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哪一个房屋贷款比较划算
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本帖最后由 applelim79 于 15-1-2015 11:31 AM 编辑
我买间屋子，RM448千，借90%.
问了两间银行：
BANK A
贷款 RM403,200 + RM22400
保险 MRTA - 加入贷款
period 29 年
利率 BLR - 2.45%
installment RM 2167
BANK B - PLAN 1 BANK B - PLAN 2
贷款 RM403,200 RM403,200
保险 *empower plan - 每个月 RM200 *empower plan - 每个月 RM200
period 34 年 29 年
利率 BLR - 2.45% BLR - 2.45%
installment RM 1907 + RM200（保险） RM 2053 + RM200（保险）
*empower plan - 有储蓄的成分，大约在15年可以拿回RM36000
请大大们给我一点意见 |
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发表于 15-1-2015 11:01 AM
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bank B-plan 2,贷款403k, loan tenure =29年， installment 2503+200
bank A 贷款425k, loan tenure =29年， installment 2167
为何你的bank B-plan 2 installment 还高过 bank A
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楼主 |
发表于 15-1-2015 11:33 AM
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谢谢大大提醒，打错字了。。。应该是RM2053 才对。
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发表于 15-1-2015 11:54 AM
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empower plan是储蓄保险吧？
我会选bank A。 |
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楼主 |
发表于 15-1-2015 12:28 PM
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empower plan 是储蓄保险。卖这保单的人是说在大约15年就可以回本。
而MRTA 的保费只是报销而已。
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发表于 15-1-2015 05:26 PM
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这里我整理一下
BANK A
贷款 RM403,200 + RM22400(MRTA)
period 29 年
利率 BLR - 2.45%
installment RM 2053+ RM114(MRTA)=RM2167
BANK B-plan 2
贷款 RM403,200
保险 empower plan-RM 200
period 29 年
利率 BLR - 2.45%
installment RM 2053+RM200(insurance/MLTA) =RM 2253
以同样的loan tenure 来计算，其实你保险的差别只是区区的 2253-2167 = RM 86.00
假设empower plan 像市场上的MLTA，
那么我会选择拿 bank B
虽然我多给每个月 RM 86.00，原因：
1）MRTA 保障每年减少，MLTA 维持保障
2）29年后供完房屋贷款，MRTA已经burn了，但是MLTA可以在后期提供一笔现金
3）MRTA赔偿直接给银行，MLTA是赔给自己或者指定的受益人。。。我想问你，到底是银行比较重要还是自己心爱的家人比较重要？
4）如果有refinancing 或者买卖屋子，MRTA从新买过，岁数增加导致保费也增加而且还要看健康状况。但MLTA跟人，所以可以继续用。
还有其他等等。。。
所以如果拿 bank A 和 Bank B比较，我会拿bank B
但是在bank B 又有分 29年和34年的贷款。。。我会选择拿34年。。。
不过供期我却给29年的installment 一样或超过。。。原因就由其他大大解释。。。
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发表于 16-1-2015 12:24 PM
来自手机
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Which bank give blr -2.45 |
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发表于 20-1-2015 12:30 PM
来自手机
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我不是很明白，分29年和34年的区别。
可以解释下吗？ |
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楼主 |
发表于 20-1-2015 10:24 PM
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谢谢大大的分析，和意见。但是现在。。。家人要支持帮我付点头期，只剩下借RM337k。但是bank B offer 我BLR-2.5% 了 不想更改贷款数目。Bank A却愿意更改贷款数目。我改怎么选了呢。
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楼主 |
发表于 20-1-2015 10:30 PM
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其实，offer letter是34年的，但为了和bank A 比较，我就换成29年的installment amount。银行是同意我们付多的。
就是说，银行是借34年的，但是如果我们愿意多还，29年还完是没问题的。
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发表于 21-1-2015 11:24 AM
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没问题。。。最重要大家交流交流。。。。
根据你之前的贷款数额 = 403k
现在新的 = 337k
由此可见你的父母愿意为你给多 403k-337k= 66k
如果bank B 不愿意减少贷款
另个方法就是你将这笔钱收着。。。
等到你的loan 开始跑后，然后将这笔钱直接丢进去贷款
你的installment 维持一样 RM2053
不过你的利息却是根据 337k 来跑的。。（丢之前向银行确认payment method 最重要是要省利息）
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楼主 |
发表于 21-1-2015 01:13 PM
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其实，家人给我这笔钱是因为担心installment太重了，以后分担不来，借少installment肯定低啊。
家人看法：现在马币越来越贬值，物价又一直在涨，以后的路还很长好还贷款，所以可以不用借那么多就尽量不要借。
银行家看法：现在可以借多给你是好的，之后屋子好了，还有装修费，就用那家人给的钱为装修费，不用费神去想哪里有钱可以装修。
两方面的看法都对。大大有什么意见呢。
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发表于 21-1-2015 04:25 PM
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家人看法：现在马币越来越贬值，物价又一直在涨，以后的路还很长好还贷款，所以可以不用借那么多就尽量不要借。你家人的看法没有错...的确现在物价越来越贵...
但是你要知道,有钱人都是贷款来为自己赚更多的钱..
房屋就是一个很好的例子...虽然现在屋价有稍微的停顿或者下跌..
但是长期来说屋价都会往上爬,因为土地越来越少
银行家看法：现在可以借多给你是好的，之后屋子好了，还有装修费，就用那家人给的钱为装修费，不用费神去想哪里有钱可以装修。
至于装修费...个人觉得量力而为就好了...
不要因为父母有额外协助或者银行贷款高,就将钱丢在装修...
以后你要拿回装修费是一件很难的事情
我打个比如:
两兄弟各种买在同一排排屋成为邻居,买价是RM 300k
大哥装修丢了接近 200k, 小弟只是简单装修50k
假设两个在n 年后同一时间卖,
我可以跟你说 小弟如果卖掉800k, 大哥的屋子最多也可以去到 850-900k而已...
所以大哥的装修费顶多是拿回 50-75% 而已...
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发表于 21-1-2015 04:37 PM
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本帖最后由 jackchp 于 21-1-2015 04:40 PM 编辑
根据楼主的个案
借贷 403k
利息 = BLR-2.45%
如果loan tenure 是:
1) 29年 = 2053
2) 34年 = 1907
假设同样也是两兄弟买屋子,
A 选 29年,每个月供 2053
B 选 34年,但是每个月却给着 2053(比letter offer 多出 146),一年累计下来就是RM 1752
假设10年后,两兄弟出现财务问题
A 就没有办法之下,可能借personal loan ( 以 flat rate = 9% , 事实effective rate = 15-16%) , credit card(effective rate = 18%)等等
B 由于之前每个月有多存 146, 10年后就是1752 x 10 = 17,520
它可以将这笔钱领出来,最多利息才给 BLR-2.45%, 比personal loan 或者credit card 便宜多多声...
这就是所谓花无百日红...
只有为顾客未来着想才会建议pre-planning cash flow management
备注:不是所有贷款配套都可以如我所说的,就好看会你的letter offer 是否有提供 "额外给钱减利息"以及 "redrawal" 的便利
"额外给钱减利息"有些银行叫 capital repayment, 有些叫 advanced payment ,也有其他称呼...所以最好向你贷款银行询问 |
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楼主 |
发表于 21-1-2015 05:17 PM
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同意大大的看法。我也是觉得装修不必花太多。选择这个发展商的屋子就是因为他什么都做好了，只是需要简单的装修就可以了- 但是也是一笔开销啦。
如果借RM337k以29年算（offer letter34年）一个月才需要RM1716+RM200=RM1916 vs 现在 RM2053+200= rm2253
每个月可以省下RM337作为其他开销了。
*如果银行愿意减少贷款给我就好啦！
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发表于 21-1-2015 07:01 PM
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选bank A是看现在，选bank B是看长远。
为什么我这么说，选bank A是看起来好像节省一些，其实长远来看不划算，因为MRTA是burn掉的。
相反的，选bank B的MLTA，虽然贵一点点，但是到最后你还有一笔钱可以拿。 |
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