揭开储蓄保险老千AGENT的遮羞布(最近有人谈起saving plan，所以我给这个贴上来)

jasonfc

Relazzzzz 发表于 9-4-2016 01:16 AM
但是你计划要推出的保障又有投资就是现在的investment link insurance。。。。

保障又有投资却不卖investment link的话，我也不懂你的的投资加保障是什么东西了。

呵呵呵~请让我正式reinstate我的advisor license先吧~

derrick523

那些agent好像很容易hit到target,每次看到我朋友拿奖

青青狼

derrick523 发表于 13-4-2016 07:02 PM
那些agent好像很容易hit到target,每次看到我朋友拿奖

如果他们照事实讲，包卖不出，所以我极度反感SAVING PLAN.

菠蘿油

今天被我的保险agent推销我10年的saving plan.
整个plan听起来很吸引，总告诉我可以拿回多少钱，25年maturity完了可以又拿多少钱等等的。

可是，总觉得没有那么大只蛤乸隨街跳.所以来cari看看大家的comment.

乖乖的老鼠

我不是卖保险的，不过我会读英文。如果需要更加专业的回答你需要问类似 @blackwood86 之类的保险代理。

根据我的了解，我向GE的代理询问人寿保险的时候，quotation那边同样会写出一个X和Y的算法。保险代理当然只会跟我说Y，但是当时我就立刻问了什么是X，一个合格的保险代理绝对有能力回答你什么是X，换句话说，那种只会跟着上司的指示，上司说不必解释X就不必解释X的，完全不合格做保险代理，因为他自己连保险是什么他也不知道。（而且就算代理不解释，保险也会注明好好来到底X是什么，你绝对有权力向保险代理拿一份quotation）

为什么要有X和Y？因为未来的经济发展趋势，谁都无法捉摸，但是每个国家的国家银行都有一个工作和义务，就是努力实行措施以尝试稳固当过货币的通膨。因此，国家银行对自己的能力有信心，它可以给出两个利率，叫所有保险公司根据这两个利率来算。

没错的话我最后一次去问保险的时候，国家银行当时规定的rate是X＝2.5%，Y＝8%～9%（20年），Y＝6%～7%（30年）。意思是国家银行有信心可以把马币的通膨维持在2.5％直到8%20年，然后接下来的10年预测马来西亚可以把通膨降低至6%。

因此当保险代理向你解释Y的时候，这绝对没有欺骗人的成分，因为一般情况下，基金的利润往往真的与国家银行规定的Y差不多一样。可是不代表你没有权力问，也不代表保险代理在你问的时候没有义务回答你。

至于本人，我买保险的用意就是保险，所以当我看那份quotation的时候，我完全忽略Y，只看X。X其实也不是一个绝对安全的利率，因为保险公司的投资有时甚至会出现亏损的，亏损既是比0%还要少。但是一个很合理的看法是：如果那个基金的经理长期让基金出现亏损，或者比X还少，那么我保证他不必做2年就会被保险公司炒掉，原因很简单，炒掉他然后把钱全部放进去银行做FD，都已经高过X。因此我们可以很简单的大胆假设保险的利润最终一定会超过X。
至于你说储蓄保险不值得购买，我却相信，不是一定。至少马来西亚还有很多很多人在把钱存在FD，请问储蓄保险是不是真的比FD还要低的回报？若你要拿懂得投资的人来说，就当然是拿去投资会比储蓄保险高回报，可是名字都说给你听了啊，“储蓄”保险，讲明了“储蓄”，就是说这个保险是用来给那些只喜欢把一笔钱放定定在那边养老的人用，因此你如果真要比较也只可以拿来比较那种真的是放在银行储蓄的人。那么基本上，我相信应该没有储蓄保险的回报低过3.25%。如果有，请告诉我什么公司的，那么我改天看到那间公司的任何保险直接忽略。

cutefooler

viplim 发表于 8-4-2016 02:40 AM
最近跟朋友买了一份 10 年的 Saving Plan 。。。 听你们说到那么恐怖 。。。我有点怕 。。。

可是我不明白的是，Saving Plan 为什么会跟“老千” ， “危害” 等字眼扯上关系 ？

我买的大概是每个 ...

要買儲蓄險時（包括所有保險），第一認知就是為什麼我要買這份保險；第二：現在的經濟能力能夠供嗎？。

我個人認為購買儲蓄保險是用不急用的閒錢（部分銀行FD/餅乾桶裡的錢）且已經準備好3～6個月的儲備金後才來買的。

如果十年內斷了儲蓄保險，一般上是拿不回本金的(當無常來臨時，給你摯愛的人的所得一般會超過本金)，不過當滿期時它的回酬是當初銀行FD利息的+-1%（目前所賣的儲蓄險，滿期時最差的利息應該也有3.6%以上）

不少人會斷儲蓄保險的原因是因為沒有財務規劃好然後又突然急需要一筆大筆的錢，所以才斷了保；因為短期內斷了保，本金拿不會，所以才會說儲蓄險是騙人的，如果當時他沒有斷保，而是只拿裡面的花紅/分紅/利息（沒有斷保的錢來得多），到滿期時的所得會多過本金。

dreamerkid1986

viplim 发表于 8-4-2016 02:40 AM
最近跟朋友买了一份 10 年的 Saving Plan 。。。 听你们说到那么恐怖 。。。我有点怕 。。。

可是我不明白的是，Saving Plan 为什么会跟“老千” ， “危害” 等字眼扯上关系 ？

我买的大概是每个 ...

储蓄保险最大的败笔就是你供到一半短保，可以拿回的数目真的是少的可怜。 10年，20年，30年都不可以短

dreamerkid1986

viplim 发表于 8-4-2016 02:40 AM
最近跟朋友买了一份 10 年的 Saving Plan 。。。 听你们说到那么恐怖 。。。我有点怕 。。。

可是我不明白的是，Saving Plan 为什么会跟“老千” ， “危害” 等字眼扯上关系 ？

我买的大概是每个 ...

储蓄保险最大的败笔就是你供到一半短保，可以拿回的数目真的是少的可怜。 10年，20年，30年，都不可以断。 不然你自己看所签下的保单的illustration table,拿回的是很少的。亏到妈妈都不认识

乖乖的老鼠

jasonfc 发表于 8-4-2016 03:17 PM
容许我仙家下
RM300 x 12月 x 10年 = RM36000（你已经亏了因为10年后你只是拿回你所付的）
但是 performance return是多少？可有保证？

A：我先帮你算10年后的36k等于现在多少的value（base on 5%的通货膨 ...

不好意思，也容许我来仙家下。
A：我先帮你算10年后的36k等于现在多少的value（base on 5%的通货膨胀）=现在的 RM 22100.88



你的这句话不中肯。按照你这样的说法等同于给了一个假的讯息，就是说10年后本金会损失14k。真的有那么多吗？


公平点，如果你算的时候是用36000/1.05^10 ＝ 22100.88，那么。。。


你要明白，
你一年后存的3600只是今天的3428.57。
你两年后存的3600只是今天的3265.30。
你三年后存的3600只是今天的3109.82。


以此类推的话。。。





你最多只能说你用了相等于今天RM 29188.16的成本来换取相等于今天RM 22100.88的本金。


但是别忘了你还没算return。


储蓄保险不是真的那么好，但是你的解释也太不中肯，会让人误会10年内损失了14千那么多。而我实际上算给你听就算没有return，也不过只是损失7000块。

jasonfc

乖乖的老鼠 发表于 24-5-2016 06:34 PM
不好意思，也容许我来仙家下。
A：我先帮你算10年后的36k等于现在多少的value（base on 5%的通货膨胀）=现在的 RM 22100.88



你的这句话不中肯。按照你这样的说法等同于给了一个假 ...

是谢谢指教
我是用financial calculator compound 5%通货膨胀来算

青青狼

乖乖的老鼠 发表于 24-5-2016 04:57 AM
我不是卖保险的，不过我会读英文。如果需要更加专业的回答你需要问类似 @blackwood86 之类的保险代理。

根据我的了解，我向GE的代理询问人寿保险的时候，quotation那边同样会写出一个X和Y的算法。保险代理当然只 ...

其实储蓄保险没什么问题，只是老千代理把3.5倍绝对return当成100%会得到，就是令我不满意的地方而已。如果顾客知道了没有3.5倍，还是要买的话，这位顾客就是要买份保险。that‘s all。

问题是有多少人知道这个储蓄保险scenario A and B.

blackwood86

所以说，代理的位置不可否认是很重要的，可是偏偏就有人利用这个来赚快钱