如何选着适合的自己的医药卡

Allianz@Eagle

如何选择最适合的医药卡？请不要盲目的钱医药保单哦。
1）应选stand-alone或附加在investment linked （ILP)  保单的医药卡呢？
若可以负担得起，尽量购买附加在人手保险里的医药卡，很简单，因为单张医药卡保费会随着年龄而增加，而ILP保单医药卡则不会有这个问题。
单张医药卡通常都是yearly renewal,公司也有权随时在下一年不再续保，随时可以调涨保费。

2）买医药卡应该注意的几点。。
保单内充斥着很多保险术语，因而让人望而却步。所以在这里分享一些医药卡常出现的字眼。

i) 终生总限额 （Lifetime Limit)
受保人一生或直到保障最后年龄的医药可索赔最高医药限额。目前已有几家公司推出Unlimited Lifetime Limit 的医药保单，以顺应日益高涨的医药费。
－》现在会看到的情况是，医药卡买很久了，终生总限额是70k，做一次心脏手术就用了100k, 剩下的自己付或claim company保险. 从此就没医药卡了。

ii）年度总限额 （Annual Limit)
一年可索赔最高医药限额。建议年度总额尽量大，以顺应日益高涨的医药费。
－》现在会看到的情况是，医药卡买了十年二十年了，年度总限额通常少于70k（25k－70k是常见的），当有事进院，医药费超过年度总限额而无法偿还昂贵的医药费，所以得上报纸筹款。孩子无法先做手术而需要等筹足医药费才可以继续治疗。

iii）共同付费 （Co-Insurance)
这是要求顾客在特定情况下负担一定医药费的条款，如所住的病房超过所持医药卡的限定病房费用 （例：手中医药卡病房：R&B150， 住院病房：R&B 250)或门诊洗肾和癌症治疗要求顾客负担10%费用。各家保险公司不一样，建议购买者向保险代理员问清楚。

iv）问清楚门诊洗肾和癌症治疗是否有limit？是否从annual limit 扣还是自己有自己的limit？
门诊洗肾和癌症治疗是一条长远的治疗行程，医药费花做多在这里。建议选没有cap 或sharing的。

v）Deductible
受保人在获得保险公司赔偿医药费时必须承担的费用，例：duductible 300 - 100k 都有，意思是受保人须先自行负责RM300 － 100k， 保险公司才承担余下的款项。
不管医药费是多少，deductible就是保客进院是得付的amount。如果deductible 是300，医药费少于300，那保客就付医药费总额就是。

3）大众对医药卡常有的疑问
i）医药卡什么都保？
错！现今推出的医药卡其事大部分的治疗都能保，唯独一些特定情况下不保，例：高风险运动所导致的损伤或疾病，一般整容手术，annual body checkup, 矫正牙齿等。
建议保客参阅保单内的不受保条款 （exclusions)或向保险代理员问清楚。

ii）已经有小病痛，还能买医药卡吗？
有病或曾患过严重疾病的民众可能认为保险公司无情无义，金钱之上。但保险公司实际上也在收取其他许多健康的人的保费，若有赔偿也是从他们的保费中扣取出来。
若您是健康的保客，您会愿意保险公司承保一个明知每年都会索赔的人吗？
这措施是保险公司为了对其他保客公平而设定。所以保险还是趁年轻，健康时买吧！

4）购买医药卡必知4大点
i）30 & 120 天等待天 （waiting period)
在签下一份新的医药保单首30天所发生任何疾病都是不受保，唯有因为意外事故，蚊症，盲肠炎，手足口症，食物中毒，泻肚子等而进院所致医药费才能获得赔偿。
在签下一份新的医药保单首120天所发生的疾病例：脊柱歪，胆结石，肾结石，膝盖痛，旧患病等都是不受保。过了120天后是受保的。

ii)现有病症
已经有了的病症或正在接受治疗的症状都不受保。（就是exclusion于那个病症而已，其他身体部位仍受保，除非是癌症survivor，是完全不能购买医药卡了。还有，糖尿病者现在也可以购买Allianz 的医药卡了。）

iii）其他不受保项目
整容，生育，自杀，危险运动，战争或暴乱所引起的事故等。

lokecl

1）应选stand-alone或附加在investment linked （ILP)  保单的医药卡呢？
若可以负担得起，尽量购买附加在人手保险里的医药卡，很简单，因为单张医药卡保费会随着年龄而增加，而ILP保单医药卡则不会有这个问题。
单张医药卡通常都是yearly renewal,公司也有权随时在下一年不再续保，随时可以调涨保费。

请问同样的一张医药卡, 为什么当它是stand-alone的时候，它的保费会跟着年龄层增加，但是当它附加在ILP时，它的保费就不会跟着年龄层增加？

jackchp

谢谢楼主把我摆上神台。。。

jackchp

lokecl 发表于 23-11-2017 08:42 PM
请问同样的一张医药卡, 为什么当它是stand-alone的时候，它的保费会跟着年龄层增加，但是当它附加在ILP时，它的保费就不会跟着年龄层增加？

其实不管是单独医药卡或者是投联配套医药卡，保费都会根据年龄增长。。

premium = 保费
insurance cost = 保险成本

由于单独医药卡没有任何Cash value ,  所以premium = insurance cost of medical card, 也就是很明显的年纪越大，你的保费会直接看到不同

但是投联保单内有份riders, 医药卡是其中一种rider...
以现有的投联医药卡配套，其实，insurance cost 还是一样会根据岁数增长，只是他的insurance cost 如果比较单独的话，会比较便宜
而消费者给的是保费(premium）
premium = insurance cost + total investment value + premium allocation ( 暂时不谈这个）
由于你每个月给的保费将缴付保险成本(insurance cost), 剩余的就是 total investment value, TIV
当年龄越来越大时， insurance cost 开始增长，但是你给的保费还是一样，so 钱从哪里来，就是在TIV 那边扣除
所以消费者没有感觉医药卡起家，那是因为给的保费还是一样

lokecl

jackchp 发表于 23-11-2017 10:03 PM
其实不管是单独医药卡或者是投联配套医药卡，保费都会根据年龄增长。。

premium = 保费
insurance cost = 保险成本

由于单独医药卡没有任何Cash value ,  所以premium = insurance cost of medical card,  ...

你zomok那么快回答我？我是知道答案的。我特地问是因为我要知道LZ会如何回答我这个问题，因为我看到太多人有酱的想法。

罚你加我分

jackchp

lokecl 发表于 23-11-2017 10:09 PM
你zomok那么快回答我？我是知道答案的。我特地问是因为我要知道LZ会如何回答我这个问题，因为我看到太多人有酱的想法。

罚你加我分

原来是高手来得。。。


哪你要不要我Delete post ??

lokecl

jackchp 发表于 23-11-2017 10:22 PM
原来是高手来得。。。


哪你要不要我Delete post ??

不是高手，只是有一点的保险常识而已。算了，你加我分就可以了

sem

jackchp 发表于 23-11-2017 10:03 PM
其实不管是单独医药卡或者是投联配套医药卡，保费都会根据年龄增长。。

premium = 保费
insurance cost = 保险成本

由于单独医药卡没有任何Cash value ,  所以premium = insurance cost of medical card,  ...

原来是你写的啊， 多谢分享

Jason929

jackchp 发表于 23-11-2017 10:03 PM
其实不管是单独医药卡或者是投联配套医药卡，保费都会根据年龄增长。。

premium = 保费
insurance cost = 保险成本

由于单独医药卡没有任何Cash value ,  所以premium = insurance cost of medical card,  ...

所以investment虧錢/賺不夠錢, 投保人要加錢嗎?

我相信每個ILP policy都會寫類似的字? "the returns are not guaranteed, investment risk is borne entirely by you"

ABSOLUT_VODKA

co-insurance & deductible 有什么分别？

jackchp

sem 发表于 24-11-2017 08:31 AM
原来是你写的啊， 多谢分享

嘻嘻。。。多多指教

我只是出现在报章而已。。。
第一楼的贴还是楼主的。。。

jackchp

Jason929 发表于 24-11-2017 10:18 AM
所以investment虧錢/賺不夠錢, 投保人要加錢嗎?

我相信每個ILP policy都會寫類似的字? "the returns are not guaranteed, investment risk is borne entirely by you"

所以investment虧錢/賺不夠錢, 投保人要加錢嗎?
是的。。。
所以购买ILP如果偏向保障高高的话，会加速以上的情况发生

我相信每個ILP policy都會寫類似的字? "the returns are not guaranteed, investment risk is borne entirely by you"
所有的ILP 都会如此。。毕竟投资是有风险的。。。

jackchp

ABSOLUT_VODKA 发表于 24-11-2017 02:38 PM
co-insurance & deductible 有什么分别？

co-insurance
是每次入院有固定的% 是顾客自己要出
假设是10% co-insurance with no cap
1)如果入院费用是30k
那么顾客自己出 10% = 3k, 保险公司出27k

2) 如果在一年内，入院三次
第一次 = 20k  （自己出=2k, 公司出18k)
第二次=30k    （自己出=3k, 公司出27k)
第三次 = 10k  （自己出=1k, 公司出9k)
所以整年顾客自己出6k, 保险公司出 54k


deductable amount
是每年前面有固定的数额是顾客自己出，超过这个deductable amount, 所有费用(符合合同利益）保险公司出
比如 deductable amount 10k
1)如果入院费用是30k
那么保险公司出20k, 顾客自己出10k

2) 如果在一年内，入院三次
第一次 = 20k  （自己出=10k, 公司出10k)
第二次=30k    （自己出=0, 公司出30k)
第三次 = 10k  （自己出=0, 公司出10k)
所以整年顾客自己出10k, 保险公司出 50k

deductable amount 的医药卡可以有很多配套可以选， 比如50k,90k, 120k等等
保费会比有co-insurance 来得便宜

ABSOLUT_VODKA

jackchp 发表于 24-11-2017 10:38 PM
co-insurance
是每次入院有固定的% 是顾客自己要出
假设是10% co-insurance with no cap
1)如果入院费用是30k
那么顾客自己出 10% = 3k, 保险公司出27k

2) 如果在一年内，入院三次
第一次 = 20k  （自己 ...

其实我是想给个机会楼主发挥，你干嘛抢了人家的风头

Jason929

jackchp 发表于 24-11-2017 10:27 PM
所以investment虧錢/賺不夠錢, 投保人要加錢嗎?
是的。。。
所以购买ILP如果偏向保障高高的话，会加速以上的情况发生

我相信每個ILP policy都會寫類似的字? "the returns are not guaranteed, investment ris ...

但是lz一樓說

"因为单张医药卡保费会随着年龄而增加，而ILP保单医药卡则不会有这个问题。"

jackchp

ABSOLUT_VODKA 发表于 24-11-2017 10:56 PM
其实我是想给个机会楼主发挥，你干嘛抢了人家的风头

  哇。。我又被插一刀了。。。

jackchp

Jason929 发表于 24-11-2017 11:16 PM
但是lz一樓說

"因为单张医药卡保费会随着年龄而增加，而ILP保单医药卡则不会有这个问题。"

你觉得leh....

ABSOLUT_VODKA

jackchp 发表于 24-11-2017 11:25 PM
哇。。我又被插一刀了。。。

然后更正一下，有关Deductible的不一定是以每年为先付，有些是以病症为基础，比如说如果因为相同病症进院数次，那么只需要付一次的deductible的数额

england442

想要买医药卡给两个月的宝宝，可是不知道那间公司的医药卡比较好？
请问高手有什么好介绍吗？

jackchp

ABSOLUT_VODKA 发表于 24-11-2017 11:36 PM
然后更正一下，有关Deductible的不一定是以每年为先付，有些是以病症为基础，比如说如果因为相同病症进院数次，那么只需要付一次的deductible的数额

不是很明白你的意识。。
可以解释多一点吗？
如果有比喻会更好