自己没有一笔足够的生活费。

人生最大的悲哀：莫过于弥留之际才发现自己没有留给家人足够的生活费。

我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，也可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分无法掌控，那就是病死残医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。

没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……

买保险能赚多少钱？我是这样回答的……

很多人买保险的第一反应就是，我买这个保险能赚多少钱？算来算去，发现保险的时间太长，收益又不高，不划算！

心药处方：别拿机会挑战，记住这三点：

1、买保险第一要考虑的是保障，不是用来赚钱的。

保险保的是风险损失。请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能用计算器算出来的那绝对不叫风险，保险虽然不能改变现在，但它能预防将来生活被改变！

2、保险是用来转嫁风险的，意外这种事是老天爷说了算的，保险不过是处理风险之后的事情

谁都知道，这世上有两件事无法预料——意外和疾病！意外时，医药治疗费不够时，是不是要你自己掏？生病了，社保报不掉的部分就诊费，是不是要你自己掏？年老时，品质养老的成本，是不是要你自己掏？人走了，维持生活的费用，是不是家人要自己掏？更不幸的是，如果有房贷债务的，是不是也要你的家人从自己口袋里掏？如此辣手问题，怎样解决？是保险！

事实上，很多人不买保险的原因是：不知道保险也是钱，没把保险当成钱。把钱当成命，不知道保险是救命钱。把买保险当花钱，不知道是没事当攒钱，有事变大钱。

3、如果一定要想买保险赚了多少便宜，那么，风险发生前后，十足的心安和足额的保险理赔金就是“赚的便宜”

保险兑现的时间是不确定的，出险早，虽然获得巨额补偿，但丧失的是将来赚取更多金钱的机会；出险晚，虽然从金钱的时间值来看并不合算，但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好（娱乐、亲情等）。所以可以说：买保险后，亏了（出险晚）就是赚，赚了（出险早）就是亏。

买保险合算不合算？
生病的人想买保险，是花自己的钱心疼了。

所以，没有切肤之痛，不知道买保险的好处，总觉得买保险没有用。

买了保险没出事，那是幸福；买了保险出了事，就是庆幸。

没买保险没出事，那是万幸；没买保险出了事，那才是悲剧！

别总是说保险不吉利，吉利不吉利都不能选择风险是否发生。

别总是说保险没用，有用没用的证明代价你不一定能承担的起。

别总是说保险不划算，有准备用上了叫止损，有准备没用上才是最大的划算。

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【她考虑了1年，终于决定要买保险！ 保险公司审核了2天，最终决定拒保！】

她考虑了快1年，终于决定要买保险！
保险公司审核了2天，最终决定拒保！

多么痛的领悟！每过一天，我们的身体状况就会不一样，各项机能就会慢慢发生变化，越来越老化，所以保险，只保健康的那个您！保险不是你您有钱想买就能买的！

相信很多人买保险时都有这样的想法：现在没病没灾的，年年交保费挺亏的，再等等吧。说的好轻松，好像保险想啥时买就能买似的，那要看你的年龄，你的身体，你要买的保额，殊不知这一等可能就会让自己丧失投保的机会，或者在N年后要多交几倍的钱才能拥有和现在一样的保障！

在保险公司的大门还为你敞开的时候，抓紧时间吧，因为你还可以买！除非你：确定自己和家庭成员不会突然生病、残疾或身故。

众所周知有过病史的人想买保险并不容易，如果买重疾等健康险，你要如实告知保险公司自己的健康状况，以前有没有住过院。通常情况，有过病史的人，保险公司会要求你做一个体检，体检费保险公司出。根据体检结果会有以下4种情况：

1。没问题 正常承保
保险公司评估了你的体检报告，觉得你的病史不会带来健康风险，你可以像正常人一样投保，分文不加。

2。有风险 加费承保
评估过后，保险公司觉得你的病史可能会带来健康风险，但可以在承受范围内，这时会要求增加保费，通常比例在5%-30%。

3。有风险 除外承保
根据体检报告，保险公司觉得你的某一部位或者某一器官致病的可能性很大，这时你可以正常投保，不用加费用，但如果这个部位或者这个器官发病，保险公司不承担责任。比如，你之前胃部出过毛病，现在治愈了，但保险公司觉得风险依旧很大，可以承担其他方面的责任，但胃部再出疾病，就不给理赔。

4风险大 直接拒保
这是最糟糕的结果，评估完体检报告后，保险公司觉得风险太高，表示你不能买这份保险。

所以，有过病史能不能买重疾不一定，得视具体情形而定，但有五种情况，你一定不能买了！

1，已经患了重疾产品理赔范围中的某一种疾病。

2，年龄超标。重疾险等健康险一般都有年龄限制，通常超过55或者60岁，就不能买了。

3，怀孕7个月—生产1个月，这期间的女人不能买重疾。

4，身体指标超标。体重过重，常常会被重疾拒绝,5，全职太太买重疾也会有额度限制。

5，全职太太买重疾也会有额度限制。

今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！等我有钱了，我就买份保险保障自己，但是往往等到真的有钱了，保险费却也跟着涨价，我们也在等待当中错过了购买保险的最佳时机。保险，什么时候都是越早买越划算的。

越早购买保险，保障时间越长
以人寿保险为例，很多品种的人寿都属于长期甚至是终身保障的，一旦开始投保了就可以享受保障。所以当投保人的年龄越小，所可以享受的保障时间就越长。另外，很多人寿都具有储蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

越早购买保险，话语权越大
年轻人的身体状况一般都比较健康，保单在一定保险金额之下的，甚至不需要体检，或者即使需要体检也很容易通过核保。相反，年纪较大的人，一般购买保险就要求体检，而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求增加保费，甚至可能被拒保。

越早购买保险，抗击风险能力越强
风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，每个人都知道自己什么时候来到这个世界，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。所以越早购买保险，我们就有更强大的抗击风险能力，能更从容面对风险的来临。

为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…
20岁时，保费便宜，保障全面，要买！
30岁时，家庭栋梁，万无一失，要买！
40岁时，保全资产，避债避税，要买！
50岁时，养老医疗，尽早规划，要买！
千万不要为不买保险找任何的借口，因为今天的借口可能会变成明天的损失！

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【理财】保险理财到底有多重要？

说到理财这个词，许多人并不陌生。但是如果你问他：“什么是理财？”十之八九的人都未必能够作出清晰的解答。
理财对于改善我们的财务状况有多重要？
如何让你的资本能够获得最大的收益？
什么样的理财方式才是正确的？

一、什么是理财？
理财（ Financial management），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。

二、理财就是投资吗？
从理财的定义中不难看出，理财其实是一种管理，这种管理包括两个方面，一方面是对财产的管理，另一方面是对负债的管理，而最终的目的是实现财产的保值和增值。

三、如何对财产和负债管理？
对资金的合理利用不仅是对自身拥有资源的合理利用，同时也是对其他资源整合之后的开发利用。
我们自身拥有的财产需要进行合理的配置，投资金融与实物二者缺一不可。这样在保证货币时间价值的同时，可以抵御通胀带来的风险。而资产组合本身就是一门学问，因为最佳的资产组合方式能够让你在承担相同风险的情况下，实现资产利润最大化。
管理负债其实就是对别人资金的合理利用。除了企业，个人也可以通过信贷模式，实现自己对负债的管理和使用。信用卡以及房贷就是其中的一种方式。2008年之前如果你在深圳贷款买房，而且是一买十几套，不用说，你的资产不知翻了多少倍了。而你所使用的资金完全是通过信贷模式获得的。这种方式的操作很简单，只不过是把你原有的只能购买一套房的钱分成几部分，对每一套房产付清首付，然后其余的款项可以通过按揭的方式分次付清，你付出的代价只是一点点房贷利息，而获得的收益确是放假上涨的利润。
负债的合理利用就是通过自己的投资眼光，选择利润大于利息的投资项目进行投资，你就可以赚钱了。

四、如何实现保值与增值
我们理财时最大的误区就是理财=投资，其实这种观点坑害了很多人。举个例子来说，如果你有100万，你全部用于投资股票、基金和债券，这种方式是极其的不合理的。因为一旦发生不可预估的风险，你的所有钱财可能会被瞬间掏空。
比如突发重大疾病，仅仅这一项，可能就会让你所有财产没办法进行保值，因为医院不可能等待你投资赚了钱之后再来付医药服。
投资是你选择的问题，最终的目的是获取收益；理财是一种配置问题，因为风险的不确定性让我们必须对自己未来可能发生的风险进行防范。而保险是无法被替代的唯一一种方式。

如果你此时还没有保险是否会感到后怕？因为你的钱今天是你的，明天可能就是别人的。为了防止你的财富被瓜分，你只能提前做好风险保障。
如果风险还没有发生，你现在应该感觉到幸运，因为您还有机会可以购买保险，来防止未来的生活被改变。

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【保险死了才赔，一点意思都没有】

有人避讳谈死字，有的人说死了才能赔没意思。
三色人吃百样米，各种拒绝保险的理由都有。

认识保险
其实保险除了死亡有钱赔外，生老病也在保险的保障范围之内。所以保险并不完全是为别人而设计的。

认识人生
谁能保证自己一生都衣食无忧？
年轻时辛苦奋斗，中年时发扬光大，老年时颐养天年，这是大家一生追求的写照。可是天不遂人愿，天灾、人祸、经济下行压力、健康受损、意外灾害......危机处处有。
通过保险的大数法则，我们不过付出一点点费用，老年时多一重退休保障，生病或发生意外时多一重医疗负担，这对你而言不是相当优异的一种措施吗？

认识现实
其实，保险除了这些保障功能外，还有一点就是维护我们的自尊。比如一个人，现在每年缴一点钱，万一突然有急用，而刚好借贷无门时，可以透过贷款的方式得到一笔钱，而且也不用急着还，一点也不会影响到保险的利益。

认清将来
随着经济的发展，我们生活的社会情况越来越现实，尤其是小孩，并不懂得如何孝顺父母，所以年老时不要完全指望能依靠儿女。为了保险起见，在有能力时，不妨多买一些保险，年纪大的时候就有了依靠，稳当而实在。
如果有一张高额保单，父母也可以对子女宣告，谁愿意奉养双亲，保险受益人便是他，否则受益人将转给慈善机构或者愿意奉养双老的人。虽然是个笑话，但也是实实在在的为自己打算啊。