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楼主: Tea1

用personal loan来偿还信用卡,行得通吗??

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发表于 22-6-2016 10:21 PM | 显示全部楼层
饼干及面包 发表于 22-12-2015 06:36 AM
分享一下。。。。。。银行的“利息”

表面上是“7.99%”。。。。。。但是拉得越长来偿还,利息就是更加高

比如Alliance的,表面是7.99%。。。。。。。但是真正的利息是14%

更正:不会因为拉得越长就利息越来越高,请看好来24个月的利息是14.66%,但是36个月的利息是14.53%。

Flat Intrest Rate换算Effective Rate会受到时间的长度影响,但是其关系不是越长就越多,是保持在一个利率之间浮动来回的。
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发表于 22-6-2016 10:33 PM | 显示全部楼层
楼主你给的资料应该有错误,因为按照你提供的资料来算的话。

借贷RM 37000,每个月偿还RM 975。利息是11%。

无论是用flat interest rate来算,还是用reducing interest rate来算。都不吻合。相信这个是因为你忽略了小数点之类导致的错误。

Screen Shot 2016-06-22 at 10.26.15 PM.png

按照上面的那个图,假设是flat interest rate的话,到最后银行会反过来欠你一千多块,而假设是reducing interest rate的话,银行会反过来欠你一万三千块。

那表示你给的资料有可能出现以下三种错误的任何一种,两种,或三种:
1)银行借给你的钱超过RM 37000。
2)银行向你征收的利息多过11%。
3)你每月需要还给银行的钱少过RM 975。

我保守估计楼主应该是把用四舍五入的方式把数据进退位处理,若是这样的话,reducing interest rate的算法太过离谱,表示我们可以假设银行向你征收的是flat interest rate。

假设我们当着银行向你征收的是11% flat interest rate的话,那么这个贷款不合理。因为60个月的11%的flat interest rate是等同于18.8%的reducing balance interest rate。而据我所知没有任何信用卡会向你征收超过18%的reducing balance interest rate。如果你有定期还的话,甚至还会只向你收15%的reducing balance interest rate。因此表示你的这个贷款利息比信用卡还高。
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发表于 22-6-2016 10:35 PM | 显示全部楼层
饼干及面包 发表于 21-12-2015 03:51 PM
那个Pl 37000的利息跟信用卡利息相差无几。。。。。。讲是12%,其实算起来就是15-16%

可能不止15~16%,看22楼
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发表于 22-6-2016 10:37 PM | 显示全部楼层
moot 发表于 22-12-2015 05:04 PM
你给的例子是 credit card bank transfer.

personal loans 的利息是定的, 不会上上下下。 不过Overdue , 也是有罚款和利息,不过没 credit card 那么可怕。

而且拿了Personal loans, 你可以立刻清掉卡 ...

你要知道到底银行offer的是flat interest rate还是reducing balance interest rate,最好的方法是去算,不是纸上谈兵,看了22楼算的再来说你觉得是flat interest rate还是reducing balance interest rate。
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发表于 22-6-2016 10:44 PM | 显示全部楼层
sharon0506 发表于 4-6-2016 12:24 AM
楼主,
你说的是Debt Consolidation
8.5% 一年比起你还18% 一年来便宜差不多10%

其实, 是不错的.
还清你的deb后 你可以马上cancel你的credit card
可是要是你不要Cancel
Conso后你的卡还可以用
而且limit u ...

贷款代理不要来这里造谣拐骗
第一,你的8.5%是flat interest rate。看那么低的利息就知道是flat。如果我错了请拿银行的product disclosure sheet来纠正我。

第二,信用卡的利息通常没有18%那么高。但是就算是真的18%,也是reducing balance interest rate。

第三,就凭以上两点,你如果敢说一年便宜10%你就是在造谣拐骗。

如果你不明白为何你是在造谣拐骗,那我举个例子让你明白!

超级市场A卖1kg的鱼RM 35。
超级市场B卖100g的鱼RM 4。

然后你告诉别人说:“你看!超级市场B的鱼比超级市场A的鱼便宜大约8倍那么多!”

你拿flat interest rate和reducing balance interest rate来相提并论,简直就好像我拿1kg的鱼和100g的鱼来想提并论一样。不同的东西不能比,就算要比,convert好去同一个unit才拿来比。
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发表于 22-6-2016 10:54 PM | 显示全部楼层
楼主,我越看越觉得你给的数据很大问题:

银行P的欠债RM 6900。结果利息是RM 300一个月?大耳聋吗?!!!!!!
就算我用18%来算。。。RM 6900*18%/12 = RM 103.50
若真的银行P敢敢跟你收RM 300利息,我建议你去诉他,我相信银行P会赔你一笔钱和解。
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发表于 22-6-2016 11:09 PM | 显示全部楼层
LKW85 发表于 3-5-2016 10:58 AM
hi, 我是alliance bank 的。 我看了一下你的卡債, 只是卡債你每月就要換1370(還沒包括你的個人債務), 而現在有人offer 你的Ploan installement是975。 其實是有幫你省到一點負擔。 不過就像麵包大大說的, ...

完全错误,你没有看清楚问题才来回答。

楼主目前每个月需要还卡债1370是包含了他的保险费。

其中他的数据有很大出入。请看26楼就指出了错误的资料。

楼主银行U的欠债为11000。那么Minimum Payment应该是RM 550才对。最后会导致变成RM 900~RM 1300。是因为他的保险被charge进去,导致他必须把超过limit的部分还给银行,若我们算一下RM 550 + RM 760 = RM 1310。则这个数目合理。还了RM 550过后,剩下来的balance会变成RM 10450。因此如果他那个月没有刷那么多在这个卡上面的话,则自然超过CL的部分没有那么多,那么下个月的minimum payment就是会降低,所以才会在RM 900~RM 1300之间浮动。

因此,从银行U的数据来看:我们可以得知两件事:
(一)楼主每个月会把RM 760的保险费刷进这个卡。
(二)楼主会另外在这张卡上面消费大约RM 0~350一个月。

以银行S的数据来看:我们又可以得知多一件事:
(三)楼主每个月会在这张卡上面消费大约RM 120一个月。

以银行P的数据来看:我们再可以得知一件事:
(四)楼主每个月会在这张卡上消费大约RM 250一个月。

因此,若楼主现在去申请一个RM 975的贷款,并且砍掉所有的卡。那么他会立刻增加很多负担,而不是你所说的减轻很多负担!

看一看:
现在变成每个月要还 RM 975。
然后每个月还是要还 RM 760的保险。
然后每个月还是要消费 RM 370 ~ RM 720。(有卡的时候的消费,总不可能在没卡的时候不必消费吧?)

那么总共加起来是RM 2105~RM 2455。

而楼主目前的负担是每个月RM 1370~RM 1770。

要还债,就肯定是要付出更多的,若是你算出来到最后可以还债又不必付出更多的,那请你记住一定是有地方算错了。
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发表于 22-6-2016 11:50 PM | 显示全部楼层
楼主,我在你的帖子回复了很多,如果你真的想听劝告的话,希望你慢慢去读完它。我纠正了很多人给的误区,也解释了理由,希望你看清楚陷阱。

我清楚你在被债务压得喘不过气的时候,你一定是想要找个办法可以卸掉你的债务,但是又不必增加负担。

请恕我直言,真的没有,在我之前的答案有计算给你看的部分。比如说在22楼让你看了你所说的11%到底是怎么一回事,在27楼又解释给你看了,你只要一接受这个贷款,你马上每个月的担子加重RM 700+。这只会让你再一次更加更加的依赖信用卡,导致你越踩越深。

我给你的建议:
(一)相信楼上有人说过了,这个版也有很多很多类似的帖子,都是给过相同的建议,就是:在你拥有债务的时候,储蓄保险绝对是不值得的。如果你肯听劝告,无论亏多少,立刻斩掉。
(二)你从现在开始,不要再刷卡,然后每个月准备RM 975。你既然在你的贴说你打算每个月还RM 975然后把全部卡剪掉。好,那么你就每个月准备RM 975然后不要刷卡,你只要有这个自制能力,你用下面的方法还肯定快过你去贷款。
(三)你要明白一个道理:只要你不刷信用卡,那么你每个月就算只还minimum amount,你的债务也会慢慢减少下来的。但是如果你这样还,你还要还很久,不如告诉你自己,努力一点,你切记不可以只还minimum payment。严格按照以下的方法做。
(四)你每个月准备好的RM 975坚持一定要还所有卡的minimum payment,而且不可以late。然后剩下的钱拿去还银行S。还完了银行S就还银行P,还完了银行P就还银行U。总之,你每个月准备好的RM 975还完了minimum payment过后剩下多少,就全部拿来多还。不要拿去花掉。
(五)如果你很有纪律的按照我说的方法去做,那么在这里先算给你看到底你可以在多少个月清掉你的卡债。
Screen Shot 2016-06-22 at 11.38.06 PM.png
一般上信用卡在你时常迟还的情况下收你18%利息,若你一年内有10个月准时还收你17%利息,若一年内都有准时还收你15%利息,因此我算利息的时候当做第一个月到第10个月是18%利息,第11个月到第12个月是17%利息,第13个月到第27个月是15%利息。

从图上看,你如果真的那么有纪律的还的话,那么到第26个月的时候,你已经剩下RM 400多而已,第27个月你就可以还完了,还有剩下的钱。
(六)接下来,你才来还你的个人债务。个人债务因为通常都是跟亲戚或者朋友借的关系,不必利息,所以最后才还。RM 975 * 12 个月= RM 11700。够你还你的私人债务。
(七)那么你总共需要用27个月还信用卡,12个月还私人债务,总共用了39个月。
(八)虽然说你的个人债务是跟亲戚或者朋友借的,不过欠了人家那么久。请你把第40个月的RM 975拿出来。请他们吃一餐大餐,答谢他们肯借你钱帮你度过难关。
(九)还没完!既然你原本都打算好了你想要每个月还RM 975还60个月然后剪掉你所有卡的,那么你现在还是不要去刷卡,也还是每个月准备RM 975!从今天开始你每个月存RM 975进银行。也不必教你怎样投资,还是怎么样的,我就当你是放银行定期一年3.25%利息。你接下来的20个月就准时每个月放RM 975进去银行。
(十)如果你前面全部都做到,那么你在60个月过后,你解决了所有债务,而且会有这笔存款。但是你所需要付出的代价只是:每个月还RM 975,而且不刷卡。跟你所讲的你愿意每个月还RM 975长达60个月,并且剪掉所有的卡,是一模一样的代价,唯独是出来的效果不同而已。
Screen Shot 2016-06-22 at 11.46.43 PM.png

当然,能够欠信用卡的,可能你也没有这个自制能力,若真的没有的话,你就自己考虑要如何还吧,只能够告诉你,没有自制能力的话,你接受了这笔贷款,到最后还是会越踩越深的。

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TheresaCHW + 4 谢谢分享
Sam126 + 1 我很赞同

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发表于 23-6-2016 09:06 AM | 显示全部楼层
乖乖的老鼠 发表于 22-6-2016 10:33 PM
楼主你给的资料应该有错误,因为按照你提供的资料来算的话。

借贷RM 37000,每个月偿还RM 975。利息是11%。

无论是用flat interest rate来算,还是用reducing interest rate来算。都不吻合。相信这个是因为你 ...

reducing balance 是一个怎样的算法?
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发表于 23-6-2016 10:16 AM | 显示全部楼层
火星人财富 发表于 23-6-2016 09:06 AM
reducing balance 是一个怎样的算法?



参考在22楼贴出来的图,左边的就是所谓的Flat Interest Rate,右边的就是Reducing Balance Interest Rate。还有一个常用的术语,就是Effective Interest Rate。这3个都是你在贷款/和任何欠银行钱的活动有关的时候会看到的词语。

每当你看到Intrest Rate,那么就是Flat Interest Rate,或者Reducing Balance Intrest Rate。银行很多时候不会注明,因此你需要自己研究。

参考右边的图,在Reducing Balance Interest Rate的情况下,第一个月虽然是339.17和左边的flat interest rate一样,但是从第二个月开始,就完全不一样了。Reducing Balance Interest Rate是用剩余的balance来算利息,Flat Interest Rate是用原有的贷款数额来算利息。

Reducing Balance Interest Rate一般上会比较接近Effective Interest Rate,而Flat Intrest Rate一般上会和Effective Interest Rate相差非常远。

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kfly + 5 很专业的回答。

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发表于 2-9-2016 12:34 PM 来自手机 | 显示全部楼层
Tea1 发表于 21-12-2015 03:41 PM
请教一下这里的大哥们,
我有:
银行U:RM 11000的卡债 (credit limit RM 11000)#每个月会有RM 760的保险费会进入这张卡。
银行S:RM 3500的卡债 (credit limit RM4000)银行P:RM 6900的卡债(credit limit R ...

我这里有个方案可以帮助你哦,让你每个月payment少50%,卡可以保留,欠满做得到,按照自己的预算付款,对回相同的银行,可以微信我了解哦 (dave7312)

P.S 我不是借钱的
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发表于 3-10-2016 02:48 PM | 显示全部楼层
乖乖的老鼠 发表于 23-6-2016 02:16 AM
参考在22楼贴出来的图,左边的就是所谓的Flat Interest Rate,右边的就是Reducing Balance Interest Rate。还有一个常用的术语,就是Effective Interest Rate。这3个都是你在贷款/和任何欠银行钱的活动有关的 ...

乖乖的老鼠:

想请教你一下,这个personal loan的利率是多少?

如果借10k 或 15 k?
loan.jpeg
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发表于 3-10-2016 11:44 PM | 显示全部楼层
lokomotif9431 发表于 3-10-2016 02:48 PM
乖乖的老鼠:

想请教你一下,这个personal loan的利率是多少?

如果借10k 或 15 k?

如果我没错的话,你出示的那张表格是用24% effective rate per annum.
为了让数目字好看一点,应该通常会被宣传和“包装”成 13.xx% interest rate。然后在宣传的terms and condition里面写明宣传单上所说的是flat interest rate。
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发表于 4-10-2016 12:46 PM | 显示全部楼层
乖乖的老鼠 发表于 3-10-2016 03:44 PM
如果我没错的话,你出示的那张表格是用24% effective rate per annum.
为了让数目字好看一点,应该通常会被宣传和“包装”成 13.xx% interest rate。然后在宣传的terms and condition里面写明宣传单上所说的是fla ...

谢谢你的回复。

所以说如果借10k分12个月还,

Rm945.6 x 12 mth = RM 11347.20

1347.20 的利息是高达24% ?
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发表于 4-10-2016 07:36 PM | 显示全部楼层
lokomotif9431 发表于 4-10-2016 12:46 PM
谢谢你的回复。

所以说如果借10k分12个月还,

Rm945.6 x 12 mth = RM 11347.20

1347.20 的利息是高达24% ?

是的,因为你不是在一年后才还RM 11347.20,你是分开12个月还。所以如果我们用24%的利息来算的话。。。

Screen Shot 2016-10-04 at 7.34.54 PM.png

银行会进位/退位至第二个小数点,所以用24%来算的话,这个是准确的。
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发表于 5-10-2016 01:45 PM | 显示全部楼层
乖乖的老鼠 发表于 4-10-2016 11:36 AM
是的,因为你不是在一年后才还RM 11347.20,你是分开12个月还。所以如果我们用24%的利息来算的话。。。



银行会进位/退位至第二个小数点,所以用24%来算的话,这个是准确的。

谢谢你,很详细
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发表于 14-10-2016 02:02 PM | 显示全部楼层
乖乖的老鼠 发表于 4-10-2016 07:36 PM
是的,因为你不是在一年后才还RM 11347.20,你是分开12个月还。所以如果我们用24%的利息来算的话。。。



银行会进位/退位至第二个小数点,所以用24%来算的话,这个是准确的。

乖乖老鼠哥,可以私信我你的联络号码吗?
小弟也是有一些烦恼想跟你请教一下, 感激!

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