买保险该注重保额还是回酬？

ic002244

本人男，35岁。近来在考虑一张医药卡（Investment linked），有问题如下。

保费每年2600，医药卡保额是固定的（annual 120k，life time limit 1.2m），可是可以保的人寿就是flexible的。

比如说，我可以选择人寿保200k，也可以保到250k（但会有个上限）。只是保250k的话investment方面的回酬会较少。根据agent算的，20年后回酬会相差大约5k（projected figure而已，投资回酬理想的话差距会更大）。

通常应该选择注重回酬呢还是保额，请大家给点意见，谢谢。


P/S 医药卡是GE的，有10% Co-Insurance （capped at 10% - 20%），病房好像是200块的，医药卡每年120k， annual 1.2mil，人寿200k，当初告诉agent 我的budget是3000，他给了这个proposal（其实还有一个没有co-insurance的，不过我不喜欢她的annual limit与life time相差20倍，所以不予考虑）。

P王inc子

当然是保障为先，GE的人寿是有increase1%every year with no max cap的， 所以250K 每一年送你2.5k extra death and TPD benefit.

qqsnoopy

当然是保障。　

GE的人寿是有increase1%every year with no max cap的， 所以250K 每一年送你2.5k extra death and TPD benefit.

想问有没有 term & condition? 如是这样，保险公司不是做亏本生意？？

ic002244

P王inc子 发表于 13-6-2013 01:34 PM
当然是保障为先，GE的人寿是有increase1%every year with no max cap的， 所以250K 每一年送你2.5k extra d ...

我也认为是保障较重要，不过agent是在我再三询问的情况下才帮我找出最高的保额的，她说GE的回酬都很好，不必买那么高的保障，我不知道大多数人是怎么做的。

你说的每年1% increase是所有寿险都有的吗？我的是医药卡，只不过里面有人寿成分罢了，也有这个benefit吗？

P王inc子

qqsnoopy 发表于 13-6-2013 04:29 PM
当然是保障。　

没有什么terms and condition，只是死了或终身残废才会赔的嘛。

P王inc子

ic002244 发表于 13-6-2013 04:44 PM
我也认为是保障较重要，不过agent是在我再三询问的情况下才帮我找出最高的保额的，她说GE的回酬都很好，不 ...

哈哈，要回筹就买saving plan或股票。 我也是GE agent,你的plan肯定有。每一年1% increment

smurfgal

请问买保险是要看人还是公司？还有就是如果不同州，有什么事是不是比较麻烦？我有一份INVESTIMENT LINK，只是嫌医药卡不够，要加保。可是又不想加去这份保单的agent，因為不喜欢他。我应该买同公司还是换公司？

wstudio8

其实应该取得平衡点.
ILP的每一个保障都是一个individual insurance charges, 而且是隨着年龄的增加, charges也会增加.
意思是说, 如果你把life的保障pump到maximum, 那里面的charges就很重, 当年龄增加后会更重, 可能5或10年后你就需要top up保费了.
所以取得平衡点的意思是你的Cash Value也应该在适当的笵围內.

ic002244

wstudio8 发表于 13-6-2013 07:19 PM
其实应该取得平衡点.
ILP的每一个保障都是一个individual insurance charges, 而且是隨着年龄的增加, char ...

可是据说保费是固定的，不会随着年龄而增加。另外就是保额有个上限，相信那就是根据保费而定的，就是说在那个limit里面保险公司应该保证投保人不会面对在5或10年后必须top up保费的情况的不是吗？

如果不能一味追求高保障的话，请问要如何计算出那个平衡点呢？

yceecua

P王inc子 发表于 13-6-2013 01:34 PM
当然是保障为先，GE的人寿是有increase1%every year with no max cap的， 所以250K 每一年送你2.5k extra d ...

max cap 不是300千吗？

yceecua

ic002244 发表于 13-6-2013 11:36 PM
可是据说保费是固定的，不会随着年龄而增加。另外就是保额有个上限，相信那就是根据保费而定的，就是说在 ...

ILP保费是没有guarantee的。。。

yceecua

smurfgal 发表于 13-6-2013 07:17 PM
请问买保险是要看人还是公司？还有就是如果不同州，有什么事是不是比较麻烦？我有一份INVESTIMENT LINK，只 ...

你是买哪家公司的医药卡？

yceecua

疾病没加进去吗？
还是疾病不重要。。。

qqsnoopy

P王inc子 发表于 13-6-2013 06:05 PM
没有什么terms and condition，只是死了或终身残废才会赔的嘛。

如果根据这样的算，那么GE 不是要做归本生意？ 但我始终认为保险公司不会做归本生意的。

jojohot

qqsnoopy 发表于 14-6-2013 07:17 AM
如果根据这样的算，那么GE 不是要做归本生意？ 但我始终认为保险公司不会做归本生意的。

保险公司做亏本生意
不可能吧
到了今天，打工族买保险的还是驾着烂车，欠银行钱
而卖保险的，买了大车，住大屋后，除了坐business class的飞机去欧洲旅行，就是在6星级酒店大鱼大肉了

smurfgal

yceecua 发表于 14-6-2013 12:02 AM
你是买哪家公司的医药卡？

GE. 可是我觉得别的公司比较好。。。最重要是服务吧？

yceecua

smurfgal 发表于 14-6-2013 12:18 PM
GE. 可是我觉得别的公司比较好。。。最重要是服务吧？

其实大东方新的医药卡不错的。。当然，服务还是很重要的。。
如果你有什么问题， 可以pm 我。。。我是GE 的。。。KL...

P王inc子

ic002244 发表于 13-6-2013 11:36 PM
可是据说保费是固定的，不会随着年龄而增加。另外就是保额有个上限，相信那就是根据保费而定的，就是说在 ...

你给的钱是固定，但是也不能肯定以后会不会固定，因为你的insurance charges会起价嘛，但是ILP保单是可以用最小的保费买最大的保障. 所以只要你明白ILP的运作就没问题了。

P王inc子

qqsnoopy 发表于 14-6-2013 07:17 AM
如果根据这样的算，那么GE 不是要做归本生意？ 但我始终认为保险公司不会做归本生意的。

哪里会亏本？insurance charges提高一点不就可以了嘛。羊毛出在羊身上，但是这点1%increment的确很好。

P王inc子

yceecua 发表于 13-6-2013 11:56 PM
max cap 不是300千吗？

life protection是max cap 是 300K，但是他的increment是无限的。
example:
A. life protection 250K， increment= （250K X 0.1X no of years until you die)= total value
B. life protection 500K, increment = (300K X 0.1 X no of years u die) = total value

你要500K 的 1% increment也可以，分开买两张保单就没问题了。