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米奇之家

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具
轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                        ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                                保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                             保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                             保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                        利与弊：
保费保持不便；                                                              保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                   年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                     年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；             只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                          (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用 （policy fee）一般是 RM６ 一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言
保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
a) 在医院必须超过8个小时；
b) 如果是panel hospital，保客能够直接接受treatment；如果是non-panel hospital，保客就需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$；
c)  如果保客不幸在外国入院（不超过90天），保客也是需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$。赔偿的数额是根据马来西亚份的医药费来做标准；

7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。
16。医药卡的种类。
17。如何选择医药卡。
市面上的医药卡，基本都是大同小异，在投保前，保客可以注意以下几点：
1)Room & Board 病房床位
2) Annual limit 年限额
3) whole life limit 总身限额（*whole life limit，每个公司对于whole life的定义不同，大东方的whole life limit，是到80岁）
4) co-insurance 共同保险额
5) maximum age entry
6) renewal
7) insurance charge
8) Outpatient Cancer Treatment
9) Outpatient Kidney Dialysis Treatment

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

alexsuen

就是说GE的单独医药卡不保证更新对吗？

CK_chia

alexsuen 发表于 9-12-2014 06:01 PM
就是说GE的单独医药卡不保证更新对吗？

什么叫做不保证更新呢？

我只能说的是单独医药卡的保费会随着年龄增长而增加的

alexsuen

CK_chia 发表于 9-12-2014 06:20 PM
什么叫做不保证更新呢？

我只能说的是单独医药卡的保费会随着年龄增长而增加的

上面不是写conditional renewal咩

米奇之家

alexsuen 发表于 9-12-2014 06:01 PM
就是说GE的单独医药卡不保证更新对吗？

是的。
我知道的是，GE的单独医药卡，是conditional renewable plan，不是guaranteed renewable plan。
只要保险公司有继续提供此单独医药卡给保客，保单持有人就能在定期缴纳保险费的情况下，继续得到保障。

Leekeehui

AIA 单独和ILP医药卡是GUARENTEE RENEWABLE， 只要符合以下条件。

alexsuen

还有就是不只是单独医药卡的保费会随着年龄增长而增加，
ilp的医药卡保费一样会随着年龄增长而增加

不要以为cash value可以帮补到多少，
老年时一年医药卡保费可能要过万

Leekeehui

不懂版主会不会把这个帖放进去GE 集中帖。

米奇之家

alexsuen 发表于 9-12-2014 07:31 PM
还有就是不只是单独医药卡的保费会随着年龄增长而增加，
ilp的医药卡保费一样会随着年龄增长而增加

...

单独医药卡和ILP医药卡的insurance charge都是随着年龄增长而增加是没有错。
但如果只是比较insurance charge，ILP医药卡（同个病房床位、同个性别、occupation class）会便宜很多。
依RM 150 R&B、男性、occupation class 1-2为例：
76-79岁，ILP医药卡的insurance charge是RM 4,881；
76-79岁，单独医药卡的insurance charge是RM 8,483；

米奇之家

Leekeehui 发表于 9-12-2014 07:59 PM
不懂版主会不会把这个帖放进去GE 集中帖。

不确定耶。

我只是以GE为例，说明和解释我所知道的。
也并没有hardsell说GE是最好或是一定要跟GE投保之类。
我个人是觉得，市面上的产品，基本都是大同小异，主要还是看保客自己要的是什么。
最好是他们可以清楚了解自己要什么，再投保。
毕竟保险是long term "investment"

欢迎大家的意见和看法交流，我也能知道更多或是听到不一样的声音

namjst

非常好。大家可以交流一下

米奇之家

namjst 发表于 9-12-2014 10:24 PM
非常好。大家可以交流一下

欢迎一起交流

所有产品或保单，都是双面的。
有好，自然就有坏的一面

米奇之家

刚刚加入了，选择医药卡时，需要注意的几点，希望大家了解医药卡的特性后，能更清楚知道，自己注重那些保障

粉红小嘟嘟

请问LODGER CHARGES有算在ROOM AND BOARD吗？

米奇之家

粉红小嘟嘟 发表于 14-12-2014 05:49 PM
请问LODGER CHARGES有算在ROOM AND BOARD吗？

你好，

以GE的医药卡为例，如果你有添加Smart Enhancer这个rider，就无需支付lodger charge；其他的医药卡，都是需要保客自行支付该lodger charge的。

Willy3698

所以就是说GE的保单不好

米奇之家

Willy3698 发表于 15-12-2014 04:25 PM
所以就是说GE的保单不好

你好，

想知道你说GE保单不好的意思是因为什么原因呢？

我个人看法，所有公司的保单，基本都是大同小异。
主要是看保客本身要清楚知道，自己投保的主要原因，是想得到怎样的保障。

一份钱、一份货

粉红小嘟嘟

明白了，谢谢你的解答！

米奇之家

粉红小嘟嘟 发表于 15-12-2014 10:14 PM
明白了，谢谢你的解答！

不用客气

米奇之家

【更新】醫險和醫藥卡徵稅‧普險投資型保單也難逃GST
http://news.sinchew.com.my/node/401857?tid=1

（雪蘭莪‧八打靈再也20日訊）消費稅在2015年4月1日落實後，投保36種疾病、醫藥卡、投資型保單等附加利益（Rider）保單的投保人，都必須付6%的消費稅（GST）。
壽險免消費稅
雖然人壽保險豁免消費稅，若公眾購買綜合性保單，增加了附加利益，如36種疾病、醫藥卡、意外險等，保費則須付消費稅。
據瞭解，無論是新舊保單，投保人在繳付保費時，都將被徵收消費稅。
此外，普通保險（如車險及火險）同樣會被徵收6%消費稅，這將影響全國的駕車人士及產業主。
不過，教育、儲蓄和退休保單不會受到影響。
關稅局總監拿督斯里卡查里向星洲日報證實，人壽保險豁免消費稅，普通保險則需徵收消費稅，而普通保險包括醫藥、投資型及個人意外保險。
本報探悉，一些保險公司如安聯人壽（Allianz）已在12月初開始向所有投保人，包括10年前購買保單的投保人發出通知書，通知他們消費稅對人壽保險和附加利益保單的影響。
安聯人壽在通知書中提到，按照2014年消費稅法令的規定，安聯人壽將把保費分開，以便客戶只支付“可徵稅供應”（taxable supplies）這部份的消費稅。
“可徵稅供應”包括安聯人壽發出的保單的非壽險部份，如個人意外保險、醫療及健康保險及沒有死亡保險金的嚴重疾病保險。另外，可徵稅供應也將包括關稅局不時確認的其他供應。
安聯人壽將根據消費稅的法定要求，從消費稅生效日起的受保期間，對客戶的保費及其他費用的可徵稅部份，徵收6%的消費稅；並將通過電子或其他方式，發出稅務發票。
斷保需繳稅
通知書也列明，若投保人在消費稅落實後要求解約或斷保，也需要繳付消費稅。
根據程序，保險公司若要調高保費，需要獲得國家銀行的批准。
【本篇內容已在2014-12-21更新。】
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