求助:应该先还哪一个债务？

cc_719697

我爸爸欠了银行蛮多债务，如下：

1.RHB卡债 RM43k，银行offer如果马上early full settlement的话 41k，而如果每个月fixed repayment的话就RM1500 x 36个月=RM54000。也就是说利息大概10.6% p.a.。之前卡的limit是40k，有还过几千块给银行。
2.HLB卡债 RM24k，之前卡的limit是20k，没有还过一分钱给银行，已经被告上法庭但我爸没有出庭，法庭自动判他输，写了judgement并order他要还，不过还没有sue破产（还没有30k）。
3.PBB 屋子Refinance RM42k，Flexi，没有lock-in period/early settlement penalty。每个月供850，大概要还多4年。早还的话应该有discount一点，不过数目不清楚。
4.PBB OD(拿屋子担保) RM40k，利息BLR+1%(现在7.65%)。

先说一说，我爸爸现在所有的卡已经terminate了，convert去personal loan或者0% balance transfer应该做不到。

我的亲戚一共有RM90k可以立刻帮忙还掉一部分的债务，但是问题是我相当纠结应该选哪一个。

首先，由于对他理财方式失去信心的原因，我们作为家人比较prefer把屋子从他手中收回来，在搞定屋子的债务（Refinance和OD，最多RM82k+割名费）后把屋子的名字割给我，让他不能再享有OD Facility。另外，由于他还有私人朋友债和小型公司债加起来大约200k（虽然没有一个single transaction是达到30k），我们怕有一天他那么衰中sue中破产，所以要做个backup。5年的voidable period我很清楚，我是back up for 5年后。

然而，明显的，卡债的利息比起OD和Refinance看起来高得多。虽然还没有问HLB的利息，不过有可能会是整整20k的差别。很明显的不值得。

所以我想知道，是不是有办法和银行谈判，只还当初的principal amount，或者已current balance作为标准，不再每年charge interest?也就是说例如RHB的current balance是43k，那么就让它停在43k，然后每个月供RM1800，24个月里面还完。类似0% balance transfer。

我爸已经不年轻了，56岁人了，EPF也已经花完，我想银行应该也不会想要这笔账变成bad debts，完全收不回来。如果有诚意至少还principal，或者停掉利息还current balance的话，是不是有一点本钱和银行nego呢?

我爸现在的net income大概是RM7k一个月，不过是属于没有payment slip的那种，也就是说没有收入证明。

最后我想强调，我是明白即使屋子割了名给我，如果我爸爸破产，也有5年 period是voidable的。不过这一点我也想弄清楚，法律是写2年肯定是void，而5年是只要他能够证明，他当时不需靠卖掉屋子才能还债，那么即使他破产，屋子也是安全的。他可以如何证明呢？

还有，我也注意到了法律里面有写，如果屋子是拿来给儿子当结婚礼物的话，即使爸爸破产，银行也无权拿回屋子。这个例外到底是要等至少2年，还是割了名后马上破产也可以？

然后结婚礼物这一点是不是可以解释说，我多10年可能会结婚，所以这间屋子是到时给我的结婚礼物。我问这一点是因为我现在才20岁，非常不可能在5年里面结婚。

各位如果有什么方法或意见，请你们尽量提出来。谢谢。

april1887

我个人会介绍 AKPK

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他们会review 你的债务， 然后做一个plan 让你先解决哪一个， 有必要的话， 他们也会帮你和银行讨论与谈判， 看有没有办法让你有比较低interest。。。

p/s: 是免费的，别担心

cc_719697

april1887 发表于 16-2-2016 03:26 PM
我个人会介绍 AKPK

http://www.akpk.org.my/

AKPK不是没有想过，但是例如我所讲的屋子ownership transfer之类，如果找AKPK商量这些，他们很可能会怀疑我是不是有诚意还钱，是不是有预谋要走法律漏洞

zswinpm

我觉得你还是尝试先跟AKPK沟通，毕竟你们是要还钱的。以我对AKPK的认知，也许你可以跟他们谈谈屋子的事，他们是在帮助你跟债主沟通，最终决定权还是在你们吧。也许也可以PM庄国辉博士，问问意见，之前他有在佳礼分享一些资讯。我很久没来了，所以也不清楚是不是已经不在了。

多一个管道沟通，会有多一种解决方案也说不定。我相信自己跟银行谈，条件不会比AKPK谈来得容易。毕竟他们才是那个解决债务问题的专家。

april1887

cc_719697 发表于 17-2-2016 05:54 PM
AKPK不是没有想过，但是例如我所讲的屋子ownership transfer之类，如果找AKPK商量这些，他们很可能会怀疑 ...

首先你主要的问题是解决债务， 你不要那么多的顾虑， 他们是帮你重组债务，或许他们有更好的Plan让你参考。。
我之前所听到的例子是如何帮助破产者在短时间内还清所有债务。。。
他们是要帮助，并不是怀疑你。。他们只是非营利组织，并不是执法单位。。
当务之急，还是寻求专家的意见。。。