骗人的ING 现在的AIA

js188

http://www.mytimes.org/node/40775#540  

这是真的吗？若真的话看来被保险骗的人可真冤。

sweety1982

有一些的确是不专业的。。。很缺德的

这种人唯有祝福他生孩子没有屁屁。。。

不过那事主不应该太冲动而让保单直接LAPSE掉。。

可以到公司问清楚如何把亏损减到最低。

Jason929

看了文章 好像是那些savings plan

浩浩荡荡

HLX有过而无不及

投资小新手

有保险的 saving plan 100% 是个坑

f1rstfp

简单讲解这保单：
1. 这保单需要供到 100 岁。

2. 这保单供 1 份钱，拿 4 份钱（其实还有一份是保证的投保额 Sum Insured，以及一份是不保证的利息）。

3. 4 份钱里，2 份是可以每年领出，2 份是不能领出，2 份是保证，2 份是不保证。不能领出是指平时不能拿出来，只有理赔、断保、满期的时候才可以拿。不保证是指报价单上的数据不受保证，只是预测，所以每年的实际数额可能出现不一样，视公司该年的投资回报。一旦该年宣布了实际数额，就受到永久保证。

4. a. 不可领出 ／ 保证 ～ Cash Value
    b. 可领出 ／ 保证 ～ Yearly Cash Payout
    c. 可领出 ／ 不保证 ～ Yearly Dividend
    d. 不可领出 ／ 不保证 ～ Terminal Dividend

4a & 4d 虽然不能领出，但每年都会增加，所以保单越久会越值钱。
4b & 4c 虽然可以领出，但如果不领出，可以享有每年的复利，也是越久滚越多钱。

文章说的，每年拿钱，并且真的有拿到钱，是属于 4b 的部分。所谓 12 年后不用再供，其实是拿 4c 的部分去供，所以文章并没有提到拿出这部分的钱。重点在于，如果这两份每年可以领出的钱如果没拿出来，继续放在保险公司，保险公司会每年给予利息，并且是复利，所以时间越久，滚出来的钱就越多。但利息给多少是不受保证的，似乎公司投资表现。那么，如果不想还保费，又想钱滚钱，可以选择领出 4c 来供保费，而继续将 4b 保留在保险公司吃利息。最后钱虽然比较少，但也很可观。保险公司每年给出的利息，一般会比定期存款高 0.25% 左右。

如果断保，是不是只能拿 Cash Value 而已呢？答案是错的。断保可以拿到的钱，是以上所说的所有 4 份钱的总和，视乎 4b & 4c 里头还有多少钱可拿。当然，既然是保险，前期断保肯定比后期拿到的钱还要少，甚至少过供出的保费。但既然是一份长期的储蓄险，就必须在长期财务目标下才做出投保，而不是看短期表现。毕竟这是储蓄不是投资，复利是需要时间来滚动的。

那如果死亡或终身残废赔偿呢？就可以拿投保额+4b+4c+4d，就不是拿 cash value 了，这往往是一大笔钱。

那会不会像文章说的，如果保单不供，cash value 最后会变成零呢？可能会，也可能不会，似乎保险公司的投资回酬。这是一份传统分红保单，非投资型保单，如果投保者不继续缴付保费，保险公司首先会从 bonus/dividend 里拿钱来供这份保单，确保不会断保，因为这部分的钱，保客也可以随时动用，所以不会被征收任何利息。直到这部分的钱用光了，保险公司才会从 cash value 那里拿钱来供保费，这时就叫做 APL，Auto Premium Loan，这部分被动用的钱，被当成是保客向保险公司借的钱，会被征收贷款利息，而且如果没有清还，也是复利计算。直到 cash value 用光了，保单才会正式被终结。

而 cash value 虽然被动用了，但保单继续生效，下一年的 cash value 又会增加。同样的道理出现在 dividend，虽然被动用了，但下一年新的 dividend 又会加进来。所以，在这加加减减里头，需要过了相当多年，保单才可能会出现断保，甚至当 dividend 多过保费时，保单不止不会断保，还会一直生钱。顺带一提，如果保客遇到手头紧急需用钱，又有拥有 cash value 的保单在手，可以前往保险公司借贷 80% 的 cash value 出来用。好处是无须任何抵押和担保，坏处是这笔借贷是要算利息的，所以需要偿还。如果是去提领之前累积下来的 4b & 4c 部分，就完全无须付任何利息，也无须偿还。

有时候会看到报道，某某人已经没有缴付保费十多二十年，某天出现重大事故还可以获得保险理赔，就是因为他买了分红保单，因为当初缴付了好几年的保费，之后虽然没有继续缴交保费，但保单还有 dividend 和 cash value 支撑着，所以并没有断保。

很多人对储蓄保险没有认知，一来是没有保险从业员认真和顾客解释保单的设计，二来就如论坛上的人，不懂充懂一味的以那微薄的知识来攻击根本不了解的东西，几年下来根本没改变。

这保单在之后有出了另一份加强版，是真的保证只需缴付 12 年保费的，之后也百分百无需再缴付任何保费，绝对不会动用到 cash value / dividend 的部分，保单上清清楚楚写明 Guarantee Premium Payment 的期限。其设计基本上是一份 20 年缴付的保单（因为只有 20 年的传统保单可以拿到 full commision），只是加了附加保单把 13～20 年的保费加到前面 12 年内还清，成为真正的一份 12 年缴付的保单。

那储蓄保险的回酬率 IRR 高吗？可定不会高，一般只会比定期存款好一点，可能就 4% 左右。为什么？因为它是一份传统分红保险，收到的保费，之后投资在哪里，都受到国家银行条款管制，顶多是一部分投资房产，一部分放贷等等低风险投资，拥有稳健回酬但不会有高回酬。并不能把这笔资金拿去投资高风险高回酬的投资标的，也自然不可能带来高回酬。如果有申请过保险公司的固定利率房贷，就知道保险公司筛选贷款人的门槛很高，并不会把钱借给财务稍微不标准的人，就是为了确保贷款人有准时还钱的能力，为保单带来稳健的回酬。虽然回酬较低，但基本上不会出现负回酬，每年都是正回酬的利滚利，力量不可谓不大。

那储蓄保险可以买吗？看个人需求而定。有的人不能承担投资风险，并且有长期的财物目标，例如孩子的教育费，自己的养老金等。因为投资有风险，孩子的教育费和退休金并不能等，时间到了就需要用钱。如果孩子要读书的时候刚好遇到投资亏损，没理由叫孩子等多几年才去读吧！而且如果孩子一出世就投保，有十多二十年的时间利滚利，最后目标很容易达成。养老金也是一样的道理，出社会工作就投保，有二十多三十年的时间利滚利，目标也轻松达成。

国人的保险知识真的是贫乏到非常可怜，每天都一大堆保险骗人的帖子和新闻出现。可喜的是，还是有一些理智的人知道骗人的是代理，甚至是顾客自己说谎，保险本身并不骗人。

sweety1982

楼上的，虽然骗人的是代理。可是我觉得把教导代理把产品卖出去是保险公司的责任。

Leekeehui

sweety1982 发表于 10-1-2017 01:41 PM
楼上的，虽然骗人的是代理。可是我觉得把教导代理把产品卖出去是保险公司的责任。

当然是保险公司的责任。法律追究的还是保险公公司，保险公司有责任看管所有代理。

sweety1982

Leekeehui 发表于 10-1-2017 01:46 PM
当然是保险公司的责任。法律追究的还是保险公公司，保险公司有责任看管所有代理。

我只是在针对我楼上的最后一段：＂国人的保险知识真的是贫乏到非常可怜，每天都一大堆保险骗人的帖子和新闻出现。可喜的是，还是有一些理智的人知道骗人的是代理，甚至是顾客自己说谎，保险本身并不骗人。＂
我不是很赞成。。。
不能一句代理解释错了，就当自己没责任。

cheahpg

Leekeehui 发表于 10-1-2017 01:46 PM
当然是保险公司的责任。法律追究的还是保险公公司，保险公司有责任看管所有代理。

我也有遇到类似情况，问题是法律追究不到的。因为他们讲是一套，policy收到时却不一样，我们很多时候都不去详细了解policy内容，也不容易了解。所以根据policy,我们是很难法律追究的。

心神怡

f1rstfp 发表于 10-1-2017 01:39 AM
简单讲解这保单：
1. 这保单需要供到 100 岁。

2. 这保单供 1 份钱，拿 4 份钱（其实还有一份是保证的投保额 Sum Insured，以及一份是不保证的利息）。

3. 4 份钱里，2 份是可以每年领出，2 份是不能领出，2  ...

我在2008年买了 ING的 IPIP12储蓄险。保险代理也是告诉我只需要供12年。想请问你这 IPIP12是否真的只需要供12年？然后第13年开始就可以每年拿回1千（不确定正确数目）直到100岁？

alienwong

我只明白一个道理，这世上不会有人那么好心到我给他１００，他在２０年后给我２００，除非是银行定存利息。。。

Jason929

sweety1982 发表于 10-1-2017 02:47 PM
我只是在针对我楼上的最后一段：＂国人的保险知识真的是贫乏到非常可怜，每天都一大堆保险骗人的帖子和新闻出现。可喜的是，还是有一些理智的人知道骗人的是代理，甚至是顾客自己说谎，保险本身并不骗人。＂
我不 ...

代理沒有騙人 代理只是講他想講的好聽數據罷了

沒有講的依然在policy裡面 要自己看

sweety1982

Jason929 发表于 10-1-2017 03:12 PM
代理沒有騙人 代理只是講他想講的好聽數據罷了

沒有講的依然在policy裡面 要自己看

好吧。。。。代理没有骗人。他们只是没有脑。。。

我去年有遇到一个没有骗人的代理，幸亏我自己也有受一点点教育，知道她讲的和保单写的不是很一样，还反过来解释给她听。。。然后她的对策是一直REPEAT，你误会了。。。。不然我叫我的SENIOR来解释BLABLA。。。结果IN THE END遇到更多没有骗人的代理。。。

然后，我很没有福气。。。据说他们介绍的那个保单，能赚钱的呢。。。我都没有买，都没本事赚。

Jason929

sweety1982 发表于 10-1-2017 03:22 PM
好吧。。。。代理没有骗人。他们只是没有脑。。。

我去年有遇到一个没有骗人的代理，幸亏我自己也有受一点点教育，知道她讲的和保单写的不是很一样，还反过来解释给她听。。。然后她的对策是一直REPEAT，你误会 ...

所以按照樓上的邏輯 每一個人都該去考保險license

自己賣自己 就不會被騙了

不然我真搞不懂 “国人的保险知识真的是贫乏到非常可怜，每天都一大堆保险骗人的帖子和新闻出现。” 到底是保險公司的錯/代理的錯/還是国人自己犯賤

還是樓上在大學主修 “買賣保險需知” 所以他的保險知識在國人的水準之上

f1rstfp

sweety1982 发表于 10-1-2017 01:41 PM
楼上的，虽然骗人的是代理。可是我觉得把教导代理把产品卖出去是保险公司的责任。

可能你不清楚今时今日的保险业，才会说这样的话。保险公司已经把成为合格的保险代理人的续约条款，每年都在提升中，意味着要继续成为一位保险代理员，是越来越难，只有不断提升自我的代理员才有资格留下来，一般混饭吃的代理员已经一直被终止代理合约中。例如：必须每年接受几十小时的培训，不达标的隔年就被中止代理合约。每年必须达到多少巴仙率的续保率，达不到就拿不到续保花红等等之类的约束着保险代理员的品行。

保险公司是否有正确的教导代理员，这个课题欢迎你挑战任何一家保险公司的培训部，把它们的教材拿出来看看，就知道答案。那么，代理员学了出去外面如何卖，那是代理员自己的品行问题了，根本超越了保险公司的控管范围。

人生百态，人也非机器，可以百分百复制所学，把代理员的品行问题归咎于是保险公司培训不利，是硬塞死猫给保险公司吃。

f1rstfp

sweety1982 发表于 10-1-2017 02:47 PM
我只是在针对我楼上的最后一段：＂国人的保险知识真的是贫乏到非常可怜，每天都一大堆保险骗人的帖子和新闻出现。可喜的是，还是有一些理智的人知道骗人的是代理，甚至是顾客自己说谎，保险本身并不骗人。＂
我不 ...

错的绝对是代理。保单本身没错，保险公司也没错，毕竟白纸黑字那么大本写得清清楚楚，保险公司也没有食言，完全依照保单上所写的履行合约条款。

保险代理有责任把保单正确的讲解。
保客有责任了解清楚自己所买的保单内容才签名。
保险公司客服有责任解答保客的疑问，而不是把责任推卸给代理员。
国人的保险知识如果都丰富的话，这三方就会减少很多犯错的机会，因为会互相督促对方所说的是否真伪。

f1rstfp

心神怡 发表于 10-1-2017 02:54 PM
我在2008年买了 ING的 IPIP12储蓄险。保险代理也是告诉我只需要供12年。想请问你这 IPIP12是否真的只需要供12年？然后第13年开始就可以每年拿回1千（不确定正确数目）直到100岁？

IPIP12 是一份真正只需要缴交 12 年保费的保单。可以把保单拿出来看看，翻到后面 quatation 的部分，看看保费 premium 那一栏是不是只有 12 年有数字，而且那一栏写着 guarantee 字眼。我不是很记得 quatation 的设计，如果可以拍照放上来，我再告诉你如何看。

sweety1982

f1rstfp 发表于 10-1-2017 03:40 PM
错的绝对是代理。保单本身没错，保险公司也没错，毕竟白纸黑字那么大本写得清清楚楚，保险公司也没有食言，完全依照保单上所写的履行合约条款。

保险代理有责任把保单正确的讲解。
保客有责任了解清楚自己所买 ...

你应该是在保险公司工作的？

我没兴趣和你吵，只是发表意见说保险公司不能完全推卸责任，推得了法律的责任推不了对消费者的责任。

我没说这种CASE完全是保险公司的错。我只是觉得你的理论就是ASSUME，只有读过书，了解保单的才可以买保险，因为他们签了保单。没读过书的，买错了是他们犯贱。

你说提升代理的素质，可能真的有TRAINING还是什么吧。可是个人觉得还不够，大公司好就是发生什么事都好，都有一大堆文件／律师证明自己没有责任。什么都推到一干二净。有什么事的时候，消费者可能连AGENT都找不到，就只能听保险公司说，你活该笨，乱乱买咯。

jwhk1979

2006年 我买了其他保险saving plan(阿连PowerIncome2), 只需要供10年。
去年我与确认保险公司, 他们说，因为我的代理没有添加income rider. 我不得不供这保单供到 100 岁.
我立即取消这保单，还是拿回80％的钱.
悲伤地说, 我那时的代理,真的不专业.