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发表于 28-5-2015 04:19 PM
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这是Portfolio management，这都关于怎样分散风险。投资也会教我们不要把全部鸡蛋放在一个篮子，现在怎么要顾客全部丢去一个篮子了...
epf利息的确高，不过被锁到55岁。如果要拿储蓄保险来比利息的话，根本都没得比。
所以就得了解顾客想要的是什么，做储蓄是什么目的。
如果顾客说我要一个低风险的产品，同时能确保我一直存下去，在我生病没做工的时候，还能继续存下去？
如果顾客说我要做saving，给未来20年后我的孩子的education funds，要没有风险的？
High risk high return全部人都懂，要了解顾客做储蓄真正的目的，不是一律利息高值得。
像楼主这样，存这笔钱要买屋子的，根本不适合做储蓄保险，反而适合放FD，没有风险。
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发表于 28-5-2015 04:59 PM
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starfruit_11 发表于 28-5-2015 04:19 PM
这是Portfolio management，这都关于怎样分散风险。投资也会教我们不要把全部鸡蛋放在一个篮子，现在怎么 ...
Portfolio management 不代表就可以将资金放在一无是处的储蓄保险里。
你敢说你的储蓄保险不锁着投保人??
Brother, EPF 好歹还可以用 Account 2 来供屋子，你的储保除了每一天咒投保人死后有一笔资金这个唯一好处外还可以做什么??
再说，死后或残废有保障我干嘛不买传统保单或ILP?
保费比你的便宜，得到的好处也比你多，更重要的是，不被你绑死，有这么多好处，我干嘛需要储保??? 
说到education fund，这更加让我气愤。
你看看你给你所有顾客的教育基金保单，摸摸你的良心，你觉得这些保单真的帮助得到你的客户??
一大堆找我投资基金的客户，看到我就直接吐槽所谓的教育保单根本是不知所谓的保单，更甭说这些保单对于孩子上大学的年龄根本不符! |
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发表于 28-5-2015 05:00 PM
来自手机
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starfruit_11 发表于 28-5-2015 04:05 PM
其实大同小异。差别就在，保险基金流动比FD不flexible。保险要看长远和你真正存钱的目的。
保险业者除了一直咒他人死之外还会些什么? |
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发表于 28-5-2015 09:19 PM
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Portfolio management 不代表就可以将资金放在一无是处的储蓄保险里。好处:可以放waiver，存钱存20年的话，第二年不幸患上严重疾病，钱还是照存进去。
fyi, 你存进epf，有这个waiver吗？
你敢说你的储蓄保险不锁着投保人??
Brother, EPF 好歹还可以用 Account 2 来供屋子，你的储保除了每一天咒投保人死后有一笔资金这个唯一好处外还可以做什么??
问题来了，锁着投保人有锁到epf岁数55岁吗？看投保人年龄
Brother，就是因为现在很多人动不动就用epf account 2来供屋子，买unit trust等。你觉得epf的钱够养老吗？
portfolio management是看个人计划，反而你说的咒投保人死更是相反。
当你投保了，有哪个代理员希望投保人出事？有哪一间保险保险公司希望投保人快死？理智想想，这两个人都想投保者可以长命百岁，投保人死掉又有什么好处呢？
再说，死后或残废有保障我干嘛不买传统保单或ILP?
保费比你的便宜，得到的好处也比你多，更重要的是，不被你绑死，有这么多好处，我干嘛需要储保???
这个问题，我上面已回你。term insurance/ILP/whole life保单各有各的作用，看投保人需要什么。
如果那个人今天做了一个储蓄是20年，第二年不幸得了36严重疾病，请问你帮他继续存下去吗？思考下没坏处
说到education fund，这更加让我气愤。
你看看你给你所有顾客的教育基金保单，摸摸你的良心，你觉得这些保单真的帮助得到你的客户??
教育基金no comment，我不太喜欢。不过我建议whole life policy或其他储蓄计划代替。
一大堆找我投资基金的客户，看到我就直接吐槽所谓的教育保单根本是不知所谓的保单，更甭说这些保单对于孩子上大学的年龄根本不符!
面对顾客要学会谦虚，每个产品有每个产品的好处。要理解顾客的需求才是最重要
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发表于 29-5-2015 12:32 AM
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发表于 29-5-2015 01:36 AM
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发表于 29-5-2015 09:32 AM
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假如我已经有一个Term或ILP，你的Waiver又有些什么样的优势？
我存进EPF，就算我患上严重疾病，我原先的保险保单已经足够cover，再通过Account 2提钱出来当医疗费用，我还需要你的waiver?
这里你已经把保障，储蓄和epf弄混乱了。
Term/ILP是完全注重于保障,waiver在这里的用处其实可有可无除了在医药卡方面。
你想想看如果waiver是患上36种疾病不用给保费，等那个人患上36疾病，都已拿完了保障，这里这份保单还需要供吗？
再来waiver在储蓄那边的作用是，就算患上36种疾病，储蓄的钱还是照存，这就是waiver在储蓄的作用。
不是你所说的拿储蓄钱来医，这些本就应在在保障方面拿，而也不是动用到任何储蓄/epf，所以我才说这是portfolio management。
老兄，你知道为什么EPF不足够于退休基金的根本原因吗？
什么叫动不动就拿来用？
会员们将整个Account 1里少部分的资金（想必你并不知道用于投资基金的资金为EPF Account 1）用于投资以换取更可观的回报，55岁后同样累计一笔资金，为什么到时候我的EPF会不足于养老？
假如保险公司如你所说的希望投保人长命百岁（我更相信是不负责任的代理的危言耸听），那你就不应该将所谓的waiver放大来说。
我们投资注重回酬以及asset allocation。一个财务规划将保险纳入是一种风险管理。而不是爽不爽就跟对方说：假如你患重病、假如你死亡等等这类言论。
试问下如果遇到顾客想把钱放进epf，基金代理员会说把钱拿去买unit trust，保险代理员就说拿去买做储蓄。
这里我想说的是，需要知道顾客要的是什么，让顾客了解下储蓄保险的好处or买unit trust根本没有坏处，不是一味吐嘈。
最后是顾客做决定的而不是我们，最重要要给他们知道这些知识。
waiver方面就因为你不够了解，所以上面我有解释过。
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发表于 29-5-2015 10:23 AM
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这里你已经把保障，储蓄和epf弄混乱了。
Term/ILP是完全注重于保障,waiver在这里的用处其实可有可无除了在医药卡方面。
你想想看如果waiver是患上36种疾病不用给保费，等那个人患上36疾病，都已拿完了保障，这里这份保单还需要供吗？
再来waiver在储蓄那边的作用是，就算患上36种疾病，储蓄的钱还是照存，这就是waiver在储蓄的作用。
不是你所说的拿储蓄钱来医，这些本就应在在保障方面拿，而也不是动用到任何储蓄/epf，所以我才说这是portfolio management。
保障：
选择最让投保人收益的、受报的，而你本身说指出的，既TERM/ILP，就是我本身最推崇的风险管理方案。当然，医药卡也少不了。而你也赞成我指的，Waiver在这方面其实可有可无。
投资：
既然我们已经使用最低数额的资金来买了最大的保障，接下我们要关注的就是我们的储蓄。而在选择储蓄的选择上，选择最让投资者最有效获利的才是达到投资储蓄的最终目标。保守的，可以选择FD或债券，或不急待用钱的，EPF也是一个选择；稍微可以承担风险的，那就可以选择带风险的投资，好比信托基金。
这就是Portfolio management，也是 Financial Planning。
同样的RM1000，其中RM500我买了最大的保障，RM500我用来实行更大回报的投资，得到的效益比你的所谓储蓄保单多很多。
就算患上36种疾病，我在保障方面已经做足了准备（还要管你有没有waiver??）。
至于使用EPF Account 2来治疗疾病，这只是其中一个option。
我要带出来的讯息是，EPF 往往可以做的，比你想象的还要多。
试问下如果遇到顾客想把钱放进epf，基金代理员会说把钱拿去买unit trust，保险代理员就说拿去买做储蓄。
这里我想说的是，需要知道顾客要的是什么，让顾客了解下储蓄保险的好处or买unit trust根本没有坏处，不是一味吐嘈。
最后是顾客做决定的而不是我们，最重要要给他们知道这些知识。
waiver方面就因为你不够了解，所以上面我有解释过。
说白点，储蓄保险就是一个强用“储蓄”来吸引投保人投保，但最后得到的收益却不是想象中多。不用我多说，你自己看看你所谓的储蓄保单的guarantee的部分，再来扪心自问，这笔数目真的可以为顾客带来收益？
顾客往往的决定是建立在你所给予的全面性建议，而非一味地告诉他们有储蓄保单以及waiver再带点恐吓性质的言语来让他们存在危机感从而购买你的产品。
假如我的顾客已经拥有足够的各种Term以及ILP再加上各种你所谓的“waiver”（现在流行的all-in保单），请问在什么理由之下他还需要去购买储蓄保单？贪那个waiver???
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发表于 29-5-2015 11:48 AM
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本帖最后由 Leekeehui 于 29-5-2015 12:00 PM 编辑
有些人喜欢细水长流的储蓄，有些人却喜欢轰轰烈烈的储蓄。不能要保守型的人去轰轰烈烈的储蓄，突然来个SHOCK FALL 会吓死他马上沽；也不能叫积极型的人选择细水长流的投资，他说浪费时间闷死人了。市场当然有积极型的之前选择保险闷死人，过后选择股票基金。
也有保守型的之前选择股票烧到手，过后安排其他普通的储蓄。
自己开心就可以了，何必要把自己的方式套用在全部人身上都觉得对呢。
历练多了，看的事情多了，会发现对与错不是你和我讲的就是绝对的。不同时间，对与错也不一样了。
看看刘青云的“夺命金”可以看到金融业是多么的极端。。。要跌就跌，要升就升。。。
我选择每天吃的开心，晚上睡的安心。。。哪你们呢？
玩过激进型的投资，明白我在说什么。
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发表于 29-5-2015 12:06 PM
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假如你不明白如何操作以及投资信托基金，劝你还是先了解过了才来发表意见。
投资基金不等于投资股票。
假如硬要将投资股票那套放在基金上然后以此攻击基金，那原谅我没办法与你好好地沟通。
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发表于 29-5-2015 12:30 PM
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感谢ARTCREATOR的提醒，我只是会卖保险，对投资一窍不通。
相信您对基金有绝对的认知和知识，想必在投资尤其是基金必定赚取非常丰厚的利润，生活开支和退休计划完全没有问题了。
我是门外汉。。。。。绝对不能再发表了。。。失礼了在你面前班门弄斧。
还是要解释我爱看的“夺命金”这倒启发我的电影。
金融代理何韵诗叫做大耳聋的卢海鹏买“包赚的金砖4国基金”，卢海鹏说他做的生意才叫包赚，自己可以控制，利息高。果真金融海啸在无预警的来了，什么金砖都到。还被卢海鹏嘲笑。
古惑仔刘青云遇到独眼龙，学了一点FOREX知识。过后自己玩“棋子”翻身了，赚了一大笔。人生从此不一样了。
故事很有启发。
说完故事，我去做SALES 啦。。。。很高兴认识你。
我不回复啦。。。。BYE-BYE。
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发表于 29-5-2015 01:10 PM
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虽然我不知为何中了严重疾病，
不把钱拿来先医好自己，
反而还去想着继续储蓄
但失去工作能力后，
有waiver的储蓄保单仍能继续储蓄，
而只有ILP/term保险+自己投资的，
就无法赚钱投资了
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楼主 |
发表于 29-5-2015 01:59 PM
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waive 的话是不是用里面的interest来供？ |
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发表于 29-5-2015 07:17 PM
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ILP我觉得是很好，不过term没有你想象中那么好。不是便宜就是好,term insurance不是全部guarantee renewal without evidence。
这一点给你知道下，不要一直误导别人去买term insurance。试问一个100块同样保障和一个200块同样保障，谁不喜欢便宜的东西。
当然这一点我们要知道怎样规划根据我们负债情况。看了你的这些回复，我觉得你对保险了解不够深入，就像楼下的承认他对基金不够了解。
我也知道基金回酬率高啊，不过也有亏本的时候，例子一大推我也不多说。我也不赞成储蓄保险是两头不到岸的产品，不过我是赞成不是每个储蓄保险是有用的。
这个要看代理员和顾客怎样规划他们的portfolio。
”你自己看看你所谓的储蓄保单的guarantee的部分，再来扪心自问“
这里你要自己摸摸自己良心，基金回酬是guarantee吗？
这里有个小小的建议，要帮顾客规划对他们有利的portfolio，千万不可对任何产品有任何bias的意见。
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发表于 29-5-2015 07:31 PM
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waive的话，没有动用到里面的利息，储蓄还是继续走。
不是每个患上严重疾病就肯定没得医，如果动用到epf/其他储蓄，活下来了要用什么养老。
每个人有每个人不同的想法，不是每个人的情况一样，所以才会有财务规划师这个职业。
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发表于 29-5-2015 11:11 PM
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你并不了解我们探讨的关键在于哪里。
对于普通市民来说，选择多样化的金融工具（你一直引以为傲的portfolio management），善用市场上的各类工具来达到财务的规划和稳定是一种途径。而在这些选择上，使用最经济的方法来得到最大效益是最理想的一种情况。而在这方面的探讨，身为一位拥有AFP资格的我，更明白什么样的Asset allocation才是最让投保者、投资者得到最大的受益，而我们着重的一点，就是不要重复纠缠在同样的产品上。
Term，以便宜的价格购买人寿或疾病赔偿。
是的，Term 并不guarantee renewal，所以我们有ILP来补助，以及医药卡等。
这里，保险方面已经做足，风险管理已经准备好。
接下来，就是投保者要做的，资产升值。
这里所要讲究的就是储蓄。
而这部分的课题，我在#28楼已经列明清楚。
你没办法指出saving plan在这几点上的优势，除了一而再地重复所谓的waiver。
而你引以为傲的waiver，在ILP方面也可以一样实现。
这里我们就可以轻易看到Saving Plan重复性质且两头不到岸的尴尬情况。
在这方面，为什么投保者还需要纠缠在Saving Plan？
至于guarantee的部分，是的，投资基金没有guarantee，但我们知道投资基金如何可以安全操作来降低风险。
我要你看看你保单的guarantee，是要你自己问问自己，到底你们给的guarantee，对于投保者来说，可以带来多大的效益？我相信，你自己都没办说服自己。（不要和我玩字眼）
这里有个小小的建议，要帮顾客规划对他们有利的portfolio，千万不可对任何产品有任何bias的意见。
所以我会和客户说，你需要ILP，你也需要Term，接下来你就要考虑投资的部分。
承担不起风险的话，那就FD吧！可以承担少许风险，那就中风险的基金吧！以此类推。
而你呢？
或许你是这样来买吧：
你需要ILP，你或许需要Term，来来，再来个Saving Plan，这样就完美无瑕，是这样的吗？
请问，是我的建议狭隘，还是你的建议更逃不开“保险”？
假如你真心对客户介绍有利的portfolio，你更应该以全面的金融知识来让客户知道，除了保险之外的一切金融范围。遗憾的是，对于大部分的保险代理来说，能够卖到越多保险就是成功！能够卖到越多保单，就是对客户的最佳“Portfolio Management”。
而往往，大部分没办法供下去的客户，就是被这一类的保险代理所害。
算了，说到底，和一个被储蓄保单洗脑够力的代理说储蓄保单的弊处和对牛弹琴没什么分别。
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发表于 29-5-2015 11:13 PM
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不是每个患上严重疾病就肯定没得医，如果动用到epf/其他储蓄，活下来了要用什么养老。 
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发表于 30-5-2015 09:03 AM
来自手机
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artcreator 发表于 29-5-2015 11:11 PM
你并不了解我们探讨的关键在于哪里。
对于普通市民来说，选择多样化的金融工具（你一直引以为傲的port ...
看到你的这些回复，给我一个感觉。你听不进别人的观点，不过也没关系。最重要的是从头到尾我有说过储蓄有很多好处吗？你不妨看回去那些回复，我从头到尾没说过储蓄保险很多好处，而且我只强调了储蓄好处在于waiver，所以我才说你听不进别人的观点。只有你说没有别人说，偶尔听下别人的观点你会更成功，也不是一味的反感。不然试问下AFP又怎样？
不过现在我反而多了一个问题，为什么知道term insurance不是guarantee renewal without evidence还一头栽下去？如果最后term insurance renew不到，剩下ilp做backup，你觉得这样对投保者最好？当初买term insurance的目的又是什么？储蓄保险也是portfolio management的一个选择。一开始我就说过储蓄保险如果要比利息根本不适合。 |
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发表于 30-5-2015 10:03 AM
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看到你的这些回复，给我一个感觉。你听不进别人的观点，不过也没关系。最重要的是从头到尾我有说过储蓄有很多好处吗？你不妨看回去那些回复，我从头到尾没说过储蓄保险很多好处，而且我只强调了储蓄好处在于waiver，所以我才说你听不进别人的观点。只有你说没有别人说，偶尔听下别人的观点你会更成功，也不是一味的反感。不然试问下AFP又怎样？
对于保险的知识，除了和保险代理的沟通以及CFP课程上学习，更多的是我从客户以及CARI学习到这些保险input。也因为这些经验，给我了解到各类保险之间的利与弊。我听不进别人的观点？假如我听不进，我就没办法以更多理论来和你讨论。倒不如问问自己，对于我在这楼里所有的回复，你到底认真读过的、了解的有多少？不是要只有我说你听，而是要你看回去我所写的东西然后再来根据我的论点提出有力的反驳点或提出其讨论价值。
我重复那么多遍，在于探讨Saving Plan为何会“两头不到岸”，而你也仅仅强调所谓的waiver之外，还有些什么？难道你就靠这个waiver来打天下？
不过现在我反而多了一个问题，为什么知道term insurance不是guarantee renewal without evidence还一头栽下去？如果最后term insurance renew不到，剩下ilp做backup，你觉得这样对投保者最好？当初买term insurance的目的又是什么？储蓄保险也是portfolio management的一个选择。一开始我就说过储蓄保险如果要比利息根本不适合。
你应该很了解Term和ILP之间的差别。其中一个最重要的，除了价格便宜之外，Term比较起ILP更容易购买。
我相信，身为保险代理的你，很多时候只会介绍ILP多于Term。
对投保者好不好？
很多时候，我们站在顾客的想法以及其财务状况来决定所需要的金融产品。
我本身不卖保险，但我会帮他们分析他们的保单。
健康的财务规划不会是客户的一个负担。
难道仅仅需要人寿保险的客户，在有限的资金下，你还会要强逼他买ILP？
最后，brother,你到底知道什么叫Portfolio Management吗？
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