EPP的利息误点

小虫

最近本来我想以EPP来偿还卡贷，但我这个人确实有点龟毛，所以当他们跟我算时我脑海里就一直有一个疑问,真的那么少利息吗？结果经过深入研究后，发现了EPP利息真的不是那么少。
我知道这里有很多网友是做EPP的，我去年也曾经和一位网友了解EPP。
所以我先申明，我并不是要来踩场，也希望不会因此得罪做EPP的网友。只是希望大家来研究，也许在计算过程我忽烈了一些重要的信息，所以利息方面才会算高了。

以下以RHB为例：
Limit = RM10,000
OutStanding = RM7,600
偿还期 = 36个月
利息 = 24% (一年8%)

ＥＰＰ公司首先刷完Limit，既是RM10,000
然后他拿24%，既是RM2,400
其余的RM7,600就让你偿还你的卡贷
然后你每个月只还RM277.78
而你３年里还的钱是RM277.78 X 36 = RM10,000
RM10,000就是当初你做ＥＰＰ时的数额，既是只是给当初的24%给EPP公司而已

以上看来好像很有道理，但如果再深入计算一下，就会发觉利息不止那么少。
你３年里共还了RM10,000 (RM277.78 X 36),
你当初给EPP公司的利息是RM2,400
既是说你已经给了总共RM12,400，而你当初只拿到RM7,600
既是你已经付了RM4,800的利息钱,所以(RM4,800/RM7,600) X 100 = 63%
63% / 3 = 21%，既是说一年是21%。和原本的一年8%相差13%


最后在此我还是想说句公道话，EPP怎样都比每月还卡贷的最低偿款来得轻松。因为如果以上面OutStadingRM7,600为列，如果只是以最低偿还额来算，你必须还80个月,相等于6年半。而且在这段时期里你要能确保你不再刷卡。

[ 本帖最后由 小虫 于 29-7-2009 03:23 AM 编辑 ]

CEO

没见官，先打80大板。 没有offence的意思。和lz一样，讨论讨论而已

自己做balance transfer 或拿personal loan 咯。。。。

小虫

另外特别申明一点，如果有能力以现金付利息的话，那就不要经过你的卡来付利息。因为这样你的利息就能如他们所说的了。

SeDuZioNE

原帖由 小虫 于 29-7-2009 03:21 AM 发表
你当初给EPP公司的利息是RM2,400
既是说你已经给了总共RM12,400，而你当初只拿到RM7,600
既是你已经付了RM4,800的利息钱,所以(RM4,800/RM7,600) X 100 = 63%
63% / 3 = 21%，既是说一年是21%。和原本的一年8%相差13%

朋友，你的数学不好哦。
RM２４００ 包括在那RM１０,０００里面了，哪来的另一个RM２４００？
借RM７６００，总数还RM１０，０００,不对吗？
正确地算法是 RM２４００／RM７６００=３１。５８％／３ = １０。５３％ p.a.
和原本的一年8%相差2.53%

交流交流而已，没别的意思！

小虫

原帖由 SeDuZioNE 于 30-7-2009 01:54 AM 发表


朋友，你的数学不好哦。
RM２４００ 包括在那RM１０,０００里面了，哪来的另一个RM２４００？
借RM７６００，总数还RM１０，０００,不对吗？
正确地算法是 RM２４００／RM７６００=３１。５８％／３ = １０。 ...

可是你别忘记哦，在这个case里，每月偿还额是RM277.78，所以36个月共给了RM10,000，
再加当初的RM2,400，不就是RM12,400吗？

或许这样讲吧，我欠A先生RM7,600是高利息的
然后你就帮我向A先生另外借RM7,600低利息的来清掉那个高利息的，不过你说要抽欠款里24%现金利息（即是RM1824)，但我没有这笔现金，这时你建议我向A先生借RM10,000，你说RM10,000里的24%是要付给你利息的，我就问你为何是从RM10,000里算，而不是从RM7600算，你就说因为我现在的欠款是RM10,000，不是RM7,600
嗯~~~听起来好像有道理，就不管了，反正我是想还清欠A先生的RM7,600（因为利息很高）。所以就决定了你的建议，你就帮我借到RM10000，然后你就拿掉RM2400，剩下的RM7600就帮我还清那像拎棍那么高利息的RM7,600
你说我接下来要每月还给A先生RM277.78，直到36个月，就是RM10000
所以我最后还给A先生RM10000，给你RM2400，不就是RM12400吗？而这RM12400里面我只拿了RM7600而已，中间的差额不就是RM4800吗？也就是说我为了清掉RM7600而多给RM4800。

这样解释会乱吗？

GeMan

原帖由 小虫 于 29-7-2009 03:21 AM 发表
...
Limit = RM10,000
OutStanding = RM7,600
偿还期 = 36个月
利息 = 24% (一年8%)
...

抱歉 LZ，你的利息概念出现了问题。。。

原本欠７６００要还，结果以每月偿还 ２７７。７８为期３年（３６期）供还了１００００。

这个例子，与银行汽车贷款一样：
－ 买一辆２手车，价格７６００
－ 但没钱一次过给，就向银行贷款７６００买了这辆车。
－ 银行开的条件是一年的利息８００（也就等于８００/７６００＊１００=１０。５２６％ FLAT），３年利息供２４００；
－ 每个月尾要供银行的数目是：（７６００+２４００）／３６=１００００／３６=２７７。７８。

如果把银行借钱变成银行储蓄：
－ 把７６００储蓄在银行户口
－ 每个月尾从银行户口提款２７７。７８
－ 到了第３６个月尾提最后一个２７７。７８，户口就变成０
－ 那么，这个银行户口给我的利息是１８。７９％pa（FD 的利息算法，或 房屋贷款的利息算法）


那么，简单的来讲：
－ 欠 ７６００
－ 每个月尾还 ２７７。７８，为期３６个月
－ 利息是 １０。５２６％ FLAT（汽车贷款的利息算法）， 或 １８。７９％pa（房屋贷款的利息算法）

比credit card原本的１８％pa还要高出０。７９％。

结论是做 balance tranfer比较好。。。

52nin

原帖由 小虫 于 30-7-2009 02:32 AM 发表



可是你别忘记哦，在这个case里，每月偿还额是RM277.78，所以36个月共给了RM10,000，
再加当初的RM2,400，不就是RM12,400吗？

或许这样讲吧，我欠A先生RM7,600是高利息的
然后你就帮我向A先生另外借RM7,60 ...

lz，经过三年的摊环，总数是RM10,000罢了...即借7,600还10,000，不是RM12,400，所以利息是10.52%

小虫

嗯~~~~开始有点头绪了，当初RM2400不是自己的现金，是从RM10000里拿出来的，所以RM7600+RM2400就是要还的，而我只用RM7600。

所以在EPP公司方面：

我跟银行借RM10000，
然后每月还RM277.78 x 36
就是RM10000  <===银行没有算我利息
然后我只需要给EPP公司我欠款里24%的利息，
就是RM10000 X 24% = RM2400
所以我只给了24%

但在我的方面利息是不是应该这样计算：
因为我只需要用到RM7600，
但我却借RM10000,
就是多了RM2400,
所以(RM2400/RM7600) X 100 = 31.57%

jasonhanjk

Easy Payment Plan (EPP) 真的帮到你了吗？

看了投票的结果，不了解利息的人还很多。
看了回复。。。。

Chivaz

原帖由 SeDuZioNE 于 30-7-2009 01:54 AM 发表


朋友，你的数学不好哦。
RM２４００ 包括在那RM１０,０００里面了，哪来的另一个RM２４００？
借RM７６００，总数还RM１０，０００,不对吗？
正确地算法是 RM２４００／RM７６００=３１。５８％／３ = １０。 ...

你的算法是对的。。。。