车险费率变化对中国汽车保险市场的影响造成的变化

Ayone

对于现在的中国汽车保险假如要用一句话来概括的话，那就是玩法变了。具体地说，汽车保险的定价方式、定价因子，即将发生巨大的变化。对任何一个行业来说，定价方式变了，这绝对是一件大事情。中国车险费率化改革，除了将对车险本身产生变化，对包括买车、修车、二手车、车联网会产生怎样的变化？本文要说的只是个人的观点和判断，欢迎大家一起来交流。

由于车险费率市场化改革必然要打破原来统一的费率，将车险推向了自主经营、自负盈亏之路。因此类似天平保险等保险公司迫切需要将“以保费论英雄”的激励机制，过渡到以保费增幅与利润考核并重上来，改变简单粗放的经营方式，强化效益观念和利润考核，综合考虑险种结构、保单成本、承保质量等因素，所以下面总结了四种如今的变化。

变化一：车险价格与驾驶行为密切相关

大家都知道我们今天的车险价格，是由“车”决定的。换句话说，来自车的因素，决定了我们的车险多少钱。这可以从今天中国的汽车保险公司如天平保险等保险公司，现行的汽车保费计算因素就能明白：新车购置价多少、开了几年、上一年度出险情况等等情况。

举个例子说，比如A和B同时开的是一款奥迪A 4L的汽车，A沉着稳重，一直以来驾驶习惯都比较不错，连续3年都没出过一次险；但B却行为粗鲁，也不大注重交通安全法规，急刹车急加速，一年小碰撞不断。

而根据中国现行以政府定价为主，非市场化定价的汽车保险条款费率，如按天平保险的保费来A和B每年的汽车保费，并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯有多大差异——结果是：A尽管每年不出险，但每年的保费并没多大变化，他没有享受到作为一名驾驶习惯的好车主，应该得到的优待；而B尽管一直出险，但由于类似天平保险车险定价原因，他的保费上涨不过区区几百元。

变化二：同价位车型车险价格完全不同

中国车险费率市场化改革的影响，绝不仅仅是车险本身。我认为作为汽车后市场每年最大消费的汽车保险如天平保险等保险公司，如果定价的方式变了，整个汽车后市场产业链也将受到连锁反应。

换句话说，我认为今年中国车险费率市场化改革的影响，将决定中国未来20年的汽车后市场生态体系和利益格局。新车的价格，也会受到汽车保险费率市场化改革的影响。

所以我认为，中国车险费率市场化改革后，不仅可能将汽车4S店错误的盈利模式给真正终结，也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修，以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。毕竟，东西越来越好的同时，应该是供应链体系越来越科学，成本越来越得到优化，所以像天平保险等保险公司的价格应该越来越低。

变化三：现行汽车维修体系将面临冲击

很显然，4S店的好日子，将随着汽车保险费率市场化的实施，而走到尽头，未来4S店不仅卖车不赚钱，修车也会不大好做。

我们冷静思考一下：为什么中保协、中汽协会联合发布那个“汽车零整比”报告？这是偶然吗？很显然不是，这是中国汽车保险界联合向汽车维修暴利打响的“第一枪”。

众所周知，目前车险市场产品同质化严重、费率条款粗放，整个市场缺乏生机，亏损基本上成为行业常态。而车险费率市场化将有助于改变费率生成机制、使费率构成更加合理，从而规范与净化车险市场，维护广大车主的权益。

根据，继2012年保监会向保险公司下发《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，首次确定商业车险费率市场化改革将分三步走后，日前保监会召开了闭门会议，对商业车险条款费率管理制度改革再次征求意见。

变化四：二手车真实车况不再遮遮掩掩

长期以来，我除了对汽车保险研究外最多的，就是二手车。中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。

Ayone

最近老听身边朋友问车险保费计算器是什么？其实车险保费计算器是广大新车友的福音，车险保费计算器是一种方便的车辆保险费的计算工具。是日常当中较为常见的保险工具。车险保费计算器是车险代理人进行展业的良好辅助工具，广泛适用于保险中介机构人员。用户只需了解车险保费计算的基本知识即可轻松操作。

相信很多新车友在买车险时都会头大，繁杂的条例不说，相关的保费计算也只能任类似天平保险等保险公司的保险人员计算，自己只能干瞪眼。所以车险保费计算器的出现很好的帮助了广大新车友，能够合理保证自身利益。

下面就让我们一起来了解一下，车险保费计算器的用法及原理吧。

车险计算器的计算原理相对简单，保额乘以费率，各个险种的组合后保费相加即可。不方便上网，还有针对手机移动终端的免费应用软件。此外，从计算器的细节设计看，透露了市场上车险的一些特点：计算器上一般会限定车辆的性质，只针对非运营个人用车即私家车，运营车、货车和农用车辆则不能通过计算器测算保费；车的价格为购置价，类似天平保险等门户网站上会有购置年限。

新浪网、搜狐网、天平车险官网等都提供了车险计算器的在线理财工具。车主只需要选择所在地区，录入车辆购置价等简单信息，就可以同时得到18家保险公司的车险价格，从而方便进行横向对比。比如新浪网的车险费计算器，还提供了各险种的计算明细，以及各家险企的折口幅度，车主可逐一比照，优中选优。

但此类车险费计算器所提供的折扣价往往并不是最终报价，而且没有考虑不同车辆的具体信息，以及车主过往出险记录，所以像新浪网、搜狐网、天平车险官网等提供的车险计算器只是一种简易报价模式，方便车主对投保车险的费用支出有一个大致的把握。

车险计算器的出现，完美的解决了众多的车主的难题，不仅可以在短时间计算出报价，还可以帮助车主与其他如天平车险等保险公司进行对比，最大限度给车主购买车险考虑经济成本带来便利。

每个保险公司的费用算法有所不同。但在如天平车险等车险公司的的保险费用计算中起重要因素的却是保险的“基本费率”。非常详细的信息同中国保监会发布。其全称为《机动车商业保险行业基本费率表》分为A款、B款、C款大家可用其名字以自己对照。

2007年以来，有不少车险中介也开通了在线投保的服务，且一般同时代理多家保险公司的车险业务，车主也可以借由此途径综合对比不同保险公司的报价。但由于中介机购扮演的是中间人角色，其利润的来源也主要是上下游报价的差价。故通过中介渠道的车险计算器也不一定能得到最实惠的价格，反倒是一些增值服务对车主有一定的吸引力。

车险计算公式：

1、车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率

2、第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费

3、全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率

4、新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率

5、玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率

6、自燃损失险保费=本险种保险金额×费率

7、车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率

8、车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率

9、不计免赔特约险保费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费率