征求够买保险意见（欢迎保险代理来提供意见）

bighead316

本人是一名老师（28岁），也是NUTP（教师工会）的会员。
近期在NUTP（http://www.nutp.org/new/ms/）的网站看到工会为会员提供了一些团体保险福利，保费非常低。
本人非常疑惑，这样的团体保险能买吗？跟外面的保险有什么分别？优缺点在哪里？

以下是资料来源：
1.Diamond Accident Protector提供的意外保险-RM9（月费），保障额达RM220k。
http://www.nutp.org/new/sites/de ... MUIPROPOSALFORM.pdf

2.大东方提供的Health care医药卡 - RM29（月费）
http://www.nutp.org/new/sites/de ... 20Health%20Care.pdf

3.大东方提供的Livin’ Pay 36疾病 - RM110（月费）RM100000的保障额，加上其他保障。
http://www.nutp.org/new/sites/de ... r%20livin%20pay.pdf

4.Takaful Guru 36疾病 - RM30（月费）RM50000保障额，加上其他保障。
http://www.nutp.org/new/sites/de ... /takaful%20guru.pdf

5. 大东方推出的Dana Restu 36疾病，月费RM40（月费）RM40000保障额，加上其他保障
http://www.nutp.org/new/sites/de ... %20dana%20restu.pdf

6.EtiQa推出的Takaful Guru 36疾病，月费RM30(月费) RM30000保障额，加上其他保障
http://www.nutp.org/new/sites/de ... arga%20pendidik.pdf

7. Zurich （前身为MAA）推出的smartcare ，RM40（月费）RM40000保障额，加上其他保障。
http://smartcare2u.blogspot.com/



我本身已经有的保险：
1.医药卡，大东方的，RM429（年费），应该是Plan2，RM150床位的。这是属于每年burn的保单，没有cash value。
2.大东方36疾病，RM129（月费），保障额RM50000.这是属于有cash value的保单，2009年开始投保。
3. Kurnia 意外保险，RM178（年费）。RM100000的保障额。burn保单。
4.Smartcare 36疾病 P40，RM40（月费），RM40000保障额。（2013年3月生效）
5. Takaful Guru，RM30（月费），RM50000保障额（刚刚加保，还没有生效）

我将来要做的动作：
1.投保Dana Restu RM80，RM80000保障额；待正式生效后，去除大东方36疾病，RM129（月费）。
2.明年Kurnia意外险到期后，不再投保，改为Diamond Accident Protector提供的意外保险-RM9（月费）。
3.医药卡保留，等我年纪比较大了，保单涨价至RM600，才断保改为大东方提供的Health care医药卡 - RM29（月费）


我要询问的：
1.团体保险的优点和缺点。
2.36疾病能够买不同公司吗？到时claim的时候能claim全部公司？
3.我将要做的行动，适合吗？


欢迎保险代理来回答！
我需要大家的咨询和意见，拜托了。

cassielow

团体保险- 唯一优点保费便宜
               
               -发生任何事件谁去帮你处理理赔程序？ 家人，学校同事，校长？

bighead316

cassielow 发表于 19-7-2013 10:15 AM
团体保险- 唯一优点保费便宜
               
               -发生任何事件谁去帮你处理理赔程序？ 家人 ...

教师公会NUTP的工作人员。

michael0320

团体保险对于员工和老板有不同的意义

员工
好处：得到安全保障，一定程度下，免费（员工福利）
坏处：离开后就没有了

老板
好处：吸引/留下员工，最便宜和直接的一种员工保障，也是一种社会责任
坏处：除了 EPF， Socso ，又是一笔开支

团体保险最特别之处是很低underwriting要求，甚至不需要underwriting，当然如果是已经有存在问题的客户，受保前就存在的问题是不被保障的。

第二，严重疾病保障就像人寿，是可以分开买，一起claim的，你要明白一件事，严重疾病是会死人的，所以这条保障其实就是提前把人寿的钱拿来用，用了后，你的人寿就没有了。明白吗？

对于楼主，我想知道你为什么会买这么多种不同公司的保单？便宜还是在mood来了的时候就做下决定？

我先做一些分析，希望可以帮到你。
你需要的是
重点：人寿，严重疾病，医药卡
额外：意外

首先我们说意外保险，因为是简单和直接的保单，不需要underwriting，也很便宜，所以楼主可以直接和车险一起买，方便管理。

对于人寿和严重疾病，我的意见是量力而为，需要多少买多少。你可以大概预测你生病后5-10年要用多少钱，或当离去时，留多少钱给你的家人。

对于医药卡，我不明白楼主一个statement的意思
“3.医药卡保留，等我年纪比较大了，保单涨价至RM600，才断保改为大东方提供的Health care医药卡 - RM29（月费）”
时间会改变一切，你在年轻时可以买的，不代表年纪大了可以买（也不保证还有这种policy)，因为医药，科技，费用，而医药卡的policy也会与时并进。要知道，你会精打细算，可是未必算的过精算师和保险公司。

我个人建议，拿一张一流的医药卡，做量力而为的人寿与严重疾病保单。以后有机会了，再加保。

————————————————————————————————————

对于每年renew的policy，有一个坏处，当你健康出了问题，你renew时会出现一些状况
1. exclusion - 不保障一些疾病，如果你claim过肠胃手术，保险公司会把一部分关于肠胃的coverage给撤销
2. extra premium - 你可能需要给多25-100%保费
或 1和2 一起实行
3. reject，你未必可以再买。

bighead316

michael0320 发表于 19-7-2013 12:19 PM
团体保险对于员工和老板有不同的意义

员工

完全了解。

简单地来说，医药卡才是拿来医病的。
36CI基本上跟人寿接近，能那么说吗？


所以，我要调整的是把我的医药卡转换去保证renewly的医药卡，而且保额尽量调大。
至于36CI就量力而为，保留原本的+GE的，和两份团体保险。

意外还是保留原本的好。



感谢你的解答。

michael0320

bighead316 发表于 19-7-2013 04:36 PM
完全了解。

简单地来说，医药卡才是拿来医病的。

对，你可以找一些没有co-insurance的医药卡，不过一般会很贵。

我是GE的Agent，我可以告诉你GE的热门的Medical Card区别

第一：SmartMedic - 普通版本，有100-400块的房间，固定的annual limit, wholelife limit, Room & Board
第二：SmartMedic Enhancer - 加强版, 200块房间以上的SmartMedic可以加上，每3年annual limit, wholelife limit, Room & Board + 10%

以上的都有co-insurance 10%，意思是说如果你开刀用了 RM 20000，你要给20000的10%就是2000，不过需要付的co-insurance上限是RM500,所以你只需要给RM500. 门诊治疗的费用没有10% co-insurance上限。wholelife limit 是 annual limit 的 10倍。

第三：smart premier health - 一流的医药卡，没有co-insurance,每三年+10% annual limit, wholelife limit, Room & Board. wholelife limit 是 annual limit 的 20倍。

还有，有一种rider叫做early payout critical care，类似critical illness的保障，不过你在critical illness初期时也可以claim。

希望你明白，还有就是不要选择保险公司，AIA和Prudential也有好东西的，而是要选择好的保险代理，因为保费都是精算师计算了，再由国家银行批准的，一般不会有什么大差别。

P王inc子

我全家都是教师，除了我是“保险仔”。教师工会的保险不错下，但是既然你已有了personal的，那么你可以多买Living Pay,因为便宜又大块，保障高而且又有其他的附加利益如住院津贴等等。建议你把目前的GE医药卡转为连投的package会比较值得，其他的就用Living Pay来cover。但是Living Pay 只cover到65岁然后拿回一部分的cash value，不像外面的保单大概15年就break even了，但是保障方面Living pay真的很不错。

bighead316

michael0320 发表于 19-7-2013 04:57 PM
对，你可以找一些没有co-insurance的医药卡，不过一般会很贵。

我是GE的Agent，我可以告诉你GE的热门的 ...

我的agent给我的意见是把医药卡convert去ipl，RM150月费，limit wholelife去到900k。然后36CI保留，因为已经过了4年了。

我的疑问是：
1. IPL里头就只加医药卡，不要CI和意外，RM100做不到医药卡wholelife limit900k吗？

2.36CI，我一个月还129，一年1548。代理说有能力就继续养这保单，因为这保单是个很好的product。反正钱进去，都还在？确实是这样？一年1548，十年后就15480。我里头的cash value可能那么多吗？可以给我意见吗？

3.如果我cancle供了四年的36CI，把ILP提高到RM200-RM250，能做到医药卡whole life limit 900k，CI50k吗？

bighead316

P王inc子 发表于 19-7-2013 05:09 PM
我全家都是教师，除了我是“保险仔”。教师工会的保险不错下，但是既然你已有了personal的，那么你可以多买 ...

终于来个支持团体保险的了。
也许你有教师背景，所以了解NUTP在老师心中的地位。
所以都很相信这公会。


我打算保留smartcareP40，RM40月费，40kCI
takaful guru，RM30月费，50kCI
就当作辅助我的现有的personal CI。
但是保费暴增很多，接近一倍。
以上这两个在保单期满后，能拿回cash value的是吗？
数额怎样？跟外面的有差吗？

michael0320

bighead316 发表于 20-7-2013 07:48 AM
我的agent给我的意见是把医药卡convert去ipl，RM150月费，limit wholelife去到900k。然后36CI保留，因为已 ...

1. 可以，一年RM1500，只有30K人寿，一张900k wholelife limit，150快房间。

2. 对于cash value，因为这是比较复杂的问题，你可以理解cash value是你现在给多了钱，为的是以后不用给那么多。
比如你现在买了一份人寿（28岁)，一年是1200，事实上你在40岁之前的每年的费用都是少于1200，多余的钱被存起来，以后当年费过了1200，你的cash value就帮到你了。Cash Value的多少取决于你存了多少，公司的profit，Policy的条文等等。
不过我看了很多Policy是属于比较稳定的，20年后一般可以拿回70%++的保费，不过我不敢保证。
因为现在Investment Linked Policy太过Flexible了。比如每年RM1200，你可以做100K-250K的人寿，意味着你选择存多少，用多少。

3. 根据GE的资料，你可以用一年RM2400得到一张 150K人寿，150K CI，医药卡 R&B 200 120K annual 1.2M wholife. 至于cash value，20年后是20-40K.(你20年里给了48K).如果拿R&B150 900k wholefe 的cash value会跟高一些。

bighead316

michael0320 发表于 20-7-2013 11:07 AM
1. 可以，一年RM1500，只有30K人寿，一张900k wholelife limit，150快房间。

2. 对于cash value，因为 ...

那么，是不是cancle我原有的36CI会比较理想？
直接买RM200，拥有的保障都高过我代理给我的建议。
RM150ILP+RM129 36CI？
独立的36CI跟IVL里头的CI有什么分别吗？

michael0320

没有分别，一般是在cash value和term 有分别，比如有些可以到80，有些到88岁。还有就是，一份完整的policy会比较便宜（包括人寿，CI，医药，意外，残障收入等等），因为如果你的coverage很多，又分开来买，事实上你是需要给多些management fee/processing fee/policy fee。

我建议是你可以把你一个月给的premium，比如RM 300，直接来一份详细的保单。你可以叫你的agent帮你看看。事实上如果你28岁，一个月可以拿300-400出来，你的保障会很大，以后也不需要更改。如果以后有钱，直接做储蓄或投资计划。其实做planning，保险代理也需要你预测你以后的Salary，毕竟供不起，保障太小，不适合的保障对代理和保客都是不好的。

soin123

你好!我是Alan Ooi
我们提供医药卡全年无限额，只有终身总限额
大多数时候你的医药卡只能付还年限额还会刷爆，导致要承担庞大医药费，
安联提供你最佳的解决方案。
真人真事：
Name: JL (Sales Executive)
Age :30 ,Female
情况：后脑下部血脉爆裂
Treatment: 20天 ICU-IslandHospital
15天普通病房
出院，因医药卡刷爆，接受捐款后，拖欠医院医药费，而进入政府医院;ICU4天后,去世
保险：Medic100， Annual Limit rm50000 Prulink
36 disease/life 50000
医药费： 50000 claim
             28000 donation
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医药卡不是买了就好而是准备足够吗？不需多付就可享有更好的保障

请联络我
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Lukeleo

楼主年龄小我一岁，我每月还保费RM200，可以拿到人寿保障RM100,000，CI保障RM200,000，医药卡200病房的，lifetime limit RM1,250,000，而且没有annual limit这个头疼的问题。而且，这个不像楼上说的，先拿严重疾病的赔偿出来，然后人寿就没了。我的保险是，如果我claim了严重疾病RM200,000，人寿保障还有在，就算我医不好，归天了，人寿保障的RM100,000将配给我的家人。总共我获得赔偿RM300,000。

感觉楼主买太多好像很杂乱。

帮楼主计算了看看，一个月给付了大约RM235，可是保障只有RM140,000的CI，和一个150病房的医药卡。

另外，年费RM178，保障了RM100,000意外。
可是我只用了RM168，就获得RM120,000的意外保障，还包括RM4,500的medical expenses，救护车claim，轮椅claim，丧事，白金等多个福利。

建议楼主把保费集中，购买一份全面的保障较值得，就像楼上说的，分开购买的话，就要给付多余不必要的一些fee，这样保障额就低了。

不过，再好的保障，也要有好的agent。

Johnson_Wong

soin123 发表于 20-7-2013 09:38 PM
你好!我是Alan Ooi
我们提供医药卡全年无限额，只有终身总限额
大多数时候你的医药卡只能付还年限额还会刷 ...

请问可以PM我详细的资料吗？

cyaoping

我看了你的介绍，发现你买贵了。

有些你买的产品为何要分开？ 那你是多付了。

至于团体保险，有些可以，有些你去买个人的反而更好 。
比如意外保险。

kiwi83

P王inc子 发表于 19-7-2013 05:09 PM
我全家都是教师，除了我是“保险仔”。教师工会的保险不错下，但是既然你已有了personal的，那么你可以多买 ...

如果没有任何保单
教师职工会的保险等，您会建议买那些？
还是选择外面的？

P王inc子

kiwi83 发表于 1-8-2013 10:32 PM
如果没有任何保单
教师职工会的保险等，您会建议买那些？
还是选择外面的？

如果是教师就拿NUTP Healthcare + Living Care Plus 吧，基本上住院已经是100%cover了。
如果有budget的话不妨可以考虑外面的Investment Link保单和 一张传统的36疾病保单。

齐齐哈尔冰

Diamond Accident Protector RM 9
Diamond Accident Protector PLUs RM 12

每个月自动扣我RM21
请问这两者有什么分别？