急，买那间医药卡好？请帮忙分析！allianz的agent请进。

f1rstfp

Angie~ 发表于 24-7-2012 07:50 PM
每张医药卡都说现在买150块，那么到老了到死了都还是保持150块不会改变。现在你这样说，是不是说其实这是 ...

一个月 150，一年 1800。第一年你缴的保费只有 40% 会进入基金里。
你去了解看看一张传统独立的医药卡保单要多少钱。
再看看你 Agent quote 给你的人寿保障有多少，然后和 Standalone 的 Term life 比较。
Agent 要拿 Full Commission，保障一般都放到很大，这也意味着保险费也很高。
你就大约知道你的 150 可以顶多久！
顺便提醒你，投资型保单每个月都会额外收取保单费和信托费。
这些费用也是直接从卖掉你拥有的基金单位来支付的，只是 Agent 不讲，客户不知道而已。
如果你还年轻（90后），那应该顶个 3 - 5 年还可以。
如果你中年了（80后），应该顶不到 2 年。

要如何购买，就看你的需求是什么？

你要有钱拿回吗？
如果要，你可以买投资型保单，但保费给高一点，例如每月 200。
如果不需要，只求保障，那么可以买独立医药卡保单，保费肯定少过每月 150。

你要买医药卡，但你需要附加人寿保单吗？
如果要，你可以买投资型保单，但要求保额不要那么多，也不要额外加其他的保障。
如：重大疾病保、住院收入保、意外保、女性保等等，这些都是要钱的，不是免费的。
如果不需要，买独立医药卡保单就好了。

你要认清现实社会凡事都是钱，羊毛出在羊身上。
没有又好、但又便宜的东西。
相反的，有钱，你可以买到很好的东西。

再看看购买医药卡要注意什么？

1. Co-insurance。相信你已经明白co-insurance的意思，所以要注意的，是每家保险公司co-insurance的顶限。
   例如：有注明 Max RM3,000。那你就要问自己，如果有一天进院，是不是已经准备好这 RM3,000 以备不时之需？
   之后的每一次进院，都有一个顶限 RM3,000 在那边。一次 RM3,000，两次就 RM6,000，十次就 RM30,000，二十次就 RM60,000。这是不是你要的？

2. Cancer Treatment Limit。你必须清楚该保险公司对于癌症的理赔最高顶额是多少。
   是有一定的限制，还是根据 Annual Limit 来理赔?
   癌症在现今社会是很普遍的，理赔金的多寡决定了日后接受治疗的品质。

3. 洗肾。和癌症治疗的用意是一样的。
   是有一定的限制，还是根据 Annual Limit 来理赔?
   因为洗肾是跟随一个人一辈子，假如有限制，理赔金是不是足够用？

4. Cashless 或 Non-Cashless。
   Cashless 是指住院时，医院可以直接从你的医药卡向保险公司索赔，你只需要支付你该付的部分就可以了。
   Non-Cashless 是指出院时，所有费用都自己先付，之后再拿账单向保险公司索赔。
   Cashless 的保费贵过 Non-Cashless 的保费。

5. 不受保条款。

hamtarox

1. Co-insurance。相信你已经明白co-insurance的意思，所以要注意的，是每家保险公司co-insurance的顶限。
   例如：有注明 Max RM3,000。那你就要问自己，如果有一天进院，是不是已经准备好这 RM3,000 以备不时之需？
   之后的每一次进院，都有一个顶限 RM3,000 在那边。一次 RM3,000，两次就 RM6,000，十次就 RM30,000，二十次就 RM60,000。这是不是你要的？

不完全认同。这要看情况。如果不是严重的疾病通常不需要付到max RM3000那么多。如果那么说的话某家10% on total bill 不也一样不值得？每次的小病都要付10%虽然最多只是RM500.小数怕长计。就不拿次数来举例了。某家医药卡房间只保180，住200块的房间客户需要每天承担RM20又是否ok ?当然接不接受是很个人的。

没有十全十美的保单，只有在综合全部benefit后最适合自己的。

f1rstfp

hamtarox 发表于 24-7-2012 08:41 PM
standalone 医药卡是没attach 任何投资基金的。只有investment attached 的才有。等保险公司寄来可能过了生 ...

租车，零件坏了也不用自己掏腰包修理，租户必须负上这个责任和费用，我无需烦钱的问题，照样有新的车用。自己买车，零件坏了就要自己掏腰包修理，否则就没办法继续使用这辆车。

同样道理，买独立医药卡，虽然没有cash value，但也没有co-insurance。
你是喜欢每次进院都要支付一笔co-insurance才能医病？就好像自己买车，不掏腰包就没办法医病。
还是进院就可以安心医病，不用烦co-insurance的费用？就好像自己租车。

和你分享我自己的例子，我为我父亲买没有co-insurance的独立医药卡保单。
我父亲之前进 Sunway Medical Center 的 ICU 6 天，最后过世了。
费用是大约 RM40K，我只给了 RM200++。
假如，我的父亲的案例是要长期进进出出医院的，而他买的是有co-insurance的医药卡。
你能想像我要付多少 co-insurance 吗?

我们要面对一个事实，一旦出事的时候，钱是最重要的，而医药卡就是你的保命钱。
可是，如果一张医药卡没办法减轻你的最低负担，就算它有多高的 limit，它有多好的 benefit，你用得到吗？
想像一个家庭的父亲需要长期进进出出医院，那个co-insurance由谁来支付？
你知道有多少人因为co-insurance的问题而不敢进院医吗？
你知道有多少人因为co-insurance的问题而终止医治自己的父母吗？

我本身是 Agent，我看过太多这样的案例了！
相信你也是 Agent，你应该明白住院费用不便宜。
你应该更明白，这世界上没有如果、假如，假设性的问题。
我不会有侥幸的心理认为每次都不需要付 max 的 co-insurance。
我只会考虑，如果有那么一天需要每次都付 max 的 co-insurance 的时候，这笔钱由谁来付？

hamtarox

你应该更明白，这世界上没有如果、假如，假设性的问题。
我不会有侥幸的心理认为每次都不需要付 max 的 co-insurance。
我只会考虑，如果有那么一天需要每次都付 max 的 co-insurance 的时候，这笔钱由谁来付？

不大认同。你的例子也有假设的成分。你是假设每次都max 的情况。我是在每次都在minimum的情况下。谁买医药卡是想用到的呢？当然不认同的人可以说保险就是买来防止最坏打算的，所以要考虑到co-insurance这点。反对的人可能会说这是间接诅咒客户用到max吗等等理由
再换个角度想，某些benefit是在某些情况下用的。，如ermengency evacuation和保到100岁。在登山等活动受伤需要交通工具。比较起来没有的话怎办？
换个角度想我也看过很多只是因小病进医院的，大病的也有。各有各的好。我没说我的完全没缺点。co-insurance 的用意相信你也懂是因为防止滥用的措施之一和保险公司不是慈善机构。一间公司太过多客户claim和没co-insurance也可能因为会面临亏损，到时是谁损失？反对的人可以说那是公司管理不当，也不应该把cost 放在客户身上

同样道理，买独立医药卡，虽然没有cash value，但也没有co-insurance。
你是喜欢每次进院都要支付一笔co-insurance才能医病？就好像自己买车，不掏腰包就没办法医病。
还是进院就可以安心医病，不用烦co-insurance的费用？就好像自己租车。
想像一个家庭的父亲需要长期进进出出医院，那个co-insurance由谁来支付？
你知道有多少人因为co-insurance的问题而不敢进院医吗？
你知道有多少人因为co-insurance的问题而终止医治自己的父母吗？（你知道有多少个人因父母超过80岁，医药卡不能用而不敢进医院和终止医治吗？）




这句话。。很subjuective对吗？ .如果父母超过80岁，医药卡还可以用那时会舍得给co-insurance吗？如果没超过co-ins free amount.一份也不用给
如果买的医药卡只到80岁，82岁发生事那时候你觉得给co-insurance 好呢还是全部自己掏腰包？还是放弃医治?
。对吗？不能只以某些状况就打翻全部船。保险这产品根本就是一个建立在假设，如果等等因素的。
如果不是谁还要买？难道cross sales 是我们都不是用假设性的问题跟客户说:客人，如果某天忘记回家，生病又没钱怎办？

要分享例子的话有很多。。。unlimited limit,co-insurance 和100岁这些Benefit 帮到客户的案列也有。难道就要因为这样而咬着和攻击那些只保到80岁，没unlimited的公司吗？所以我身边都有些负担得起的客户会买几个不同的医药卡看情形用。最后一句。世事无绝对。

wstudio8

我是GE Agent, 我个人的看法是所有公司的Investment Link都大同小异的. 我看到GE的Medical plan最大的卖点就是Annual Limit每3年会增值10%, 我觉得很重要, 因为可以抵通膨. 而虽然有co-insurance, 但是只是10% or max to RM500, 我觉得合理也不过份, 況且你可以叫你的Agent加Hospital Income Benefit(住院津贴)给你, contra掉你的co-insurance.

纯屬个人意见, 僅供参考.

hamtarox

wstudio8 发表于 24-7-2012 10:57 PM
我是GE Agent, 我个人的看法是所有公司的Investment Link都大同小异的. 我看到GE的Medical plan最大的卖点就 ...

认同，很多方法可以contra 掉co- insurance .有些情形用的那么高医药费应该也拿到36疾病的claim也可以拿来cover。开一扇门，同时也会关另上一扇门。所有公司的benefit都是如此。

马六甲阿牛

请问如果买 了某公司ILP， 每年都会有投资回酬，
那么，如果我24岁， 每月RM150 还到我退休60岁，接下来60-80岁没有收入的我还需要还钱吗？
如果没还钱，我的投资款额够 cover 我的 ILP 保单吗？

我打算买ILP 保单， 希望各位给小弟一些意见、 pm详情！

wander4

买pru的好，听说新的医药卡以没有10%的co-insurance了。可以考利考利。

christinkwang

本人想买医药卡 ，但看了好多都不知哪个好与适合 ，34 岁，女 。
请问有人可以 pm 我 QUOTATION ，让我看看 ，谢谢！

Cathy1127

楼主，买了吗？我也想买医药卡，有好介绍吗？

Rechell

JYJ520 发表于 24-7-2012 02:52 AM
1）AIA的co-insurance是RM22000(10%,maxRm3000)，而GE却没有写coinsurance fee amount per policy year（10 ...

pm我详情 谢谢

liphong

我是allianz的代理员，欢迎询问。

soonseng84

各位agent可以pm我经济实惠的保险配套吗？