投资保险真的不比fd好吗？

investfuture

这是在这个blog看到的 http://apa-macam-kaya.blogspot.com/2014/03/blog-post_22.html，大家给给意见

储蓄保险真的值得买吗？

我手上有一份T公司的储蓄保单，这份保单的保额是RM110000, 顾客每年需要需要缴交RM43975的保费，五年后就不用再缴交任何保费。

这份保单强调的是：

• 每一年顾客可领取RM6500 (第一到第五年） RM8500 （第五年到底19年），这些都是guaranteed 的，顾客可选择每年领取现金或累积在户口享受复利，如果19年间都不领取，到最后将会有RM249386
• 19年后有一个RM7403的bonus
• 还有一个non guaranteed bonus，这个是depend on company performance （agent 每次都是这么说，但是他们却把这加进total return里，estimated 19年内通过复利增长的bonus 是 RM51545
  

所以19年的total return = RM110,000 + RM249,386 + RM51,545 + RM7,403 = RM418，534
nett return = RM418,534 - ( RM43,975*5 year) = RM198,659



如果投资在FD:

Bank Rakyat Deposits Account-i

4.45%

如果我们用同一笔钱投资在fd, 在每年享有 4.45%的年复利下，19年后的total return是RM457857,而且这是100% guaranteed return。再加上fd享有比saving plan更大的liquidity空间，fd 是每五年renew一次 （意识是说你可以每五年动用一次这财产without penalty），但是saving plan是在19年内完全不可动用的，不然penalty 很gao)

在这个情况下，这ｓａｖｉｎｇ　ｐｌａｎ是不值得买的。

xiang0523

看上去真的放FD比较好，问题是银行可以每年给4.45%给足19年么？

moot

保险经纪喜欢误导刚刚工作，或是刚做父母的买这些“ 3 合一” 的东西。 因为佣金高。对买保险的人一点好处都没有。 保障低，风险高。如果工作有变动的话，给不起保金的话， 渣都不剩。


个人认为， 储蓄保险是给那些月入8 千以上，工作没什么变动（没被炒或公司倒闭的风险），又懒惰理财的买的。而且是能一次过 3～5 年保险金的那种人买的。

极终战士

我倒认为，高额的储蓄险，是设计给那些身边有一笔钱，而那笔钱不会在短期内使用的人的。毕竟储蓄险都要锁在那边几年的。

nakata017

个人还是觉得放 FD 比较好

不过补充下 bank rakyat 还有 offer 一年 4.01% 的利息吗?

绝望的生鱼片

• 还有一个c，这个是depend on company performance （agent 每次都是这么说，但是他们却把这加进total return里，estimated 19年内通过复利增长的bonus 是 RM51545
  

楼住,
你都说是"non guaranteed bonus"和"depend on company performance"
都时没有给你"说好"的利息还是回报也没有错.
你拿Apple(保险)和Orange(储蓄)比.怎样比??

个人意见.
保险和投资永远不能画上等号.

xiang0523

储蓄保单应该是卖给那些:
医疗和保障都已经很足够，而且有多余钱又短期不需要用到的顾客
储蓄保单好的地方是可以在 proposer 死亡/残废/疾病 或 life assured 残废/疾病的时候保费豁免，保险公司继续给钱在这保单
假设父亲买个孩子，父亲在第二年不幸去世，孩子依旧可以拿钱到满期

FD 是伸缩性的户口但是一旦 account holder 死亡/残废/疾病，银行是不可能继续进钱去这户口，反而会冻结户口如果 account holder 死亡。

代理员请多为顾客着想，卖顾客需要的，不是卖你想卖的。

sctio

两者有不同的功能，很难相提并论。

investfuture

绝望的生鱼片 发表于 23-3-2014 11:57 AM

还有一个c，这个是depend on company performance （agent 每次都是这么说，但是他们却把这加进total  ...

很同意你所說的，既然買保險是為買保障，買traditional or term insurance 就很好了，不需要買saving plan

CurrentMoment

我对saving plan的印象是储蓄而已，要放5、10年或以上。
利息是4-5%。
如果断保，就只有渣而已。
目前保险公司会继续免费供给你，也是因为你也给了相关的保费（人寿、意外）。

FD就利息低，早期就提钱不怕亏到本金。
account holder去世后，家属还是可以去提钱的。

sctio

在我父母还是少年仔的年代，保险是种未知又吓人的商品，除了触霉头，当时国人对生命保障与照顾后代的理财观不像现在那么盛行，所以保单名称都是简短几字就解决。

随着保险观念提升，保单的名字也开始进化，因此，保险界诞生不少杀手级代名词，希望能立即突显保单卖点，其中一个名词的出现犹如发现新大陆，也让保单内容只要能跟“增值”沾上边的，销售量就会大幅提升。没错，它的名字就是储、蓄、险。

然而，不是叫郭台铭的都是有钱人，保险也不是冠上储蓄就一定能存到钱，保单名称跟保单内容完全要分开来看，更何况它还不是正式保单名称。

储蓄险，从名字上来看，很简单，就是打着能帮你存钱的目的作为号召的保险。

读者可以问问周围的朋友，不能说全部，起码有八成以上的人，身上都会有储蓄险。只是储蓄这两字真是太吸引人，特别是这种到期能拿回钱的保险，所以很多人只顾着想存到钱就划押买保单，却在日后懊恼而哭诉无门。

这其中想像跟真像误会很大，所以今天我就来说明购买储蓄型保险前该注意的事项。

既然是用作储蓄，当然是要找对自己有利的条件，钱会变很多才是重点。

买储蓄型保险须注意事项

能存钱但不能动用

储蓄型保险最大卖点就是具有存钱效果，但很少有保险公司会点出“不能动用”这个致命伤。

有想过保障风险的保险也是有风险的吗？

储蓄险的最大风险就是：流动性低，缴的钱必需锁住好几年。

解约不一定保本

一些保险人士会把储蓄险称作“类定存”，解释只要把一笔钱放在保险公司里，约定到期就可以拿回一笔钱，而且换算报酬率比银行定存还高。

但是类定存毕竟是山寨定存，而银行定存中途解约并不会伤到本金，顶多是利息变少，本金还在；而储蓄险解约呢？

那可是要收保护费服务费的，费用包括：业务员佣金、公司各项杂费，另外还有这段期间的保障费用。

所以储蓄险在期满前解约都是本金变少，存钱反变花钱。

报酬率被夸大
（总报酬记得除以缴费年期才是年利率）

通常业务员会把年满的总报酬说得让一般保户误以为是年利率，甚至有些储蓄险打着很高报酬率的噱头，像是缴满20年，期满之后可以领回16%；但是，运用简单的数学，16%除以20年，每年只有0.8%的报酬，比现在的一年定存3.10-3.35%还要低。所以，真的要买储蓄险前，还是要仔细算一下。

然而问题也就发生在这：不少人购买储蓄险只看到结果，没想到过程，所以最后只赚到负利率。脑中只看见每年缴多少钱，几年后就可以拿回一笔钱，报酬比定存高出很多，却忽略掉这段“过程”也有临时用钱的时候。

可能是结婚、暂时失业、买车、买房，或者是你变得更会理财，手上有报酬率更佳的投资工具。几年的时间可以改变很多事，更不用说是买十年的储蓄险，搞不好小孩都毕业了储蓄险才到期。

闲钱投保才是上策

基于储蓄险投保年期长，以及中途解约不保本的特性。想要投保的读者们，一定要在有闲钱的状况下，才去保储蓄险。

这笔闲钱，是你碰到突发状况，都不会动到的钱。如果你认为突发状况时，你会用到，建议去找银行去做定存，储蓄险不适合你。

虽强迫存钱但别绑死自己

不过储蓄险这种“只有领回，不能动用”的特性还是有好处，就是强迫人存钱。只是在规划保单时，一定要先衡量自己每月可存的钱有多少，然后记得保留喘口气的空间，别将所有的钱都绑死，千万别听他人说有多少就存多少的美好童话故事。

另外，储蓄险工具也适用准备未来一笔“铁定”要花的钱。比如6年后小孩要上大学需要一笔教育资金，在经济许可下就可用储蓄险来规划，虽然报酬率只比定存多一滴滴，但至少能确定小孩求学无负担。

高资产族群适合储蓄险

保险的初衷虽然是用在保障上，但保险同时又有另外一个功能，即储蓄。对于资金很多的人来说，保险保障功能不高。

由于闲置资金很多，放点钱在储蓄险上，可能不痛不痒；因此，对于高所得、高资产的人来说，储蓄险是可以考虑的资产配置商品。

至于储蓄险挑选的方式，可以找寻报酬率是在定存利率以上（低于利率的不用看），年期较短的储蓄险。

总结

综合前面，再强调一次，有闲钱、资金多的人才适合储蓄险。如果你还在打拼家计，负担重的人，建议短期不要碰储蓄险。

除非你能在买储蓄型保险前，先为自己准备足够的紧急预备金，在你急需动用钱时有这个急救资金帮你档在前面，降低缴费途中泪眼解约的风险。

storm0227

投资保险比fd好不好我不知道
只知道卖保险的比买保险的好

jimmyChong1994

FD不是不好，只是不够好，FD利息每年低，SAVING PLAN 也有很多种搂主应该去了解看下~

investfuture

jimmyChong1994 发表于 24-3-2014 08:10 PM
FD不是不好，只是不够好，FD利息每年低，SAVING PLAN 也有很多种搂主应该去了解看下~

放这帖上來只是想分享saving plan的回酬没想像中高，你还有什么saving plan?? 愿闻其详

investfuture

storm0227 发表于 24-3-2014 07:38 PM
投资保险比fd好不好我不知道
只知道卖保险的比买保险的好

自己帮自己买一大堆保单的代理也不少

CurrentMoment

investfuture 发表于 24-3-2014 11:06 PM
自己帮自己买一大堆保单的代理也不少

除了可以hit target，从投资角度来看，这么做是对的。
但是，只适合于保险经纪。

storm0227

investfuture 发表于 24-3-2014 11:06 PM
自己帮自己买一大堆保单的代理也不少

因为佣金成了把万字辈和百万字辈的也不少