保险的教育基金好吗?!

ah_chung

最近想帮孩子们投资教育基金。
各个保险行业都有所谓的教育基金，看到我眼花缭乱。

如果说银行的儿童储蓄户口可以给到3%的利息（up to RM50K），
A：每月存进银行RM300；相比和
B：每月供资教育基金RM300

15年后，哪个会有比较高的回酬呢？


A的回酬+母金算了大概会有73K 如果风雨不改，满50K就开多另一个。


选择A，需要恒心，有自制能力，不然就半途而废。
选择B，从信用卡扣，被逼着供。但回酬不能担保。


你们的意见呢？

artcreator

最关键的一个问题，孩子今年几岁？

据我所知，很多所谓的教育保单，mature 的年份可能是孩子20、21岁的时候，which doesn't make sense（假如孩子18岁就上学院、大学）。

与其被绑在毫无流动性的所谓“教育保单”，倒不如直接选择信托基金更为实际：
一个月RM300，一年RM3600
假设投资年份15年
一年回酬率平均在8-12%左右（我们拿10%），
15年后，投资者所得：RM114,380.93
相较于银行FD，假设4%p.a，15年后所得 = RM72,084.92

更重要的是，基金不会绑着投资者。
以我们过去的经验，很多时候投资者会在年初的时候加额（花红等），以至于未来的回酬要高于理论值。

无论如何，信托基金投资有风险。
但以本地基金过去的表现，投资10年以上要实现平均一年8%绝对不会是难事。

ah_chung

artcreator 发表于 5-3-2015 05:45 PM
最关键的一个问题，孩子今年几岁？

据我所知，很多所谓的教育保单，mature 的年份可能是孩子20、21岁的 ...

大的已经6岁了。
谢谢你的意见

artcreator

ah_chung 发表于 5-3-2015 05:54 PM
大的已经6岁了。
谢谢你的意见

推测你应该有多过一个孩子吧？
那你要考虑的不止是大的而已了。
你应该是一位母亲吧！
请问你目前还有在工作吗？
假如是双薪家庭的话，未来可以提取EPF Account 2来供孩子上大学只用。

与其你以RM300（每月）的储蓄来计算，我建议你应该以12年后（大孩子）以及另一个孩子未来需要的教育费总额（学费+生活费）来计算。
得到一个数目，再计算EPF Account 2未来可能Contribute得到的数目，扣除掉，那接下来就是你需要努力的部分了。

我时常对投资者说得一句话：父母亲的责任不止是帮孩子存教育费，而是要确保孩子的成绩未来可以让他们得到助学金或奖学金，那么投资在基金的asset就能够变成父母亲未来的退休金了。

ah_chung

”我时常对投资者说得一句话：父母亲的责任不止是帮孩子存教育费，而是要确保孩子的成绩未来可以让他们得到助学金或奖学金，那么投资在基金的asset就能够变成父母亲未来的退休金了。”
一语惊醒梦中人啊！

我是位父亲，双薪家庭，目前两位孩子。
对，RM300只是一个来开帖的数目，实际数目应该是超过它的。

不知你对EBF （Education Booster Fund）有什么意见吗？是under Sun Life 的一个edu-plan，可自行选择保单期限（6至20年）。

Wongking3072

ah_chung 发表于 5-3-2015 06:15 PM
”我时常对投资者说得一句话：父母亲的责任不止是帮孩子存教育费，而是要确保孩子的成绩未来可以让他们得到 ...

鹰头大大是位好的代理员 ～ 让他为你解开迷惑吧 ～

没有最好的投资，只是最适合自己的投资而已 ～

tboontan

如果父母任何一个有缴交所得税， SSPN 也是选择，

加上扣税高达26%，总回酬不会输给教育保单。

其实，教育保单就是储蓄保单。

分开保障及储蓄部分，保障买保险，储蓄投资去信托基金，2 楼是对的，相较教育保单的4-5% 年回酬， 股市基金的平均年回酬是8%

artcreator

ah_chung 发表于 5-3-2015 06:15 PM
”我时常对投资者说得一句话：父母亲的责任不止是帮孩子存教育费，而是要确保孩子的成绩未来可以让他们得到 ...

原来是父亲大人。

这些保险公司推出的各种各样的Plan都是建立在quotation上。

我没办法给你详细的说明。
无论如何，这些所谓的教育保单都有以下几点共同点：
- 不可以Surrender
- 以投保者可以afford 的 monthly premium来设计quotation（end up 可能得到的数目无法符合未来的教育费）
- 拥有一定的数目的死亡或终身残废赔偿
- guaranteed return 的部分介于4-5% p.a；non-guaranteed 介于7-8%

其实，你注意看的话，其实以上特点几乎由保险来应付了。
父母需要的是maximize回酬的部分。

笼统的计算，两个孩子上大学的总费用不会少于RM300,000（加入通膨计算）。
假设父母亲的EPF可以应付其中的40%-50%左右，那么接下来就是你们需要去work-out的部分了。

要注意一点：时间越长，付出越少；反之亦然。