拿到full flexi 和semi flexi loan..选哪个好呢？

yapcl90

最近帮家人弄 refinance
拿到以下的offer.

1.HSBC- Full flexi loan - BLR-2.2%
RM135K - 30 years.
特点-Full flexi,除了还贷款，每个月我还会私底下储蓄RM200-RM300啊，可以压低利息
缺点-每个月有RM10 monthly fees

2.PB- semi flexi loan - BLR-2.4%
RM135k - 35 years
特点-BLR最便宜
缺点-但每次redraw-minimum RM5000

大家有什么建议呢？

alexsuen

1...

tboontan

如果，

1--135000，30 年 ， 6.6%-2.4%=4.2% ，
每月供款，660.17 元， 利息付出共   102，662.35


2--135000 ， 30年，   6.6%-2.2%=4.4% ，
每月供款，676.03元+10元=686.03， 利息付出共   108，369.80，这未加每月10元


我会选  1 ，

tboontan

为什么说明时，放1- PB , 2-HSBC

投票时倒转放，

害我投错票

福气又安康

为了减少大家的混淆，请楼主调整好哪一个是（1），哪一个是（2）。

yapcl90

福气又安康 发表于 15-5-2014 12:54 AM
为了减少大家的混淆，请楼主调整好哪一个是（1），哪一个是（2）。

、搞错了
现在Ok 了

yapcl90

tboontan 发表于 15-5-2014 12:19 AM
如果，

1--135000，30 年 ， 6.6%-2.4%=4.2% ，

算起来是这样， 但full flexi 和我们的current account link在一次，
每个月除了给repayment,我还有存钱。。。
而利息只是based on你欠银行多少钱而这样算~

alexsuen

yapcl90 发表于 15-5-2014 07:48 AM
算起来是这样， 但full flexi 和我们的current account link在一次，
每个月除了给repayment,我还有存钱 ...

整理了一些网友的回帖

就让小弟来解释给大家关于fullflexi loan 的好处吧！
首先让我们来明白下什么是full flexi loan
(我知道的是based on 我最近的loan如果有错请纠正)，
基本上,full flexi loan的rate 是跟着BLR 减一定的%来浮动的，
当然你的rate 是BLR 的减多少，也要看你借多少，还有你买什么，和地点，风险等等的因素
full flexi loan一定要你开一个currentaccount, (你可以完完全全把这户口当成你来往户口，申请atm card linkeddirectly to 你的户口等,好处过后告诉你)

好，我们来明白full flexi 是怎么算利息的:
full flexi loan 是based on 你欠银行多少钱来乘他以天数算的利息，
算法如下：
现在的RATE是BLR = 6.6,
假设你loan是BLR-2.4 = 4.2%, 而你loanamount = 400k
假设到今天你应该还的钱+利息是100k, 而你借钱起就已经放了300k进current account,
你的current account 就by default 100k 被银行拿掉as 你的供期，
你看到你current account 里面的只有cash = 300k - 100k = 200k
而银行算利息是这样的：
400k - 100k (已经还了） - 200k (在户口里的） = 100k
而利息 = 100k x 4.2%/365 = RM11.50/day

full flexi 的好处就它是以天数来算利息：
意思就是说你早一天和迟一天把钱放进户口都有分别，
所以我们如果拿full flexi,最最省利息的方法就是一有钱就把它放进户口。
而之前一位网友说的full flexi > FD，也不是全错
毕竟你向银行借钱，你每个月要亏4.2%的利息，
要是你家人有很多钱放在FD (FD 据我说知有4%你可以偷笑了)，
而他们又相信你的话，你不如叫他们把那钱放进你的户口里，
毕竟那钱可以帮你抵消4.2%的利息，而你过后在另外还他们3% as FD 的利息就好，
这就是他说的双赢

再来，某网友问说full flexi 只适合生意人，这是错的
基本上只要你有足够的定力，不会乱挖户口来花钱，
我都 一定赞同你用full flexi的
虽然说他每个月会charge你RM10 （每年=RM120）,
可是倒算回去， RM120 / 0.042=  RM 2857罢了,
如果你把所有有用的没用的都放进户口，一年下来难道没有 RM3000?
还有你敢确定你semi flexi是完全不会从户口拿钱？
一年你拿上三次你的semi flexi就比full flexi不值得了

还有某个网友问，要供多就久好，
如果你拿的是flexi  or  semiflexi loan,
那就是供期越久越好，为何呢？
因为你自己决定要换多少的啊，
如果你和约供期四十年，
而你每个月放进户口的是给供期十年的钱，
到了第十年，你的net loan = RM 0
银行要算你什么利息呢？ 0 x 100% = RM 0 啊！

再来under以上的condition,
假设你真的十年供完四十年的loan,
你先不要cut掉那个loan 和约，
反正那笔钱你都还能拿出来的，基本上就是你的钱（只是每个月会被扣供期），
假设你要买其他产业或是你急需要钱你能直接从户口拿钱啊，
更本不必refinance来凑钱 ，不要忘记refinance 也要亏loan的律师费
所以我说供期越久越好

http://cforum4.cari.com.my/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&ptid=2238795&pid=101068223&fromuid=14412

大家不要想的那么复杂。

full flexi [FF]  和 semi flexi[SF] 之接差别 只有以下：

1）FF 会每个月会在你的 loan account 拿RM10  但是SF 不会扣 钱。

2）FF 可以随时拿出钱， 只要一张cheque 就可以出钱[一张cheque 是大概RM0.20 - 0.50[service charge] 左右吧， 看银行]，不用透过 银行。

但是SF 需要到银行才能拿钱，所以不能开支票咯。 而且最少都的拿5k 出来，与此同时， 会扣出RM50 〈--PBB  或 RM XX 〈-- 其他银行（一些银行会比较便宜）。 那些钱是属于servicecharge 吧。


结论：
至于FF扣母钱的计算方式 和 SF扣母钱的计算方式 是一样的。 所以大家不要想那么复杂 。 关键在于你是否需要到支票？ 因为每个月都扣RM10 ？ 给一些生意人，出钱是几百千这样出，所以对他们来说RM10  是小意思。  当然，如果你需要那么就用FF 吧， 但是如果没有很多钱要进出，你要扣母钱大可以直接用SF 毕竟你只是要快供完而已对吧 。

http://cforum4.cari.com.my/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&ptid=3120983&pid=110869356&fromuid=14412

假设房贷利息BLR-2.4%=4.2%，那么

如果是flexi loan，只要current account里面有额外2900块就能cover每个月charge的RM10费用（2900 X 4.2% X 30/365），超过RM2900就能够省下利息，

http://cforum4.cari.com.my/forum.php?mod=redirect&goto=findpost&ptid=3120983&pid=113168847&fromuid=14412

yapcl90

alexsuen 发表于 15-5-2014 07:57 AM
整理了一些网友的回帖

谢谢你的文章，
我还想继续听听其他人的看法～

caoyun

要看你本身的经济状况, 如果你每月都紧到没什么剩的, 那么就拿 semi 直接一点.
如果有比较宽裕, 也对投资, 理财有自己小心得的, 可以拿 flexi.

拖衰家

想问现在refinance 最高限期是不是只能10年？

为什么LZ 可以借到30年？

*刚查了，cash out的钱才计10年

yapcl90

拖衰家 发表于 17-5-2014 08:41 AM
想问现在refinance 最高限期是不是只能10年？

为什么LZ 可以借到30年？

抱歉混淆你了。。
情况是这样的，
loan 从我父母那笔那转到我身上，
某个程度上应该也算是"refinance“吧？
就再借过，弄过SnP等等的。。