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该贷款吗?是你你会怎样?
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小弟想买一辆RM50k的车,但现在的状况是:
1)有一间新屋子要供, 贷款RM200k, 利息4.45%p.a.,供40年。
2)Cash on hand RM50k
我的问题是:
1)该把RM50k cash去还屋子的贷款,再跟银行贷款RM50k买车吗(车款利息3%p.a.供5年)?
2) 或是直接用RM50k去买车?
3)或是跟银行贷款RM50k买车(车款利息3%p.a.供5年),把RM50k放银行FD(4%p.a.)?
请问各位大大该选那一个比较划算?谢谢~ |
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发表于 22-1-2015 11:43 PM
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还没看其他厉害算术的网友分析前,
我大概会选二![](static/image/smiley/default/icon_redface.gif)
因为每个月还房贷加车贷,
会少很多零用钱![](static/image/smiley/default/icon_redface.gif)
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发表于 23-1-2015 01:03 AM
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回楼主,
你已经掉在迷失的框框里了。。。
这里想要再次解释所谓的利息
1) car loan interest = 3% pa (flat rate), effective rate = -5.64%)
2) housing loan interest = 4.45%(reducing calculation, effetive rate = -4.45%)
3) FD interest = 4% (compounding calculation, effetive rate = +4%)
由于 车和屋子都是贷款,所以放 “负”
定期是为我们增加财富,所以 放 “正”
很多人不明白为何车利息明明是3%,为何我要说5.64%呢?
原因是车利息和屋子或者定期算法不一样,所以一定要以一个共同点才能够做比较。。。
要不然,一个橙,一个苹果,怎样比较哦?
如果车贷款是50k, 分5年给,利息=3% ,installment = RM 958.33
如果是房屋贷款 =50k, 分5年给,利息=4.45% ,installment = RM 931.00 (同样都是5年,车利息比较低,为何车installment 更高?? 因为算法不同)如果是房屋贷款 =50k, 分5年给,利息=5.64% ,installment = RM 958.33 (为了苹果对苹果,所以记得一定要看effetive rate 才能够做比较)
如果你有现钱50k, 你看了effetive rate后,你更应该懂得要将钱放在哪里。。。
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发表于 23-1-2015 08:02 AM
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jackchp 发表于 23-1-2015 01:03 AM
回楼主,
你已经掉在迷失的框框里了。。。
这位大大,你太强了, 可以弱弱的问车的effective rate 是怎么算的?? 教我~ |
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发表于 23-1-2015 10:48 AM
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所以答案是。。3)跟银行贷款RM50k买车(车款利息3%p.a.供5年),把RM50k放银行FD(4%p.a.)?
因为车贷3%与定期4%都是固定利息,苹果对苹果。
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发表于 23-1-2015 11:06 AM
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如果option 3的50k定定放FD, 然后用自己额外的钱供车(意思说你有超过50k的cash on hand)................那option 3划算
如果option 3的50k FD需要每个月提出部分钱来供车, 那option 2最划算 |
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发表于 23-1-2015 11:52 AM
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发表于 23-1-2015 09:40 PM
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nick888666 发表于 23-1-2015 10:48 AM
所以答案是。。3)跟银行贷款RM50k买车(车款利息3%p.a.供5年),把RM50k放银行FD(4%p.a.)? ...
我相信因该是把RM50k去买车! 因为三个因素都要同时考虑:-
Cash去买车:
房屋贷款 (-4.45) + 车贷款 (0%) + FD (0%) = -4.45%
Cash 去还房屋贷款:
房屋贷款 (0%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (0%) = -5.64%
Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (4%) = -6.09%
如果有错请纠正! ^_^ |
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发表于 23-1-2015 09:42 PM
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jackchp 发表于 23-1-2015 11:52 AM
我是从事保险,房屋贷款和遗嘱。。。
所以都跟财务有关,所以这些数目都一定要懂。。。
那因该是用cash去买车最划算咯~ 有错请纠正。 ^^ |
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发表于 23-1-2015 09:46 PM
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jackchp 发表于 23-1-2015 11:52 AM
我是从事保险,房屋贷款和遗嘱。。。
所以都跟财务有关,所以这些数目都一定要懂。。。
刚开始我以为去还房屋贷款先是最划算的! :-p |
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发表于 23-1-2015 10:15 PM
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Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (4%) = -6.09%, ----------------------这里错了
放 FD , 不直接还房屋贷款 (-4.45%)+ FD (4%) = - 0.45 %
或者
放 FD , 不直接CASH 买车, 去汽车借贷款,-5.64 +4% =-1.64%, 当然我们是拿亏最多的来算,
所以,建议 LZ , CASH 买车
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发表于 23-1-2015 10:16 PM
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本帖最后由 nick888666 于 23-1-2015 10:40 PM 编辑
HL is floating rate, CL & FD are flat rate.
Effective rate: HL -4.45%, CL -5.64%, FD +7.42%
Cash去买车:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
200k*-4.45% + 0*-5.64% + 0*+7.42% = -8900
Cash 去还房屋贷款:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
150k*-4.45% + 50k*-5.64% + 0*+7.42% = -9495
Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
200k*-4.45% + 50k*-5.64% + 50k*+7.42% = -8010
个人意见,多多指教。
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发表于 23-1-2015 10:20 PM
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最划算的是 拿 cash 买车,拿每月供期的钱放定期,
或者拿 cash 买车,拿每月供期的钱 额外还房贷(多还)
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发表于 23-1-2015 10:22 PM
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FD +7.42% ----------------这个怎么算,天方夜谭啊
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发表于 23-1-2015 10:33 PM
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Cash去放FD:
房屋贷款 (-4.45%) + 车贷款 (-5.64%%) + FD (+7.42%)
200k*-4.45% + 50k*-5.64% + 50k*+4% = -8010,- 8900-2820+2000=9720
定存3%是 EFECTIVE RATE ,
实际上,不是这样算, 不过,差不远了
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发表于 23-1-2015 10:36 PM
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发表于 23-1-2015 11:05 PM
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发表于 23-1-2015 11:35 PM
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明白,可是若不提出定期存款就能赚回车贷利息了?定期存款利息=50000*4%*5年=10000
汽车贷款利息=50000*3%*5年=7500
这不是省了2500的利息吗?
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发表于 23-1-2015 11:48 PM
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定期存款利息=50000*4%*5年=10000--- 汽车贷款是五年还完,不算利息部分,单单本钱部分每年要还10000,
如果你的定存是拿去还汽车贷款,
第一年完, 50000*4%=2000
第二年,10千拿去还车贷了,剩40千,*4%=1600
第三年,利息1200
第4 年,800 利息
第5年,利息400
总共6000
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发表于 24-1-2015 01:32 AM
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不好意思, 小弟有点不明白。
"放 FD , 不直接还房屋贷款 (-4.45%)+ FD (4%) = - 0.45 %"
[放了FD, 没钱买车,我便要跟银行借汽车贷款了,不是因该一起算吗?]
或者
"放 FD , 不直接CASH 买车, 去汽车借贷款,-5.64 +4% =-1.64%"
[但同时间我的房屋贷款也是有charge着我啊,不是因该一起算吗?]
谢谢大大指点。![](static/image/smiley/default/handshake.gif)
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