请保险高手指点迷津，他是应该续保，还是应该转换保单？

sophie006

我的朋友，男，吉隆坡人，1981年12月出生。
1997年12月，父亲替他购买一份保诚（Prudential）储蓄保单（或投资连结保单？），2031年12月到期（Maturity）。
每年保费1411RM.

因为经济紧张，他从2006年12月起停止支付保费。

2012年6月去保诚咨询，被告知:
如果2031年12月保单到期前，未曾发生任何重大疾病赔偿，到时保单到期价值为113,300 K,。
目前已经支付保费总计21,000 RM ; 目前所欠保费总额：11,293 RM，
目前现金价值: 在付清所欠的11,293 RM后为15,501RM。也就说，目前的现金价值仅15,501-11,293=4,208 RM。

保单内容：
Basix Life & TPD: 30 K, 每年保费 903RM （有waiver）
重大疾病： 40K, 每年保费 172 RM
意外死亡及残疾： 30K, 每年保费 48 RM
意外医疗:   每次3K.
Hospital Allowance: 每天100RM,
残疾津贴：3K, 每年保费30RM （有waiver）

他另外有大东方投资连结保险及36种疾病各一份，
其中投资连接保险包括：
死亡保障:100K
终身残疾保障： 100K
住院： 每天RM 100
手术：每年最高25K
意外死亡： 10K
保终身， 如患36种疾病免付保费

36种疾病保单：
36种疾病： 28K，
死亡保障： 28K，
终身残疾保障：28K
保至87岁

求保险高手指点迷津：
1. 他应该继续支付保诚的这份保单，还是应该转换为其他保单？
2. 如果应该转换，可否请您具体规划保单内容？

欢迎来自吉隆坡的保险高手指点迷津，
如果我们认为您的建议清楚合理，也许会另有朋友向您购买保单！
谢谢！

td153543

人寿 保险 最可怕的 就是 这点
：提早 停止支付保费 《== 当 这个  降临 时
一切 的 美好 回酬如 （以前 代理员 所说 的 当你供到一个时期 就可以不用再供 ，保单的回酬 能cover） 都会 改变 。

我不是 保险代理员 ， 只能给 普通的意见
你的朋友 如果 觉得 大东方的 保障 已经 足够了的话 ， 那就 cancel 掉 保诚的
如果 觉得 2份 都需要 ， 那就 2份一起供吧
保诚 所些 的 欠 RMXXXXX   可以不用理他
只供 能力所及 就好 ， 这样 是 只买 保障 很难 再看到回酬了

xiang0523

我算到他给了9年保费（97年12月-05年12月）共给了 RM 12699 而没还保费7年（06年12-12年12月）共 RM 9877
怎么你说保费给了 RM 21,000  和欠保费 RM 11,293 ？

一向来都不鼓励顾客断保，每份保单总有发挥作用的时候
可以的话叫你朋友继续供咯，欠的保费没清的话就只影响cash value而已最重要保单生效

你朋友的医药卡是很早时期的可以的话叫他upgrade
36疾病保障很少才 RM 68,000 可以考虑加大保障

[风]少爷

为什么会付了 rm21k?
ilp 应该不是这样的。这是传统保单。如果经济应许就付了那个apl.  因为会算利息的。
不建议断。。

Airepx

资料不够详细，很难给适合的建议。

你这位朋友买的如果真的是投资连结保险的话，如果现在情况应许，会建议别断保。

大东方的保单就太低了。

36疾病才保了28k，而且每年最高25k真的是太低了。

sophie006

xiang0523 发表于 20-1-2013 05:26 PM
我算到他给了9年保费（97年12月-05年12月）共给了 RM 12699 而没还保费7年（06年12-12年12月）共 RM 9877
...

已交保费多出来的部分应该是储蓄产生的利息，所欠保费多出来的部分则是因为保险公司收取每年8%的复利借贷利息。

谢谢各位的指点，现在大家的统一意见是不要断保，我的朋友表示接受这个意见。
期待有更多的保险高手指点迷津，结合其它的两份保单， 建议是否应该修改此保单内容。

不胜感激！

xiang0523

sophie006 发表于 21-1-2013 12:39 AM
已交保费多出来的部分应该是储蓄产生的利息，所欠保费多出来的部分则是因为保险公司收取每年8%的复利借贷 ...

既然有每年8%的APL利息那这份就不是investment linked保单，而是传统保单
你说的修改保单内容是指加强保障利益吗？
传统保单过了一年就不能更改保障利益除非另买一份
投资型保单就任何时候可以adjust保障内容或许需要top up 些保费